9 trinn for økonomisk planlegging

Alle vil ha en solid økonomisk plan, men over 40% av amerikanerne har ikke en.

Med mindre du utvikler en formell strategi - som en skriftlig plan - kan det være vanskelig å oppnå et økonomisk mål av enhver type.

Og la oss innse det, hvis du oppnår målet ditt, er det mer sannsynlig at flaks har mer å gjøre med det enn din økonomiske kunnskap.

Målet er ikke det viktigste. Det er å bestemme hvordan du oppnår og holder deg til planen som gjelder.

La oss gå over noen grunnleggende finansiell planlegging, som vil hjelpe deg med å etablere en økonomisk plan som vil ha konkrete trinn du faktisk vil kunne utføre.

1. Definer målene dine

Dette kommer ned til å svare på spørsmålet Hva er min økonomiske plan? Du må bestemme nøyaktig hva du trenger for økonomien din, og hva disse strategiene må oppnå. Med en gang du sette seg mål, vil det ganske enkelt være et spørsmål om å lage en plan for hvordan du kommer dit.

Har du for eksempel barn som må delta på høyskoledagen? I så fall må du spare, så du vil ha penger tilgjengelig for å få det til.

I hvilken alder håper du å bli pensjonist? Det vil hjelpe deg med å bestemme hvor mye tid du må spare, og deretter fastslå hvor mye du kan spare for å nå målet.

Vil du bli helt borte fra gjelden? I så fall må du legge sammen all gjelden du har, og bestemme hvor mye du har tilgjengelig å betale for den, og hvor lang tid det vil ta.

2. Sette opp et budsjett

Det kommer ikke utenom at noen form for økonomisk planlegging kommer til å kreve skape overskytende penger i økonomien. Enten målet ditt er å trekke deg på et bestemt tidspunkt i livet ditt, eller å betale ned på boliglånet ditt, trenger du ekstra penger for å gjøre et slikt mål til virkelighet.

Dette er hvorfor et budsjett er så viktig. Mange hopper over dette trinnet, og det er grunnen til at de aldri oppnår noen form for meningsfulle økonomiske mål.

Et budsjett lar deg se nøyaktig hvor mye penger du bruker hver måned, sammenlignet med inntekten du tjener. Det vil hjelpe deg å se hvor du bruker for mye penger, og hvor du kan gjøre noen kutt som gjør at du kan styre pengene dit du vil at de skal gå.

Mange tror at et budsjett legger til stress... men mange ganger på sikt gjør det det motsatte! Adam Broughton, CFP^® av PlanningBetterLives.com bemerket de psykologiske fordelene med et budsjett:

Mange ser på budsjettering negativt fordi de tror et budsjett handler om å si "Nei". I virkeligheten er budsjettet ditt likt om å si "ja." Å ha kontroll over utgiftene dine gir deg muligheten til å si "Ja" til tingene som virkelig skaper liv gir mening. Du kan også nyte utgiftene dine mer når du eliminerer stresset med konstant overforbruk. Så neste gang du begynner å hate på budsjettet, begynn å spørre deg selv hva du vil si "Ja" til. Det kan hjelpe deg med å begynne å si "Nei" med et smil.

3. Kutte utgifter

Når du har et budsjett på plass, vet du nøyaktig hvor pengene dine går, og du kan prioritere og også omdirigere pengestrømmen. Du kan starte med å identifisere nødvendige utgifter. Dette er budsjettposter som må betales uansett - husbetalingen din, gjeldsbetalinger, forsikringsbetalinger og skatter. Du kan tenke på disse som ikke-omsettelige utgifter.

Den neste kategorien kan være viktige utgifter, men de du har stor grad av kontroll over. Dette kan inkludere dagligvarer, verktøy og utgifter til arbeid eller skole. Alt er nødvendig, men du har muligheten til å kutte disse utgiftene i det minste til en viss grad.

Den tredje kategorien er rene skjønnsmessige utgifter. Dette inkluderer underholdning, ferier og shopping. Disse kan være ønskelige, men de er slett ikke nødvendige. Dette er utgifter du kan eliminere helt, uten å true din overlevelse.

Når du har lagt utgiftene i de riktige kategoriene, vil du være i stand til å gjøre reduksjoner eller fullføre kutt. For eksempel kan du redusere viktige utgifter, men eliminere en eller flere av dine skjønnsmessige utgifter helt.

Gjør du slike kutt, frigjør du kontantstrømmen, som du kan bruke til å spare eller gjeldsbetaling. Men du må gjøre visse utgiftsreduksjoner for at det skal skje.

4. Opprette et nødfond

Når du har identifisert betydelige utgiftsreduksjoner i budsjettet, er neste forretningsrekkefølge å opprette et nødfond. Dette trinnet blir ofte ignorert til fordel for andre mål som synes å være mer dramatiske, men det er helt og holdent et økonomisk må ha.

An nødfond er i utgangspunktet en sparekonto eller pengemarked som representerer dine likvide kontanter. Tanken er å ha den tilgjengelig når enten en uventet utgift treffer, eller når det er en inntektsforstyrrelse. Det vil ikke bare gjøre deg i stand til å tåle en kortsiktig økonomisk storm, men vil også hjelpe deg med å unngå å låne penger til samme formål.

Den generelle regelen for et nødfond er at det skal inneholde tilstrekkelige kontanter til å dekke levekostnader for en levetid på 3 til 6 måneder.

5. Komme ut av gjeld

Når du har fylt nødfondet med en tilstrekkelig mengde kontanter, er neste trinn å komme ut av gjeld. Kontantstrømmen du oppretter i budsjettet ved å kutte utgifter - som gikk til nødfondet ditt - kan nå omdirigeres til å betale ned på gjeld.

