Å finne ut hvordan du kommer deg ut av gjeld er en av de mest frigjørende tingene noen kan gjøre med sin økonomi. Problemet er at så mange mennesker ikke ser hvordan de kan gjøre drømmen om et gjeldfritt liv til virkelighet.
Ifølge en nylig studie av Erfaring, gjennomsnittlig amerikaner har $ 90.460 i total gjeld. Boliglån står for den høyeste gjeldstypen med en gjennomsnittlig saldo på $ 203 296, mens studielån og billån står for henholdsvis $ 35 620 og 19 231 dollar.
Noe av denne gjelden var planlagt for og regnes fremdeles som "god gjeld", men det tærer fortsatt på økonomien vår - og våre liv.
Men hvordan ble det slik?
Dessverre er vi programmert til å ta på oss og akseptere gjeld fra vi blir født. Fra barndommen fristes vi med en flom av TV -annonser for biler, båter og luksusartikler vi enkelt kan finansiere gjennom et hvilket som helst antall finansielle produkter og lån.
"Tolv måneder - det samme som kontanter" er en setning vi alle hørte gjentatte ganger i oppveksten.
Har du ikke råd til noe? Hei, det er greit. Bare fortsett med lånet ditt, så går det bra.
Besøk en bilforhandler, og det første spørsmålet du blir stilt er hvor mye du har råd til å betale hver måned - ikke det du har råd til å betale over alt. Og det samme gjelder nesten alt du kan kjøpe - fra klær til møbler.
Har du ikke råd til det i dag?
Bare åpne et kredittkort i butikken, så kan du betale det senere, sier de. Vil du gå på college? Bare logg på den stiplede linjen, så kan du låne pengene du trenger. Du må kanskje betale tilbake i ti, tjue eller tretti år, men det vil være verdt det, Ikke sant?
Hvordan komme seg ut av gjeld
Hvis du sliter med å få endene til å møtes eller håper på et liv med mindre stress og bekymring, må du lære å se gjeld på en helt ny måte.
I stedet for å se gjeld og kredittkort som den enkleste måten å ha råd til det du vil ha, bør du begynne å se gjeld for hva det egentlig er - en forbannelse som står mellom deg og dine livslange mål.
Det er mange måter å komme seg ut av gjeld på, og ikke alle trenger å velge samme vei. For noen mennesker vil et sakte og jevnt tempo fungere helt fint. Men for andre er ønsket om å komme seg ut av gjeld så stort at de vil gjøre alt for å fremskynde prosessen.
Det aller første skrittet noen bør ta er å sette seg ned med alle sine regninger og kontoutskrifter for å finne ut hvor mye de skylder og til hvem. Noen ganger er det den enkleste måten å finne ut hvor du skal begynne å ta en grundig titt på all din gjeld.
Og uansett, uansett hva, er det første steget ut at gjeld kommer til å takle nøyaktig hvor mye penger du skylder.
Du liker kanskje ikke det du ser, men du må håndtere det uansett.
Kredittkortgjeld kan være lamslående. Å få et personlig lån med lavere rente å betale ned kredittkortgjeld kan være et godt alternativ.
Når du har konfrontert gjelden din, er det flere strategier du kan bruke til å grave deg ut:
Prøv gjeld-snøballmetoden.
De gjeld snøball Metoden for nedbetaling av gjeld blir ofte fremstilt som den beste og mest effektive måten å bli gjeldfri på. Hvis du velger dette alternativet, starter du prosessen ved å liste opp alle gjeldene dine fra den minste saldoen til den største.
Når regnearket for gjeldsreduksjon er klart, oppretter du et budsjett som utgjør minimumsbetalinger på all din gjeld bortsett fra den minste. Når det gjelder din minste lånesaldo, betaler du alt du kan mot den til den er borte.
Etter hvert som hver liten saldo er nedbetalt, går du nedover på listen, kaster alle dine ekstra midler til den minste saldoen og foretar minimumsbetalinger på resten. Over tid vil dine små balanser bli tørket av jordens overflate, og bare etterlate de største balansene dine.
