Da jeg begynte å jobbe, førte jeg et budsjett i et Excel-regneark.
Jeg sporet alt ned til øre.
Det var på grensen til sinnssykt.
Men jeg var i tjueårene, jeg hadde veldig lite ansvar, få utgifter og mye fritid. Å spore utgifter i et regneark for en supernerd som meg var trivielt. Og økonomien min hadde godt av det (jeg hadde nok tid til å starte min første blogg!).
Jeg kan ikke tenke meg å gjøre det i dag.
Jeg har ikke nok tid til det (mer nøyaktig, jeg har høyere prioriteter som jeg foretrekker å bruke tiden min).
Og for mange mennesker hadde de heller ikke nok tid eller tålmodighet til det. Det var mer fornuftig å laste ned en budsjetteringsapp som Mint å gjøre jobben for deg.
Hvis jeg prøvde å budsjettere til kronen i et regneark i dag, ville jeg sluttet etter en dag. Hvis jeg tvang meg selv til å gjøre det, kan jeg klare det en måned før noe "kom i veien", og jeg forlot det.
Når det gjelder økonomien din, ikke slå deg selv opp ved å prøve å tilpasse deg eksisterende systemer eller praksis. Du må forme disse systemene for å passe til intuisjonen din.
For noen kommer dette innlegget til å være åpenbart. For andre vil det være tillatelse til frivillig gi opp den smertefulle økonomiske praksisen før du gir opp av frustrasjon.
La oss finne en bedre måte som matcher din natur.
Innholdsfortegnelse
- Start med det grunnleggende og bygg opp
- Du ser prikken, tegn nå pilen
- Utvikle systemet ditt som du gjør
- Det er greit å droppe en økonomisk praksis
Det beste stedet å være er på null – du kan bygge et system som passer deg, i stedet for å passe deg selv inn i et system.
Start med det grunnleggende og bygg opp
Med ethvert system vil du starte med det mest grunnleggende systemet og deretter bygge etter hvert som du får smertepunkter.
Vi vet alle at vi trenger å bruke mindre enn vi tjener. Det er matematikk.
Hvorfor setter folk seg i gjeld? De bruker mer enn de tjener, en idé vi alle forstår. Vi er ikke idioter.
Men Hvorfor vi bruker mer enn vi tjener er forskjellig for hver person. Kanskje det er medisinsk gjeld? Eller er det gruppepress for å holde tritt med forbruksvanene til vennene dine? Eller det er bare å skli ned en glatt bakke med stadig snikende utgifter.
Det er alltid et større problem enn ditt økonomiske system, men den eneste måten du kan bli klar over det på er hvis systemene dine forteller deg det.
Du må budsjettere. Og spor nettoformuen din.
Hvis du ikke gjør begge deler, flyr du blind. Det er da du lett kan bruke mer enn du tjener uten å være klar over det – som virkelig er en tragedie. (hvis du er i gjeld på grunn av for eksempel medisinske utgifter, er det en dårlig situasjon, men det var i det minste ikke en utvungen feil)
For budsjettering kan du være gal som jeg var og spore hver krone i et regneark, eller du kan bruke en budsjetteringsapp. Kanskje du liker ideen om å bruke en budsjett utskrivbart regneark i stedet. Hvilken vil du sannsynligvis holde deg til? Det er den for deg. Test noen apper for å se hvilken som passer deg.
Ikke tving deg selv inn i et system som strider mot din natur! Det er ingen "beste måte å budsjettere på", bare den beste måten for deg fordi du holder deg til den. Ikke la best være fienden til godt nok – velg noe godt nok.
Det samme gjelder spore nettoformuen din. Jeg sporer mine i et regneark hver måned og det har lært meg mye. Du kan gjøre det samme eller bruke en nettverdi sporingsapp. Igjen, finn den som fungerer bra for deg – det kan kreve at du tester noen av dem.
Og du trenger ikke spore absolutt alt. Hvis du får bankkontoene og investeringskontoene dine, er det 99 % av det som betyr noe. Ikke la deg lure på om du bør sette inn verdien av bilen eller hjemmet ditt – det er ikke handlingsdyktig og fungerer bare som en distraksjon.
Du ser prikken, tegn nå pilen
Etablering av et budsjett og sporing av nettoverdien gir deg din nåværende tilstand.
Du er prikken. Nå er det på tide å tegne pilen.
Pilen er dit du ønsker å gå økonomisk. Det er dine sparepenger, dine investeringer og din økonomiske plan.
Hvis du ikke sliter med budsjettering, kan du slite med planlegging for fremtiden. Fremtiden kan være et veldig tåkete konsept. Du vet kanskje hvor du vil være neste år, men det er vanskelig å kartlegge hvor du vil være om fem år, enn si førti.
Hvis jeg fortalte mitt 20 år gamle jeg hva mitt 40 år gamle jeg gjør, ville han ikke tro meg. Prøv nå å gjøre omvendt, og det er ikke rart at det er nesten umulig.
Men du prøver ikke å forutsi fremtiden, du bestemmer deg for hva du vil at den skal være og finner ut hvordan du kommer dit. Det er ikke å gjette hvor du vil være om 20 år, det er å bestemme hvor du vil være og lage en plan for å komme dit.
Hvis du står fast, bør du vurdere å bruke en pensjonsplanleggingsverktøy å hjelpe. ProjectionLab er et godt alternativ hvis du liker å kjøre scenarier og er komfortabel med å massere dataene dine. Nypensjonering kan være bedre hvis du foretrekker å svare på spørsmål og se alternativene dine.
