Da min kone og jeg kjøpte vårt første hjem, var jeg 5 måneder inne i en militær utplassering i Irak. På mange måter innebar dette en vanskelighet siden jeg ikke var fysisk tilstede for å hjelpe til med å se prosessen.
Så igjen stolte jeg så mye på min kones vurdering at jeg var villig til å bli en husmann for første gang-selv fra den andre siden av verden. Selv om vi ikke hadde en stor forskuddsbetaling, hadde vi flere faktorer som fungerte til vår fordel.
Først kvalifiserte vi oss for et VA -boliglån, som er en type boliglån som tilbyr løsere kredittkrav og støttes av den føderale regjeringen. Fordi min aktive militære status hjalp oss med å kvalifisere for denne fordelen, kunne vi unngå å betale PMI eller privat boliglånsforsikring.
Huslånet vårt fra VA ga oss også fleksibiliteten til å sette ned en mye mindre forskuddsbetaling enn vi ellers ville hatt. Til slutt var vi helt gjeldsfrie da vi ble huseiere for første gang.
Siden vi tok på meg byrden av boliglån, vedlikehold av hjem og vedlikehold for første gang, var det ikke en stor bonus i mine øyne å ikke ha annen gjeld. Da alt var sagt og gjort, kom jeg hjem fra Irak som førstegangseier. Som om det var givende nok å komme hjem fra en krigssone til en kone jeg elsket, kom jeg tilbake til et hus jeg faktisk eide!
Hva trenger jeg for å kjøpe mitt første hjem?
Å kjøpe et hjem er like spennende som det blir, men det er mange økonomiske detaljer å vurdere før du tar det første trinnet. Først og fremst vil du sørge for at kreditten din er i toppform. Stort sett går de beste rentene og lånevilkårene til personer med god kreditt. Generelt sett er "god kreditt" enhver FICO -poengsum som er 720 eller høyere.
I slekt:
- Hvordan heve kredittpoengene dine 100 poeng på 5 måneder eller mindre
- Kredittpoengsum: Hva er en god kredittpoeng?
Når du har funnet ut om kreditten din må forbedres eller ikke, vil du også sørge for at du virkelig har råd til et hjem og all den vedlikeholdet som følger med. Tross alt er boliglånet ditt ikke den eneste nye utgiften du får når du blir huseier.
Utover husbetalingen må du også betale for verktøy, skatter, husforsikring, utskiftning av hovedkomponenter og reparasjoner.
Mesteparten av tiden stoler bankene på din gjeld i forhold til inntekt å bestemme hvor mye penger du kan låne til et hjem.
Selv om denne prosentandelen kan variere noe mellom långivere, vil de fleste bare låne deg penger hvis din totale gjeld - inkludert boliglånet ditt - omfatter mindre enn 36 prosent av bruttoinntekten din.
Hvis familiens brutto husholdningsinntekt er $ 100 000 i år, for eksempel vil utlåneren din ha deg for å beholde din totale gjeld - inkludert boliglån og boligkostnader - under $ 36 000, eller $ 3000 pr måned.
Sørg for å huske gjeldsforholdet når du begynner å spare for ditt første hjem. Hvis du allerede har ganske mye gjeld, bør du seriøst vurdere å betale ned mens du sparer ned forskuddsbetalingen.
Ikke bare vil nedbetaling av gjeld gi deg mer plass i budsjettet, men det kan også gi deg fleksibilitet til å kjøpe et større eller hyggeligere hjem.
I slekt:
- Hvor mye husbetaling kan du egentlig ha råd til?
8 måter å spare opp nedbetalingen for et hus
Når du har vurdert kreditten din og har gjeldssituasjonen din kvadrert bort, står enda en stor hindring mellom deg og ditt boligkjøp.
Det er riktig; det er forskuddsbetalingen din - eller mengden penger du "la ned" når du kjøper hjemmet ditt.
Dette tallet er avgjørende av noen få grunner; For det første kan det å hjelpe deg å unngå å betale privat boliglånsforsikring eller PMI ved å sette ned minst 20 prosent på ditt nye hjem. For det andre kan du spare et stort forskuddsbetaling for å sikre deg et bedre lån med lavere rente. Og for det tredje gjør det lettere å ha råd til et hus du virkelig vil ha i stedet for å bli bosatt.
