Rundt 6,1% av de sysselsatte amerikanerne jobbet for seg selv i 2019, men gradene til selvstendig næringsdrivende kan øke blant visse yrker mer enn andre. I 2026 ble U.S. Bureau of Labor Statistics prosjekter som selvstendig næringsdrivende vil stige med nesten 8%.
Noen selvstendig næringsdrivende opplever høy lønn i tillegg til økt fleksibilitet. Tannleger er for eksempel ofte selvstendig næringsdrivende, men de tjente en median årslønn på $ 159.200 i 2019. Omvendt tjente takstmenn og takstmottakere, en annen karriere der selvstendig næringsdrivende er vanlig, en median årslønn på $ 57.010 i 2019.
Når du jobber for deg selv, må du kanskje hoppe gjennom flere bøyler for å kvalifisere for kreditt.
Til tross for høy lønn og jobbsikkerhet i noen bransjer, er det ett område hvor selvstendig næringsdrivende kan slite-kvalifisering for kreditt. Når du jobber for deg selv, må du kanskje hoppe gjennom flere bøyler og gi et lengre arbeid historie for å bli godkjent for boliglån, ta opp et billån eller kvalifisere for en annen kredittlinje trenge.
Hvorfor det å være selvstendig næringsdrivende har betydning for kreditorer
Her er den gode nyheten: Å være selvstendig næringsdrivende påvirker ikke kredittpoengene dine direkte. Noen långivere kan imidlertid være forsiktige med å utvide kreditt til selvstendig næringsdrivende, spesielt hvis du har vært selvstendig næringsdrivende i kort tid.
Når du søker om boliglån eller annen type lån, vurderer långivere følgende kriterier:
- Inntekten din
- Gjeld i forhold til inntekt
- Kreditt score
- Eiendeler
- Sysselsettingsstatus
Generelt sett vil långivere bekrefte inntekten din ved å se på lønnsstubber og selvangivelser du sender inn. De kan sjekke kredittpoengene dine hos kredittkontorene ved å stille en hard forespørsel om kreditten din rapporter, og kan bekrefte gjeldsgraden din ved å sammenligne inntekten din med gjelden du for øyeblikket har skylde. Långivere kan også sjekke for å se hvilke eiendeler du har, enten ved å motta kopier av kontoutskriftene dine eller annet bevis på eiendeler.
Den siste faktoren-din arbeidsstatus-kan være vanskeligere for långivere å vurdere om du er selvstendig næringsdrivende og administrerer flere kunder eller jobber. Tross alt er det vesentlig annerledes å få inn uforutsigbare inntektsstrømmer fra flere kilder enn å tjene en enkelt lønnsslipp fra en arbeidsgiver som betaler deg lønn eller en fast timepris. Hvis inntekten svinger eller din selvstendig næringsinntekt er sesongmessig, kan dette anses som mindre stabilt og litt risikabelt for långivere.
Når det er sagt, vil det være bedre for deg å være ærlig om ansettelsen din og annen informasjon når du søker om lån. De fleste långivere vil spørre om status for ansettelsen din i din lånesøknad; Selvstendig næringsdrivende kan imidlertid allerede være oppført hos kredittkontorene. Uansett, å være uærlig på en kredittsøknad er en sikker måte å sikre at du blir nektet.
Ekstra trinn for å bli godkjent for selvstendig næringsdrivende
Når du søker om boliglån og er selvstendig næringsdrivende, må du vanligvis gi mer bevis pålitelig inntektskilde enn gjennomsnittspersonen. Långivere leter etter bevis på inntektsstabilitet, plasseringen og arten av arbeidet ditt, styrken i virksomheten din og langsiktig levedyktighet i virksomheten din.
For å bevise at din egen næringsdrivende ikke skader din evne til å betale tilbake lånet ditt, må du oppgi følgende tilleggsinformasjon:
- To års personlig selvangivelse
- To år med selvangivelse for virksomheten
- Dokumentasjon av din egen næringsdrivendes status, inkludert en klientliste hvis du blir spurt
- Dokumentasjon av virksomhetsstatusen din, inkludert forretningsforsikring eller en bedriftslisens
Å søke om en annen kredittlinje, som et kredittkort eller et billån, er betydelig mindre intensivt enn å søke om boliglån-dette gjelder enten du er selvstendig næringsdrivende eller ikke.
De fleste andre typer kreditt krever at du fyller ut en lånesøknad som inneholder din personlige informasjon, din Personnummer, informasjon om annen gjeld du har som boligbetaling, og detaljer om ansettelsen din status. Hvis kredittpoengene og inntekten din er høy nok, kan du bli godkjent for andre typer kreditt uten å hoppe gjennom noen andre bøyler.
10 måter selvstendig næringsdrivende kan få kreditt på
Hvis du jobber for deg selv og vil sørge for at du kvalifiserer for kreditten du trenger, er det mange trinn du kan ta for å sette deg opp for å lykkes. Vurder å gjøre følgende trekk med en gang.
1. Vet hvor kreditten din står
Du kan ikke jobbe med kreditten din hvis du ikke engang vet hvor du står. For å starte prosessen bør du absolutt sjekke kredittpoengene dine for å se om den trenger arbeid. Heldigvis er det noen få måter å gjøre det på sjekk din FICO kreditt score online og gratis.
2. Påfør med en Cosigner
Hvis din kreditt score eller inntekt ikke er tilstrekkelig til å kvalifisere for kreditt på egen hånd, kan du også søke om lån hos en cosigner. Med en cosigner får du fordelen av å stole på deres sterke kredittvurdering og positive kreditthistorie for å øke sjansene for godkjenning. Hvis du velger dette alternativet, må du imidlertid huske på at cosigneren din er i fellesskap ansvarlig for å tilbakebetale lånet, hvis du misligholder det.
