En 401(k) er en av de beste måtene du kan spare til pensjonisttilværelsen.
Du kan bidra til dem og trekke fra bidragene dine, og dermed utsette skatten. Du ser dem vokse skattefritt, uavhengig av hva du gjør med investeringene dine. Og du betaler kun skatt når du tar utlegg i pensjon.
Legg til det en potensiell selskapsmatch, som er gratis penger, og det er et perfekt pensjonistkjøretøy. Det er så verdifullt at Secure Act 2.0 gjort det slik at du må velge bort en 401(k) i stedet for å melde deg på. 401(k)-planer vil ikke være automatisk påmelding (starter i 2025).
En 401(k)-plan er flott, men ikke alle 401(k)-planer er gode.
Hva om arbeidsgiveren din tilbyr en dårlig 401(k)?
Bør du fortsatt investere?
Hvordan kan du vite om planen er god eller dårlig?
Innholdsfortegnelse
- Ingen arbeidsgivermatch
- Høye gebyrer (over 1,00 %)
- Dårlige investeringsalternativer
- Ingen match + høye avgifter = revurder
- Alternativer til en 401(k)
- Tradisjonelle og Roth IRAer
- Helsesparekonto
- Skattepliktig meglerkonto
- Konklusjon
Ingen arbeidsgivermatch
Jeg har hatt to bedriftsjobber og hver av dem hadde en bedriftsmatch (vanligvis regnet ut til å være opptil 3 % av årslønnen min), men dette er ikke universelt. Mange selskaper tilbyr en 401(k) uten en arbeidsgivermatch.
Selv om dette alene ikke er en god nok grunn til å gi avkall på 401(k)-bidrag, er det en viktig faktor å merke seg.
Legg også merke til opptjeningsplanen for kampen. Noen ganger vil et selskap kreve at du forblir i selskapet i flere år før du får "beholdt" matchen. Hvis du slutte, kan du fortsatt rulle over 401(k), men du får ikke matchen.
Men hvis bedriften din ikke tilbyr en arbeidsgivermatch, er det en streik mot 401(k).
Høye gebyrer (over 1,00 %)
Det er tre avgifter å vurdere i 401(k):
- Planadministrasjonsgebyrer – gebyrer planadministratoren belaster hvert år for å administrere 401(k).
- Investeringsgebyrer – utgiftsforhold og belastninger belastet av de underliggende fondene.
- Tjenestegebyrer - annenhver avgift innenfor 401(k) som når du tar opp et lån, rollover, etc.
De to første (planadministrasjons- og investeringsgebyrer) bør være rundt 1 % av saldoen din. Hvis det er over, betaler du mer enn gjennomsnittet. Hvis det er mindre, betaler du mindre (bra!).
Mens fondsgebyrene alltid vil være en prosentandel, er planens administrative avgifter vanligvis en fast avgift. De kan belaste deg $50 i året i planavgifter, uavhengig av saldoen din. Sørg for å beregne disse nøyaktig når du tenker på kostnadene dine.
💡Som et sammenligningspunkt holdes min Solo 401(k) hos Vanguard og det er ingen gebyr for selve kontoen. Det er en avgift på $20/år for hvert fond på kontoen, men det frafalles fordi saldoen vår er høy nok (over $50 000). De underliggende fondene er alle Vanguard-indeksfond (VBTLX, VFIAX, VWIGX) med kostnadsforhold på henholdsvis 0,05 %, 0,04 % og 0,45 %.
Hvis de årlige avgiftene dine er over 1,00 %, noe som er mer sannsynlig hvis planen din ikke tilbyr noen indeksfond, er dette en god grunn til å revurdere en 401(k).
Høye avgifter? Slå to.
Dårlige investeringsalternativer
"Dårlige" investeringsalternativer kommer vanligvis ned til to årsaker - dårlig ytelse eller de er for dyre (derved trekker avkastningen ned).
Aktivt forvaltede fond slår sjelden indeksfond.
Hvis fondet ditt er stappfullt av aktivt forvaltede og dyre aksjefond, er det ikke en god plan.
Hvis den har en blanding av aktivt forvaltede og indeksfond, så har du både gode og dårlige alternativer, og du kan rett og slett velge blant de gode!
Hvis alternativene er dårlige, er det nok en streik.
Ingen match + høye avgifter = revurder
Hvis du må betale 2% i honorar, men du får en arbeidsgivermatch, må du regne ut om "gratispengene" overvinner de høye gebyrene. Vanligvis gjør det det, med mindre du har noen sprø avgifter eller du ikke kommer til å kunne bidra med mye.
