ACH og bankoverføringer er to av de vanligste måtene å sende penger fra bankkontoen din elektronisk. Det er flere forskjeller mellom hver leveringsmetode, inkludert leveringshastighet, kostnad og transaksjonsgrenser.
For eksempel kan det hende du må sende en endelig utbetaling av lån via bankoverførsel i stedet for ACH slik at utlåner kan motta en betaling samme dag. Imidlertid kan mange apper som standard bruke ACH-overføringer for å minimere transaksjonsgebyrer.
Denne ACH vs. Bankoverføringssammenligning ser på fordelene med hver metode og hvordan hvert kontantleveringsalternativ fungerer.
Innholdsfortegnelse
- Hva er en ACH-overføring?
- Eksempler på ACH-overføringer
- ACH-behandlingstider
- ACH-transaksjonsgrenser
- ACH-avgifter
- Er en ACH-overføring det samme som et direkte innskudd?
- Er ACH og Zelle det samme?
- Er PayPal en ACH-overføring?
- Hvilke banker godtar ACH-overføringer?
- Hva er en bankoverføring?
- Eksempler på bankoverføringer
- Godtar alle banker bankoverføringer?
- Trådoverføringshastigheter
- Bankoverføringsgebyrer
- Grenser for bankoverføring
- ACH-overføringer vs. Bankoverføringer
- Siste tanker
Hva er en ACH-overføring?
Automatisert oppgjørssentral (ACH) overføringer er standard elektronisk overføringsmetode for bank-til-bank-overføringer og å betale regninger eller motta direkte innskudd. Banker og kredittforeninger bruker denne overføringsmetoden og National Automated Clearing House Association (Nacha) styrer ACH-transaksjoner fra USA-baserte banker og kredittforeninger.
Det er to forskjellige ACH-transaksjonstyper:
- ACH kreditt: Når pengene dine settes inn på bankkontoen din ved elektronisk overføring. For eksempel betaler din arbeidsgiver deg, du løser inn cashback kredittkortbelønninger, eller du overfører penger fra en bankkonto til en investeringskonto.
- ACH debet: Midler blir trukket fra bankkontoen din for å betale regninger, finansiere en digital lommebok eller sende penger til venner og familie. Et eksempel er å dele bankopplysningene dine med et energiselskap betale regningene dine automatisk og aldri glem en månedlig forfallsdato.
Det amerikanske ACH-nettverket er åpent 23 ¼ timer på virkedager. Betalinger gjøres opp fire ganger daglig når Federal Reserves oppgjørssystem er tilgjengelig. For referanse er Fed-systemet kun stengt fra 18:30. til 07:30 østlig på virkedager, pluss hele dagen på helligdager og helger.
Du vil gi din bankens rutenummer og personlig kontonummer for å sette i gang overføringer.
Eksempler på ACH-overføringer
Flere eksempler på ACH-overføring inkluderer:
- Motta arbeidsgiverlønn eller offentlige ytelser
- Gjentakende automatisk betaling av strømregninger
- Overføre penger til en annen bankkonto i ditt navn (dvs. fra Chase Bank til Bank of America eller en kredittforening)
- Planlegging av regning, lån og kredittkortbetalinger
- Sende donasjoner til veldedige formål
Lengre, apper som sender penger som Cash App, PayPal, Venmo, og Zelle vil sannsynligvis bruke ACH-overføringer for å sende midler til koblede bankkontoer i ditt navn.
ACH-behandlingstider
ACH-overføringer kan ta to til fem virkedager å fullføre, selv om Nacha anslår at 80 % av transaksjonene tar én dag eller tidligere.
Midlene går ikke direkte fra banken din til mottakerens bank, da det er dyrt og komplisert for bankene. I stedet har bankene samarbeidet med et uavhengig oppgjørssentral siden 1960-tallet for å fullføre arbeidet bak kulissene.
For å være rettferdig, gjør ACH elektronisk pengeoverføringsteknologi bemerkelsesverdige forbedringer for å forbedre overføringshastighetene. Noen banker samarbeider med apper for pengeoverføring som kan gjøre gratis overføringer samme dag eller neste dag, ettersom finansinstitusjonen kan bekrefte kontosaldoene. Samme dag ACH-overføring ble satt i drift i 2016.
