Vel, om du trenger PROFESJONELL profesjonell hjelp er opp til debatt, men når det gjelder økonomien din, ikke stol på Google.
Du trenger noen som vet hva de gjør.
Vurder dette eksemplet:
Jeg er 45 år gammel med 3 små barn. Min største bekymring er at om 10-12 år skal de gå på college. Jeg har en god jobb og tjener for tiden $ 75 000 per år.
Jeg har ikke satt opp høyskolesparingsplaner for dem for øyeblikket. Jeg vurderer å åpne en Roth IRA og maksimere den hvert år, slik at de bruker den til college.
Jeg har også en gammel 403b som bare sitter der og gjør ingenting. Jeg maksimerer 401 000 i min nåværende jobb, som også tilbyr 8% match. Vil du gi meg råd om hva jeg bør gjøre for barna mine og pensjonisttilværelsen min? Synes du også at jeg skal konvertere min gamle 403b til en Roth IRA?
Å ja.
Dette er den typen spørsmål som en Certified Financial Planner sikler over.
Hvorfor? Fordi det skjer så mye i denne personens situasjon at det begrunner hvorfor folk trenger økonomiske planleggere.
Hvis jeg møtte denne klienten på kontoret eller over Skype, var det slik jeg ville gjort møtet.
1. Bør hun bruke sin Roth IRA for høyskole besparelser?
Det er et lite kjent faktum at du faktisk kan bruke en Roth IRA til å betale for høyskolerelaterte utgifter. De fleste tenker på Roth IRAer som et pensjonssparebil, som det er, men du kan trekke ut eventuelle gevinster for å betale for utdanning uten å pådra seg skatt eller straff. Selv om det er tilfelle, er jeg vanligvis ikke en stor fan av å blande pensjonssparing med høyskoleoppsparing.
Jeg har mange klienter som er foreldre som er veldig ambisiøse med å spare til barneskolen og ikke gjør en god jobb med å spare til egen pensjon. De gjør det med gode intensjoner om å prøve å hindre barnet sitt i å pådra seg et ublu stort studielån, så det som skjer er at hvis de ikke sparer nok til egen pensjon. Senere i livet kommer de til å være avhengige av barna sine fordi de ikke har nok sparepenger. Jeg handler om å prøve å hjelpe barnet ditt; betal for barnets høyskole, hvis du er så tilbøyelig, men ikke ved å ofre din egen pensjon. Jeg diskuterte at dette er en tidligere video:
I denne personens tilfelle vil jeg foreslå at hun ser på å sette opp en 529 høyskolesparingsplan. Jeg nevnte i et tidligere innlegg på fire måter du kan spare til college; 529 høyskolens spareplan er det vi bruker for våre tre gutter for tiden. Det fungerer omtrent som en Roth IRA i det faktum at alle distribusjoner, så lenge de er for høyskolerelaterte utgifter, er helt skattefrie. Som er kjempe søtt!
Den andre store fordelen med 529 -planen er at foreldrene, eller i dette tilfellet, moren, vil ha kontroll over pengene selv etter at barnet fyller 18 år. Hvis barnet bestemmer seg for at de ikke vil gå på college, vil de ta ut penger for å starte sitt eget rockeband, de vil ikke ha muligheten til det fordi mamma har kontroll. Foreldrekontroll er en vakker ting. 🙂
Key Takeaway: Ikke bland pensjonssparing med høyskoleoppsparing. Ta vare på deg selv først.
2. Hva med å konvertere en 403 (b) til en Roth IRA?
Det er millionspørsmålet, og det er veldig vanskelig å svare på. Først må vi få en ide om hva vi faktisk investerer i, slik at investeringen må vokse etter konverteringen; hva er vår nåværende skattesats, og hvor mye skatt vil vi betale for beløpet vi konverterer; og hvor lenge skal den sitte på kontoen?
