Avskrivninger på kredittrapporten din kan senke kredittscore og påvirke din evne til å få lån, kredittkort eller boliglån. Det kan også gjøre det vanskeligere å få jobb eller leie leilighet.
Mesteparten av tiden må legitime avskrivninger på en kredittrapport betales, men det er tilfeller der du kanskje kan få dem fjernet uten å betale.
I denne artikkelen vil jeg forklare nøyaktig hva en belastning er og gi deg noen alternativer for å fjerne dem fra kredittrapporten din.
Innholdsfortegnelse
- Hva er en Charge-Off?
- Hvordan påvirker en avskrivning kreditten din?
- Slik fjerner du en belastning uten å betale
- Hvordan starte en tvist med Experian
- Hvordan starte en tvist med Equifax
- Hvordan starte en tvist med TransUnion
- Vent til samlingen faller av rapporten din
- Andre alternativer for fjerning av ladninger
- Betal avdragsbeløpet
- Forhandle et lavere utbetalingsbeløp
- Forhandle en betaling for sletting
- Siste tanker
Hva er en Charge-Off?
Hvis du har en regning du ikke har betalt på lenge (vanligvis seks måneder eller mer), vil selskapet som skylder pengene ofte anta at du ikke kommer til å betale regningen.
En avskrivning er en kreditors erklæring om at de ikke lenger kommer til å prøve å kreve inn pengene fra debitor. Når et selskap erklærer en regning som et fradrag, gir dette selskapet mulighet til å kreve den som tap på selvangivelsen.
Når du har en avskrivning på kredittrapporten din, vil ofte inkassoselskaper begynne å ringe. Dette er fordi inkassobyråer kjøper avkrevde lånesaldo fra selskapene som opprinnelig skyldte pengene.
Inkassobyrået kjøper fradragene til en brøkdel av skyldig verdi og prøver deretter å kreve inn hele saldoen fra debitor.
Målet for inkassoselskapet er å prøve å tjene penger på kjøpet, og målet til den opprinnelige kreditoren er å prøve å få tilbake i det minste noe av pengene de tapte på den ubetalte gjelden.
Ikke alle kreditorer selger avdrag. I noen tilfeller vil selskaper ansette et inkassobyrå for å opptre på vegne av selskapet mens selskapet fortsatt beholder avregningssaldoen.
I dette tilfellet får inkassobyrået betalt for å samle inn gjelden, men eier ikke gjelden.
Uansett type inkassobyrå, etter at du har et lån eller en annen regning som er blitt belastet, vil du ikke lenger jobbe for å rette opp situasjonen med den opprinnelige kreditoren. I stedet vil du samarbeide med inkassobyrået som eier gjelden eller har blitt ansatt av den opprinnelige kreditoren.
Hvordan påvirker en avskrivning kreditten din?
Avgifter kan ha stor innvirkning på din kredittscore og på din evne til å få kreditt, enda mindre avdragsbeløp på $100 eller mindre.
Her er et eksempel. Da jeg var i begynnelsen av tjueårene søkte jeg om mitt første billån. Året var 1988, og bilen var en vakker 1981 Ford Mustang i ny stand. Jeg ble forelsket i det øyeblikket jeg så den.
Men jeg ble nektet lånet på grunn av en avdrag på $68 jeg ikke hadde anelse om eksisterte. Det var en avdekket saldo for en medisinsk regning jeg hadde pådratt meg. Legens faktureringsbyrå hadde sendt regningen til feil adresse.
Siden jeg aldri mottok en regning, visste jeg ikke at jeg hadde en saldo å betale før jeg søkte om billånet og forhandleren gjorde meg oppmerksom på avskrivningen. Heldigvis gikk forhandleren med på å gi meg lånet hvis jeg betalte avdraget, noe jeg gjorde.
Jeg fikk bilen min, men mistet nesten den på grunn av den store innvirkningen avskrivninger kan ha på ens kredittliste.
Min historie er en god påminnelse om viktigheten av å sjekke kredittposten din, som du kan gjøre med hvilken som helst populær kredittscore-app. Vær oppmerksom på at mens noen apper for kredittscore krever en månedlig avgift, er det måter å gjøre det på sjekk kredittpoengsummen din gratis også.
Sjekk alltid kredittrapporten din for å sikre at ingen avskrivninger har sluppet gjennom sprekkene. Hvis du ikke gjør det, og du har ett eller flere avdrag, vil du sannsynligvis bli nektet kreditt.
Slik fjerner du en belastning uten å betale
Det er et par tilfeller der du kan få fjernet en avdrag uten å betale restbeløpet.
Den første er å bevise at belastningen er en feil. Kanskje regningen faktisk ble betalt. Hvis det er tilfelle, må du vise bevis på at du har betalt saldoen, enten via kontoutskriften din, kansellert sjekk eller kvitteringen fra betalingen til den opprinnelige kreditoren.
Omvendt, kanskje inkassobyrået ikke har noen måte å bevise at regningen var din i utgangspunktet. Hvis det ikke finnes støttedokumenter som beviser at regningen tilhørte deg, kan du kanskje få avdraget fjernet uten å betale.
I begge situasjonene må du innlede en tvist med hver av de tre store kredittbyråene hvis du ønsker å få avdraget fjernet.
Her er instruksjoner for å starte tvister med de tre store kredittbyråene.
Hvordan starte en tvist med Experian
Experian lar deg sende inn en tvist for å få en vare fjernet eller rettet på to måter:
- Send inn en tvist på nettet:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Send inn en tvist per post: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Du må inkludere fullt navn, fødselsdato, personnummer, nåværende adresse, tidligere adresser (for de siste to årene), e-postadresse, kopi av en offentlig utstedt ID og annet informasjon.
