En av de beste tingene som mamma noen gang gjorde for meg som ung, var å starte en investeringsstrategi for meg. Hun ønsket å komme meg i gang med å investere, så hun opprettet en investeringskonto hos sin økonomiske rådgiver til min fordel. På den tiden var jeg ung, aningsløs og helt likegyldig. Men da jeg begynte min karriere som finansiell rådgiver, ble jeg endelig veldig interessert i hvilke investeringer jeg hadde. Så jeg spurte litt. Det viser seg at min mors økonomiske rådgiver var rent forsikringsagent, og "investeringen" jeg hadde var en fast livrente som betalte 4,5%. Jeg husker jeg tenkte for meg selv: "Hvorfor trenger en 24-åring en fast livrente?" Det viste seg at det var et veldig legitimt spørsmål.
Hva er en livrente?
Livrenter er en annen form for pensjonssparing, akkurat som IRA, 401 (k) s, aksjer, obligasjoner, aksjefond og sparekontoer. De er utsatt skatt og kommer i en rekke typer, med faste, variable og egenkapitalindekserte som de vanligste.
- Faste livrenter fungerer som en sparekonto. Det er et visst beløp satt inn på kontoen, og de pengene tjener renter. Renter legges til verdien av kontoen og hjelper kontoen til å vokse over tid
- Variable livrenter fungerer mer som et aksjefond. Livrenteinnehaveren velger kontoene de vil finansiere livrenten og legger et visst beløp til hver av disse kontoene. De tjener penger basert på hvor godt disse midlene gjør.
- Aksjonsindekserte livrenter fungere som en hybrid av faste livrenter og variable livrenter. De tilbyr ulemper ved å beskytte rektoren din, men begrenser også fordelene dine oppover.
Livrenter antas å være best for folk som har store penger, og som har råd til å diversifisere pensjonistporteføljen. Vanligvis beskriver dette eldre individer som har samlet noen gode besparelser. Men er det den eneste demografien som kan dra nytte av en livrente?
Ungdom og livrenter
Om en ung person skal kjøpe en livrente eller ikke, avhenger egentlig av deres økonomiske situasjon og langsiktige mål. For unge mennesker som har kortsiktige økonomiske mål og ikke mye likvide midler, gir en livrente ingen mening i det hele tatt. På grunn av straffene beskrevet nedenfor, ville en ungdom ha det bedre med en vanlig sparekonto kortsiktig investering. Men hvis en ung person er økonomisk stabil og ønsker å diversifisere pensjonskontoen, kan aksjeindeksrenten eller variabel livrente være et levedyktig alternativ. Legg merke til at jeg sier "kan være", ikke "absolutt". En fast livrente gir derimot ingen mening.
Merk: Jeg ville aldri valgt en livrente over en Roth IRA eller en 401k. Den skattefrie fordelen med Roth og fordelen før skatt og bekvemmeligheten ved 401k gjør begge disse første stoppene. Men hvis du allerede har disse godt finansierte, kan en livrente være et flott sted å stash mer bort for pensjon.
Livrentebetalinger - Les den fine utskriften!
Det er noen straffer knyttet til bruk av midler fra en livrente, enten for tidlig uttak eller uttak før 59 ½ år. De fleste livrenter har en overgivelsesperiode, alt fra 5 til 10 år. Straffen for å trekke deg før overleveringsperioden har passert varierer med hver livrente, så sørg for at du forstår overleveringsgebyrene som er skrevet inn i kontrakten din. Den føderale regjeringen krever også 10% straff hvis du trekker tilbake avkastningen/fortjenesten på livrenten din før du er 59 ½ år. Hvis du planlegger å la pengene dine være i livrenten til pensjonsalderen, er ikke disse straffene et problem. Men likevel er det noe å være oppmerksom på: livrenter er ikke like fleksible som andre former for pensjon, som kan la deg låne eller ta ut i nødstilfeller eller i andre spesielle tilfeller.