Uten tvangsbetalinger på de små saldiene dine vil du imidlertid kunne snøballe betalingene dine mot dine gjenværende større lån og bli kvitt dem i et mye raskere tempo.
Den største fordelen med gjeldssnøballmetoden er at du vil få mange "små gevinster" tidlig, og redusere antall månedlige utbetalinger du gjør i et mye raskere tempo.
Derek fra LifeandMyFinances.com har en veldig nyttig gjeld snøball kalkulator du bør sjekke ut hvis du er interessert i denne metoden.
Ta på deg gjeldskredet.
Gjeldskredet fungerer på samme måte som gjeldsnøballen, men tar en litt annen tilnærming. I stedet for å prioritere de minste saldiene først, vil du i stedet liste opp lån og saldo etter deres respektive renter.
Hver måned betaler du så mye du kan mot din høyeste rentegjeld mens du foretar minimumsbetalinger på alt annet. Over tid vil gjeldene dine med høy rente bli nedbetalt, og det blir bare gjeld med lav rente. Måned for måned fortsetter du å angripe alle saldoen din til de er borte - og forsvunnet for godt.
Mens du kan betale på noen lån lenger med denne metoden, bruker du nedbetalingsplanen for å betale ned høy rente gjeld først (i stedet for de minste saldoene) vil spare deg for mer penger i det lange løp løpe.
Betal ned gjelden raskere med et 0% apr kredittkort.
Det kan være vanskelig å godta det faktum at et kredittkort kan være løsningen på kredittkortgjeld, men hør meg. I virkeligheten er det visse typer kredittkort, 0% apr og balanseoverføring kredittkort, tilbyr introduksjonstilbud som kan hjelpe deg med å spare penger og bli kvitt gjelden.
I slekt:Beste 0% apr og balanseoverføringskredittkort
Med kredittkort for balanseoverføring får du 0% apr for alt fra 12 til 21 måneder. Hvis du overfører flere eller alle dine høye rentebalanser over - bruk introduksjonsperioden for å ødelegge gjelden din absolutt-du sparer penger på renter og blir gjeldfri mye raskere tempo. Når du ikke er tvunget til å betale renter på saldoen din, går hver krone du betaler direkte til lånets hovedstol.
Hvis du tenker at en balanseoverføring faktisk kan fungere for din økonomiske situasjon, er det noen detaljer om et av de beste saldooverføringskortene på markedet i dag:
Oppdag det® - Den Oppdag det® er et annet overføringskort for toppbalanse som har tatt markedet med storm. Med dette kortalternativet får du 0% apr på overførte saldoer i hele 18 måneder. I tillegg vil du også tjene 1 poeng for hver dollar du bruker på kortet, sammen med 5 poeng per dollar brukt på de første $ 1500 du bruker i kategorier som roterer hvert kvartal. Du kan løse inn poengene dine med kontanter eller gavekort, og dette kortet kommer også uten årlig avgift. Les her for å lære mer om Discover it®.
Konsolider eller refinansier gjelden din.
Ved å refinansiere visse lån kan du få en bedre avtale og spare penger i prosessen. Med private studielån, for eksempel, kan det være fornuftig å refinansiere med en annen utlåner for å få et lån med lavere rente og bedre vilkår.
Hvis dine nåværende private studielån tar høyere renter enn du tror du kan få andre steder, må du kontakte SoFi eller LendEDU. Her er en anmeldelse av SoFi hvis du vil lære mer om hvordan de kan hjelpe.
Du kan også konsolidere kredittkortene dine med høy rente med et personlig lån. Konsolidering av gjelden din kan hjelpe deg med å komme på en strukturert betalingsplan for å hjelpe deg med å komme deg ut av gjeld raskere. Gjeldskonsolideringslån amortiseres over tid (ligner et boliglån), og du vil ende opp med å betale mindre renter mot å betale minimumsbetalinger på kredittkortene dine.
Begge leverandørene av studielån på nettet kan hjelpe deg med å avgjøre om du faktisk kunne få en bedre avtale med et gjeldskonsolideringslån og få den studielånet ut av livet ditt mye raskere.
