Når det gjelder unnskyldninger forbrukere gir for sine dårlige kredittpoeng, har banker og långivere hørt alt.
Kanskje du mistet jobben din og ikke kunne betale studielånet på noen måneder. Eller kanskje du trodde du hadde fått utsettelse, men hadde for travel jobbjakt til å finne ut av det.
Kanskje du trodde du betalte kredittkortregningen din, men den sitter faktisk på kjøkkenbenken din og venter på posten.
Uansett årsak til din lave kreditt score, er en ting sikkert - långivere bryr seg ikke.
Faktisk støtter banker og andre långivere seg på kredittpoengene dine og andre faktorer for å avgjøre om de skal godkjenne deg for et kredittkort eller et lån - og det handler om det. Din personlige situasjon blir aldri vurdert, og skal heller ikke være det.
Det ville være fantastisk hvis kredittkortselskaper forsto at "livet skjer" og gjør spesielle unntak for å hjelpe mennesker, men det er ikke verden vi lever i. Som de fleste av oss allerede vet, er det vanligvis ikke det hvordan kreditt fungerer. Kredittkort støttes av banker, og banker har regler av en grunn.
Nå, her er de gode nyhetene: Kredittkort kan hjelpe til med å bygge opp kreditten din, tjene penger tilbake for hver dollar du bruke, gjøre reiser enklere og tjene som et nødfond hvis du til slutt sitter fast og betaler en stor regning minutt. Dette er sant selv om du har dårlig kreditt, selv om utvalget av kredittkort du kan kvalifisere deg for kan være noe begrenset.
Fortsett å lese for å lære om de beste kredittkortene for dårlig kreditt, hvordan de fungerer og hvordan du kan bli godkjent.
Beste kort for dårlig kreditt i år
Før du gir opp å bygge kreditt, bør du sjekke ut alle kredittkortene som er tilgjengelige for forbrukere som trenger litt hjelp. Vår liste over de beste kredittkortene for dårlig kreditt inkluderer noen av de beste tilbudene med de laveste gebyrene og rimelige vilkår.
- Total Visa®
- Oppdag det® Secured
- Credit One Bank® Visa® kredittkort
- Sikret Mastercard® fra Capital One®
- Milestone® Gold Mastercard®
- Credit One Bank® Usikret Visa® med kontantbelønninger
#1: Total Visa®
De Total Visa® er et av de enkleste kredittkortene å bli godkjent for i dagens marked, og det er enkelt å bruke over hele verden siden det er et ekte Visa -kredittkort. Imidlertid kommer dette kortet med høye priser og avgifter siden det er tilgjengelig for forbrukere med dårlig kreditt eller begrenset kreditthistorie.
Behandling av søknaden din vil koste $ 89, noe som er ekstremt høyt når du tenker på at de fleste kredittkort ikke krever gebyr. Du betaler også en første årsavgift på $ 75 og en årlig avgift på $ 48 for hvert år deretter.
Når du har registrert deg, kan du velge ditt foretrukne kortdesign, og kredittkortbetalinger vil bli rapportert til alle tre kredittrapporteringsbyråene - Experian, Equifax og TransUnion. Dette er den største fordelen med dette kortet siden betalingene i tide enkelt kan bidra til å øke kredittpoengene dine over tid.
For det meste er Total Visa® best for forbrukere som ikke har noe imot å betale noen avgifter for å få tilgang til en usikret kredittgrense. Siden dette kortet ikke gir ut belønninger, er det imidlertid få kortinnehaverfordeler å se frem til.
- APR: 35,99% apr
- Avgifter: Søknadsavgift og årlig avgift
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Nei
#2: Discover it® Secured
Selv om sikrede kort ikke tilbyr en usikret kredittlinje som usikrede kredittkort, er de ekstremt enkle å kvalifisere seg til. Discover it® Secured er kanskje ikke ideelt for alle, men det tilbyr en enkel online søknadsprosess og muligheten til å bli godkjent uten liten eller ingen kreditthistorie.
Vær imidlertid oppmerksom på at sikrede kort fungerer annerledes enn tradisjonelle kredittkort. Med et sikret kredittkort må du sette et kontant depositum på forhånd som sikkerhet. Imidlertid vil du få kontantinnskuddet tilbake når du lukker kontoen din i god stand.
Utrolig nok kan Discover it® Secured tjene belønninger uten årlig avgift. Du starter med å tjene 2% tilbake på opptil $ 1000 brukt hvert kvartal på bespisning og gass. Du tjener også ubegrenset 1% tilbake på alt annet du kjøper.
