Det er mange forskjellige typer ryttere som kan legges til livrenter. En av de mest populære er livstidsinntektsrytteren (LIB). Denne rytteren garanterer at du vil motta vanlige inntektsbetalinger fra livrenten din for hele livet. Faktisk vil du motta disse inntektsbetalingene, selv om livrenten din er helt oppbrukt!
En rytter som livstidsinntektsrytteren er en av de mer overbevisende grunnene til at folk liker å legge livrenter til investeringsmiksen når de planlegger pensjon.
Hvordan livstidsinntektsfordelen fungerer
Hvis du er bekymret for at du vil overleve pengene dine, kan du legge livstidsinntektsrytter til livrenten din. Det vil representere en garanti fra forsikringsselskapet for at du fortsetter å motta inntektsbetalinger fra din livrente uansett hva som skjer, og selv om hele investeringen din i livrenten er brukt opp og har gått negativ.
I bytte mot en relativt liten årlig kostnad kan rytteren gi deg betalinger på årsbasis, kvartalsvis eller månedlig basis for resten av livet. For eksempel, hvis du tar ut en livrente på $ 200 000 som begynner å betale $ 10 000 per år i en alder av 60 år, og du lever for å være 100 - og livrenten din har lenge siden blitt brukt opp - du vil fortsette å motta $ 10 000 per år til den dagen du dø.
Det er svært få investeringsvalg du kan gjøre som kan tilby den typen garanti, og det styrker absolutt saken for å bruke livrenter for å finansiere pensjonisttilværelsen din.
Funksjoner for livstidsinntekt
Noen av funksjonene som er eller kan inkluderes i en livslang inntektsrytter er:
Øk tilbudet. Når du legger til livstidsinntektsrytter i livrenten din, oppretter du en uttaksprosent. Imidlertid har mange LIB -ryttere også en "oppgradering". Det betyr at hvis verdien av livrenten din øker på grunn av stigende investeringer, vil uttaksprosenten bli brukt på den høyere saldoen, noe som resulterer i høyere inntektsbetalinger fremover.
Garantert minimum vekstrate. Når du åpner en livrente med en levetidsinntektsrytter, har planen en minimum sammensatt vekstrate som livrenten din fortsetter å vokse. 5% per år er ikke uvanlig, selv om den faktiske prosentandelen vil variere. Uttaksprosenten din vil også være løst basert på denne prosentandelen.
Maksimalt uttak. Denne funksjonen sørger for at mengden penger du tar ut fra livrenten er tilstrekkelig til å dekke inntektsbehovet ditt. Et typisk område er mellom 5% og 7%, men noen planer kan tillate 10% eller enda mer.
Eksempler på livstidsinntektsstønad
Enhver form for finansielt instrument er alltid best forklart og demonstrert ved eksempler. La oss se på tre forskjellige scenarier, og se hvordan livstidsinntektsrytteren utfører seg under hvert sett med omstendigheter.
Scenario #1 - Finansmarkedene synker etter at du har startet livrenten.
Dette er et eksempel på den garanterte minimumsveksten beskrevet ovenfor. La oss si at du tar en livrente for $ 200 000 med den hensikt at du skal trekke deg om 10 år, etter at kontoen har hatt en mulighet til å vokse betydelig. Men i stedet for å øke i verdi, senker et forlenget bjørnemarked kontoen til 150 000 dollar. Hvis inntektsbetalingsprosenten er 5%, kan du være begrenset til 7.500 dollar per år i inntekt.
Men hvis du har tatt en levetid inntektsrytter med en garantert minimumsvekst på 5%, vil verdien av livrenten i stedet være $ 326 000 etter 10 år med den hastigheten. Hvis din inntektsbetalingsprosent også er 5%, vil du kunne motta inntektsbetalinger på $ 16 300 per år i stedet.
Det er 5% av $ 326 000, som er mer enn det dobbelte av inntekten din ville ha vært basert på den faktiske verdien av livrenten etter 10 år.
