I et tidligere innlegg delte jeg noen av Grunnleggende om 403 (b) Skattebeskyttede livrenter. Som en oppsummering er en 403 (b) en type pensjonskonto som bare tilbys ansatte i visse ideelle og statlige jobber.
For disse ansatte er deres 403 (b) ekvivalent med deres 401 (k). Selv om ansattes grenser er de samme for de som tilbys med en arbeidsgiver-sponset 401 (k), tilbyr 403 (b) en annen komponent som hjelper ansatte med å bidra enda mer hvis de kvalifiserer.
Denne fordelen kalles det maksimalt tillatte bidraget, og lar visse kvalifiserte ansatte utvide pensjonskontoen enda raskere.
Hva er et maksimalt tillatt bidrag?
Generelt har 403 (b) kontoer samme bidragsgrense som du ville få i en tradisjonell 401 (k) plan. For 2020 og 2021, bidragsgrenser for ansatte er begrenset til 19 500 dollar for begge typer kontoer, opp fra $ 19 000 i 2019.
Hvis du er over 50 år, kan du imidlertid også gi et ekstra "catch up" -bidrag på opptil $ 6500. For arbeidere over 50 år utgjør det en total årlig bidragsgrense på $ 26 000.
Det er her det maksimalt tillatte bidraget spiller inn for de som har en 403 (b).
Ansatte med 15 års tjeneste hos sin nåværende arbeidsgiver og et årlig gjennomsnittlig bidrag på mindre enn $ 5000 per år er kvalifisert for et ekstra $ 3000 -bidrag per år opp til en maksimal levetid på maksimalt "innhenting" av $15,000.
Kjent som "15-års regelen,”Denne fordelen gjør det mulig for personer som har vært slappe av om pensjonssparing å øke sine årlige bidrag når de er klare. Ansatte som er kvalifisert for "innhente" bidrag fordi de er over 50 år, kan også dra nytte av 15-årsregelen hvis de kvalifiserer.
Imidlertid, når det er tilfellet, vil IRS først anvende bidrag gitt over den vanlige grensen til 15-årsregelen. For å avgjøre om du er kvalifisert, må du først beregne inntekt og ansattestatus ved hjelp av visse IRS -tabeller. Hvis du gjør det, kan du finne ut om du har de nødvendige tjenestetiden og også avgjøre om du tidligere har bidratt som kan påvirke hvor mye du kan legge ned.
Regnskapsføreren eller skatteoppretteren din skal hjelpe deg med å fylle ut de nødvendige skjemaene for å dra fordel av denne bestemmelsen. Mens noen beregninger er involvert, tilbyr dette alternativet fortsatt en smart måte å bidra med mer penger til pensjonskontoen din over tid.
De 2020 og 2021 oppdateres til maksimalt 403 (b) bidrag er fordelaktig ettersom det lar deg bidra enda mer til pensjonisttilværelsen.
Fordeler med 403 (b) Pensjonskontoer
Hvis du nettopp har blitt tilbudt en 403 (b) pensjonsordning på grunn av ansettelse hos en ideell organisasjon eller for et statlig organ, kan du lure på om du bør registrere deg eller vente på det. I det store og hele kan 403 (b) planer brukes til å finansiere hoveddelen av pensjonen din hvis du tar bidragene dine og ansvaret for å spare for din egen pensjon på alvor. Hvis du er på gjerdet for å bidra, er det noen fordeler du bør vurdere:
Bidrag til en 403 (b) -konto er fradragsberettiget.
Når du bidrar til en 403 (b) plan, er bidragene du gir fradragsberettiget. Dette kan hjelpe deg med å senke din skattepliktige inntekt, noe som igjen vil hjelpe deg med å spare penger på skatt hvert år du bidrar.
Hvis du betaler mye skatt nå og skulle ønske du kunne senke skatteplikten, bidro du sterkt til en 403 (b) -kontoen kan hjelpe deg med å redusere skatteregningen samtidig som du legger til nødvendige midler til pensjonisttilværelsen regnskap.
Dine penger vokser skattefritt til du er klar til å gå av med pensjon og begynne å ta fordeler.
Akkurat som bidrag til en 401 (k) plan, vokser midler på en 403 (b) konto skattefritt. Når du åpner kontoen din og begynner å betale, trenger du ikke å bekymre deg for å betale skatt på gevinster som du ville gjort med en skattepliktig investeringskonto. Bare sett inn penger, så lene deg tilbake og se dem vokse skattefritt.
Din arbeidsgiver kan tilby matchende midler.
Selv om 401 (k) planer er beryktet for de sjenerøse matchende midlene mange arbeidsgivere tilbyr, kan 403 (b) planer også komme med denne fordelen. Avhengig av arbeidsgiveren din og detaljene i planen din, kan du motta matchende midler eller "gratis penger" bare for å delta i en 403 (b).
Før du registrerer deg for planen din, må du finne ut hvor mye du må bidra hver måned for å få full arbeidsgiverkamp.
Du kan koble denne kontoen til en tradisjonell eller Roth IRA.
På samme måte som hvis du hadde en 401 (k) plan, kan du koble visse andre pensjonskontoer til din 403 (b). For eksempel åpner mange mennesker og bidrar til en 403 (b) -konto, men så lagrer de også penger i en tradisjonell eller Roth IRA hvert år. Selv om det beste scenariet for deg vil avhenge av din individuelle situasjon og pensjonsmål, er det hyggelig å vite at du kan spare til pensjon på flere måter enn én.
I slekt: Beste stedene å åpne en Roth IRA
Bidragsgrenser er sjenerøse.
I 2020 og 2021 kan de fleste ansatte bidra med opptil $ 19 500 til en 403 (b) konto. På toppen av det er noen ansatte som har jobbet for samme arbeidsgiver i 15 år kvalifisert for maksimum tillatte bidragstillegg som lar dem bidra med ytterligere $ 3000 hvert år til de når maksimum $15,000.
Ansatte over 50 år kan også bidra med ytterligere $ 6.500 til en 403 (b) plan hvert år i det som er kjent som et "catch up" -bidrag. Hvis noen er kvalifisert for et innhentingsbidrag og "15-årsregelen", kan de muligens bidra med opptil $ 29 000 til en 403 (b) -konto det året.
Siste tanker
Hvis du er kvalifisert for en 403 (b) plan, er det vanligvis smart å begynne å bidra med en gang. Hvis du har ventet på sidelinjen så langt, kan du fortsatt hoppe inn i spillet og begynne å bygge et reiregg for pensjon.
Selv om reglene som regulerer 403 (b) planer kan virke kompliserte, er de avgjørende for å forstå hvis du håper å utnytte din tilgang til arbeidsponserte pensjonskontoer for å bygge rikdom over tid. Og hvis du virkelig er kvalifisert for 15-årsregelen eller "innhenting av bidrag" for arbeidere over 50 år, kan du bidra med mer penger enn de fleste.
Siden pensjonisttilværelsen kommer, enten du liker det eller ikke, vil du ha det bedre hvis du begynner å spare før heller enn senere.