I slekt:Er det fornuftig å refinansiere studielånene mine?
boliglånet på hjemmet ditt begynte før 2008, kan du også spare penger ved å refinansiere boligen din til dagens lave renter. Selv om du starter lånet på nytt, kan du forlenge tidslinjen for nedbetaling, men å ha en lavere månedlig betaling kan frigjøre kontanter for å betale ned annen gjeld.
Hvis du er i stand til å refinansiere til en mye lavere rentePå den annen side kan du kanskje få et femten års boliglån for omtrent den samme månedlige betalingen som ditt nåværende, trettiårige lån. Hvis det er tilfelle, bør du i det minste vurdere det alternativet for å komme deg ut av gjeld raskere.
Stort sett er det beste alternativet for din økonomi avhengig av hvor mye gjeld du har, hva slags gjeld du føler deg komfortabel med og dine individuelle mål.
Gjeldsordning
Hvis du er langt bak på mange gjeld og ikke klarer å betale dem ned, kan du kanskje gjøre opp gjelden din for et mye mindre beløp. For å gjøre dette må du ha en engangsbetaling som du kan tilby utlåner. Dette fungerer spesielt godt med gammelt kredittkort og forbruksgjeld.
Du kan også gå gjennom et gjeldsordningsfirma, men du vil betale mer ved å bruke dem.
Med alle typer gjeldsordningsprogrammer må du sørge for at du får avtalen skriftlig og beholder alle kvitteringer slik at ingen kan komme tilbake senere og beskylde deg for ikke å betale ned gjelden.
Kutt drastisk utgiftene.
Hvis du ikke kan komme videre, bruker du sannsynligvis mer penger enn du burde de fleste månedene. Hvis det er tilfelle, kan det lønne seg å drastisk hacke månedlige utgifter for å frigjøre kontanter.
Hvis du ikke er sikker på hvor du skal begynne, må du få ut kontoutskriftene fra tidligere måneder for å finne ut hvor pengene dine har blitt av så langt. Bruker du mye penger på å spise ute på restauranter? Gjør turene dine til kjøpesenteret vondt i bunnlinjen din? Dreper bilbetalingen budsjettet ditt?
Den enkleste måten å hacke utgiftsplanen din er å starte med den lavthengende frukten.
Mens du prøver å betale ned gjeld, må du slutte å spise ute og begynne å lage mat hjemme. Slutt med destruktive vaner som røyking hvis du kan - eller i det minste kutte ned.
Ta en nærmere titt på dagligvarebudsjettet ditt også. Hvis du bruker mye penger på mat hver måned, kan du fokusere på billige og enkle måltider en stund. Se også på de "skjønnsmessige regningene", og vurder å kutte dem ut av livet ditt. Hvis du betaler mye for kabel -TV, smarttelefoner, underholdning eller abonnementer, kan det lønne seg å kansellere disse tjenestene mens du fokuserer på å betale ned gjeld.
Bare husk at beløp du kutter fra budsjettet må kastes på gjelden din i hvilken rekkefølge du synes passer. Hvis du ender opp med å bruke pengene andre steder i budsjettet, hjelper du egentlig ikke deg selv.
Få en deltidsjobb eller ta en sidehas.
Når du har funnet ut den beste måten å betale ned på gjelden din og kutte utgiftene dine, er den andre måten å få fart på reisen din ved å plukke opp en sidehas eller ta på deg en deltidsjobb. Ved å skaffe inntekt gjennom tilleggsarbeid - eller gjennom passive midler - du kan tjene mer penger du kan bruke til å betale ned gjelden raskere.
I slekt:65 hjemmebaserte virksomheter som er enkle å starte
Det er utallige måter å tjene ekstra penger hvis du ser hardt ut. Avhengig av situasjonen din, kan du kanskje hente flere timer eller til og med overtid på jobben. Eller kanskje du kan starte en sidejobb eller mas du kan løpe hjemmefra. Du kan også se nærmere på å bli en Uber -sjåfør, som er en stor sidehustru fordi du kan lage din egen timeplan i henhold til din fleksibilitet og tidsplan.