Hvordan starte en tvist med Equifax
Equifax lar deg også sende inn en tvist både online og per post.
- Send inn en tvist med Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Send inn en tvist med Equifax via post: Equifax Information Services, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Som med Experian, må du inkludere grunnen til å skrive, gi så mye informasjon som mulig om avskrivningen og hvorfor du bestrider den.
Du må også inkludere din personlige informasjon, for eksempel navn, personnummer, fødselsdato, e-postadresse, en kopi av ID-en din og nåværende og tidligere hjemmeadresser.
Hvordan starte en tvist med TransUnion
TransUnion tilbyr tre måter for deg å bestride et element på kredittrapporten din: online, via telefon eller via post.
- Send inn en tvist med TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Send inn en tvist med TransUnion på telefon: 1-800-916-8800
- Send inn en tvist med TransUnion via post: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Som med Equifax og Experian, vær forberedt på å gi et vell av personlig informasjon og informasjon om avskrivningen når du ber om å få fjernet avdraget.
Vent til samlingen faller av rapporten din
En annen måte å fjerne en avskrivning på er å vente på at den blir fjernet fra kredittrapporten din. Avskrivninger vil forbli på kredittrapporten din i opptil syv år. Innen den tid bør en avskrivning, selv om den er lovlig, "falle av" av kredittrapporten din.
Bare fordi en avskrivning faller av kredittrapporten din, betyr det ikke at du ikke er ansvarlig for gjelden. Det betyr bare at gjelden har overskredet foreldelsesfristen. Som et resultat kan inkassobyråer ikke lenger rapportere det til store kredittbyråer.
Som forbruker kan du på det tidspunktet bestemme om du vil betale gjelden eller ikke. Ja, det er fortsatt lovlig gjelden din, men å ikke betale den vil ikke lenger påvirke kredittpoengsummen din.
Å vente på at en avskrivning skal falle av kreditten din er kanskje ikke det beste trekket.
Hvis det er en to år gammel avskrivningsartikkel, er det lang tid å vente i fem år for å håndtere den negative effekten.
Selv om det er greit at du ikke betaler avdraget fordi du ikke har planer om å bruke kreditt, husk at kredittrapporter også brukes i jobbansettelser, for å avgjøre priser for bilforsikring, og mer.
Andre alternativer for fjerning av ladninger
Hvis du er i en situasjon der avdraget er gyldig og ikke kan fjernes uten å betale, har du noen alternativer som vil hjelpe deg med å få avskrivningsstatusen endret slik at den har mindre innvirkning på kreditten din rapportere.
Betal avdragsbeløpet
Den enkleste og enkleste måten å få fjernet en gyldig avregning på er å betale regningen. Enten du betaler i sin helhet eller ber om en betalingsplan, prøv å legge belastningen bak deg. Dette vil minimere innvirkningen på kreditten din og ta en vekt fra skuldrene dine.
Før du betaler avdraget, sørg for at du jobber med riktig byrå, som er autorisert til å kreve inn gjelden. Betal deretter gjelden og insister på skriftlig bekreftelse via brev eller e-post.
Forhandle et lavere utbetalingsbeløp
Et annet alternativ er å forhandle om et lavere utbetalingsbeløp. Vær oppmerksom på at dette kan ta litt tid. Husk at inkassobyrået har kjøpt totalbeløpet for avdraget til redusert pris.
Siden du aldri vil vite hvor mye avdraget ble kjøpt for, kan forhandlingsprosessen for å få et lavere utbetalingsbeløp være litt av en dans.
Husk at inkassobyråer håndterer avskrivningsgjeld på to forskjellige måter. De kan kjøpe gjelden, noen ganger for pennies på dollaren.
Eller de kan opptre på vegne av selskapet mens selskapet fortsatt eier gjelden. Uansett vil du samarbeide med dem for å flytte avskrivningen til en betalt status.
Fordi inkassobyrået ønsker å tjene penger, kan du forvente at deres representanter er tøffe forhandlere. De vil lese et manus designet for å appellere til din samvittighet, så forvent litt tilbakeslag hvis du ber om et lavere utbetalingsbeløp.
Til syvende og sist vil det endelige beløpet du betaler avhenge av minimumsbeløpet inkassobyrået kan samle inn, inkassoagentens kløkt og din evne til å forhandle.
Ta den avtalen som passer best for alle disse faktorene. På slutten av dagen er det å fjerne avladingen det som virkelig teller.
Forhandle en betaling for sletting
Et siste alternativ som kan fungere for deg kalles en Pay for Delete-avtale. Det er her du godtar å betale innkrevingen i sin helhet. Til gjengjeld fjerner kreditor eller inkassobyrå inkassorapporten fra kredittrapporten din.
Du skjønner, alle avdrag forblir på kreditthistorikken din i syv år, selv etter at du har betalt dem. Den eneste forskjellen er at de vises som betalt i sin helhet, med null saldo.
Imidlertid kan inkassobyrået slette rapporteringshistorikken fra kredittrapporten din.
Siste tanker
Hvis du aldri har hatt en belastning på kredittrapporten din, sikte på å beholde det slik. Sørg for at du betaler alle regningene dine i tide. Registrer deg også med en kredittrapporteringstjeneste for å overvåke kreditten din og identifisere potensielle feil når de oppstår.
Hvis du har ett eller flere avdrag, må du betale dem i sin helhet så raskt som mulig. Bare sørg for at utladingen er lovlig først. Hvis det ikke er mulig å betale avdraget, ta deg tid til å utforske alternativene jeg har dekket i denne artikkelen.
Ditt endelige mål bør være å holde kreditten din i perfekt stand.