ACH-transaksjonsgrenser
Grensene for inngående og utgående ACH-overføring varierer etter bank eller kredittforening for å begrense svindel, kontoovertrekk og overbelastning av nettverket. Går du et skritt videre, har premiumkontoer for kunder og virksomheter med høy nettoverdi vanligvis høyere daglige og ukentlige grenser.
Her er standard ACH-overføringsgrenser:
- Daglige grenser: $5 000 til $10 000 per dag
- Månedlige grenser: $10 000 til $20 000 per måned
De ovennevnte grensene påvirker deg vanligvis når du tar ut penger eller betaler regninger. Det kan også være en maksimal transaksjonsstørrelse. Jeg kan bare planlegge en kredittkortbetaling på $5 000 per dag når jeg bruker en ekstern konto, men grensene dine kan være høyere eller lavere.
Etablerte bankkunder kan kvalifisere for høyere overføringsgrenser og gebyrfritak som en relasjonsfordel.
Noen banker publiserer overføringsgrensene i innskuddskontoavtalen. Imidlertid må du vanligvis ringe kundeservice for å undersøke de siste grensene. Lave grenser kan oppmuntre deg til å ha flere sjekkkontoer eller unngå banker med lave terskler.
Mens hver finansinstitusjon kan sette sine egne daglige, ukentlige og månedlige transaksjonsgrenser, er de til syvende og sist bundet til Nacha driftsregler. Disse retningslinjene er ganske fleksible. Et godt eksempel er å heve ACH-debetgrensen samme dag fra $100 000 til $1 million i 2022.
ACH-avgifter
ACH-overføringer er vanligvis gratis for enkeltpersoner og kunder, men mottakeren kan betale et gebyr. Nacha krever en inngangsavgift på $0,000185 per ACH-transaksjonsclearing på det nasjonale ACH-nettverket, selv om bankene vanligvis absorberer denne kostnaden.
Imidlertid en håndfull nasjonale banker kan kreve et gebyr mellom $3 og $10 for levering av ACH neste dag eller for å starte en overføring på en lokal filial eller over telefon.
Du kan også betale tredjeparts betalingsbehandlingsgebyrer for å sende eller motta penger. Som et personlig eksempel belaster betalingsbehandleren et behandlingsgebyr på 1 % for ACH-overføringer og 3 % for kredittkortbetalinger når jeg sender penger til en av mine favoritt veldedige organisasjoner. Enten jeg eller organisasjonen betaler denne avgiften.
En annen avgift er for umiddelbare overføringer av digital lommebok for peer-to-peer-betalingsapper for å motta penger på 30 minutter eller mindre til en koblet brukskonto eller debetkort. Du kan for eksempel bruke PayPal eller Venmo og trenger penger nå i stedet for i morgen eller i overmorgen. Du kan betale 1,75 % for enkelhets skyld.
Er en ACH-overføring det samme som et direkte innskudd?
Direkte innskudd er en type ACH-overføring sendt fra arbeidsgivere, offentlige ytelsesleverandører eller en annen betaler. Disse innskuddene kreves vanligvis for å kvalifisere for bankkonto registreringsbonuser og frafaller løpende månedlige servicegebyrer.
Peer-to-peer-overføringer fra Cash App, PayPal og Venmo behandles generelt ikke som direkte innskudd selv selv om du får betalt tilsvarende via ACH siden pengene vanligvis kommer fra venner eller familie i stedet for en organisasjon. Heldigvis ikke alle bankkontobonuser har krav til direkte innskudd.
Er ACH og Zelle det samme?
Ikke akkurat, siden Zelle er en peer-to-peer pengeoverføringsapp som bruker ACH-nettverket til å fullføre transaksjoner. Zelle-overføringer kan fullføres i løpet av minutter eller innen neste virkedag, spesielt mellom banker og kredittforeninger som integrerer appen.
Det er også mulig å sende penger til en bank som ikke er et Zelle-medlem. Imidlertid skjer transaksjonen som en ACH-overføring, selv om det kan ta noen flere virkedager.
Vær oppmerksom på at det er daglige og månedlige Zelle lønnsgrenser.
Er PayPal en ACH-overføring?
