Det å oppleve en kjæres død er traumatisk nok, men å bekymre seg for hva som skjer med gjelden deres, gir situasjonen mer hjertesorg. Avhengig av forberedelsene familiemedlemmet har gjort på forhånd, kan det hende at overlevende arvinger må møte dette ekstra laget med sorg.
Et familiemedlems ubetalte gjeld betales vanligvis fra boet før testamentet blir avgjort. I noen tilfeller, hvis gjenværende eiendeler ikke er nok til å betale tilbake gjelden, kan arvinger være ansvarlige.
En studie av National Bureau of Economic Research fant ut at 46,1% av amerikanske eldre dør med mindre enn $ 10 000 i eiendeler. Og det er mulig at utestående gjeld kan toppe dette beløpet. Her er alt du trenger å vite om hva som skjer med gjeld etter at familiemedlemmet ditt dør.
Mitt familiemedlem forlot ubetalt gjeld, hva nå?
Ikke bekymre deg for plutselig å bli juridisk ansvarlig for gjelden til dine avdøde foreldre, besteforeldre eller søsken. Selv om de dør med ubetalt gjeld, overgår disse gjeldene ikke lovlig til deg.
Imidlertid, hvis din ektefelle dør, kan du være på kroken for gjelden. Mesteparten av tiden vil du ikke være det, men dette varierer etter stat.
Du vil være ansvarlig for avdødes gjeld hvis du har opptrådt som medleverer på et lån eller boliglån for et familiemedlem som døde. Det samme gjelder hvis du er den felles kontoinnehaveren på et kredittkort. Og i noen stater, hvis du eier eiendom med noen som er død, må eiendommen betale eventuelle utestående regninger.
Husk at hvis du bor i en fellesskapstilstand, kan du være ansvarlig for gjelden til din ektefelle. Det er ni fellesskapseiendomsstater:
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- New Mexico
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
I disse statene deler ektefeller gjeld. Kreditorer kan være i stand til å bruke eiendom til å dekke gjeld, men detaljene varierer fra stat til stat, så kontakt en advokat i ditt område for å forstå dine rettigheter.
Til slutt, hvis du avsatte medisinske regninger for en du var glad i når de kom inn på sykehuset, kan du være på kroken for kostnader som ikke dekkes av forsikring. Dette varierer også etter stat.
Kontakt fra gjeldssamlere
Selv om det kan føles traumatisk, har inkassoer lov til å kontakte deg hvis din ektefelle har dødd og forlatt en gjeld. Imidlertid har de ikke lov til å hevde at du er ansvarlig for gjelden med mindre du var en felles kontoinnehaver eller undertegner. I motsetning til det er de bare autorisert til å kontakte deg for informasjon om bobestyrer, slik at de kan prøve å få tilbake betalingen.
Siden avdødes dødsbo fortsatt er ansvarlig for gjelden, kan en inkasso gjøre krav på boet. Imidlertid, med mindre du passer inn i de spesifikke omstendighetene som er oppført ovenfor, kan de ikke påstå at du er juridisk ansvarlig for gjelden. Dette er sant selv om du er bobestyrer av boet.
Hvordan håndtere arvet gjeld
Hvis du er juridisk forpliktet til å betale gjelden til et avdødt familiemedlem, må du ta skritt for å betale den tilbake. Hvis du ikke betaler gjeld, for eksempel et boliglån du har tegnet eller kredittkort som du er felles kontohaver for, kan det ha en negativ innvirkning på kreditten din. Dette inkluderer å påvirke din evne til å motta finansiering i fremtiden. Kreditorer kan til og med gå så langt som å pynte på lønningene dine, i noen tilfeller.
Hva skjer med et boliglån når en ektefelle dør?
Familiemedlemmer som arver en eiendom har lov til å overta boliglånet fra en av de kjære som er død. En føderal lov utelukker arvinger fra å måtte bevise at de faktisk kan tilbakebetale midlene før de påtar seg boliglånet.
Selv om dette gir deg en viss fleksibilitet til å bestemme hvordan du skal komme med boliglånsbetalingene, kan det også være stressende hvis du virkelig ikke har råd til resten av boliglånet. Du kan alltid spørre utlåner om endringer du kan gjøre på boliglånet for å hjelpe betalingene med å passe budsjettet ditt.
Hvis du bestemmer deg for at du ikke vil betale de resterende midlene som er igjen på boliglånet, kan du velge å selge boligen eller la långiveren utelukke.
Forhindre uautorisert gjeld
Utføreren av din kjære bo bør gi alle långivere beskjed om din kjære død, slik at de kan gjøre opp regnskapet. Disse långiverne vil da rapportere din kjære som avdød til kredittkontorene. Dette kan forhindre at svindlere prøver å gjøre ytterligere gjeld i familiemedlemmets navn.
Vanligvis varsler begravelsesbyrået også Social Security Administration (SSA) om din kjære død hvis du oppgir personnummeret deres. Du kan også gjøre dette selv over telefon eller personlig på et SSA -kontor.
