Typer livsforsikring som genererer umiddelbar kontantverdi

Livsforsikringer er kritiske økonomiske planleggingsverktøy designet for å gi økonomisk sikkerhet for forsikringstakernes begunstigede ved deres bortgang. De jobber ved å tilby et engangsbeløp, kjent som en dødsfallsstønad, til begunstigede etter den forsikredes død.

Men noen livsforsikringer tilbyr en tilleggsfunksjon – akkumulering av kontantverdi over tid.

Dette er en unik funksjon som lar forsikringstakeren få tilgang til en del av forsikringspengene i løpet av livet. Denne artikkelen vil dykke videre inn i hvilke typer livsforsikringer som genererer umiddelbar kontantverdi.

Dekoding av kontantverdi i livsforsikring

Kontantverdien i en livsforsikring er en sparekomponent som vokser over tid. Denne funksjonen er iboende i permanente livsforsikringer, i motsetning til livsforsikringer som bare gir dekning for en forhåndsbestemt periode.

Når en forsikringstaker betaler premier til en permanent livsforsikring, bidrar en del av disse utbetalingene til å bygge opp kontantverdien.

Denne kontantverdien vokser over tid og kan nås av forsikringstakeren i løpet av livet, og tilbyr et ekstra lag med økonomisk sikkerhet.

Forstå ulike livsforsikringspoliser

Livsforsikringsmarkedet er mangfoldig og tilbyr flere typer politikk. Noen av hovedtypene inkluderer livsforsikring, livsforsikring og universell livsforsikring. Hver av disse har sine unike egenskaper, fordeler og egnethet for ulike individer.

Term livsforsikring

Som fremhevet av CNBC, er livsforsikring designet for å tilby dekning for en bestemt periode, vanligvis 10, 20 eller 30 år. Hvis forsikringstakeren går bort i løpet av denne perioden, betaler forsikringsselskapet en dødsfallsstønad til de begunstigede.

Men ifølge økonomiske eksperter som Dave Ramsey, kan det være det beste alternativet for folk flest fordi det er enkelt og rimelig. Det er som en paraply for en regnværsdag, som beskytter dine kjære økonomisk hvis du går bort i løpet av forsikringsperioden.

Imidlertid gir ikke livsforsikring noen kontantverdikomponent. Det er ofte valgt for sin rimelige pris og enkelhet, og fokuserer utelukkende på å gi økonomisk beskyttelse i tilfelle forsikringstakerens død i løpet av forsikringsperioden.

Hele livsforsikring

Hele livsforsikringen, som navnet antyder, tilbyr dekning for hele den forsikredes levetid, så lenge premiene betales. I motsetning til livsforsikring, kombinerer den en dødsfallsfordel med en kontantverdikomponent.

En del av premiene som betales bidrar til denne kontantverdien, som vokser over tid. Viktigere er at denne veksten er i en garantert hastighet, og tilbyr forutsigbarhet og trygghet for forsikringstakeren. I følge Den brokete narren, er denne typen forsikring ofte dyrere enn livsforsikring på grunn av denne kontantverdikomponenten og livstidsdekningen den gir.

Universell livsforsikring

Universell livsforsikring er en annen type permanent livsforsikring som kombinerer en dødsfordel med en kontantverdikomponent. Den skiller seg imidlertid ut med sin fleksibilitet i premiebetalinger og dødsfordeler. Kontantverdikomponenten i universell livsforsikring vokser basert på rådende markedsrenter.

Forsikringstakere kan justere premiebeløpet og dødsfallsfordelene innenfor visse grenser, noe som gir dem en grad av kontroll over forsikringens kostnader og fordeler.

Blant de ulike livsforsikringspolisene er det hele livsforsikringen og universelle livsforsikringer som genererer umiddelbar kontantverdi. Fra det øyeblikket disse polisene blir håndhevet, begynner kontantverdien å vokse, og gir forsikringstakere tilgang til en del av forsikringsutbetalingen i løpet av livet.

Hellivsforsikring og kontantverdi

Med hele livsforsikringer vokser kontantverdien med en garantert hastighet, og tilbyr en forutsigbar sparevekstmekanisme. Kontantverdien i hele livsforsikring er bygget fra premiene betalt av forsikringstaker. Denne kontantverdien kan lånes mot, og tilbyr en verdifull kilde til midler når det trengs. Alternativt kan forsikringstaker velge å gi fra seg forsikringen og motta den akkumulerte kontantverdien.