Uansett hvordan du kutter det, er forskuddsbetalingen viktigere enn mange aner.
Og hvis du håper å bli en huseier i nær fremtid, vil du være lurt å begynne å spare med en gang. Vil du komme i gang? Her er åtte tips som kan hjelpe deg med å bygge en episk forskuddsbetaling for ditt nye hjem:
#1: Finn ut hvor mye hus du faktisk har råd til.
Første ting først. Før du begynner å spare opp for en forskuddsbetaling, hjelper det å vite hvor mye hus du faktisk har råd til - og hvor mye du trenger å spare. Mesteparten av tiden, a bolig rimelig kalkulator kan hjelpe med den første delen.
Ved å skrive inn detaljer om din personlige inntekt og gjeld, kan du vanligvis få en generell ide om hvor mye du kan bruke på et hjem. Når du har en prisklasse å skyte for, er det ganske enkelt å finne ut et sparemål.
Hvis du håper å spare minst 20 prosent for å unngå å betale PMI, som du burde, multipliserer du ganske enkelt ønsket boligpris med .20.
Et hjem på 200 000 dollar multiplisert med 0,20 gir deg 40 000 dollar, som er forskuddsbetalingen du vil skyte for. Hvis du forventer å spare mindre, er det helt greit. Å skyte for 20 prosent er et drømmemål, men det er bare ikke mulig for alle.
#2: Start en målrettet sparekonto.
Når du har en ide om hvor mye du trenger å spare, bør du starte en målrettet sparekonto som vil holde ditt nye boligfond atskilt fra resten av sparepengene. Ved å holde det atskilt, sørger du for at de øremerkede besparelsene dine ikke blir brukt på noe annet ved et uhell.
Og siden du sparer for å nå et spesifikt pengemål, gjør det mye lettere å overvåke fremdriften å ha disse midlene adskilt.
Når det gjelder sparekontoer, er de beste alternativene nesten alltid online. Ikke bare kan du vanligvis få høyere renter med en online -konto, men du kan overføre penger raskt og enkelt med et musetrykk.
I slekt:
- Topp 8 beste online sparekonto banker
#3: Gjør besparelser automatisk.
Hvis du er bekymret for at du blir distrahert og glemmer å spare, kan du gjøre sparingen automatisk. Ved å sette opp automatiske bankuttak eller innskudd, lar du banken ta på seg hoveddelen av arbeidet for deg.
En strategi å vurdere er å la banken overføre et visst dollarbeløp fra din primære sjekk til målrettet sparekonto hver lønningsdag, eller den første eller siste dagen i måneden.
Ved å la banken gjøre dette automatisk hver måned, trenger du aldri å bekymre deg for det igjen.
I slekt:
- De beste og gratis online budsjetteringsverktøyene
#4: Spar vindfall og høyninger.
Selv om du kan spare penger fra hver lønnsslipp, kan du nå målet ditt i tide, men å legge til mer penger på bunken vil hjelpe deg med å komme enda raskere. Hvis du får utfall, bonuser eller lønninger på jobben ofte, må du passe på at disse "ekstra" pengene ikke går til spill.
I stedet for å bruke skatterefusjon på et nytt leketøy eller en ferie, må du overføre det til forskuddsfondet med en gang.
Det samme bør gjøres med eventuelle bonuser ved slutten av året du får på jobben eller andre fall du kan få. Ved å flytte pengene "ute av syne og ute av sinn", kan du spare dem for en tid da det virkelig betyr noe.
#5: Bruk et cashback -kredittkort for å få belønninger, og lagre dem deretter i besparelser.
Hvis du ikke allerede har et cashback -kredittkort, kan det være den perfekte tiden å skaffe det. På tvers mange forskjellige korttyperNoen cashback -kort tilbyr mellom 1 - 5 prosent kontant tilbake på hvert kjøp du foretar.
I slekt:
- Beste tilbakebetalingskredittkort for 2016
Ved å få et cashback -kredittkort tjener du cashback for hver dollar du bruker på dagligvarer, regninger og husholdningsutgifter. Hvis du lar disse belønningene øke over tid, kan du enkelt tjene hundrevis - eller til og med tusenvis av dollar - mot forskuddsbetalingen på ditt nye hjem.