Står overfor sikrede lån
Det er en sjanse for at du kan møte en kreditor over varer som ble brukt til å sikre lån. La oss for eksempel si at du eide en bil sammen med din ektefelle, og at autolånet er i ektefellens navn. Hvis din ektefelle dør og eiendommen deres ikke kan betale tilbake lånet, kan det hende du sliter med en kreditor som prøver å ta tilbake bilen din.
Av denne grunn må du umiddelbart kontakte långivere av sikrede lån for å varsle dem om et dødsfall og ordne en betalingsplan.
Betaler felles gjeld
Hvis du tidligere var en underleverandør eller en kontohaver, kan du finne deg selv juridisk ansvarlig for gjeld som du ikke har råd til. I dette tilfellet er et alternativ å se på refinansiering av gjelden for potensielt å oppnå lavere rente eller lengre sikt.
Hvis du har problemer eller føler deg overveldet med å håndtere et nytt sett med regninger, bør du vurdere å få profesjonell økonomisk rådgivning. Du kan ofte få gratis eller rimelig kreditthjelp fra ideelle organisasjoner eller kredittforeninger. Når du gjør det, må du sørge for at alle du mottar råd fra er akkreditert av National Foundation for Credit Counseling eller Financial Counseling Association of America.
Slik beskytter du familien din fra å arve gjeld
Folk tar ofte skritt for å forhindre at gjeld videreføres etter døden gjennom å skaffe seg en livsforsikring som gir slik dekning. Det er flere versjoner av livsforsikring som kan hjelpe arvingene dine med å betale resten av gjelden din. Husk, alltid sammenligne livsforsikringsselskaper på nettet for å sikre at du får det beste tilbudet for dine omstendigheter.
Kredittlivsforsikring
Du vil vanligvis bli tilbudt kredittforsikring når du får boliglån eller et annet stort lån, for eksempel et billån. Hvis du skaffer deg kredittforsikring, blir lånet ditt nedbetalt når du dør, basert på din politikk.
Etter hvert som lånet ditt forfaller og det utestående beløpet reduseres, reduseres også fordelene ved polisen. Fordi kredittlivsforsikring er garantert problem, krever det vanligvis ikke en helseundersøkelse. Husk at kredittlivsforsikring ikke betales til arvingene, men direkte til kreditor.
Term livsforsikring
Dødsgodtgjørelsen fra livsforsikring kan også brukes til å betale tilbake en gjeld. Hvis du har en stor gjeldskilde, som et boliglån, kan du velge å kjøpe livsforsikring for å vare hele lånetiden. Du kan også velge å dekke gjeld som du har en cosigner for med en livsforsikring.
La oss for eksempel si at du har et boliglån på 1.000.000 dollar - så du vil ha en dødsgode som dekker denne kostnaden. Termisk livsforsikring betaler bare dødsgodtgjørelsen hvis du dør innenfor forsikringstiden. Hvis boliglånet ditt har en 30-årig sikt, vil du sannsynligvis ønske deg en periode som dekker samme tidsperiode.
De månedlige premiene dine bestemmes av lengden på løpetiden, dødsstønad, alder og muligens andre faktorer som helse. De årlig premie for 1 000 000 dollar levetid kan variere alt fra $ 514 (for en 20 år gammel kvinne) til $ 1.894 (for en 40 år gammel mann) for en 30-årig periode.
Sørg for å nevne en bestemt mottaker, slik at livsforsikringen ikke går direkte til eiendommen din, der kreditorer kan ha tilgang til den.
Hele livsforsikringen
Selv om det vanligvis er dyrere, bygger hele livsforsikring kontantverdi gjennom livet ditt, som du kan ta ut for å betale tilbake gjeld mens du fortsatt lever. Arvingene dine kan også bruke dødsgodtgjørelsen til å betale gjeld som boliglån eller billån.
Hele livsforsikringspremiene varierer også basert på alderen du er når du får forsikring, kjønn, alder og forsikringsbeløp. Helse kan også påvirke premiene dine. For eksempel kan det å være røyker føre til at livsforsikringen din blir dyrere.
Hele livet kan bli betydelig dyrere. For eksempel kan en 40 år gammel kvinne bli notert $ 80 per måned for en 20-årig, $ 1.000.000 livstidspolicy og $ 1000+ per måned for en $ 1.000.000 hele livspolicy.
Bunnlinjen
Selv om det er mange scenarier der du ikke er ansvarlig for en avdødes elskedes gjeld, er det nok måter du kan være ansvarlig for å forårsake en betydelig finanskrise hvis du er uforberedt.
En av de beste måtene å forberede seg på er å sikre at din kjære har nok livsforsikring til å dekke gjelden sin, og at du blir navngitt som mottaker. Dette kan være spesielt viktig hvis du er låneren eller hvis du er bekymret for å få boliglån på et hjem du deler med familiemedlemmet ditt.