Frittstående langtidspleieforsikringer kan være uoverkommelig dyre. Av den grunn har forsikringsbransjen utviklet en langsiktig omsorgsrytter som kan festes til en livrente. Rytteren gjør at eieren av forsikringen kan dra fordel av både inntekten fra livrenten, så vel som langtidspleien, hvis det skulle bli nødvendig.
Langtidsomsorgsryttere har blitt viktige på grunn av det faktum at nesten 50% av alle over 65 år sannsynligvis vil trenge behov langtidspleie på et tidspunkt i løpet av livet. I tillegg er langtidsomsorg uoverkommelig dyrt.
Geografi spiller også en stor rolle i den faktiske kostnaden for omsorg. I høykostnadsstater kan for eksempel omsorgskostnadene være betydelig høyere enn landsgjennomsnittet. Derimot, hvis du bor i en rimeligere stat, bør du fullt ut forvente at kostnadene blir lavere.
Det ville være nok av en økonomisk byrde bare å dekke ett år i et slikt anlegg. Men når du tenker på at mange mennesker bor i flere år på langtidspleie, kan kostnaden være overveldende. Dette er grunnen til at forsikringsbransjen har lagt til langtidspleie ryttere til livrenteplaner.
Hvordan fungerer en langsiktig pleierente?
Akkurat som tilfellet er med alle ryttere, er en langsiktig omsorgsrytter et supplement til en livrente, og ikke en frittstående politikk. Søknaden din om rytteren må imidlertid være medisinsk undertegnet, omtrent som det som ville skje hvis du søkte om en livsforsikring.
For å kunne prissette den langsiktige omsorgsrytteren, må forsikringsselskapet først avgjøre sannsynligheten for at det vil betale et krav på rytteren. Det betyr at de må vurdere din nåværende helsetilstand, genetiske faktorer, potensiell farlig atferd og din alder.
Du kan velge den månedlige fordelen som skal utbetales fra omsorgsrytteren. Dette varierer vanligvis mellom 1% og 5% av dødsfordelen ved polisen. Siden premiene du betaler for rytteren ikke er fradragsberettiget, vil fordelene du vil motta skattefrie.
I motsetning til en frittstående pleiepolicy, vil du ikke kunne trekke premiene som et spesifisert medisinsk fradrag.
Du kan også velge hvor lenge fordelene skal utbetales. For eksempel kan du velge en rytter som vil betale pleiepenger i to år eller fem år. Jo lavere løpetid for ytelsesutbetalingen, desto billigere blir premiebetalingen. Den dyreste ville være en rytter med livstidsutbetaling, hvis en slik tidsramme til og med tilbys.
Du kan velge å bruke fordelene til å betale for hjemmesykepleie, eller bolig i et bosted eller sykehjem.
En langsiktig omsorgsrytter kan settes opp enten som en erstatning eller som en refusjon plan. Hvis den er satt opp som en godtgjørelse, får du den maksimale fordelen som er tillatt i henhold til polisen. Dette betyr at du ikke vil bli pålagt å dokumentere de faktiske utgiftene du har pådratt deg. Du vil få utbetalt fordelsbeløpet, og du kan deretter utbetale midlene etter behov.
Derimot begrenser en refusjonsplan fordelene som er betalt til det faktiske utgiftsbeløpet. Du må oppgi kvitteringer for alle betalte utgifter, og det er en mulighet for at noen av disse utgiftene vil bli forbudt i henhold til politikken.
Bestemme når langtidspleien skal betales
Når du tar en omsorgsrytter, er det viktig å forstå at du ikke vil ha muligheten til å bestemme når du kan begynne å motta fordeler under planen.
Det betyr for eksempel at du ikke bare kan bestemme at det er på tide at du går inn i assistert liv, og deretter får polisen utbetalt.
For at fordelen skal begynne, må en lege bekrefte at du ikke klarer å utføre minst to av følgende seks dagliglivsaktiviteter.
Disse aktivitetene er faktisk foreskrevet under føderal lov.
De seks aktivitetene inkluderer:
- Bade uavhengig
- Å kle seg selvstendig
- Spise (mate deg selv)
- Overføring (å kunne gå minst veldig korte avstander)
- Toalett uavhengig
- Kontinens - muligheten til å kontrollere blære- og tarmfunksjonene
Du må ikke være i stand til å utføre minst to av disse aktivitetene i minst 90 dager, eller vise deg å ha alvorlig kognitiv svekkelse. Alle slike definisjoner vil bli inkludert i politikken for langsiktig omsorgsrytter.
Langtidspleie Rytterkostnader
Kostnaden for en langsiktig omsorgsrytter varierer mye fra person til person. Alder og generell helse, så vel som genetiske faktorer, brukes av forsikringsselskapet til å prissette rytteren.
Akkurat som med alle andre forsikringsgarantibeslutninger, vil forsikringsselskapet vurdere risikoen for at du kommer med krav om langtidspleie.
Selvfølgelig vil forsikringsselskapet foretrekke kunder som mindre sannsynlig noen gang vil trenge fordelen. Og jo mindre sannsynlig du er fast bestemt på å ha behov for fordelen, jo lavere blir premien. Omvendt, hvis risikovurderingen din viser at det er mer sannsynlig at du trenger fordelen, vil du betale mer.
Som det er tilfellet med en frittstående langtidspolicy, jo eldre du er på det tidspunktet du tar rytteren, jo høyere blir premien. Dette er fordi jo eldre du er, desto mer sannsynlig er det at du trenger fordelen. Av denne grunn er det alltid fornuftig å legge til denne rytteren så tidlig i livet ditt som mulig.
Den faktiske størrelsen på fordelen vil også være en faktor som påvirker prisen. Jo høyere fordel du velger, desto dyrere blir premien. Av denne grunn bør du balansere nøyaktig hvor mye av en fordel du tror du vil trenge.
Hvorfor du kanskje vil legge til en langsiktig omsorgsrytter i livrenten din
Hvis du allerede har en livrente eller planlegger å kjøpe en i nær fremtid, kan det være en av de smartere avgjørelsene du kan ta. Gitt at det er noe som nærmer seg en 50% sjanse for at du kommer til å trenge langsiktig pleie på et tidspunkt i fremtiden, vil rytteren være en utmerket måte å dekke denne situasjonen.
Aldri ta feil av å anta at kostnaden for langtidspleie vil bli dekket av statlige forsikringsprogrammer, for eksempel Medicare eller Medicaid. Medicare vil kun dekke kortsiktig sykepleie. Medicaid vil betale for langtidspleie, men du vil være begrenset i antall fasiliteter du kan bruke siden ikke alle fasilitetene deltar i Medicaid-programmet. I tillegg må du først trekke ned alle eiendelene dine for å kvalifisere deg for Medicaid. Først da vil du være kvalifisert for fordeler under det programmet.
En langtidspleierytter vil gi det største antallet alternativer i tilfelle du trenger langtidspleie. Men den andre fordelen er at med rytteren trenger du ikke å vente til du er blakk for å få fordelen. Den langsiktige omsorgsrytteren gjør at du kan ta vare på eiendelene dine, selv om du er fast bestemt på å trenge langtidspleie. Det vil gjøre deg i stand til både å få den omsorgen du trenger, og overføre eiendelene dine til dine nærmeste.