Jeff Rose, CFP® |
Hva er spørsmålet nr. 1 du bør stille til en finansiell rådgiver før du ansetter dem?
Hint: Det har alt å gjøre med penger.
Spesielt - pengene dine.
I denne podcasten tar jeg for meg spørsmål nr. 1 du bør stille din finansielle rådgiver før du godtar å ansette dem.
Jeg dykker deretter inn på de forskjellige måtene som rådgivere får betalt, inkludert hvordan jeg får betalt.
Nyt!
Spør rådgiveren din: "Hvordan får du betalt?"
- I finansnæringsbransjen er det mange forskjellige måter rådgivere får lønn på.
- Kompensasjon er litt annerledes for hver finansplanlegger
- Avgifter er ikke alltid veldig gjennomsiktige; Det kan være veldig frustrerende hvis du ikke vet hva du betaler for.
- Når du stiller dette spørsmålet, sjekker du rådgiverens svar. De bør kunne formulere hva du vil betale og hvor mye de vil få betalt, slik at du har en klar forståelse av hva som forlater kontoen din hver måned/kvartal.
- Hvis de svarer på en måte som gjør deg ukomfortabel (hvis de ikke tydelig forklarer dette problemet, eller hvis de unngår spørsmålet helt), takk dem for tiden og gå videre til neste rådgiver.
Hvordan forskjellige rådgivere blir betalt:
- Kommisjon
- Rådgiver blir betalt ved å selge deg et produkt. Når de selger, får de betalt provisjon.
- Provisjoner varierer avhengig av typen investeringsprodukt.
- Eksempel: hvis en rådgiver selger deg et forhåndsbelastet aksjefond, starter provisjonen på 5,75%, og går deretter ned avhengig av hvor mye du investerer. Du får rabatter for å investere større mengder penger. Så hvis du investerte $ 10.000 i et forhåndsbelastet fond, vil rådgiveren få betalt $ 575 på forhånd, som kommer ut av investeringen din.
- Etter den første kommisjonen lager rådgiveren en liten "trill", som er omtrent 0,25% pågående, men hvis du aldri investerer i det aksjefondet igjen, får rådgiveren bare den ene forhåndskommisjonen.
- Da jeg først begynte i virksomheten, ble vi ofte oppfordret til å selge forhåndslastede fond. Salgsargumentet er at hvis du kjøper et aksjefond og holder det i 7+ år, er det fornuftig å betale forhåndskostnaden. Du har fortsatt de løpende kostnadene, men andre metoder kan være dyrere.
- Jeg innså at kjøp-og-hold-strategien ikke fungerer for godt. Hvis du trenger å bytte til et annet aksjefond 2-3 år senere, betaler du en ny provisjon.
- Å gå på kommisjonsrute avhenger mye av strategi og hva du prøver å oppnå, men det ender ofte opp med å bli mer kostbart for klienten.
- Du kan bytte verdipapirfond i samme selskap uten å pådra deg en ny salgsavgift, men bare fordi et selskap har mange aksjefond, betyr det ikke at de alle er gode.
- Denne typen rådgivere kan selge livsforsikring (termin, helhet), aksjer, obligasjoner, livrenter (variabel, fast, indeks, etc.).
- Vanligvis, jo lengre levetid for livrentekontrakten, jo større er provisjonen.
- Det er forskjellige lisenser for å få provisjoner. Selger aksjer = serie 7 lisens, selger aksjefond eller visse typer livrenter = serie 6 lisens, og selger andre typer av livrenter eller forsikringsprodukter = forsikringslisens, UNNTATT ved variabel livrente, som krever en serie 7 tillatelse.
- Hvis en forsikringsagent kommer frem som en omfattende finansiell planlegger, men alt de har er en forsikringslisens, er det eneste de kan tilby en livrente eller livsforsikring.
- Ingen aksjer, ingen obligasjoner, ingen aksjefond - egentlig ikke "omfattende".
- Etter å ha spurt hvordan rådgiveren din får betalt, spør ham eller henne hva slags lisenser han eller hun har.
Gebyrbasert
- Dette kan bli forvirrende med Fee-Only-rådgivere.
- Denne typen rådgivere er en "hybrid" av kommisjonen og rådgivere som kun er gebyrer. Gebyrbasert kan gjøre provisjon ved å selge en aksje, obligasjon eller aksjefond ELLER de kan kreve et gebyr basert på prosentandelen av forvaltede eiendeler.
- Eksempel: hvis du har en portefølje på $ 100 000 og rådgiveren belaster 1%, betaler du $ 1000 per år for at rådgiveren skal administrere porteføljen din.
- Avhengig av hvordan rådgiveren fungerer, kan du pådra deg transaksjonsgebyrer, men du vil ikke håndtere provisjoner.
Kun gebyr
- Denne typen er mest anerkjent som minst sannsynlig å dra fordel av en klient.
- Rådgivere som kun kan betale gebyrer, kan belaste time/time (som er et forhåndsgebyr)/prosent av forvaltede eiendeler.
- Det kan være gebyrer for finansiell planlegging, som er atskilt fra investeringsgebyrer.
Hvordan får jeg betalt?
- Jeg er en avgiftsbasert rådgiver.
- Da jeg først begynte i denne virksomheten, hadde jeg en serie 7 -lisens. Jeg solgte forhåndslastede aksjefond, livrenter og livsforsikring.
- Da jeg startet Alliance Wealth Management, droppet jeg serien 7 og mistet muligheten til å tjene provisjon på å selge en aksje eller aksjefond. Det betyr ikke at kundene mine ikke kan kjøpe disse produktene; de kan, de betaler bare ikke provisjon på dem. Alt de betaler er en prosentandel, som er løpende gebyr.
- Jeg er gebyrbasert, ikke bare gebyr, fordi jeg beholdt forsikringstillatelsen. Jeg selger livsforsikring og faste livrenter. Noen kunder ønsker en inntektsgaranti, og en umiddelbar eller indeksrente kan være fornuftig for klienten.
- Da jeg først droppet min Series 7, var jeg egentlig ikke kjent med alle andre typer livrenter som eksisterte, men jeg mistet noen store potensielle kunder fordi de ikke ønsket å drive investeringsstyring, de ønsket en garanti, og jeg visste ikke hva jeg kunne tilby dem.
- Jeg ble raskt godt bevandret i forskjellige livrenter, og jeg fant ut at det finnes gode produkter for personer med spesifikke behov.
- Med begrepet livsforsikring var det bare ikke fornuftig å droppe forsikringstillatelsen min bare for muligheten til å kalle meg en rådgiver.
Klikk her for å abonnere på podcasten "Good Financial Cents" i iTunes.