Discover it® Secured belaster ikke et søknadsgebyr eller en årlig avgift, selv om du må komme med kontanter for det første innskuddet på forhånd. For det meste er dette kortet best for forbrukere som har liten eller ingen kreditt og ønsker å bygge kreditthistorikk mens de tjener belønninger.
- APR: 24.74%
- Avgifter: Ingen årsavgift eller månedlige avgifter
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Ja
#3: Credit One Bank® Visa® kredittkort
De Credit One Bank® Visa® kredittkort er et annet kredittkort for dårlig kreditt som lar deg tjene belønninger på dine daglige utgifter. Du vil tjene en flat 1% kontant tilbake for hver dollar du bruker med dette kredittkortet, og siden det er usikret, trenger du ikke å sette ned et kontantinnskudd for å komme i gang.
Andre fordeler inkluderer det faktum at du kan bli forhåndskvalifisert for dette kortet online uten en hard forespørsel kredittrapport - og at du får en gratis kopi av din Experian -kreditt score på din online kontoadministrasjon side.
Du kan bli pålagt å betale en årlig avgift på opptil $ 95 for dette kortet det første året, men det avhenger av kredittverdigheten din. Etter det kan årsavgiften din være mellom $ 0 og $ 99.
- APR: 19,99% til 25,99%
- Avgifter: Årlig avgift opp til $ 95 det første året avhengig av kredittverdighet; etter det $ 0 til $ 99
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Ja
#4: Secured Mastercard® fra Capital One®
De Sikret Mastercard® fra Capital One® er et annet sikret kredittkort som utvider en kredittgrense til forbrukere som kan sette et kontant innskudd som sikkerhet. Dette kortet er rettet mot personer med dårlig kreditt eller ingen kreditthistorie, så det er lett å bli godkjent for. En ulempe er imidlertid at din første kredittgrense sannsynligvis vil være bare $ 200 - og det gir deg ikke mye å jobbe med.
På oppsiden belaster dette kortet ikke en årlig avgift eller applikasjonsgebyrer. Det gjør det til et godt alternativ hvis du ikke vil betale noen avgifter du ikke får tilbake.
Du får også tilgang til 24/7 kundeservice, $ 0 svindelansvar og andre kortinnehaverfordeler.
- APR: 26.49%
- Avgifter: Ingen løpende avgifter
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Nei
#5: Milestone® Gold Mastercard®
De Milestone® Gold Mastercard® er et usikret kredittkort som lar deg forhåndskvalifisere deg online uten en hard forespørsel om kredittrapporten din. Du vil ikke tjene noen belønninger på kjøpene dine, men du får fordeler som muligheten til å velge kortets design, chip and pin -teknologi og enkel online kontotilgang.
Du må betale en engangsavgift på $ 25 for å åpne kontoen din, og det er en årlig avgift på $ 50 det første året og $ 99 for hvert år etter det.
- APR: 24.90%
- Avgifter: Kontoåpningsgebyr og årlige avgifter
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Nei
#6: Credit One Bank® Unsecured Visa® with Cash Back Rewards
Credit One Bank® Unsecured Visa® with Cash Back Rewards lar deg tjene 1% tilbake på hvert kjøp du foretar deg uten begrensninger eller unntak. Det er heller ingen årsavgift eller søknadsavgift, noe som gjør dette kortet til en vinner for forbrukere som ikke ønsker å bli rammet av mange utgifter.
Som kortholder får du gratis tilgang til din Experian -kredittpoeng, null svindelansvar og tilgang til en mobilapp som gjør det enkelt å spore kjøp og belønninger. Du kan også få forhåndskvalifisert online uten en hard forespørsel om kredittrapporten din.
- APR: 25.99%
- Avgifter: Ingen årsavgift eller søknadsavgift
- Minimum kreditt score: Ikke spesifisert
- Belønninger: Ja
Ulempen med kredittkort med dårlig kreditt
Selv om oddsen din for å bli godkjent for et av kredittkortene for dårlig kreditt som er oppført ovenfor, er høy, bør du være oppmerksom på at det er mange fallgruver å være klar over. Her er de største ulempene du finner med disse kredittkortene for dårlig kreditt og andre sammenlignbare kort:
- Høyere avgifter: Selv om noen med god kreditt kan shoppe kredittkort uten gebyrer, er dette ikke tilfelle om du har dårlig kreditt. Hvis kredittpoengene dine er dårlige eller du har en tynn kredittprofil, bør du forvente å betale høyere avgifter og flere av dem.