Universell livsforsikring og kontantverdi

Universell livsforsikring er en form for permanent livsforsikring som kombinerer dødsfordelen ved tidsforsikring med en kontantverdikomponent. Denne typen forsikring er kjent for sin fleksibilitet, da den lar forsikringstakerne justere premiebetalingene og dødsfallsfordelene innenfor visse grenser. Denne fleksibiliteten kan være medvirkende til å håndtere livets økonomiske usikkerhet.

Kontantverdien i universell livsforsikring vokser basert på rådende markedsrenter, og gir potensial for betydelig vekst i perioder med høye renter. Det er viktig å merke seg at selv om dette gir en mulighet for økonomisk gevinst, kan det også by på utfordringer. I perioder med lave renter kan veksten i kontantverdi avta, og potensielt påvirke forsikringens samlede verdi.

Forsikringstakere kan få tilgang til kontantverdien i en universell livsforsikring gjennom uttak eller poliselån. Dette kan tilby verdifull økonomisk fleksibilitet i tider med behov.

Et advarselsord om universell livsforsikring

Mens universell livsforsikring tilbyr fleksibilitet og potensiell kontantverdivekst, er den ikke uten risiko. Ifølge New York Department of Financial Services, må forsikringstakere være forsiktige med de varierende kostnadene og fordelene ved disse forsikringene.

Rentene kan svinge, og når de er lave, kan det hende at kontantverdien av en universell livsforsikring ikke vokser som forventet. Dette kan bety at forsikringstakeren må betale høyere premier for å holde polisen aktiv, spesielt hvis forsikringskostnadene betales fra akkumulert kontantverdi.

Forsikringstakere bør regelmessig gjennomgå sine universelle livsforsikringer. Hvis forsikringens kontantverdi tømmes raskere enn forventet, eller hvis polisekostnadene øker, kan det være nødvendig å justere premiene eller dødsfallsfordelen for å holde polisen i kraft.

Faktorer som påvirker kontantverdivekst

Veksten av kontantverdi i en livsforsikring er gjenstand for flere faktorer. Disse kan variere sterkt fra polise til polise, og forståelsen av dem kan hjelpe forsikringstakerne til å ta en informert beslutning. Følgende er noen kritiske faktorer:

Premium-betalinger

Beløpet for betalt premie og hyppigheten av betalingene påvirker direkte veksten av kontantverdien. Regelmessige og rettidige premiebetalinger kan akselerere akkumuleringen av kontantverdi over tid.

Politikk utgifter

Forsikringer kommer med ulike utgifter, for eksempel administrative gebyrer, dødelighetskostnader, etc. Disse kostnadene trekkes vanligvis fra premiebetalingene før det gjenværende beløpet allokeres til kontantverdikomponenten, og dermed potensielt påvirke vekstraten.

Renter

De rente som kontantverdien vokser med spiller en betydelig rolle i akkumuleringen. En høyere rente fører til en raskere akkumulering av kontantverdi, mens en lavere rente kan bremse den. Dette er spesielt relevant for universelle livsforsikringer hvor renten er knyttet til gjeldende markedsrenter.

Å velge en livsforsikring med umiddelbar kontantverdi kan gi flere fordeler:

1. Økonomisk fleksibilitet: Kontantverdien i disse forsikringene kan nås i løpet av forsikringstakers levetid, forutsatt økonomisk fleksibilitet for ulike behov som nødsituasjoner, utdanningsutgifter eller pensjonering planlegger.
2. Akkumulering av eiendeler: Kontantverdikomponenten i polisen fungerer som en eiendel som kan vokse over tid. Det kan tjene som en kilde til ekstra midler eller supplere pensjonsinntekt.
3. Lånealternativer: Forsikringstakere kan låne mot kontantverdien av deres livsforsikring. Dette kan være en praktisk kilde til midler uten behov for en egen lånesøknad eller kredittsjekk.
4. Skattefordeler: Veksten av kontantverdi i en livsforsikring er vanligvis skatteutsatt. Dette betyr at forsikringstakerne kan nyte godt av veksten uten umiddelbare skatteplikter inntil de trekker eller gir fra seg forsikringen.