For eksempel, hvis arbeidsgiveren din tilbyr en match på opptil 3 % av lønnen din på $50 000 - det er $1500 hvert år. Det oppveier langt 2% i avgifter.
Dette er når du trenger å gjennomgå opptjeningsplanen for kampen fordi det kan utgjøre en enorm forskjell. Mine arbeidsgivere hadde aldri en opptjeningsplan, du fikk matchen din umiddelbart. Noen selskaper krever at du blir værende i et år eller to (eller mer!), eller du gir fra deg en proporsjonal del av kampen din når du drar.
Hvis det ikke er noen match, høye avgifter og dårlige alternativer - det er tre streik, og du bør vurdere alternativer.
💡Min venn og leser Gerry leste dette innlegget og foreslo et unntak... hvis du tror du bare vil være på et jobb i noen år, kan det være fornuftig å bidra til en dårlig 401(k) bare for å få inn pengene der. Selv om det ikke er en god plan, kan du rulle det over til en bedre plan når du slutter.
Alternativer til en 401(k)
En god 401(k) er et flott investeringsalternativ, men det finnes alternativer fordi mange selskaper, spesielt mindre, ikke tilbyr en 401(k). Noen tilbyr forferdelige.
Tradisjonelle og Roth IRAer
Dette er de mest kjente og beste alternativene til en 401(k).
En tradisjonell IRA er som en "liten" 401(k) fordi det er en skatteutsatt investeringskonto.
EN Roth IRA er et helt annet dyr som fortjener separat behandling (du bidrar med dollar etter skatt), men de to deler et årlig bidragstak ($6 500 i 2023).
For IRA-er kan du åpne dem hos enhver megler som tilbyr IRA-er. Jeg anbefaler å gå med en som er lav pris siden de alle vil gi deg tilgang til lignende produkter.
Helsesparekonto
En helsesparekonto er ikke en pensjonskonto i seg selv, men den deler mange likheter med en pensjonskonto ved at bidragene dine er fradragsberettigede og inntektene dine er utsatt i skatt. Du kan få en HSA hvis du har en helseplan med høy egenandel, som kanskje gjelder deg.
Skattepliktig meglerkonto
Dette er bare en vanlig ole-meglerkonto uten spesielle skattefordeler. Dette bør være det siste du vurderer for pensjonering hvis du har en dårlig 401(k) fordi den ikke har noen spesielle skattefordeler!
Konklusjon
En 401(k) er et fantastisk pensjonistkjøretøy når du har en god selskapsmatch, gode investeringsalternativer og relativt lave avgifter.
Hvis du ikke har en god plan, kan det likevel være verdt å bidra hvis du får en anstendig match.
Til syvende og sist avhenger disse også av andre faktorer. Hvis du ikke har tenkt å bidra mye til 401(k), fordi du har andre høyere prioriterte sparemål, kan det være lurt å vente.
Til slutt vil din spesifikke situasjon diktere om din 401(k) er bra eller dårlig akkurat nå. (med mindre det er helt forferdelig, så er det forferdelig for alle... bortsett fra kanskje planadministratoren og aksjefondsforvalterne!)
Om Jim Wang
Jim Wang er en førti-noen far til fire som er en hyppig bidragsyter til Forbes og Vanguards blogg. Han har også vært så heldig å ha dukket opp i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i informatikk og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informasjonsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilnærming til personlig økonomi er en ingeniør som bryter ned komplekse emner til små, lett forståelige konsepter som du kan bruke i ditt daglige liv.
Et av favorittverktøyene hans (her er skattekisten min med verktøy,, alt jeg bruker) er Personlig kapital, som gjør det mulig for ham å administrere økonomien sin på bare 15 minutter hver måned. De tilbyr også økonomisk planlegging, for eksempel et pensjonsplanleggingsverktøy som kan fortelle deg om du er på vei til å pensjonere deg når du vil. Det er gratis.
Han diversifiserer også investeringsporteføljen sin ved å legge til litt eiendom. Men ikke utleieboliger, fordi han ikke vil ha en ny jobb, det er diversifiserte småinvesteringer i noen få kommersielle eiendommer og gårder i Illinois, Louisiana og California gjennom AcreTrader.
Nylig har han investert i noen få kunstverk Mesterverk også.
>> Les flere artikler av Jim
Meningene som uttrykkes her er forfatterens alene, ikke de til noen bank eller finansinstitusjon. Dette innholdet har ikke blitt vurdert, godkjent eller på annen måte godkjent av noen av disse enhetene.