Roth IRA kan være en kunnskapsrik pensjonsstrategi, men de har en betydelig ulempe: bidrag er ikke fradragsberettigede. Selv om du ser nærmere på detaljene, er det også nyanser å vurdere.
Selv om Roth IRA-bidrag i seg selv ikke er fradragsberettiget, kan du kreve en Roth IRA-skattefradrag eller kreve tap på en Roth IRA. For å gjøre dette må du oppfylle visse kvalifikasjonskrav.
Hvis du lurer på om Roth IRA-bidragene dine kan være fradragsberettigede, er det litt informasjon og scenarier du bør vurdere.
Ikke-fradragsberettigede Roth IRA-bidrag
I motsetning til 401 (k) eller tradisjonelle IRA -bidrag, er Roth IRA -bidrag ikke fradragsberettiget. Ifølge Roth IRAs finansieringsregler etablert av IRS, må alle bidragene dine gjøres med etter skatt dollar.
La oss for eksempel si at du tjener $ 40 000, og at du er i skatteklassen på 25%. Hvis du ønsker å gi et skattefradragsberettiget bidrag på $ 6000, vil du sette $ 6000 i ditt 401 (k) først og så betaler du skatten din, noe som gir deg 25 500 dollar (75% av 34 000 dollar).
Imidlertid, hvis du gir et ikke-fradragsberettigende Roth IRA-bidrag på $ 6000, betaler du skatten din først, som etterlater deg med $ 30 000 (75% av $ 40 000). Ved å gi Roth IRA-bidraget på $ 6000 med dollar etter skatt, står du igjen med $ 24 000 i disponibel inntekt.
Selv om det er et smart trekk å lagre pengene i din Roth IRA, vil det gi deg mindre penger å bruke hele året.
Kompleksiteten i situasjonen slutter ikke der. Bare fordi Roth IRA-bidragene dine ikke er fradragsberettiget, betyr det ikke at du ikke kan dra fordel av visse bestemmelser som gir en fordel lignende til fradrag.
Ja, du leste riktig. Du kan potensielt få en skattefordel ved å bruke en Roth IRA. Hvordan er dette mulig? Fortsett å lese for å lære mer.
Sparernes skattekreditt
Selv om Roth IRA-bidragene dine ikke er fradragsberettigede, kan du kreve pensjonspenger (også kjent som "Saver's Tax Credit").
Ved hjelp av IRS -skjema 8880, kan du motta en kreditt på opptil 50% på dine første $ 2000 i Roth IRA -bidrag, hvis du er singel og inntekten din faller innenfor inntektsgrensene. Kreditten gjelder et bidragsbeløp på $ 4000 hvis du er gift, og sender inn i fellesskap.
Slik fungerte tallene og inntektsgrensene for skattesesongen 2021:
Du kan få 50% skattefradrag på det kvalifiserte bidragsbeløpet hvis du:
• Singel med en justert bruttoinntekt (AGI) på $ 19 500 eller mindre
• Giftet seg med en AGI på $ 39 000 eller mindre i fellesskap
• Husholdningssjef med en AGI på $ 29 250 dollar eller mindre
Du kan få 20% skattefradrag på det kvalifiserte bidragsbeløpet hvis du:
• Singel og tjen mellom $ 19 501 og $ 21 250
• Gift og arkiverer i fellesskap og tjener mellom $ 39.001 og $ 42.500
• Husholdningssjef og tjen mellom $ 29 250 og $ 31 875
Du kan motta 10% skattefradrag på det kvalifiserte bidragsbeløpet hvis du:
• Singel og tjen mellom $ 21 251 og $ 32 500
• Gift og arkiverer i fellesskap og tjener mellom $ 42.501 og $ 65.000
• Husholdningssjef og tjen mellom $ 31.876 og $ 48.750
Gjør krav på Roth IRA -tap
Selv om noen skattebetalere en gang var i stand til å utvikle en løsning for å kreve Roth IRA -tap, ble denne bestemmelsen fjernet som en del av Tax Cut and Jobs Act fra 2017. Om dette vil bli et alternativ igjen i fremtiden er fortsatt uklart.