Klippe meter. Trimme hekker. Start en liten malervirksomhet hjemmefra. Hent freelance skrive- og redigeringsjobber. Barnepass til naboens barn eller kjæledyr. Hent overtid på din heltidsjobb. Vask biler, kjør ærend eller sitt hus.
Hvis du er kreativ nok, finner du ut at det er mange måter å tjene ekstra penger på. Og når du begynner å tjene, vil du kunne akselerere gjeldsutbetalingen din.
Disse verktøyene er alle bygget for å hjelpe deg kom raskt i gang. Deres nettsteder og smarttelefonapper er intuitive. Alle er gratis, så du trenger ikke å bekymre deg for å legge til gjelden din for å komme deg ut av gjelden. Alle fire har vist seg å hjelpe brukerne sine.
Enkelt sagt, alle disse er gode alternativer. Faktisk vil selskapene under alle sammen gjøre en utmerket verktøysett for gjeldsbetaling. Sjekk dem og sett i gang.
Kreditt sesam
Hvis du har gjeld, men har opprettholdt en god kreditt score, kan du muligens fremskynde utbetalingsplanen din ved å få bedre kredittilbud for å flytte gjelden din til.
Først et ord med advarsel. Du vil aldri betale ned gjelden din hvis du ikke seriøst ser på å sende inn ekstra hovedbetalinger hver måned. Du kan jobbe mer, kutte ned eller gjøre begge deler for å få de ekstra pengene til å betale ned gjelden raskere. Flytte gjelden din fra et selskap til et annet hjelp, men du kan ikke spille varm potet med kreditorene dine og håper å komme deg raskt ut av gjelden.
Når det er sagt, er en av de beste måtene å redusere interessen, å senke renten. Og det er akkurat det Kreditt sesam gjør for deg.
Selskapet trekker automatisk all kreditt-, gjelds- og betalingsinformasjon fra kreditthistorikken din uten kostnad. De bruker deretter disse dataene til å sammenligne med andre tilbud med sine kredittpartnere for å spare penger.
For eksempel kan du få et refinansieringstilbud for boliglånet ditt og et saldooverføringstilbud for en av saldoene dine. Ikke bare vil disse tilbudene spare deg for penger, du vil enkelt kunne se gjennom Credit Sesame nøyaktig hvor mye penger du vil spare.
En siste ting: du får tilgang til en gratis kredittrapport hver måned. Denne rapporten er ikke din FICO -poengsum, men har fortsatt en viss verdi når du sporer oppturer og nedturer av poengsummen din.
Spor gjelden din og match bedre tilbud som kan spare deg for tusenvis av gjelden din Kreditt sesam, alt gratis.
Kreditt Karma
Kreditt Karma er veldig lik Kreditt sesam med bare noen få små forskjeller. Akkurat som Credit Sesame, trekker selskapet din gjelds- og betalingsinformasjon for å tilby deg bedre kredittilbud.
Her er forskjellene:
- Credit Karma oppdaterer kredittpoengene dine daglig mot månedlig for Credit Sesam. (Du må logge inn manuelt og klikke oppdater for å få den daglige poengsummen, men du kan få den daglig.)
- Credit Karma bruker en annen kredittbyrå score enn Credit Sesame. Imidlertid er de like ved at de begge er ikke-FICO-score.
- Selskapet tilbyr et kredittrapportkort for å hjelpe deg med å forstå hvorfor du får en viss poengsum. Er det for mange nylige kredittforespørsler eller en feil på kredittrapporten din? Kredittrapportkortet hjelper deg med det.
Det skader ikke å spore to av dine gratis kredittpoeng på nettet, så vi anbefaler å registrere deg for begge Kreditt sesam og Kreditt Karma.
Kom i gang med Kreditt Karma i dag uten kostnad.
Hvis jeg mottar en stor sum penger, bør jeg sette alt mot gjeld?