Hensyn ved valg av politikk

Når du velger en livsforsikring med umiddelbar kontantverdi, er det viktig å vurdere følgende faktorer:

1. Økonomiske mål: Bestem dine økonomiske mål og hvordan retningslinjene stemmer overens med dem. Vurder om du prioriterer kontantverdivekst, dødsfallsdekning eller en kombinasjon av begge.
2. Premium rimelig: Evaluer budsjettet ditt og sørg for at premiebetalingene er rimelige i det lange løp. Husk at manglende premiebetalinger kan påvirke kontantverdiveksten og forsikringsdekningen.
3. Langsiktig planlegging: Vurder dine langsiktige økonomiske planer og hvordan politikken passer inn i dem. Vurder faktorer som pensjonering, utdanningskostnader og andre økonomiske milepæler.

Som Livet skjer påpeker at livsforsikring er verdifull i alle aldre. Det er ikke bare for når du er i dine gylne år og begynner å bekymre deg for å etterlate et økonomisk sikkerhetsnett for dine kjære. Med retningslinjer som tilbyr umiddelbar kontantverdi, får du både beskyttelse og en økonomisk ressurs du kan få tilgang til i løpet av livet.

Husker du den perlen av et råd fra Dave Ramsey? Han sier: "Livsforsikring kjøpes, mens hele livsforsikring selges."

Dette betyr ganske enkelt at livsforsikring, med lavere kostnader og enkle fordeler, generelt er det beste valget for de fleste. Men hele livsforsikringen, med tilleggsfunksjonene, promoteres aktivt av forsikringsselskaper.

Husk at i den ville forsikringsverdenen er det ikke noe riktig eller galt valg, bare det som fungerer best for deg. Det er som å prøve å velge mellom en kaffe og en milkshake – de har begge sine fordeler, men det avhenger til syvende og sist av smaken din (eller i dette tilfellet dine økonomiske mål).

Er du noen som ønsker beskyttelse med den ekstra fordelen av kontantverdivekst, eller foretrekker du en enkel tilnærming med bare dekning? Har du konsekvent råd til premiebetalingene for å høste fulle fordeler? Hvordan passer en politikk inn i din langsiktige plan, med tanke på ting som pensjonering, utdanningsutgifter eller andre økonomiske milepæler?

Term livsforsikring	Kontantverdipolicy (hele/universelle liv)
PROS
Koste	Generelt billigere	Dyrere, men en del av premium bygger kontantverdi
Enkelhet	Mer enkelt siden det kun gir en fordel ved dødsfall	Mer kompleks på grunn av kontantverdikomponenten
Varighet	Fast periode (vanligvis 10, 20 eller 30 år)	Gir dekning for hele forsikringstakerens levetid
Økonomisk fleksibilitet	Ingen kontantverdi eller lånealternativ	Tilbyr en kontantverdikomponent som kan lånes mot
Investering	Ingen investeringskomponent	Kan sees på som en investering på grunn av kontantverdivekst
ULEMPER
Koste	Ingen kontantverdi eller tilbakebetaling av premie hvis løpetiden utløper før dødsfall	Høyere premier på grunn av kontantverdifunksjonen
Varighet	Dekningen opphører hvis terminen utløper før dødsfall	Kan være unødvendig hvis dekning ikke er nødvendig for hele livet
Kompleksitet	Krever ikke mye administrasjon	Krever aktiv forvaltning på grunn av kontantverdikomponenten
Fare	Ingen risiko da det bare gir dødsfall	Veksten i kontantverdi kan være langsommere enn andre investeringer
Fleksibilitet	Ingen mulighet til å låne mot politikken	Forsikringstakere kan låne mot kontantverdien, men dette kan redusere dødsfallsytelsen

Å velge en livsforsikring med umiddelbar kontantverdi kan gi både beskyttelse og økonomisk fleksibilitet. Hele livsforsikringer og universelle livsforsikringer er to typer som tilbyr denne fordelen. Å forstå faktorene som påvirker kontantverdiveksten og vurdere personlige økonomiske mål er avgjørende når du tar en beslutning. Ved å velge riktig policy kan enkeltpersoner sikre sine kjæres fremtid samtidig som de bygger en verdifull ressurs.