For mange år siden innebar det å kjøpe livsforsikring ganske enkelt å kjøpe dekning som betalte ut en dødsstønad da en forsikret døde. I dag har imidlertid ting endret seg mye. Livsforsikringer brukes fortsatt sikkert som et verktøy for å erstatte inntekt eller for å betale ned gjeld ved død av en forsikret. Men nå kan disse planene også brukes til så mye mer.
Livsforsikringer er ikke lenger bare "vanilje" lenger. Faktisk brukes livforsikringer ofte som finansielle planleggingsverktøy som kan hjelpe enkeltpersoner og familier løse alle typer tilleggsbehov, for eksempel å spare til høyskole, betale ned på boliglån og supplere pensjon inntekt.
De kan også brukes til å vokse midler basert på stigende markedsforhold. En type politikk som kan være spesielt nyttig for å tilby en dødsstønad, samtidig som den gir ekstra økonomiske behov, er variabel dekning.
Hvordan fungerer variabel livsforsikring
Variabelt liv er en type permanent dekning. Dette betyr at den tilbyr både dødsforsikringsbeskyttelse, samt en kontantverdi eller investeringskomponent der forsikringstakeren kan investere i en rekke "separate" kontoer.
Disse forsikringene omtales som sådan fordi når en forsikringstaker betaler premien inn i planen, vil delen av hans eller hennes premie som går inn i kontant - eller investeringskomponenten i politikken vil være gjenstand for oppturer og nedturer i det underliggende markedet svingninger. Derfor vil planen være "variabel" i sin natur.
Typisk har forsikringstaker muligheten til å velge mellom et stort utvalg av forskjellige investeringsalternativer innenfor denne separate kontoen. Disse kan omfatte aksjefond, aksjer, pengemarkedsfond, obligasjoner og en rekke andre finansielle kjøretøyer. Fordi noen av investeringsalternativene som er inkludert i variabel policy er verdipapirer, er disse typer livsforsikringer er regulert av føderale verdipapirlover.
Akkurat som med kontantverdikomponenten i andre typer livsforsikringer, vil midlene som er i investeringskomponenten i a variabel forsikringsplan tillates å vokse på skatteutsatt grunn, noe som betyr at pengene ikke vil bli beskattet før kl. uttak. Dette kan gi mulighet for midler til å øke i et enda større tempo - spesielt over tid og under positive markedsforhold.
Fordelene ved å eie en variabel livspolicy
Det er en rekke fordeler med å eie en variabel policy. For det første, som med alle andre former for dekning, vil dødsgodtgjørelsen gi økonomisk beskyttelse til den forsikredes etterlatte i tilfelle død. Slike midler kan brukes til å betale endelige utgifter, til å betale ned store gjeld som boliglån, eller brukes som erstatning for inntekt for å betale hverdagskostnader fremover.
En annen fordel med variabel levetid er at premiene vanligvis er faste gjennom hele forsikringstiden. Dette betyr at, i motsetning til sikt livsforsikring, vil den forsikrede aldri trenger å kvalifisere seg for dekning, forutsatt at premiene betales innen fristen og at dekningen er gjeldende.
På samme måte er det opprinnelige beløpet for dødsgodtgjørelsen på en variabel forsikring vanligvis også et fast beløp - uavhengig av hva som skjer i det underliggende markedet. På grunn av dette kan den navngitte mottakeren (eller mottakerne) på denne typen forsikringer derfor være trygg på at de vil motta et visst beløp ved forsikringens død.
Dette kan være nyttig i det tilfellet hvis midlene ble regnet med for betaling av visse gjeld eller erstatning av forsikredes inntekt, vil det komme et bestemt beløp til den forsikredes etterlatte fra det variable livet plan.
I tillegg, på grunn av de mange investeringsalternativene, kan variabelt liv gi forsikringstakere muligheten til å vokse midlene som er i kontantdelen av forsikringen. Disse midlene kan bli brukt i fremtiden til andre økonomiske behov, og de kan nås via uttak eller gjennom politiske lån.
Så hvis midler er nødvendig av en forsikringstaker med variabelt liv i løpet av hans eller hennes levetid, vil disse planene vanligvis tillate den enkelte å enten ta ut eller låne kontanter fra investeringskomponenten i Politikk. I tillegg kan midler fra kontantverdikomponenten ofte brukes til å betale forsikringspremiene - slik at forsikringstakeren slipper å måtte gjøre det selv.