Dette er et flott spørsmål for folk som nettopp har begynt å betale ned på gjelden sin og kommer til en arv eller annen vind. Det som er viktig er at vi setter oss til rette for suksess, ikke bare å betale ned på gjeld.
Sørg for at du har en sparepute
Spørsmålet som involverer vindfall, og spesielt arv, er nesten alltid mellom å betale ned gjeld eller investere. Jeg vil foreslå at det er et tredje alternativ som ikke kan overses i mange tilfeller.
Før du enten betaler ned gjeld eller investerer for fremtiden, er det første du må gjøre å lage en kontantpute til nåtiden.
En av de største årsakene til økonomisk stress -og til og med for manglende evne til å oppnå langsiktig økonomisk uavhengighet – er mangel på likviditet. Fraværet av noen form for likvid sparing tvinger deg til å stole på gjeld når det er kontantmangel.
Det krever ikke mye fantasi å innse at fravær av besparelser er en sikker oppskrift for livet på gjelds tredemølle. Dessverre starter det tidlig med de fleste. Fordi de aldri har en grunnleggende sparekonto, blir kredittavhengighet en livsstil. Gjeld kan suge livet ut av økonomien din, fordi det representerer en evig tømming av inntekten din.
I tillegg vil det å ha nok sparing til å dekke levekostnadene dine i noen måneder gjøre mer for å redusere økonomisk stress i livet ditt enn omtrent noen annen enkelt strategi. Det eliminerer bekymring for en uventet utgift, eller til og med et midlertidig tap av en jobb.
Av alle disse grunnene vil min anbefaling være å først kontrollere at du har nok penger på en sparekonto eller pengemarkedsfond til å dekke dine levekostnader eller minst tre måneder. Det vil gi deg pusterommet som må gjøre alt annet.
Saken for nedbetaling av gjeld
Ved hjelp av en arv for å betale ned gjeld er vanligvis en ikke-gå glipp av strategi. Det er fordi renten du betaler på gjeld omtrent alltid er høyere enn du kan på en rentebærende konto. For eksempel hvis du betaler 20% av kredittkortgjelden din, men du kan ikke tjene mer enn 1% i en besparelse konto, vil du miste 19% per år hvis du legger pengene i sparepenger, i stedet for å betale ned Kredittkort.
En annen faktor er inntektsskatt. Opptjente renter er skattepliktige, mens renter betalt av forbruksgjeld er ikke fradragsberettiget. Det betyr at selv om spredningen mellom renter på gjeld og renter på sparing var nærmere, ville skatteubalansen fortsette å virke mot deg.
Noen finansielle rådgivere anbefaler at du eliminerer forbruksgjeld, spesielt Kredittkort og andre usikrede kredittlinjer, før du begynner å investere. Selv om jeg ikke nødvendigvis tror at råd gjelder i alle tilfeller, er det fortsatt en god strategi.
Tross alt betyr eliminering av en gjeld med 20% rente effektivt en investering som betaler 20% garantert!
Det er også en ubalanse når det gjelder avkastning. For eksempel er renten du betaler på gjeld vanligvis låst inne. Men avkastningen du tjener på investeringene dine, er ikke, i det minste når det gjelder aksjeinvesteringer, som aksjer og aksjefond. Faktisk kan disse verdiene falle i en markedsnedgang, mens gjeldsnivået ditt bare vil falle i den grad du foretar betalinger for å redusere det.
Så er det poenget at ved å betale ned gjeld frigjør du inntekten din til andre formål, inkludert sparing og investeringer. Det er ofte sant at folk som har mye gjeld aldri er i stand til å spare og investere. Ved å betale ned gjeld vil du være i stand til å gjøre nettopp det, og det kan forandre ditt økonomiske liv til det bedre for alltid.
Du kan virkelig ikke gå galt med å betale ned på gjeld.
Saken for å investere pengene
En sterk sak kan tas for å investere en arv. Dette gjelder spesielt hvis du for øyeblikket ikke har noen investeringer, og ikke har noen historie om å ha dem.