Tidligere, mens Roth IRA bidrag ikke var fradragsberettiget, kan du kreve tap under visse omstendigheter. Disse tapene var i forhold til ditt opprinnelige Roth IRA -bidrag, ikke bare en synkende saldo.
For eksempel, hvis du har bidratt med $ 25 000 til Roth IRA gjennom årene, men kontoen din nå bare er verdt $ 20 000, så opplevde du et tap på $ 5000 på det opprinnelige bidraget ditt. I denne situasjonen kan du kreve det tapet på selvangivelsen, men bare hvis alt av følgende gjaldt:
- Du stengte alle Roth IRA -kontoene dine,
- Du hevdet tapet ditt på en spesifisert selvangivelse,
- Tapet oversteg 2% av din justerbare bruttoinntekt (AGI), og
- Du var ikke underlagt Alternativ Minimum Tax (AMT).
Forutsatt at situasjonen din oppfylte hver av faktorene ovenfor, var du berettiget til å kreve tap på selvangivelsen. Imidlertid er det en annen advarsel - du kan bare kreve beløpet som var over 2% av din AGI som et skattefradrag.
Siden bestemmelsen ovenfor ikke lenger er i kraft, er Saver's Tax Credit sannsynligvis det nest beste alternativet.
Fordeler med å investere i en Roth IRA
Nå som vi har dekket det mest levedyktige alternativet for å få en skattepause gjennom en Roth IRA, la oss markere de mange tilfellene der det er fornuftig å åpne denne kontoen.
En Roth IRA tilbyr enda en måte å spare til pensjonisttilværelsen.
Hvis du bygger et heftig reiregg for pensjon, tilbyr en Roth IRA et annet alternativ. Den beste delen er at du kan bidra til en Roth IRA (eller tradisjonell IRA) selv etter at du har fullført din bedriftsponserte pensjonisttilværelse eller 401 (k) plan.
For skattesesongen 2021 er bidragsgrensene for både din Roth IRA og tradisjonelle IRA kombinert er $ 6000, selv om individer i alderen 50 år og eldre kan bidra med opptil $ 7 000 som en "catch-up bidrag."
Roth IRAs lar deg diversifisere eksponeringen din for skatter.
Når du bidrar til en 401 (k) eller andre skattefordelte kontoer, sparer du penger på skatter nå med løfte om å betale dem når du begynner å ta uttak. En Roth IRA, derimot, krever den motsatte tilnærmingen. Ved å investere i en Roth IRA med dollar etter skatt, kan du se frem til skattefrie uttak når du når pensjonsalder.
Hvis du tror at du kan være i en høyere skatteklasse ved pensjonering, er å investere i en Roth IRA også en måte å beskytte deg mot høyere skatt i fremtiden.
Du kan trekke bidragene dine når som helst uten straff.
I motsetning til andre pensjonsordninger, tilbyr Roth IRA noen ganske sjenerøse regler når det gjelder å fjerne pengene dine fra en konto. Du kan trekke alle bidrag fra Roth IRA når som helst uten straff.
Du vil legge merke til at jeg sa bidrag, og ikke inntjening, men. La oss si at du har bidratt med $ 6000 til Roth IRA de siste årene for et totalt bidrag på $ 12 000, men klarte å samle $ 3000 i inntjening i løpet av den tiden. Per Roth IRA -regler kan du bare ta ut ditt første bidrag uten straff, som inkluderer de opprinnelige $ 12 000 du la inn.
Du blir ikke tvunget til å ta fordeler når du når en viss alder.
En grunn til at så mange mennesker elsker Roth IRA er at den gir fleksibilitet ved pensjonering. Ikke bare kan du ta ut bidragene dine tidlig hvis du trenger det, men du er heller ikke tvunget til å ta utdelinger når du når en viss alder.
En 401 (k) og tradisjonell IRA tvinger deg til sammenligning til å ta utdelinger i en alder av 70 1/2 eller betale en straff. Hvis du vil ha så mange økonomiske alternativer som mulig når det gjelder å sykle pensjonisttilværelsen, er dette en enorm fordel.
Du vil kanskje ikke kunne bidra i fremtiden hvis inntekten din vokser.