Noen ting du bør vurdere før du kjøper livsforsikring
Selv om det er mange fordeler med å eie en variabel livsforsikring, er det også viktig å vurdere noen viktige faktorer før fremover for å være sikker på at denne typen forsikringer er det beste alternativet for deg og din spesifikke forsikring og investering behov.
For det første, når en vurderer en variabel plan, bør forsikringstaker kunne ta en mer aktiv rolle i investeringen av polisens separate konto. Gitt dette kan det være lurt å ha en god forståelse av hvordan verdipapirfond og andre investeringer fungerer - og hvordan hver av dem kan passe til dine økonomiske behov og mål.
Å være klar over at variabel dekning har et høyere risikonivå enn noen andre typer permanent liv forsikring, for eksempel hele livet eller universelle liv, kan også bidra til å lette eventuelle overraskelser hvis markedet skulle komme plutselig nedtur.
Uansett er en viktig vurdering som enhver potensiell eier av en variabel policy bør ha det han eller hun vil ha mye mer kontroll over hvordan pengene deres investeres i denne typen livsforsikringer plan. Dette vil avvike vesentlig fra eierskap til et helt liv eller a universell livsforsikring, der de underliggende midlene vanligvis velges for forsikringstakeren av forsikringsselskapet.
Med en livsforsikring kan du ta vare på familien din på riktig måte.
Skulle det skje noe med deg, vil du la dine nærmeste være et økonomisk reiregg for deres velvære. Klikk på staten din for å finne ut mer.
Kom i gangEr en variabel politikk riktig for alle?
I motsetning til hele livsforsikring, der kontanter bare garantert vokser til en fast konservativ rente, vil midler som er inne i en politikk med variabel levetid, er knyttet til en rekke forskjellige markedsrelaterte investeringer alternativer. Dette gir mulighet for en betydelig vekst. Det kan imidlertid også utsette midlene for markedsrisiko. Derfor må variable forsikringstakere være klar over at midlene deres kan stige i verdi. Imidlertid kan de også falle.
Forsikringstakeren i en variabel livspolicy har også mange valgmuligheter i de underliggende investeringene som velges for hans eller hennes kontantverdikomponent. Dette skiller seg vesentlig fra hele livsforsikring hvor forsikringsselskapet gjør disse valgene. Derfor vil de som ikke er aktive investorer eller som ikke har god forståelse for aksjer eller aksjefond, kanskje få litt innledende kunnskap om disse investeringene før de går videre. Det er også en god idé å ha minst en grunnleggende forståelse av hvordan forskjellige typer markedsrisiko kan oppstå, og hvordan slik risiko kan kompenseres.
Hvordan få de beste tilbudene om variabel livsforsikring
Når du handler tilbud om variabel livsforsikring, er det best å jobbe med et selskap eller et byrå som har tilgang til mer enn bare ett forsikringsselskap. På denne måten vil du kunne sammenligne ulike forsikringsselskapers politikk og fordeler objektivt for å avgjøre hvilken som passer best for dine spesifikke behov. Du vil også kunne sammenligne forskjellige pristilbud for å se hvilke som fungerer best med ditt livsforsikringsbudsjett.
Hvis du er klar til å sammenligne retningslinjer og tilbud, kan vi hjelpe deg. Vi jobber med beste livsforsikringsselskaper på markedet i dag, og vi kan skaffe deg all viktig informasjon du trenger raskt og enkelt - rett fra datamaskinen hjemme, og uten å måtte møte personlig med en livsforsikring middel. Når du er klar til å se hvordan en variabel livspolicy kan komme deg og dine nærmeste til gode, fyll ut skjemaet på denne siden for å starte tilbudene.
Skulle du ha noen spørsmål underveis om hvordan variabel politikk fungerer - om livsforsikring generelt, eller om noe mer spesifikt som f.eks livsforsikring uten medisinske undersøkelser - vennligst kontakt oss direkte. Våre eksperter kan veilede deg trinn-for-trinn inn og ut av variabel politikk, og de mange måtene denne typen planer kan struktureres på.
Vi forstår at prosessen med å kjøpe livsforsikring noen ganger kan være forvirrende - spesielt når det er mange alternativer å velge mellom. Vi vil sikre at du har all informasjonen du trenger for å ta en velinformert kjøpsbeslutning om dekningen og planen som passer for deg og de du er glad i.