Ja, PayPal og lignende PayPal-alternativer fullfør transaksjoner med ACH når du tar ut eller legger til midler, inkludert øyeblikkelige overføringer.
Hvilke banker godtar ACH-overføringer?
Nesten alle banker, kredittforeninger og fintech-bankapper aksepterer ACH-overføringer siden det er den rimeligste og sikreste metoden i de fleste situasjoner. En tredjeparts app som Plaid vil koble til kontoen din for å forenkle en overføringsforespørsel.
Selv om ACH-overføringer ikke alltid er de raskeste, er de fortsatt foretrukket fremfor å overføre penger, kjøpe en postanvisning, eller skrive en sjekk.
Hva er en bankoverføring?
En bankoverføring er et elektronisk pengeoverføringssystem som brukes av banker og andre overføringsbyråer over hele verden. Bankoverføringer er raskere enn ACH-overføringer ettersom du sender penger direkte til en annen finansinstitusjon og omgår oppgjørssentralen. Det tilsvarer å betale for USPS Priority Mail i stedet for førsteklasses å ha en garantert leveringsdato og nyte raskere leveringshastigheter.
Det finnes tre forskjellige typer bankoverføringer:
- Innenlandsoverføringer: Send penger til en annen amerikansk mottaker.
- Internasjonale overføringer: Send penger utenfor USA.
- Overføringer: Enkeltpersoner overfører penger til andre personer utenfor USA. Denne overføringstypen kan tilby mer beskyttelse enn en tradisjonell utgående internasjonal bankoverføring.
Western Union begynte å tilby denne fremskyndede tjenesten ved å bruke sitt telegrafnettverk i 1872. Det er mange bankoverføringstjenester i dag, inkludert banker, kredittforeninger og tredjeparts overføringsapper som Klok.
Du må kanskje besøke en lokal filial eller ringe en agent for å foreta en bankoverføring da du trenger spesifikk informasjon, inkludert:
- Mottakers navn, kontonummer og rutenummer
- Mottakerens banknavn, adresse og telefonnummer
- Kontanter hvis du ikke finansierer det fra en tilknyttet konto
Du kan overføre penger innenlands eller internasjonalt. Selv om det er rom for potensielle svindel ved å sende penger til fremmede, er dette en pålitelig metode for å sende store mengder penger til kjære eller for høyprofilerte forretningstransaksjoner.
For eksempel har jeg kablet midler til å betale ned på et boliglån, da det var tjenesteleverandørens foretrukne metode. Du må kanskje også overføre midler for å åpne en investeringskonto, sette inn et depositum eller fullføre en forretningsavtale mens du veksler en stor sum penger.
Hvis du mottar penger, kan avsenderen eller betalingsplattformen tilby bankoverføringer for å motta pengene dine tidligere. Men se opp for ekstra gebyrer. Faktisk, Escrow.com krever at selgere aksepterer betaling via bankoverføring for transaksjoner som overstiger $500 000. Jeg brukte denne plattformen til å selge en bedrift for et lite beløp og kunne velge mellom ACH og bankinnskudd.
Eksempler på bankoverføringer
Her er noen av de vanligste grunnene til å sende penger via bankoverføring eller motta en inntektsoverføring:
- Lukk på eiendomstransaksjoner
- Fullfør nasjonale eller internasjonale forretningstransaksjoner
- Fond eller lukk finans- og investeringskontoer
- Betal selgere eller ansatte i utlandet
- Send penger til utlandet til venner eller familie (for raskere tilgjengelighet)
Det er usannsynlig at du vil se et bankoverføringsalternativ for de fleste daglige transaksjoner, inkludert planlegging av regningsbetalinger, registrering av automatisk betaling eller mottak av elektroniske lønnsslipper.
Godtar alle banker bankoverføringer?
De fleste banker og kredittforeninger aksepterer innkommende ledninger og tilbyr også utgående ledninger. Enkelte nettbaserte banker gir ikke utgående ledninger for å minimere driftskostnadene, og ACH-debiteringer kan være ditt eneste uttaksalternativ for store transaksjoner.
Videre er peer-to-peer-pengeapper hit-and-miss med håndtering av bankoverføringer. For eksempel, Cash App vil ikke behandle bankoverføringer, men PayPal vil, ettersom de har mer ekspansive betalingsbehandlingsmuligheter for nasjonale og internasjonale transaksjoner gjennom Xoom.