Noen ganger kan pengene fra et vindfall få deg til å investere. Du får et grunnleggende reiregg for å investere, og deretter begynner du å legge til periodiske bidrag til kontoen. Investeringen vokser deretter jevnt og trutt, gjennom en kombinasjon av kontinuerlige bidrag og investeringsavkastning.
På sikt er dette en god strategi. Rikdommen din vil vokse sammen med størrelsen på din investeringsportefølje. Etter hvert som du blir rikere, er det fullt mulig at gjeldsproblemene dine til slutt vil bli mindre. Det vil si at investeringsbeløpet kan overgå størrelsen på gjelden din. Når den gjør det, vil du være i stand til både å betale ned gjelden din, og fortsatt ha investeringseiendom for fortsatt investering.
Dette kan være spesielt sant hvis investeringen gjøres gjennom en slags skattebeskyttet besparelse, som en IRA, Roth IRA, eller til og med en 401 (k) plan. Det faktum at du har en arv kan til og med frigjøre mer av lønnsslippen din for å bidra til en arbeidsgiver-sponset plan.
I en skattebeskyttet plan vokser investeringsverdien enda raskere, fordi det ikke er skatteplikt for å redusere avkastningen. Dette er en måte å bygge investeringen din raskt på. Og det sier seg selv at det skaper en langsiktig økonomisk stabilitet som kan forbedre hele din situasjon.
Min anbefaling for bruk av et fall med gjeld
Hver omstendighet er litt annerledes, men i de fleste tilfeller vil jeg foreslå at en person velger følgende - i rekkefølge:
- Sett opp en sparepute. Den første anbefalingen er at du legger nok av ulykken inn på en sparekonto eller pengemarkedsfond for å dekke minst tre måneders levekostnader. Spareputen gir deg det rommet du trenger for å manøvrere alvorlig for å angripe nedbetaling av gjelden hennes.
- Bruk balansen i arven til å betale ned gjeld. Å sette opp spareputen vil åpenbart gi henne enda færre penger til å betale ned på gjelden. Men det ville også etterlate henne i en sterkere økonomisk posisjon. Ved å bruke den gjenværende saldoen til å betale ned gjelden, vil du også senke gjeldsbetalingen til henne. Eventuelle besparelser fra de reduserte betalingene bør brukes på å betale ned kredittkortene tidligere. Du bør også se etter andre måter å enten redusere utgiftene eller øke inntekten din for å betale gjelden helt.
- Begynn å investere bare når gjelden er nedbetalt. Å investere for fremtiden har mange fordeler, men i Katies spesielle situasjon tror jeg at prioriteten hennes må fokuseres på å forbedre hennes nåværende forhold. Hvis du investerer penger umiddelbart, risikerer du å miste noe av pengene - uten å forbedre situasjonen hennes. Men hvis du oppretter en sparepute og betaler ned gjelden din først, vil du være bedre i stand til å kaste alt du har på å investere senere.
Intervju med Jason Larkin - A Debt Survivor
Jason Larkins opplevde å bli kvalt under 110 000 dollar i gjeld i en tidlig alder av 23 år. Han kunne ha gitt opp, gått konkurs, kravlet under en stein og late som om det ikke skjedde. Det gjorde han imidlertid ikke. Han forpliktet seg til å betale hvis det er av, og har for tiden betalt 60 000 dollar av det. Her er historien hans ...
For det første for de som ikke kjenner deg, fortell oss litt om bakgrunnen din og hvorfor du startet bloggen din.
Vel, jeg heter Jason Larkins og jeg er finansiell rådgiver med et registrert investeringsrådgiverfirma i Kansas City, MO. Beslutningen om å bli trener/rådgiver drev virkelig fra min personlige kamp og eventuelle suksesser med penger.
Etter mye press fra en av mine nære venner, startet jeg bloggen min, WorkSaveLive, i november 2011. Etter mye tenking og ettertanke kunne jeg ikke se bort fra at det å ha en blogg ville utvide rekkevidden min og evnen til det påvirke tusenvis av menneskers liv - hvorfor bare hjelpe 500 mennesker i året når du kan få tusenvis som besøker nettstedet ditt månedlig basis?