3. Gå rett til din lokale bank eller kredittforening
Hvis du har et langvarig forhold til en kredittforening eller en lokal bank, har den allerede en generell forståelse for hvordan du forvalter penger. Med denne tilliten etablert, kan det være villig til å utvide deg en kredittgrense når andre långivere ikke gjør det.
Dette gjelder spesielt hvis du minst har hatt et innskuddskontoforhold med institusjonen i flere år. Uansett er det alltid en god idé å sjekke med din eksisterende bank eller kredittforening når du søker om boliglån, billån eller annen kredittgrense.
4. Senk gjeld-til-inntektsforholdet
Gjeld-til-inntekt (DTI) er en viktig faktor långivere vurderer når du søker om boliglån eller en annen type lån. Denne faktoren representerer mengden gjeld du har sammenlignet med inntekten din, og den er representert som en prosentandel.
Hvis du for eksempel har en bruttoinntekt på $ 6000 per måned og for eksempel faste utgifter på $ 3000 per måned, er DTI -forholdet 50%.
Et for høyt DTI-forhold kan gjøre det vanskelig å kvalifisere for boliglån eller annen kredittlinje når du er selvstendig næringsdrivende. For boliglånskvalifikasjoner foretrekker de fleste långivere å låne penger til forbrukere med et DTI -forhold på 43% eller lavere.
5. Sjekk kredittrapporten din for feil
For å holde kreditten din i best mulig form, sjekk kredittrapportene dine regelmessig. Du kan be om kredittrapporter fra alle tre kredittkontorene hver 12. måned, gratis, kl AnnualCreditReport.com.
Hvis du finner feil i kredittrapporten, må du ta skritt for å bestride dem med en gang. Å rette feil i rapporten kan gi poengsummen din det merkbare løftet den trenger.
6. Vent til du har bygd inn selvstendig næringsdrivende
Du trenger vanligvis to års selvangivelse som selvstendig næringsdrivende for å kvalifisere for boliglån, og du kan kanskje ikke kvalifisere i det hele tatt før du når denne terskelen. For andre typer kreditt kan det definitivt hjelpe å vente til du har tjent selvstendig næringsinntekt i minst seks måneder før du søker.
7. Separate forretnings- og personlige midler
Å holde personlige og forretningsmessige midler atskilt er nyttig når du sender inn skatter, men det kan også hjelpe deg med å redusere ansvaret for visse gjeld.
La oss for eksempel si at du har en stor mengde personlig gjeld. Hvis virksomheten din er strukturert som et selskap eller LLC, og du trenger et forretningslån, skiller du forretningsmidler fra dine personlige midler kan få lånesøknaden din til å se mer gunstig ut långivere.
Som et eget problem, begynn å bygge bedriftens kreditt score, som er atskilt fra din personlige kreditt score, tidlig. Opprette forretningskontoer og registrere deg for a forretningskredittkort kan hjelpe deg med å administrere begge bøttene dine, hver for seg.
8. Utvid sparefondet ditt
Å ha mer likvide midler er et godt tegn fra et långivers perspektiv, så strebe etter å bygge opp sparekontoen din og investeringene dine. For eksempel, åpne en sparekonto med høy avkastning og spare tre til seks måneders utgifter som et nødfond.
Du kan også åpne en meglerkonto og begynne å investere med jevne mellomrom. Begge strategiene vil hjelpe deg med å bygge opp eiendelene dine, noe som viser at långivere har en bedre sjanse til å betale tilbake lånet ditt til tross for en uregelmessig inntekt.
9. Gi en større forskuddsbetaling
Noen långivere har skjerpet kravene til boliglån, og noen krever til og med 20% forskuddsbetaling for boliglån. Du vil også ha en bedre sjanse til å sikre en autolån med de beste prisene og vilkårene med mer penger ned, spesielt for nye biler som faller raskt.
Sikt på 20% ned på et hjem eller en bil du kjøper. Som en bonus hjelper du deg med å betale 20% forskuddsbetaling for ditt boligkjøp for å unngå å betale privat boliglånsforsikring.
10. Få et sikret lån eller kredittkort
Ikke glem trinnene du kan ta for å bygge kreditt nå, hvis kredittprofilen din er tynn eller du har gjort feil tidligere. En måte å gjøre dette på er å søke om et sikret kredittkort eller et sikret lån, som begge krever sikkerhet for at du skal komme i gang.
Poenget med et sikret kredittkort eller lån er å få sjansen til å bygge opp kredittpoengene dine og bevise din kredittverdighet som selvstendig næringsdrivende, når du ikke kan bli godkjent for usikret kreditt. Etter å ha foretatt tilstrekkelige betalinger i tide til det sikrede kortet eller lånet, kredittpoengene dine vil øke, kan du oppgradere til et usikret alternativ og få innskuddet eller sikkerheten tilbake.
Bunnlinjen
Hvis du er selvstendig næringsdrivende og bekymret for at arbeidsstatusen din vil skade sjansene dine for å få kreditt, bør du ikke være det. Fokuser i stedet din tid og energi på å skape en pålitelig inntektsstrøm for selvstendig næringsdrivende og bygge opp kredittpoengene dine.
Når virksomheten din er etablert og du har vært selvstendig næringsdrivende i flere år, vil arbeidsstatusen din ikke ha så stor betydning. Hold inntekten høy, din DTI lav og en positiv kredittrekord, du har en bedre sjanse til å bli godkjent for kreditt.