Jeg har spart på serie I-obligasjoner i en stund, men det var ikke før de siste årene at vi har sett noen iøynefallende priser på serie I-obligasjoner.
Jeg kom inn i gløden for noen år siden da inflasjonen ble varm og vi så serie I-obligasjoner med inflasjonsrater på 3,56 %, 4,81 % og 3,24 %. Selvfølgelig kom de med faste renter som var 0,00 % – men de satte fortsatt serie I-obligasjonsrenter inn i stratosfæren.
Men med inflasjonen som avtar og inflasjonsratene går ned, har mange av disse serie I-obligasjonene ikke lenger høye renter. (hvis du har en obligasjon på 0 % fastrente, er din nåværende rente rett og slett 2 ganger inflasjonsraten)
Spørsmålet nå er, gitt straffereglene for Series I Obligasjoner, bør du løse dem inn eller beholde dem? Eller løse dem inn og kjøpe inn igjen nå som de faste prisene er høyere?
Innholdsfortegnelse
- Oppfriskning av regler for uttak av obligasjoner i serie I
- Hvordan vurdere serie I-obligasjonene dine
- Hvor mye interesse gir du opp?
- Bør du ta ut obligasjonene dine?
- Hva jeg gjør med serie I-obligasjoner
- Slik løser du inn obligasjonene dine
Vi vil være med en oppfriskning av uttaksreglene, deretter en titt på hvordan du kan vurdere dine spesifikke Series I-obligasjoner, deretter et beslutningstre om hva du bør vurdere.
Oppfriskning av regler for uttak av obligasjoner i serie I
La oss kort se gjennom Regler for uttak av serie I-obligasjoner:
- Du kan ikke løse inn obligasjonen innen et år etter utstedelse.
- Hvis du løser inn obligasjonen innen fem år etter utstedelse, mister du de tre siste månedene med rente. Det ser ut til å være den gjeldende kalendermåneden du er i og de to siste. Så i november mister du november, oktober og september.
- Hvis det har gått fem år, kan du løse dem inn uten straff.
Før du kan løse inn dem, må du gå gjennom dem for å se hva du kan gjøre og hva de tjener.
Slik vurderer du obligasjonene dine:
Hvordan vurdere serie I-obligasjonene dine
Det første trinnet er å se på dine nåværende Series I-obligasjoner og se hva de tjener.
For å gjøre det, logg inn på Treasury Direct-kontoen din og se etter obligasjonene dine. Mine spareobligasjoner er nederst på skjermen:
Klikk på sirkelen til venstre for Series I Savings Bond-raden og klikk på Send.
Som du kan se, har jeg fire Series I-obligasjoner som jeg kan løse inn. Alle fire er utenfor uttaksbegrensningen på ett år, men bare to av dem er utenfor femårsbegrensningen.
"Renten" vist i tabellen ovenfor er den beregnede renten basert på obligasjonens gjeldende inflasjonsrate og dens faste rente, fastsatt ved utstedelse.
Dessverre er det ingen måte å se fordelingen av kursen i disse to tallene. Hvis du klikker på sirkelen og "Velg" bindingen, viser den deg stort sett den samme informasjonen:
For å vite gjeldende rentefordeling, må du slå den opp på Series I Bond-side.
Basert på utstedelsesdatoen 10-01-2005 har vi en fast rente på 1,20 %. Inflasjonsraten henger etter at en utstedelsesdato i oktober 2005 betyr at vi startet med inflasjonsraten for mai 2005 i seks måneder. Dette betyr at for oktober 2023 ser vi på inflasjonsraten for mai 2023 for vår inflasjonssatskomponent.
Fast rente på 1,20 % på obligasjonen, 1,69 % inflasjonsrate for mai 2023 = 4,60003 %.
Hvor mye interesse gir du opp?
Du ønsker ikke å måtte beregne dette for alle obligasjonene dine. Det trenger du heldigvis ikke.
Når du ser på tabellen over gjeldende beholdninger, er kolonnen "Gjeldende verdi" verdien av obligasjonene dine minus renten du vil avgi for tidlig innløsning. Jeg svarte det for min av sikkerhetsgrunner.
Hva om du vil vite om du gir opp "større" rentebetalinger? Kanskje det hjelper å vente en måned?
Det er en nettside Eyebonds.info som vil vise deg nøyaktig hvor mye interesse du vil gi opp. Eyebonds-nettstedet viser deg verdien av obligasjonen din basert på utstedelsesdatoen (og du kan velge en obligasjonsverdi for å hjelpe med beregninger), og du kan bruke den til å vite hvor mye renter du vil betale.
For eksempel, her er tabell for min April 2022 Series I-obligasjon (sett til $1000):
Hvis jeg løser inn obligasjonen min, gir jeg opp de siste tre månedene (september, oktober og november 2023) – eller 15,20 USD.
Hvis jeg hadde en obligasjon på $1 000 utstedt i april 2022, ville "Gjeldende verdi" i tabellen min over Current Holdings vise $1 108,80.
Bør du ta ut obligasjonene dine?
Du vet nå alle obligasjonene dine og hvordan du kan slå opp deres faste renter. Du kan også se gjeldende rentesats samt hvor mye renter du vil gi fra deg hvis du løser den inn innen 5 år etter utstedelse.
For meg ser beslutningstreet slik ut:
- Hvis du er utenfor straffeperioden på 5 år, sjekk prisene dine mot hva du kan få fra en 12 måneders depositumsbevis (for tiden i midten av 5%). Sjansen er stor for at du kan ta ut penger, legge pengene dine i en CD og tjene mer med større fleksibilitet. Selv med serie I-obligasjonsrenter som er fritatt for statlige og lokale skatter, kan CD-ene fortsatt være en bedre rente.