For at en Roth IRA -konvertering skal være fornuftig, vil du ikke måtte betale mye skatt på en konvertering, og du trenger god nok tid til at investeringene vokser for å oppveie hvor mye skatt du måtte betale til konvertere. Det er ikke et entydig svar, og basert på mangel på informasjon jeg har i denne situasjonen, er det vanskelig for meg å komme med den anbefalingen. Vanligvis, når folk innser at de må betale skatten ut av lommen for at det skal være fornuftig å gjøre konverteringen, gir det vanligvis ikke mening for klientens nåværende inntektsbehov.
Med den gamle 403 (b) vil jeg foreslå at hun ruller den inn i en IRA for å ha bedre kontroll over investeringene. Det høres ikke ut som om hun har vurdert investeringene på en stund, så det vil definitivt hjelpe å ha en finansplanlegger for å gjennomgå disse investeringene og for å sikre at de fortsatt er i tråd med hennes nåværende mål. Hvis du ikke er sikker på om risikotoleransen din er i tråd med dine mål, fyll ut dette spørreskjemaet det vil ta deg mindre enn 3 minutter å finne ditt risikonummer.
Key Takeaway: Å konvertere en 403b til en Roth IRA er ikke et svart -hvitt svar. Møt en finansiell planlegger eller skattefagarbeider for å se om det er fornuftig. Hvis ikke, må du rulle gamle pensjonskontoer til en IRA.
3. Sørg for at hun vurderer hennes 401 (k) årlig.
Jeg elsker det faktum at hun maksimerer sine 401 (k) og får den kampen. Gratis penger er søtt, og det er enda søtere å spare til pensjonisttilværelsen. Jeg vil oppmuntre henne til å sørge for at hun vurderer 401 (k) hennes minst årlig. Jeg har en 401 (k) anmeldelsestjeneste, fordi jeg føler det er ekstremt viktig at folk går over 401 (k) s.
Jeg har sett for mange tilfeller der folk investerer blindt i disse pensjonistkontoene, og de aner ikke hva de faktisk investerer i. Å gjøre små finjusteringer i den 401 (k) kan gi titalls, om ikke hundrevis av tusenvis av dollar mer som venter på pensjon. Lei en finansiell planlegger for å gjennomgå dine 401 (k) årlig, så vel som dine andre investeringer.
Key Takeaway: Gjennomgå 401 000 (og alle investeringene dine minst en gang i året.
4. Hva med livsforsikring?
Selv om dette ikke ble spurt, tenkte jeg umiddelbart at jeg hadde tre små barn, men jeg håper at denne moren har livsforsikring på seg selv. Det høres ut som om hun er veldig fast bestemt på å hjelpe til med å betale for barnas høyskole, og tar derfor en 20-årig politikk ville være nok til å betale all hennes gjeld og ha et godt beløp å betale for alle tre barnekollegiet, ville være høyt foreslått.
Bare for å gi deg en ide, vil en 20-årig politikk på $ 500 000 på en 45 år gammel kvinne koste omtrent $ 625 per år. Det er det. Her ser du de beste selskapene med de billigste prisene:
Key Takeaway: Ikke ignorere livsforsikring, spesielt med små barn. Det er super billig. Ikke overbevist? Sjekk ut Hvor mye er en livsforsikring for en million dollar?
Finn det riktige svaret for din situasjon
Den ene standarden som gjelder i alle situasjoner når det gjelder økonomisk planlegging er at det ikke er ett riktig svar. Hver situasjon er forskjellig, og som du kan se ved eksemplet ovenfor, er det mange forskjellige scenarier som vi kan gå med. Min største situasjon for denne personen er at de tar seg tid til å sette seg ned med en finansplanlegger for å sikre at de gjør ting riktig. Gjør det til en prioritet, og gå gjennom planen minst hvert år.
Har du et spørsmål som dette? Føl deg fri til å "Spør Jeff"Og jeg skal gjøre mitt beste for å komme tilbake til deg om 24 timer.
Lagre