Det som først fanget min oppmerksomhet var tweeten din om hvordan du var i stand til å betale ned så mye gjeld på relativt kort tid.
Kan du snakke om noen av årsakene som førte til at du havnet i så mye gjeld?
I løpet av mine "yngre" dager (ja, jeg er fortsatt bare 27) så jeg på meg selv som bare en vanlig person. Mye av hvordan jeg lærte å håndtere penger var gjennom å være vitne til hva foreldrene mine gjorde da jeg vokste opp, og se hva vennene mine og andre rundt meg gjorde den gangen.
Denne mangelen på ekte økonomisk utdannelse: å vite hvordan man skal budsjettere, forstå viktigheten av å leve videre mindre enn du tar, og sparer for fremtiden, førte til at du tok noen ekstremt dumme økonomiske beslutninger slik som:
- Går på en utenlandsk skole for å spille fotball (til tross for stipend)
- Bruker mye mer enn jeg fikk (å ta ut venner, feste og spise ute for hvert måltid)
- Har ingen forståelse av prioriteringer (velger å gå ut i stedet for å betale husleien min i tide)
Hva var ditt "aha -øyeblikk" som fikk deg til å innse at gjelden din hadde kommet ut av kontroll?
Jeg vil innlede dette med: Jeg vet at mange som leser dette vil bli sjokkert over hvor dumme noen kan Vær, men jeg er komfortabel med det jeg har lært og hvor jeg har kommet, så det å være brutalt ærlig plager ikke meg. Jeg vil også bevisst erkjenne at jeg var ekstremt dum og sta på den tiden.
Til tross for at jeg mottok flere inkassosamtaler om dagen, hadde jeg en bankkonto som var negativ i 30 dager i strekk (takk godhet jeg hadde en til), og da jeg var så redd og stresset at jeg ikke visste hva jeg skulle gjøre, kom ikke mitt ‘AHA!’ øyeblikk før:
En kveld som jeg tok kjæresten min på den tiden (kona nå) for å spise på Cheesecake Factory. Jeg hadde gjort en ganske god jobb med å skjule alle kampene mine for henne, men midt på middagen mottok jeg en telefon fra samboeren min som varslet meg om at husleiekontrollen vår hadde hoppet.
Jeg var ansvarlig for å betale alle regningene: samboeren ville gi meg hennes del av pengene (forferdelig idé den gangen), og jeg ville "betale" regningene. Hvem ville ikke stole på en samboer som tjente $ 50 000+/år som 21 -åring og levde et liv som så ut til å være for noen uten økonomiske problemer?
Så da jeg innså at jeg nå hadde en negativ saldo på min ANDRE sjekkekonto, så jeg bare på kjæresten min og fortalte henne rotet jeg var i. Jeg ville egentlig ikke låne pengene fra henne, så jeg tilbød å spørre Cheesecake Factory om jeg kunne vaske opp for natten, men hun endte opp med å betale middag og lånte meg $ 1000 på toppen av at.
Siden den dagen har alt endret seg.
Når du hadde aha -øyeblikket, hvilke trinn tok du for å begynne å komme deg ut av gjeldsprosessen?
Det første trinnet var ganske enkelt å lære å komme på et skriftlig budsjett og begrense utgiftene mine. I den alderen trodde jeg at jeg var uovervinnelig fordi jeg tjente ganske mye penger, men realiteten er at jeg fortsatt hadde regninger å betale, og jeg kunne ikke fortsette å leve den livsstilen jeg ønsket.
Dave Ramsey elsker å si at økonomi er 80% atferd og 20% kunnskap, og jeg er et perfekt eksempel på det. Budsjettering er ikke vanskelig. Å forvalte penger godt er VIRKELIG ENKELT!
Problemet er personen du ser på i speilet. Det er uvilje til å ofre, være disiplinert og si til folk "NEI!" Det er den vanskelige delen, og det er derfor så mange av oss mislykkes.
I min kommende bok snakker jeg om å ha en kamp kompis. Noen som støtter deg i alle dine bestrebelser. Hvor viktig var det å ha en kampvenn for å komme seg ut av gjeld?