- Høyere renter: Selv om noen kredittkort har 0% rente i en begrenset periode eller lavere renter totalt sett, må forbrukere med dårlig kreditt vanligvis betale de høyeste rentene som er tilgjengelige i dag. Noen kredittkort for dårlig kreditt kommer til og med med APRer opp til 35%.
- Ingen fordeler: Leter etter kortinnehavers fordeler som Penger tilbake ved kjøp eller peker mot flybilletter eller kinobilletter? Du må vente til kredittpoengene dine klatrer tilbake til "godt" eller "flott" territorium. Selv om du kan finne et kort for søkere med dårlig kreditt som tilbyr kontant tilbake, kan det hende at belønningene dine ikke utgjør de høyere gebyrene.
- Ingen balanseoverføringer: Hvis du leter etter lettelse fra andre utestående kredittkortbalanser, se andre steder. Kredittkort for dårlig kreditt tilbyr vanligvis ikke saldooverføringer. Hvis de gjør det, gjør vilkårene dem uoverkommelige.
- Lav kredittgrense: Kredittkort for dårlig kreditt har en tendens til å tilby innledende kredittgrenser i området $ 300 til $ 500 med mulighet for å øke til $ 2000 etter et år med månedlige betalinger i tide. Hvis du trenger å låne mye mer enn det, må du vurdere andre alternativer.
- Krav til depositum: Sikrede kredittkort krever at du setter inn et kontant depositum for å sikre kredittgrensen din. Selv om dette ikke nødvendigvis burde være en avtalebryter-og det kan være nødvendig hvis du ikke kan bli godkjent for et usikret kredittkort-må du komme med noen hundre dollar før du søker.
- Kontrollerer kontokrav: De fleste nye kredittkortkontoer krever nå at kortinnehavere betaler regninger online, noe som betyr at du trenger en brukskonto. Hvis du stort sett er «uten bank», må du kanskje åpne en tradisjonell bankkonto før du søker.
Fordeler med å forbedre kredittpoengene dine
Personer med dårlig kreditt anser ofte sin personlige økonomi som en tapt sak. Veien til bedre kreditt kan virke lang og stressende, og det er noen ganger lettere å gi opp, da er det å prøve å fikse kredittfeil du har gjort tidligere.
Men det er noen virkelige fordeler med å ha minst "god" kreditt, noe som vanligvis betyr en FICO -score på 670 eller høyere. Her er noen av de virkelige fordelene bedre kreditt kan bety for livet ditt og din livsstil:
- Høyere kredittgrenser: Jo høyere kredittpoengsummen din går, jo mer er bankene vanligvis villige til å låne ut. Med god kreditt har du en bedre sjanse til å kvalifisere deg for et billån, ta opp et personlig lån eller få et kredittkort med en rimelig grense.
- Lavere renter: En høyere kredittpoeng forteller långivere at du ikke er like risikabel som en låntaker - et tegn som vanligvis gir lavere renter. Når du betaler en lavere apr hver gang du låner, kan du spare enorme mengder penger på renter over tid.
- Lavere betalinger: Å låne penger med lavere rente betyr vanligvis at du vanligvis kan få lavere utbetalinger på alle dine lån, inkludert a hjemmelån eller billån.
- Evne til å shoppe rundt: Når du er en ideell kandidat for et lån, kan du shoppe rundt for å få de beste tilbudene på kredittkort, boliglån, personlige lån og mer.
- Evne til å hjelpe andre: Hvis barnet ditt vil Kjøp en bil men har ingen kreditthistorie, bedre kreditt setter deg i stand til å hjelpe ham eller henne ut. Hvis kreditten din er dårlig, vil du ikke være i stand til å hjelpe noen.
- Flere alternativer i livet: Din kreditt score kan også påvirke din evne til å åpne en bankkonto eller leie en ny leilighet. Siden arbeidsgivere kan be om å få se en modifisert versjon av kredittrapporten din før de ansetter deg, kan utmerket kreditt også gi deg et steg når det gjelder å slå ut andre kandidater for en jobb.
I tillegg til fordelene som er oppført ovenfor, vurderer de fleste forsikringsselskaper nå kredittpoengene dine når du søker om dekning. På grunn av det, liv, auto, og boligforsikringspriser har en tendens til å være lavere for personer med høyere kredittpoeng.
Dette kan virke urettferdig, men du må huske at forskning har vist at personer med høy kreditt score har en tendens til å sende inn færre forsikringskrav.