Selvfølgelig er denne strategien ikke for alle. Hvis du ikke har problemer med å betale av kredittkortbalansen hver måned og unngår kredittkortinteresser som pesten, kan det være et smart trekk å få et cashback -kort. Men hvis du har slitt med gjeld tidligere, bør du fortsette å unngå kreditt helt.
#6: Åpne et innskuddsbevis (CD) eller en pengemarkedskonto.
Hvis du ikke er begeistret for renten du tjener på en online sparekonto eller bare vil en annen måte å øke besparelsene på, kan du også vurdere å åpne et innskuddsbevis (CD) eller pengemarked regnskap. Med begge alternativene tjener du litt mer renter enn du ville gjort på en tradisjonell sparekonto, men med svært liten risiko.
Generelt sett krever innskuddssertifikater eller CDer at du setter pengene dine på innskudd i en bestemt tid i retur for en forhåndsbestemt rente eller utbetaling. Hvis du vet nøyaktig hvor mye du trenger å spare og hvor lenge du planlegger å spare for hjemmet ditt, kan en CD være en smart innsats.
Men hvis du vil kunne ta ut pengene dine når som helst, er en CD ikke det beste alternativet siden du må betale en bot for å få ut CDen før den forfaller.
En pengemarkedskonto kan tilby mer fleksibilitet siden du ikke er forpliktet til å forplikte pengene dine for en bestemt tid. På den annen side kan du ikke tjene så mye rente som du ville gjort med et innskuddsbevis (CD).
Som en side kan du registrere deg for en pengemarkedskonto med flere gode nettmeglere, inkludert TD Ameritrade og E*Handel.
I slekt:
- 11 Beste lavrisikoinvesteringer for høy avkastning
#7: Gå etter bankbonuser.
Hvis du tror kredittkortbelønninger er enkle å tjene, vil du elske bankbonuser. Avhengig av banken du åpner en konto hos, kan du tjene flere hundre dollar bare for å registrere deg og oppfylle visse krav.
For å tjene noen bankregistreringsbonuser, må du beholde et visst beløp på innskudd i en bestemt tid. For å tjene andre må du sette opp direkte innskudd hver måned i stedet.
I slekt:
- 5 beste kampanjer for nye kontoer
Uansett er det avgjørende å forstå alle kravene til en bankbonus før du registrerer deg. Hvis du leser feil med liten skrift eller ikke følger instruksjonene, kan du gå glipp av bankbonusen din helt.
#8: Kutt utgiftene dine for å spare enda mer.
Hvis du har problemer med å spare forskuddsbetalingen, har jeg et siste råd å tilby: Kutt utgiftene dine!
Noen ganger krever det noe offer å få det du vil, og dette kan være en av de gangene. Hvis du ikke synes å spare nok til å komme videre, må du se etter måter å redusere forbruk og forbruk.
Denne delen er kanskje ikke morsom, men det vil hjelpe deg med å nå målet ditt om å bli huseier. For å starte ting, se etter de enkle måtene og "lavthengende frukt" for å kutte fra ditt månedlige budsjett.
Hvis du for eksempel spiser ute på restauranter flere ganger i uken, stopp. Hvis du betaler noen hundrelapper for smarttelefonpakken din, bytt plan for godhetens skyld. Hvis du tar ut penger for å bruke hver måned og ikke aner hvor det går, må du holde deg borte fra minibanken helt.
Vi har alle våre egne budsjettavløp å håndtere, og å håndtere dine er en av de beste måtene å spare mer penger på i lengden. Så sett deg ned med budsjettet og forbered deg på noen smertefulle kutt. Det kan gjøre vondt i begynnelsen, men det vil være verdt det i lengden.
Siste tanker
Å kjøpe et hus kan være helt livsendrende, men det vil være enda mer givende hvis du først har dine økonomiske ender på rad. Utover å ha god kreditt og holde gjelden din på et minimum, vil en enorm forskuddsbetaling for ditt første hjem gjøre livet lettere.
Og jo tidligere du begynner å spare, jo bedre har du det.
Hvor mye la du ned på ditt første hjem? Måtte du betale PMI, eller unngikk du det?