I begynnelsen av november, på radioprogrammet sitt, ga Dave Ramsey noen råd som var helt feil.
En innringer spurte om å pensjonere seg tidlig og sikre uttakssatser. Et kort klipp ble lagt ut på Twitter/X av Marvin Bontrager der Ramsey så ut til å bli opprørt og irritert på en av hans egne teammedlemmer, George Kamel, for å tilby 3-5 % som en sikker uttaksrate. (han kalte folk dumme og idioter og ble synlig irritert og nesten sint under klippet)
Kjernen i argumentet hans er at 4 % sikre uttaksrater er for lave. Han fortsatte å si at hvis du kan få 12% fra aksjemarkedet kan du trygt ta ut 8%. Så begynte han å kalle folk nerder og bo i morens kjeller med kalkulatorer og si at 4 % stjeler folks håp.
Så avslutter han egentlig med å si at et reiregg på millioner dollar skal skape en årlig inntekt på 80 000 dollar evig.
Innholdsfortegnelse
- Pass på når eksperter blir emosjonelle
- 8 % SWR på $1 mm = 67,5 % feil
- Fakta: En avkastning på 12 % er ikke realistisk
- Dave Ramsey er god på gjeld
Pass på når eksperter blir emosjonelle
Tar du de beste avgjørelsene dine når du blir emosjonell? Glad eller trist eller sint eller hva som helst – du vil sannsynligvis være enig i at de beste avgjørelsene tas når du er rett i hodet og ikke har lyst.
Du vil ikke at finansrådgiveren din skal bli emosjonell. Du vil ikke at de skal bli opparbeidet. Du vil ikke at de skal snakke om medlemmer av teamet deres slik Ramsey gjorde med sitt. De sier at en tidlig og ekstremt pålitelig indikator på skilsmisse er forakt. Det er ikke bra for noe forhold.
Du vil ha en som er rolig, samlet, og er (om vi skal være helt ærlige) en kalkulatorbærende supernerd.
Vær også forsiktig når noen erstatter fakta med følelser. Det er vanskelig å ha en rolig diskusjon, spesielt på lufta, med noen som blir opprørt. Det er dobbelt vanskelig når den personen er sjefen din, signerer lønnsslippene dine og har navnet sitt på veggen rett bak deg.
8 % SWR på $1 mm = 67,5 % feil
Dave Ramsey sier at et reiregg på 1 million dollar skal gi deg en årlig inntekt på 80 000 dollar for alltid.
FICalc er en brukervennlig kalkulator (du trenger ikke å være supernerd eller bo i en kjeller) som kjører simuleringer og gir deg en suksessrate gitt dine inputparametere. Vi setter porteføljen (det er standard) til 80 % aksjer, 15 % obligasjoner og 5 % kontanter med en uttaksrate på $80 000 i året.
I 123 pensjoneringssimuleringer var bare 40 i stand til å opprettholde uttak i 30 år.
Når du senker uttaksraten til $40 000 i året, hopper suksessraten til 96,7%.
Fortsett og lek med det selv, men svaret er klart – hvis du følger Dave Ramseys råd om å trekke ut reiregget ditt, er det en 67,5 % sjanse for at du blir pengeløs.
Fakta: En avkastning på 12 % er ikke realistisk
Grunnen til at 8 % uttaksrate ikke fungerer er fordi en 12 % avkastning ikke er realistisk. Det er enkel matematikk.
Dave Ramsey sier at han tjener 12 % lett gjennom et tiår. Du kan til og med se Rachel Cruze, hans medvert i dette klippet, prøve å gå litt tilbake ved å diskutere hva du ville gjort med en avkastning på 10 %.
Selv om du aksepterer at du kan tjene et gjennomsnitt på 12 % over et tiår, er den sanne morderen det som kalles sekvensen av avkastningsrisiko.
Sjekk ut de siste fem årene av S&P 500-indeksen:
Det er klumpete. Det er skikkelig klumpete.
Hvis du ikke rørte pengene dine (eller enda bedre, fortsatte å bidra), ville du føle deg bra om å tjene 61 % over fem år. Det er omtrent 10 % i året, men det er ikke 10 % hvert år.
Du kan se de tidsperiodene der markedet ikke returnerer noe. Fra 2019 til begynnelsen av 2020, da pandemien rammet, ser vi en avkastning på null (eller mindre). Fra tidlig 2021 til slutten av 2023 kan du se hvordan markedet gikk opp over 4500 i slutten av 2021, bare for å falle tilbake til under 4000 i 2022.
Men når du trekker ut på en jevnlig basis, trekker du ut penger til tider når du trenger det til utgifter. Rekkefølgen av avkastningsrisiko er risikoen for at du selger når markedet er lavere. Hvis du er pensjonert, kan du ikke velge og vrake, så du er underlagt denne risikoen, og det er det som senker pensjonsporteføljer... spesielt de med for høy uttaksrate.
Dave Ramsey er god på gjeld
Dave Ramsey har hjulpet en mye av mennesker kommer seg ut av gjelden. Jeg var aldri i høyrentegjeld, og derfor hørte jeg aldri på arbeidet hans eller leste bøkene hans. Jeg er kjent med hans gjeld snøball og andre gjeldsnedbetalingsstrategier.
Det dette har fremhevet er at når noen er god på ett aspekt av noe (i dette tilfellet personlig økonomi), betyr det ikke at han er god i alle aspekter av faget.
Han har hjulpet mange mennesker med å komme seg ut av gjelden. Det gjør ham til en stor ekspert å lytte til på temaet gjeld.
Når vi begynner å investere, er det kanskje ikke tilfelle. Med å betale ned gjeld, vil du ha den følelsen fordi trinnene er enkle og uten nyansering. Noen ganger trenger du litt skjenn slik at du ikke bruker når du ikke burde.
Med investering vil du ha så lite følelser som mulig og så mange kalkulatorer som mulig.
I dette tilfellet viser Ramseys styrke seg å være en svakhet.
Om Jim Wang
Jim Wang er en førti-noen far til fire som er en hyppig bidragsyter til Forbes og Vanguards blogg. Han har også vært så heldig å ha dukket opp i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i informatikk og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informasjonsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilnærming til personlig økonomi er en ingeniør som bryter ned komplekse emner til små, lett forståelige konsepter som du kan bruke i ditt daglige liv.
Et av favorittverktøyene hans (her er skattekisten min med verktøy,, alt jeg bruker) er Personlig kapital, som gjør det mulig for ham å administrere økonomien sin på bare 15 minutter hver måned. De tilbyr også økonomisk planlegging, for eksempel et pensjonsplanleggingsverktøy som kan fortelle deg om du er på vei til å pensjonere deg når du vil. Det er gratis.
Han diversifiserer også investeringsporteføljen sin ved å legge til litt eiendom. Men ikke utleieboliger, fordi han ikke vil ha en ny jobb, det er diversifiserte småinvesteringer i noen få kommersielle eiendommer og gårder i Illinois, Louisiana og California gjennom AcreTrader.
Nylig har han investert i noen få kunstverk Mesterverk også.
>> Les flere artikler av Jim
Meningene som uttrykkes her er forfatterens alene, ikke de til noen bank eller finansinstitusjon. Dette innholdet har ikke blitt vurdert, godkjent eller på annen måte godkjent av noen av disse enhetene.