Det er forskjellige metoder for å komme seg ut av gjeld, men Dave Ramsey gjeld snøball kan være den mest effektive. Du starter med å målrette din minste gjeld, og betale den ned. Når den minste gjelden er betalt, målretter du mot den nest minste gjelden. Du begynner i det små og blir gradvis større med gjelden, og derfor kalles det en "snøball".

Denne typen gjeldsbetalingsstrategi har flere kraftige fordeler:

Det er et sterkt element i psykologisk krigføring når det gjelder å komme seg ut av gjeld, og det må være i din favør hvis du skal ha noen sjanse til å lykkes.

6. Sparer til pensjon

Forhåpentligvis sparer du allerede til pensjonen din, selv om det bare er litt hver måned. Men når du kommer deg ut av gjeld, begynner kontantstrømmen å øke, noe som til slutt vil gjøre deg i stand til å spare mye mer penger til pensjon og alt annet.

Som er tilfellet med alle andre økonomiske mål, det viktigste trinnet i sparer til pensjon er å komme i gang. Hvis du ikke allerede har gjort det, kan du begynne å bidra til en plan med et beløp som ikke vesentlig skader din økonomiske situasjon totalt sett. Når du har det i gang, bør målet ditt være å øke bidragsnivået hvert år.

Du kan gjøre dette ved å rette fremtidige lønnsøkninger inn i pensjonsbidraget ditt. Du kan også omdirigere gjeldsbetalinger til pensjonisttilværelse når gjelden er nedbetalt. Og hvis din generelle økonomiske situasjon er sterk, vil du sannsynligvis føle deg trygg på å bidra med et engangsbeløp til pensjonsplanen din, for eksempel refusjon av inntektsskatt og bonussjekker.

I følge Forbes -medarbeider Jennifer Eum:

Hvis en investor bare bidrar med 10% av lønnen hennes i året, fra 25 år med en startlønn på $ 50.000, vil hun ha sokket bort $ 916.618 når hun pensjonerer seg ved 65 år.

7. Sparer for andre mål

Det er en rekke grunner til å spare penger som ligger et sted mellom et nødfond og et pensjonskasse. Sparer for din barns høyskoleutdanning er et eksempel. Du kan også vurdere å spare penger for kjøp av en ny bil (slik at du kan kjøpe den uten å gå inn gjeld), eller for å bytte ut hovedkomponenter i hjemmet ditt, for eksempel taket eller klimaanlegget system.

Hensikten med å spare for mellommål er åpenbart, så du vil ha penger tilgjengelig for store utgifter som er helt forutsigbare. Men det er også for å unngå å bruke gjeld til å betale for dem.

Det vil gjøre deg lite godt å jobbe hardt for å komme deg ut av gjeld, bare for å kaste deg tilbake når du står overfor en stor utgift.

Det er gjerningen, så mange mennesker sitter fast og har det veldig vanskelig å komme seg av. Forebygging er den beste strategien, og det innebærer å spare penger til det du vet kommer i en ikke altfor fjern fremtid.

Leter du etter en fin måte å spare penger på? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® av IfrahFinancial.com viser oss:

Sett opp automatiske ukentlige, i stedet for månedlige, innskudd til sparekontoene dine. Gjør $ 100 per uke i stedet for $ 433 en gang i måneden. Etter en stund merker du knapt overføringene, det er mindre sannsynlig at du "savner" pengene hvis de går mindre ut beløp, og du er mindre fristet til å bruke pengene andre steder siden de sitter på din brukskonto i kortere perioder av tid.

8. Har tilstrekkelig forsikring

Det er en hel haug med hendelser du umulig kan spare nok penger til, og det er hele formålet med forsikring. Det finnes forskjellige typer forsikringsdekning, og du trenger sannsynligvis dem alle. Dette inkluderer livsforsikring, helseforsikring, bilforsikring, husforsikring og forretningsforsikring hvis du er selvstendig næringsdrivende.

Og ofte oversett fordel med forsikring er det stort sett beskytter dine økonomiske eiendeler. Dette er grunnen til at forsikring er en grunnleggende del av smart økonomisk planlegging.

For eksempel gir huseierforsikring deg mulighet til å reparere hjemmet ditt som følge av skader fra visse katastrofer uten å måtte tømme andre økonomiske ressurser.Bilforsikring gjør mye av det samme, betale krav du må dekke ut av lommen hvis du ikke har noen forsikring. Livsforsikring brukes vanligvis til å erstatte den tapte lønnen til en avdød innsatsopptaker.

Når du innser at forsikring først og fremst beskytter dine finansielle eiendeler, forstår du hva som er en kritisk del av din overordnede økonomiske plan.

9. Opprette testament

Økonomisk planlegging slutter ikke ved din død - du må ta bestemmelser for hva som vil skje med eiendommen din etter at du er borte. I det minste, hvis du ikke oppretter et testamente, vil dine overlevende ende i skifteretten og finne en form for avtale om å fordele eiendelene dine.

I verste fall kan eiendelene dine forsvinne ned i et synkehull. Det er derfor det er så viktig å ha en riktig trukket og utført vilje. Det er din siste retning når det gjelder tilstanden i dine økonomiske saker.

Ta deg tid til å komme sammen med en pålitelig advokat, og opprett et testamente som vil fordele boet ditt i henhold til dine ønsker. Du kan konfigurere det på en måte nå, og gjøre endringer senere etter hvert som din økonomiske situasjon endres. Du kan også bli overrasket over å oppdage at du opplever en viss følelse av fred når du fullfører din vilje. At fred vil komme fra det faktum at du vet at du har gjort det beste du kan ta vare på dine nærmeste etter din død.

Har du ikke en økonomisk plan ennå? Sjekk ut Den økonomiske suksessplanen som er firmaets unike økonomiske planleggingsprosess.