Scenario #2 - Finansmarkedene fungerer veldig bra mellom du åpner livrenten din, og du begynner å ta inntektsbetalinger.
Dette scenariet er et eksempel på oppgradering. Fortsetter med de samme fakta som i scenario #1, bortsett fra det, på grunn av et veldig sterkt investeringsmarked i 10 år mellom da du startet livrenten og du begynte å ta inntektsbetalinger, er livrenten verdt $500,000. Hvis inntektsbetalingsprosenten er 5%, vil de årlige inntektsbetalingene være $ 25.000 per år ($ 500.000 X 5%).
Uten oppgraderingsbestemmelsen i rytteren, ville dine årlige inntektsbetalinger bare være 5% av $ 326 000, eller $ 16 300 per år.
Som et resultat av å legge til oppgraderingsbestemmelsen, øker du den årlige inntekten du vil motta fra livrenten din med litt mer enn 50%.
Scenario #3 - Finansmarkedene synker etter at du begynner å ta inntekt fra livrenten din.
Dette scenariet er et eksempel på en levetid inntektsrytter med en oppgradering der forsikringsselskapet lar deg basere inntektsbetalingen din på den høyeste verdien av kontoen over et tiår periode.
Fortsetter med de samme fakta fra scenario #1, bortsett fra at det på et tidspunkt i løpet av 10 -årsperioden etter deg begynte livrenten din, var verdien på kontoen så høy som $ 400 000, en gang før den krasjet ned til $150,000. Hvis oppsettingsbestemmelsen tillater at inntektsprosenten baseres på høyeste verdi, så vil betalingene dine bli basert på den høye verdien på $ 400 000, og ikke det nåværende nivået på $ 150 000.
Som et resultat vil dine årlige inntektsbetalinger være $ 20 000 per år ($ 400 000 X 5%), i stedet for $ 7500 ($ 150 000 X 5%).
Hva en levetid inntektsfordel rytter koster
Det er et gebyr belastet livrenten din for å legge til en levetid inntektsrytter. Det faktiske beløpet varierer avhengig av forsikringsselskap, så vel som type livrente, men det faller vanligvis mellom 0,25% og 1,00% per år.
Det er også sannsynlig at det spesifikke beløpet som vil belastes, vil være basert på funksjonene som er inkludert i rytteren. For eksempel, mens et selskap kan belaste deg 0,35% per år for rytteren, kan de belaste 0,60% hvis rytteren inkluderer en oppgradering.
Gebyret belastes som en reduksjon i inntektsbetalingsprosenten. For eksempel, hvis kostnaden for levetidsinntektsrytteren er 0,75%, og inntektsbetalingsprosenten er 6,00%, vil du motta en nettoinntektsbetalingsprosent på 5,25% per år for hele livrente.
Hvorfor du kanskje vil legge til en livstidsinntektsrytter i livrenten din
En livstidsinntektsrytter er et utmerket tillegg hvis du er bekymret for muligheten for å overleve pengene dine. Dette gjelder spesielt for en person som begynner pensjonering ganske tidlig. For eksempel har du lov til å begynne å ta straffefrie uttak fra skattebeskyttet pensjon så tidlig som 59 1/2 år. Hvis du begynner som pensjonist i en alder, må du ha en inntekt som varer i minst 30 år.
Livstidsinntektsrytteren vil sikre at livrenten din fortsetter å betale deg en årlig inntekt for praktisk talt resten av livet. Selv om den faktiske verdien av livrenten din er helt oppbrukt etter 20 år eller så - som er typisk for livrenter - vil planen din fortsette å betale inntektsbetalinger hvert år.
Du vil sannsynligvis ikke legge til en livstidsinntektsrytter i livrenten din hvis du ikke planlegger å begynne å ta inntektsbetalinger fra planen før du er 70 år eller eldre. Siden forventet levealder i den alderen vil være lavere, kan det hende at rytteren ikke er verdt kostnaden for å få den inkludert i livrenten din.