- Hvis du er innen 1 år ingen tilbaketrekning, ingen beslutning skal tas her!
- For alle andre i mellom er det det vanskelige valget om du vil beholde obligasjonene dine eller løse dem inn. Du gir fra deg de siste tre månedene med renter hvis du løser inn.
Jeg satte grensen for om jeg skulle innløse obligasjonene mine til beste rente for en 12-måneders CD. Det er min personlige bar. Jeg føler at gitt det nåværende prismiljøet, hvis det ikke slår en 12-måneders CD, er det på tide å gå videre. Jeg satte den der fordi 12-månedersrenten ikke er den høyeste prisen der ute. Du kan få en høyere risikofri rente bare fra andre statskasser (sjekk de siste auksjonsprisene).
Sjekk fastrenten. Mange av oss har serie I-obligasjoner med en fast rente på 0,00 % (satt i mai 2020 og ble der til den ble økt i november 2022). Sjekk hvor mye interesse du vil gi fra deg ved å løse inn akkurat nå (fra nettstedet ovenfor) og se om du kan gjøre det bedre med et alternativ (sjanser er du sannsynligvis).
Inflasjonsraten har vært under 2 % siden mai 2023. Dette betyr at en obligasjon med 0 % fast rente og 2 % inflasjonsrate nå bare gir deg 4 %. Det er langt unna de 5%+ du kan få andre steder. Og siden du har fått mindre enn 4 % i rente over en stund … er det en trygg tid å løse inn.
Til slutt, ett alternativ er å løse inn serie I-obligasjonene med 0 % fast rente nå og "vende" dem (opptil maksimalt $10 000 årlig per person) til nye serie I-obligasjoner med en høyere fast rente. November 2023 Series I-obligasjoner har en fast rente på 1,30 % og en sammensatt rente på 5,27 %, så de kan være et godt alternativ for folk i stater med høy skatt.
Som alltid er det alltid spesielle omstendigheter. Hvis du forventer utgifter til høyere utdanning, kan renten fra serie I-obligasjoner være fritatt for føderal inntektsskatt. Hvis du vet at du kommer til å bruke det der, kan det være fornuftig å fortsette å holde dem.
Hva jeg gjør med serie I-obligasjoner
Her er hva jeg skal gjøre med mine fire obligasjoner, vist ovenfor:
| Knytte bånd # | Utgivelsesdato | Renter Vurdere |
Fikset Vurdere |
Hva jeg gjør |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Løs inn |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Løs inn |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Løs inn |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Løs inn |
For de tre første obligasjonene er vi innen 5 år, så jeg vil gi fra meg 3 måneders rente, men med en fast rente på 0,00 % vil våre tre måneder med tapt rente ha en ganske lav rente.
(som vi så i tabellen ovenfor, er det $15,20 på en $1000 obligasjon eller 1,52% for nyeste obligasjon)
For den fjerde obligasjonen (IAAAA) er det utover de 5 årene, så jeg gir ikke opp noe (det er også bare verdsatt til $100). Den eneste nølingen kommer fra fastrenten, men den er 1,20 % – jeg kan få en ny obligasjon med 1,30 % fast rente.
Til syvende og sist er det eneste jeg gir opp at jeg bare kan sette inn $10 000 i en Series I Bond hvert år (totalt av disse fire obligasjonene er langt større).
Men med risikofrie renter utenfor Series I Obligasjoner til så gunstige priser, har grensen ingen økonomisk innvirkning.
Slik løser du inn obligasjonene dine
For å løse inn obligasjonene dine, gå bare tilbake til Nåværende beholdningsside >> Detalj og klikk Løs inn.
Du kan velge å løse inn hele eller bare deler av obligasjonen din (minimum $25), en av fordelene med elektroniske obligasjoner!
Etterpå får du vist én bekreftelsesside, og deretter er innløsningen fullført.
Enkelt som det!
(og jeg spiller på å få maksimal tildeling av obligasjoner i år nærmere slutten av måneden)
Hva skal du gjøre?
Om Jim Wang
Jim Wang er en førti-noen far til fire som er en hyppig bidragsyter til Forbes og Vanguards blogg. Han har også vært så heldig å ha dukket opp i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i informatikk og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informasjonsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilnærming til personlig økonomi er en ingeniør som bryter ned komplekse emner til små, lett forståelige konsepter som du kan bruke i ditt daglige liv.
Et av favorittverktøyene hans (her er skattekisten min med verktøy,, alt jeg bruker) er Personlig kapital, som gjør det mulig for ham å administrere økonomien sin på bare 15 minutter hver måned. De tilbyr også økonomisk planlegging, for eksempel et pensjonsplanleggingsverktøy som kan fortelle deg om du er på vei til å pensjonere deg når du vil. Det er gratis.
Han diversifiserer også investeringsporteføljen sin ved å legge til litt eiendom. Men ikke utleieboliger, fordi han ikke vil ha en ny jobb, det er diversifiserte småinvesteringer i noen få kommersielle eiendommer og gårder i Illinois, Louisiana og California gjennom AcreTrader.
Nylig har han investert i noen få kunstverk Mesterverk også.
>> Les flere artikler av Jim
Meningene som uttrykkes her er forfatterens alene, ikke de til noen bank eller finansinstitusjon. Dette innholdet har ikke blitt vurdert, godkjent eller på annen måte godkjent av noen av disse enhetene.