Du kan lære mer om sende penger på PayPal her.
Trådoverføringshastigheter
De fleste innenlandske ledninger slutter på samme dag. Det kan imidlertid være sperretider for å motta finansiering samme dag. For eksempel kan en utlåner til personlig lån kreve at du godtar låneavtalen innen kl. 12.00. Østlig.
Internasjonale bankoverføringshastigheter varierer etter land og dollarbeløp. Det kan ta noen virkedager før mottakeren mottar pengene.
Bankoverføringsgebyrer
I motsetning til ACH-overføringer, som nesten alltid er gebyrfrie, er bankoverføringsgebyrer standard. Avhengig av finansinstitusjonen kan innkommende ledninger være gratis, men å sende en ledning koster vanligvis penger.
Her er et eksempel på hvor mye du kan betale for bankoverføringer:
- Innkommende ledninger (innenlands og utenlands): $0 til $15
- Utgående innenlandsledninger: $0 til $30
- Utgående internasjonale ledninger: $5 til $50
Hvis du forventer å fullføre bankoverføringer regelmessig, bruk veiledningen vår for å finne billigste bankoverføringsgebyrer.
Du kan også vurdere å oppgradere til en premium brukskontotjeneste hvis du kan tilfredsstille kontominimum og månedlige aktivitetskrav, da du kan nyte godt av reduserte eller fravikte gebyrer. Bankkontoer til privatkunder er de mest sannsynlige til å tilby gratis bankoverføringer.
Grenser for bankoverføring
Mange finansinstitusjoner og overføringsapper oppfordrer til å gjøre bankoverføringer i stedet for ACH-overføringer ved å begrense enkeltstående ACH-overføringer til $10 000 eller mindre. Snarere kan en enkelt bankoverføring være så stor som $100 000.
Forvent å måtte fylle ut ytterligere papirarbeid for en bankoverføring som overstiger $10 000. Lignende rapporteringskrav kan aktiveres ved overføring av tilsvarende beløp over en kort periode. De IRS-transaksjonsrapporteringskrav gjelder innenlandske og internasjonale overføringer.
Som et resultat kan bankoverføringstjenester ha lavere maksimum for å forhindre ekstra papirarbeid og gebyrer.
I tillegg til maksimale overføringsgrenser krever banker og kredittforeninger en minimumskontosaldo for å dekke eventuelle tilknyttede gebyrer. De vil redusere banksaldoen for å dekke gebyret.
ACH-overføringer vs. Bankoverføringer
Nedenfor er en head-to-head-sammenligning av likhetene og forskjellene mellom ACH og wire-transaksjoner.
| ACH-overføringer | Bankoverføringer | |
| Best for | Betale regninger, motta direkte innskudd, sende penger til venner innenlands | Utenlandske betalinger, store forretningstransaksjoner, nedbetalinger på lån, remitteringer |
| Overføringsgrenser | $5 000 til $10 000 per dag (varierer fra institusjon) | Opptil $100 000 per dag (varierer fra institusjon) |
| Transaksjonsgebyrer | Vanligvis gratis, men fremskyndede overføringer kan koste $3-$10 | Opptil $15 for innkommende ledninger og opptil $50 for utgående |
| Geografiske begrensninger | Overveldende for innenlandske overføringer, men internasjonale ACH-overføringer er mulig | Innenriks og internasjonalt. Mange oversjøiske overføringer er wire-baserte |
| Reversibilitet | Kan kun reverseres på grunn av bankfeil eller hvis mottakeren ikke har akseptert det ennå | Overføringer er endelige bortsett fra bankrelaterte feil. |
Siste tanker
ACH og bankoverføringer hjelper deg med å sende eller motta penger raskt og sikkert ved å bruke din valgte bankkonto. Det finnes mange banker, kredittforeninger og personlig økonomiapper som gjør det enkelt og rimelig å overføre penger.
Det beste stedet å starte kan være din nåværende bank, men du må kanskje bytte for å unngå gebyrer eller ha høyere transaksjonsgrenser. Du kan vurdere å sammenligne bankbonuser hvis du er klar til å bytte plattform og få mer tilgang til kontantreservene dine.