Hvorfor jeg betalte ut livrenten min
Tanken på å bare tjene 4,5% på pengene mine var alt jeg trengte for å ta ut livrenten min. Jeg var for ung, og det var for mye tid på min side til å bli begrenset til en så lav hastighet. (Ironisk nok sikler mange investorer med å tjene 4,5% i dag). Da jeg ringte forsikringsselskapet for å informere dem om beslutningen min, advarte de meg om straffene jeg måtte betale og hvordan jeg kanskje aldri får så høy pris. Det spilte ingen rolle. Avgjørelsen ble tatt. Jeg tok pengene og åpner en Roth IRA.
Bør du kjøpe en livrente?
Hvis du er ung og ikke har noe imot svingninger i investeringene dine, er det vanskelig for meg å si at en livrente er fornuftig. Spesielt nå, siden rentesatsen er så mye lavere. Nå, hvis du absolutt hater markedet og du liker alt om ordet "garantert", kan livrenter være rett i smuget ditt, og vi kan hjelpe deg innhente tilbud for forskjellige livrenteplaner for å dekke dine behov best. Bare husk at livrenter er en langsiktig investering, så utdann deg selv før du investerer i en.
Jeff Rose, CFP® er en Certified Financial Planner ™, grunnlegger av Gode økonomiske øre, og forfatter av den personlige økonomiboken Soldier of Finance. Jeff er en irakisk kampveteran og tjenestegjorde 9 år i Army National Guard. Arbeidet hans er regelmessig omtalt i Forbes, Business Insider, Inc.com og Entrepreneur.
Lauren Poteetsier
Spørsmål- jeg er 30. Økonomisk stabil. Fikk beskjed om at jeg måtte sette penger inn i noen form for pensjonskasse andre enn mine 401 000 (maksimal) for å redusere skatten min. Jeg har ikke en IRA, men denne regnskapsføreren presser på for BCA elevate FIA. Er ikke kjent med dette. Men i en så ung alder er dette en god investering?
Raghu Chaparalasier
Det er en veldig god diskusjon. Vi vil alltid ha litt inntektssikkerhet hvis markedet går ned når vi er klare til å gå av med pensjon. En del av pensjonspengene bør være livrente for å ha sjelefred. Hvor mye, for det meste basisinntekten vi trenger å leve av i tillegg til trygdeinntekten. Hva er den yngste alderen man kan kjøpe livrente med inntektsrytter?
Natashasier
Tanten min døde og hadde en
Equi-vest
Tildeling av eiendeler 41,60%
AXA Moderat tildeling
Stor hette 58,40%
EQ/Com Stck Index
Aktverdi 13.667
Megleren sa til fetteren min (mottaker) at hvis han skulle stenge dem og ta pengene, ville han bli skattlagt og sa at det ville være best hvis han flyttet livrenten til navnet hans. Da han fortalte meg hva han gjorde, fortalte jeg ham at det ikke hørtes riktig ut. Når jeg leser denne artikkelen, tror jeg virkelig at han må flytte pengene. Hvis han også ble fortalt feilinformasjon, er det noe vi kan gjøre med det også? Takk på forhånd
Bryansier
Hallo,
Jeg forlot nettopp min gamle arbeidsgiver og hadde 401 000 med dem. Det nåværende beløpet i 401k og jeg prøver å bestemme hva jeg skal gjøre med det. Skal jeg la den ligge der, eller flytte den med min nye arbeidsgiver. Jeg har noen som forteller meg å gjøre en premier variabel livrente med en policy av tradisjonell IRA med et gebyr på 1,3% og overgivelsesgebyr. gir dette mening? Jeg er for tiden 28 år gammel og prøver å finne ut hva jeg skal gjøre med min 401k
Akhil Mishrasier
Hei
Det var flott lesning om livrente.
Selv om det er noen mennesker som virkelig vil ha en garantert avkastning på investeringen, på bekostning av lave renter.
Men for unge mennesker er en viss risiko OK.