Slik forbedrer du kreditten din: Langsom og stabil
Når du har lav kreditt score, er det to måter å håndtere det på. Hvis du ikke har noe imot konsekvensene av dårlig kreditt nok til å gjøre noe med det, kan du vente et tiår til de dårlige karakterene blir eldre av kredittrapporten din. Avhengig av når kreditorene gir opp og avskriver gjelden din, trenger du kanskje ikke engang å vente så lenge.
Hvis du ikke liker tanken på å la kreditt forfalle mens du venter på det, kan du også prøve å fikse dine tidligere kredittfeil. Dette betyr vanligvis å betale ned gjeld - og spesielt misligholdt gjeld - men det kan også bety å søke om nye låneprodukter som er rettet mot folk som trenger å reparere kreditten.
Hvis du bestemmer deg for å iverksette tiltak for å bygge kreditt raskt, kan kredittkortene på denne siden hjelpe. De gir deg en mulighet til å vise kredittkontorene at du har endret måter.
Før du tar skritt for å forbedre kredittpoengene, må du imidlertid huske på alle de forskjellige faktorene som brukes for å bestemme din stilling i utgangspunktet. FICO -poengmetoden tar hensyn til følgende faktorer når du tildeler poengsummen din:
- Betalinger i tide: Å betale alle regningene dine i tide, inkludert kredittkort, utgjør 35% av FICO -poengsummen din. Av den grunn er det helt avgjørende å betale alle regningene dine tidlig eller i tide.
- Utestående gjelds: Hvor mye du skylder, betyr noe. Derfor hjelper det å score kredittkortene dine hver måned eller så ofte som mulig. I følge myFICO.com utgjør beløpene du skylder i forhold til kredittgrensene ytterligere 30% av FICO -poengsummen din.
- Ny kreditt: Søk om for mange nye kort eller kontoer samtidig kan påvirke poengsummen din på en negativ måte. Faktisk utgjør denne determinanten ytterligere 10% av FICO -poengsummen din.
- Kredittmiks: Å ha en rekke åpne kontoer imponerer på kredittbyråalgoritmen Gods. Hvis alt du har er personlige lån akkurat nå, kan det hjelpe å blande inn et kredittkort. Hvis du allerede har fire eller fem kredittkort, kan det være lurt å slå tilbake litt.
- Lengde på kreditthistorikk: Lengden på kreditthistorikken spiller også en rolle i poengsummen din. Jo lengre kreditthistorie du har, jo bedre har du det.
Hvis du vil forbedre kredittpoengene dine, bør du vurdere alle faktorene ovenfor og hvordan du kan endre oppførselen din til å score høyere i hver kategori. Det er ganske enkelt å se hvordan det kan være stort å betale alle regningene dine tidlig eller i tide og betale ned gjeld positiv innvirkning på kredittpoengene dine når du tenker på at disse to faktorene alene utgjør 65% av FICO poengsum.
Hvis du vil ha en måte å spore fremdriften din, kan du også se på en app som Kreditt Karma, en av mine favoritt verktøy. Denne appen lar deg overvåke kredittfremgangen din over tid og til og med motta varsler når poengsummen din har endret seg. Best av alt, det er gratis.
Bør du bruke et kredittkort for å gjenoppbygge kredittpoengene dine?
Hvis du er i gjerdet for å plukke opp et kredittkort for dårlig kreditt, bør ditt første trinn være å tenke over målene dine. Hva prøver du egentlig å oppnå?
Hvis du leter etter å bruke strøm, vil kortene på denne listen sannsynligvis ikke hjelpe. Noen er sikrede kort, noe som betyr at du trenger et kontant innskudd for å sette som sikkerhet. Andre tilbyr lave kredittgrenser og høye gebyrer og renter, noe som gjør dem kostbare å bruke på lang sikt.
Hvis du virkelig vil begynne på nytt fra bunnen av og reparere kredittfeil som er gjort tidligere, kan et av disse kortene derimot være akkurat det du trenger. Hvis du er fast bestemt på å forbedre poengsummen din, kan de fremskynde ting.
Du kan betale høyere avgifter og renter underveis, men det er viktig å huske at ingen av kortene på denne listen trenger å være ditt beste kort for alltid. Ideelt sett vil du bruke et kredittkort for dårlig kreditt for å bygge opp kreditten din og øke poengsummen din. Når du har nådd målet ditt, kan du oppgradere til et nytt kort med bedre fordeler og vilkår.