Jeg vet ikke om jeg noen gang hadde klart dette alene. Jeg datet min kone i 4 år, og vi har nå vært gift i 2 1/2. Hun har sett meg på det verste, og hun har vært med meg gjennom det beste.
Til tross for vår fremgang, er vi absolutt ikke på slutten av reisen, og selv den dag i dag er det svært viktig å ha noen som er villige til å takle fjellet med meg; å oppmuntre deg når du faller og å være cheerleader når du lykkes.
Hva var noen av de vanskeligste hindringene du møtte når du prøvde å betale ned all gjelden din?
Det har vært, og vil fortsette å være, mange hindringer. Kort tid etter den Cheesecake Factory -middagen bestemte jeg meg for å gjøre et karrieretrinn og ta en jobb som gjorde 50% mindre enn det jeg hadde vært.
Snakk om en tøff tid: Jeg visste tydeligvis ikke hvordan jeg skulle begrense utgiftene mine da jeg tjente rundt $ 60 000, så det var ganske skummelt å tro at jeg kunne leve av $ 30 000. Etter at jeg hadde fått et strengt budsjett, skjønte jeg imidlertid at jeg kunne gjøre ofrene for å gå ned til $ 30 000/år.
Det var ekstremt utfordrende og budsjettet var veldig stramt (med tanke på alle mine gjeldsbetalinger), men det ordnet seg! Vår hindring i dag er å fortsette slipe som å komme seg ut av gjeld. Når du starter $ 110 000 i hullet (med størstedelen av gjelden som studielån), er den eneste måten å komme deg ut på å ofre for en LANG periode. Det har gått 5-6 år nå, og vi har fortsatt noen igjen.
Tillot du deg selv å feire noen milepæler i gjeldsbetalingsprosessen?
Det første og et halvt året som jeg var på "planen", var det ingen skuespill eller feiringer: ingen spisesteder, ingen ferier, ingen filmer, konserter eller annen underholdning. Det var alt forretninger.
Det tok litt tid, men jeg skjønte til slutt at du ikke kan leve slik for alltid, så vi har redusert intensiteten og levet livet mens vi fortsatt er ansvarlige.
I løpet av de siste 6 årene har vi: betalt kontant for to biler (en gammel pisker og for to uker siden kjøpte vi en Camry fra 2011), vi betalte kontanter for bryllupet vårt, vielsesringer, bryllupsreise, og vi har også vært på to ferier i tillegg til det.
Hvilke råd vil du gi til andre som er i en lignende situasjon, men som føler seg håpløse om at de aldri vil klare å betale ned all sin gjeld? Spesielt når du har en 2. boliglån du prøver å betale ned.
Midlet for håpløshet er fremgang og å se at det er et lys i enden av tunnelen. Jeg har gjort noen av de dummeste tingene en kan gjøre, og jeg visste ingenting om å forvalte penger, lage et budsjett eller leve av mindre enn du tjener.
Hvis jeg klarer det, kan hvem som helst. (Det er ikke meningen å høres arrogant ut eller på noen annen måte noen vil misforstå det). Det starter med å få et budsjett og lage en plan.
Jeg tror bestemt at et budsjett er grunnlaget for å etablere en solid økonomisk plan.
Ikke la gjeld stå i veien for drømmene dine
I disse dager er det å leve med gjeld normen - ikke unntaket. Nesten alle du og jeg kjenner sliter med en eller annen form for gjeld. Verre er at de fleste lar det holde dem tilbake fra drømmene sine.
Det beste du kan gjøre for deg selv - og din økonomi - er å betale ned gjeld og unngå det som pesten. Prøv å ikke holde tritt med andre, og bygg i stedet en hyggelig og realistisk livsstil du faktisk har råd til.
Gjeld kan være normalt i disse dager, men du trenger ikke å være det. Tør å være annerledes, og du vil bli mye lykkeligere - og mye rikere - i det lange løp.
Har du noen gang nedbetalt gjeld? Hvor mye, og hvordan gjorde du det?