Og omtrent som en forretningsplan ligger verdien i å bygge planen og tvinge deg selv til å ta beslutninger og tenke på fremtiden din i reelle termer. Vil du kjøpe hus om fem år? Vil du stifte familie? Vil du flytte til en annen by, stat eller land?
Det er ingen riktige eller gale avgjørelser. De er bare avgjørelser. Og du kan ombestemme deg når som helst.
Å gifte seg er ikke "riktig" eller bedre enn å forbli singel. Å eie en bolig er ikke bedre enn å leie en. Å få barn er ikke bedre enn å ikke få barn. Ikke tving deg selv til noe samfunnet får deg til å synes er bedre, gå i retning av det som føles riktig. Det er ditt liv.
Når du har tatt disse avgjørelsene, som kan endre seg etter hvert som du blir eldre, lag en plan for å nå det. Vi har nå mange verktøy der du planlegger ulike scenarier og kartlegger hva som er mulig.
Utvikle systemet ditt som du gjør
Da jeg var tjue og noe hadde jeg tid og mental energi til å spore alle utgiftene mine manuelt. Som førti-noen ville det være umulig. Med alle kravene til tiden min, ville det aldri skje å sette seg ned for å spore utgifter manuelt.
Etter hvert som jeg ble eldre og ansvaret mitt vokste, justerte jeg hvordan vi gjør ting. Jeg har ikke lenger et daglig budsjett, men jeg holder styr på inntekter og utgifter ved å spore nettoformuen vår. Vi er også i en alder hvor investeringene våre har større innvirkning på økonomien vår enn våre daglige aktiviteter. Det er vanlig når du har investert i over tjue år.
I stedet for å tvinge meg selv til budsjett, var det OK for meg å forlate det til fordel for å holde øye med nettoformuen vår.
Strategiene som fungerte når du var yngre, passer kanskje ikke deg når du er eldre. Dette gjelder overalt i livet, ikke bare økonomi, og du må utvikle dem etter hvert som du modnes.
Vi utviklet hvordan vi betaler ned kredittkortene våre. Vi betaler alle saldoene i sin helhet hver måned automatisk. Det er en automatisering som sikrer at vi aldri kommer for sent, og at vi aldri trenger å huske å betale dem. Den tilknyttede brukskontoen har overtrekksbeskyttelse, så den blir aldri overtrukket. jeg får transaksjonsvarsler på våre kredittkort så jeg vet hva som blir belastet, vurderer jeg ikke uttalelsene våre for svindel.
Alle våre regninger betales på samme måte automatisk. Vi gir regelmessige bidrag til våre pensjonskontoer slik at vår pensjonisttilværelse er sikret.
Vi har fjernet så mange manuelle trinn som mulig fordi manuelle trinn bare kan glemmes. En datamaskin vil ikke glemme et bidrag. Jeg vil.
Det er greit å droppe en økonomisk praksis
Gjorde du noe flittig i årevis og innser nå at det ikke tjener deg?
Jeg husker overgangen fra budsjettering. Jeg brukte verktøyene, synkroniserte dataene, sjekket dem regelmessig, og så ble arbeidet litt travelt og jeg var ikke på toppen av det. Over tid gjorde jeg det fortsatt, bare ikke regelmessig. Det begynte å hope seg opp litt, men det var OK fordi verktøyene klarte det meste av arbeidet.
Og jeg gjorde fortsatt alternativet – spore nettoformuen vår.
Til slutt bestemte jeg meg for å gå inn Plaid og koble fra de forskjellige kontokoblingene. Jeg ble OK med det fordi jeg innså at budsjettering som dette ikke tjente sin hensikt lenger. Det var bare et ork.
Hva er forskjellen mellom en oppgave jeg bør forlate og en oppgave jeg bør "presse gjennom" og tåle? Jeg måtte ta en ærlig titt på om det hjalp på økonomien min.
Hvis du ikke er klar over kostnadene dine, vil budsjettering fortelle deg det.
Jeg budsjetterte nok til å vite, og den kunnskapen kom ikke til å endre oppførselen min. For eksempel vet jeg at jeg brukte veldig lite på klær og mye mer på å spise ute. Jeg lærte ikke noe nytt.
Jeg hadde heller ingen gjeld (utover et boliglån) og så jeg var ikke ute etter å endre oppførselen vår for å finne ytterligere besparelser. For oss var budsjettering en regnskapspraksis som ikke forbedret økonomien vår lenger. Jeg var komfortabel med å sette den på vent for å se om det ville ha en materiell innvirkning å forlate den (det gjorde det ikke).
Hvis du ser på visse praksiser og lurer på om du kan gi opp dem, fortell deg selv at du gir opp den midlertidig. Se om det har en innvirkning. Hvis det gjør det, gå tilbake. Hvis det ikke gjør det, la det gå.
Prøv å bygge og forme dine finansielle systemer for å jobbe med dine tendenser og er en netto positiv, i stedet for å prøve å tvinge endring på deg selv for å passe dine økonomiske systemer.
Økonomisystemet ditt skal passe som en skreddersydd dress (eller hva du enn foretrekker antrekket ditt). Når du blir eldre og kroppen endrer seg, juster dressen slik at den fortsetter å passe dine behov.
Når du justerer din økonomiske praksis, bør du ta i bruk ny praksis for å erstatte de som er foreldet.
I dag, i stedet for å budsjettere, bruker jeg mer tid på økonomisk planlegging og leker med pensjonskalkulatorer og verktøy for pensjoneringsplanlegging.
Jeg ser ikke lenger på utgiftene mine for måneden, men jeg planlegger utgiftene mine i fremtiden!