Hvis du tror du kan tjene mer penger i fremtiden, er det et veldig smart trekk å bidra til en Roth IRA nå. Selv om en høy inntekt kan forhindre deg i å bruke denne investeringsbilen i fremtiden, vil eventuelle midler du lagrer i en Roth IRA fortsette å vokse til du trenger dem.
Hvordan kvalifisere for en Roth IRA
Du lurer kanskje på hva som skal til for å kvalifisere deg til en Roth IRA, til å begynne med. Her er hovedfaktorene du bør vurdere når du skal finne ut om du kan bidra til en Roth IRA i år eller ikke:
- Du må ha skattepliktig, arbeidsinntekt. I løpet av året du vil bidra til en Roth IRA, må du ha tjent inntekt fra en heltids- eller deltidsjobb, selvstendig næringsdrivende eller en liten bedrift.
- Bidragsgrensene dine er basert på din alder. Hvis du er under 50 år, kan du maksimalt bidra med $ 6000 kombinert til en Roth IRA- eller tradisjonell IRA -konto. Hvis du er over 50 år, er maksimumet du kan bidra med $ 7000.
- Du må oppfylle retningslinjene for inntekt. Avhengig av inntekten din, kan du kanskje bidra opp til maksimumsgrensen, få lov til å bidra med et redusert beløp eller kanskje ikke være kvalifisert til å bidra til en Roth IRA. Husk også at hvis inntekten din svinger, kan du kanskje bidra til en Roth IRA i visse år og ikke andre.
For 2021 må ektepar som inngir felles avkastning tjene less enn $ 196 000 for å gi maksimalt bidrag. Mellom $ 196 000 og $ 205 999 begynner det maksimale bidraget å fase ut.
For enslige filere, husholdningsledere eller gifte arkiv separat uten å bo sammen med sin ektefelle det året, starter utfasingsområdet på $ 124 000 og slutter på $ 138 999. Alle som faller inn i den kategorien og tjener mindre enn $ 124 000 kan bidra med det maksimale bidraget for året.
Hvor å åpne en Roth IRA
- $ 0 per handel
- $ 0 aksjefond
- $ 0 satt opp
- 0,25% - 0,40% kontosaldo årlig
Åpne en Roth IRA er alltid en god idé, men hvis du faller inn i en av de ovennevnte inntektskategoriene, kan det koste deg et enormt pause på skatten hvis du går uten Roth IRA. Det vakre med skattefradrag er at de er en direkte reduksjon i skattebeløpet du skylder, mens skattefradrag bare senker din skattepliktige inntekt.
Hvis du kan dra fordel av å finansiere en Roth IRA og få en Saver's Tax Credit, er det mange måter å aktivere en Roth IRA -konto på.
Spør om eventuelle vedlikeholdsgebyrer for kontoen før du åpner en konto. Du vil også få en ide om hvordan hver leverandør håndterer kundeservice. Her kan du finne en Roth IRA.
Credit Union
Kredittforeninger er ideelle organisasjoner som tilbyr sine medlemmer finansielle tjenester. Siden deres mandat er å tjene sine medlemmer, er kredittforeninger ofte kjent for å ha lavere gebyrer enn tradisjonelle banker eller meglere. Hvis du ikke allerede er medlem av en kredittforening, kan du søke i føderale kredittforeningsdatabase å komme i gang.
Megler på nett
For investorer som ønsker å ta en gjør-det-selv-tilnærming til sin økonomi, kan bruk av en online megler eller robo-rådgiver ta presset ut av prosessen. Sørg for å finne en med en lav administrasjonsavgift. Det er lurt å også ta hensyn til andre tjenester og funksjoner som vil være til fordel for deg, for eksempel utdanningsverktøy og automatisk rebalansering som justerer investeringene dine med bestemte intervaller.
Tradisjonell bank
Hvis du foretrekker å holde deg til en tradisjonell metode, kan du åpne Roth IRA i en bank. Når du åpner en Roth IRA i en bank, går pengene dine vanligvis inn i et svært sikkert investeringsmiddel med lav risiko, for eksempel et innskuddsbevis eller en pengemarkedskonto. Husk at slike investeringer vanligvis gir lavere avkastning.