Drew Andersonsier
Hva med å finansiere en Roth IRA med en variabel livrente med tapte kostnader? Problemet jeg har med dette innlegget er at du oppfører deg som en Roth IRA er en faktisk investering når det ikke er det. Det er bare en innpakning for enkeltpersoner å foreta andre investeringer for å hindre regjeringen i å beskatte dem. For meg hvis du har en god tapt kostnadsvariabel livrente og en klient som fyller maks i hvert år, din klienten vil vekke en god del penger med muligheten til å ha en garantert inntektsstrøm for livet. DET ER STORT! Når jeg snakker med mine klienter som er under 30 år, ser de fleste av dem en urealistisk pensjonisttilværelse. Jobber i 45 år og går av med pensjon for ytterligere 25-30. Så garantert inntekt gir masse mening for klientene mine og jeg når jeg prøver å finne en måte for dem å kunne pensjonere seg ved 65 år.
Mike @ livrente prisersier
Livrente er et godt produkt, fordi det gir en mann økonomisk frihet selv etter pensjonisttilværelsen. Men å velge et livrenteprodukt er ikke alltid veldig enkelt. Jeg tror et bestemt livrenteprodukt kanskje ikke er like nyttig for mennesker i alle aldre. Fast livrente bør være nyttig for personer som når pensjon. Og alle ungdommene kan velge Aksjindeksert livrente ettersom det sikrer investeringen, så vel som å få litt ekstra renter.
Dietersier
Fint innlegg Jeff.
I likhet med Roger pleier jeg 1035 mine kunders gamle livrenter å betale til lave kostnader/ikke-belastede livrenter, ettersom noen av livrentene de har vært i har hatt vanvittige gebyrer (3-5% intervall.)
Det har alltid vært interessant å snakke med nye kunder og lære om deres erfaring med livrente selgere. Det virker som om de fleste selgere bare ikke vet hvordan livrentene de selger faktisk fungerer, spesielt når de snakker om garanterte priser og langsiktig avkastning. Jeg tror ikke disse selgerne mener å villede sine kunder, de vet bare ikke bedre.
For noen måneder siden brukte jeg et par dager på å programmere ut noen Excel -ark for å demonstrere for kundene mine hva den langsiktige avkastningen ville være basert på avgifter og ryttere. Det ser ut til å ta mellom 19-22 år før en 65-åring bryter med de fleste faste indeks-/variable livrenter med livstidsinntektsgarantier. Etter 30 år ville de vanligvis ha en 2-3% avkastning. Det har vært en fin måte å vise kundene hvordan en livrente kan skje for dem, etter å ha sett sammenbruddet de vanligvis vil gå i en annen retning.
Jeg har lagt ut et par av sammenbruddene på bloggen min hvis du vil sjekke dem ut. Jeg tror det faste indeksen livrente -arket med alle dets krediteringsmetoder er det mest kompliserte excel -arket jeg noen gang har kodet.
Briansier
Jeg er en grossist og har solgt variabel livrente til rådgivere i 10 år.
I dagens markedsmiljø vil jeg si at en person som er innen 10 år etter pensjonering kan ønske seg en VA. De, i motsetning til yngre mennesker, har ikke tid på sin side til å komme seg etter en nedgang i markedet. Videre kan de få en garantert oppbygging for inntektsformål og garantert en livslang inntektsstrøm-alt mens de deltar i oppsiden av markedet. Det kan være fornuftig for en del av andres penger.
Jeg tror ikke de passer best for folk som er mer enn 10 år borte fra pensjon 10 fordi de har tid på sin side, fordelene kan være like sterke og VA kan bli dyre.
.
Roger @ Chicago Financial Plannersier
Jeff godt innlegg og god jobb med å legge ut det grunnleggende. Jeg hater aksjeindeks livrenter det forrige innlegget du lenket til er en av de bedre forklaringene jeg har sett på dem. Du har rett, det er ikke alltid produktet er dårlig (selv om det vanligvis er det), men selgerne som driver dem. Jeg har sett veldig få som jeg kan anbefale, og gebyrene er ofte forbløffende.
Jeg har vanligvis bare brukt livrenter for kunder som allerede har dem, og hvor vi har byttet 1035 til et bedre produkt (vanligvis en med langt lavere utgifter) eller som det siste skatteutsatte sparealternativet etter 401 (k) s (eller annen pensjonsordning), IRAer, etc. Jeg føler at riktig livrente kan være et levedyktig pensjonsverktøy som en del av en overordnet plan.