Pensjonsuttak: 4 % regel vs bøttemetoden

Oen av de mest nervepirrende aspektene ved å nærme seg pensjonisttilværelsen er muligheten til å gå tom for penger i de gyldne årene.

Selv om du har vært den flittigste av sparerne, kan feilstyring av uttaket av pensjonsinntekt ha katastrofale konsekvenser.

Det er to hovedstrategier for uttak av pensjonsinntekt: systematisk uttak og bøtteuttak. Det lønner seg å forstå fordelene og ulempene ved hver av disse strategiene lenge før du må bruke dem, spesielt siden økonomiens tilstand når du går av med pensjon kan påvirke strategien din.

Her er en grunnleggende oversikt over disse to uttaksstrategiene:

Systemisk uttak, også kjent som regelen for 4 % sikker uttaksrate

Tanken bak denne strategien er at ved å ta ut et beskjedent beløp av pensjonspengene dine hvert år, du vil tømme hovedstolen sakte nok til at pengene dine varer i 25 (eller flere) år med pensjon lever.

Tommelfingerregelen for denne strategien er 4 %. I følge dailyfinance.com,

"Bill Bengen, en finansiell rådgiver i Sør-California, opprettet 4%-regelen i 1994, og demonstrerte i en studie at hvis pensjonister fulgte planen, og økte uttakene deres i løpet av årene for å justere for inflasjon, sparingen deres ville vare i 30 år.â€

For eksempel, hvis du tar 4 % av porteføljen ditt første år av pensjonering, la oss si at det er $40 000 - du ville da tenkt å ta ytterligere 3% av disse $40 000 (eller $1200) det andre året for å dekke inflasjon. Selv å gjøre det hvert år vil fortsatt teoretisk sett tillate deg å leve komfortabelt gjennom 30 år med pensjon.

4%-regelen er en populær strategi, delvis fordi den er enkel og lett å forstå. Det kan også tjene pensjonister godt – i gode økonomiske tider. Ulempen med systemisk tilbaketrekning er muligheten for markedsvolatilitet.

Når du investerer i porteføljen din kan du dra nytte av dollar-kostnadsgjennomsnitt. Det betyr at hvis du jevnlig investerer like beløp i en portefølje, vil du noen ganger kjøpe mer aksjer til en lav pris, eller færre aksjer til en høy pris, avhengig av hvor mye din vanlige investering kan kjøpe.

Det betyr at du maksimerer fortjenesten fordi du har flere lavprisaksjer som kan gå opp, og færre høyprisaksjer som kan gå ned.

Dessverre, bruk av den systematiske tilnærmingen til uttak av pensjon betyr at du har samme situasjon, men omvendt. For eksempel, når du selger andeler av noe under pensjonisttilværelsen, kan du ende opp med å selge flere av dem hvis verdien deres er lavere – noe som gir deg færre aksjer å holde på og dra nytte av når/hvis prisen går opp igjen seinere.

«Bøttemetoden»-uttak

Denne strategien blir stadig mer populær, spesielt siden den økonomiske nedgangen. Denne tilnærmingen, mer teknisk kjent som aktivaallokering, antar at pensjonister må planlegge for markedsvolatilitet. For å gjøre det deler investorene sine porteføljer inn i separate inntekts "bøtter", som hver vil ta seg av en annen del av pensjoneringen.

Planlegging for en 30-års pensjonering betyr for eksempel at du vil ha minst tre «bøtter»:

1. Den første ville ta seg av dine økonomiske behov for de første fem til ti årene av pensjonisttilværelsen og ville bestå av svært stabile og konservative investeringer. Du vil vite at du kan regne med at den summen holder seg relativt stabil, selv om du går av med pensjon midt i en resesjon.
2. Den andre bøtten vil bestå av en blanding av konservative og mer risikofylte investeringer slik at pensjonister ville ha det første tiåret eller så til å utnytte den høyere potensielle inntekten fra de mindre sikre aksjer.
3. Til slutt vil den siste bøtten ha det største antallet høyrisiko-/høyavkastningsinvesteringer i porteføljen din. Du har råd til å legge penger i disse mer risikofylte investeringene siden du ikke planlegger å dyppe i denne bøtta før 15-20 år etter pensjonering. Ved å plassere de fleste av disse i den tredje bøtten, har du tid til å vente ut markedssvingninger.

Fordelen med denne strategien er at den gir pensjonister mer kontroll over hvor pengene deres kommer fra i et gitt år, og den gir dem mulighet til å foreta justeringer dersom behovene deres endrer seg. Dette gir også investorene et psykologisk løft, siden de kan lage strukturerte planer og mål for bruken av pengene sine.

Bunnlinjen

Uansett hvilken strategi du bruker din pensjonsinntekt, sørg for at du setter deg ned med en finansiell rådgiver for å diskutere alternativene dine.