De fleste artiklene på dette nettstedet er rettet mot folk som er rundt starten eller midten av arbeidsårene sine – delvis fordi det er mitt perspektiv.
Fra tid til annen har jeg folk nær eller i pensjonisttilværelse som spør meg spørsmål om trygd.
Jeg vil innrømme helt foran at jeg ikke er supererfaren med det. Jeg kan (forhåpentligvis) gjøre matematikk, men trygd er ikke min styrke, så hvis du vil bli med meg på et lite eventyr... vær så snill å bli med. 😂
Når det er sagt, gikk foreldrene mine gjennom denne beslutningsprosessen, og jeg følte at jeg var rådvill (den gangen) fordi jeg visste så lite om det.
Når det er sagt, kan det vel ikke være så vanskelig å tyde? Det er bare matematikk!
Så, bør du utsette når du samler inn trygd?
🦉 Selv om jeg ikke er en ekspert, spurte jeg min eldre og klokere venn på internett, Fritz Gilbert, om å ta en titt på dette innlegget og påpeke eventuelle problemer. Fritz er grunnleggeren av Pensjonsmanifestet, den typen blogg du vil lese hvis du var interessert i denne typen ting!
Innholdsfortegnelse
- Hvordan fungerer trygdeytelser?
- Hva er din fulle pensjonsalder?
- Hva skjer hvis du tar trygd tidlig?
- Du kan også frivillig stoppe betalinger
- Hvorfor utsetter pensjonister å få trygd?
- Bør du vente?
Hvordan fungerer trygdeytelser?
For å forstå dette, må vi se (kort) på hvordan trygd fungerer.
Når du blir betalt av arbeidsgiveren din, tas en del ut for å betale FICA – Federal Insurance Contributions Act. Det er en skatt som tas ut for å betale for trygd (6,2 % av lønnen din, på opptil $160 200 av inntekter for 2023) og Medicare (1,45 % av lønnen din, uten tak).
Det er slik penger kommer inn i trygdesystemet, hvordan kommer det ut?
Det er to fordeler – arbeiderens fordel og arbeiderens ektefelles fordel. Vi vil anta at du er arbeidstakeren og at du har en ektefelle.
Du kan begynne å motta trygd i en alder av 62, men du får ikke "fulle fordeler" med mindre du venter til "full pensjonsalder."
Det samme gjelder for din ektefelle. Ektefellestønaden kan utgjøre så mye som 50 % av arbeidstakerens ytelse, avhengig av ektefellens alder ved pensjonering. Ytelsen reduseres hvis ektefellen begynner å ta utbetalinger før full pensjonsalder. (den reduseres 25/36 av 1 % for hver måned før normal pensjonsalder).
Hva er din fulle pensjonsalder?
Din Full pensjonsalder avhenger av når du ble født (noen ganger referert til som normal pensjonsalder):
| Fødselsår | Full (normal) Pensjonsalder |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 og 2 måneder |
| 1956 | 66 og 4 måneder |
| 1957 | 66 og 6 måneder |
| 1958 | 66 og 8 måneder |
| 1959 | 66 og 10 måneder |
| 1960 eller senere | 67 |
Hvis du tar trygd ved full pensjonsalder, får du alle fordelene av det som er oppført i trygdeerklæringen din.
Hva skjer hvis du tar trygd tidlig?
For enkelhets skyld, la oss vurdere noen som er født i 1960.
Det er 2023, så den personen er nå 63 år gammel. Den personen kunne ha begynt å ta fordeler i fjor (i hvilken som helst måned de var minst 62 år gammel for hele måneden) og en pensjonsytelse på 1000 USD ville blitt redusert til bare 700 USD – 30 % reduksjon.
🚩 Dette forutsetter at du ikke tjener lønn. Hvis du tjene lønn og ta trygd tidlig, reduseres fordelen din med 50 % av det du tjener over den årlige grensen ($21 240 i 2023). Du kan bruke denne Kalkulator for pensjonsopptjening for å estimere fordelene dine. Den reduksjonen vil du imidlertid få tilbake når du når full pensjonsalder.
Ektefellefordelen, forutsatt at ektefellen er på samme alder, vil være $500 ved full pensjonsalder. Hvis tatt ved 62, vil det bli redusert til $325 – en reduksjon på 35 %.
Hvis du tar trygd før full pensjonsalder, reduseres ytelsen. Betydelig.
💡 Hvis du begynner å ta trygd tidlig og ombestemmer deg i løpet av de første 12 månedene etter å ha fått fordelene, kan du betale dem tilbake og starte på nytt senere. Dette kan være fordi du bestemte deg for å gå tilbake til jobb eller fikk penger på annen måte – du kan bare gjøre dette én gang.
Du kan også frivillig stoppe betalinger
Hvis du har nådd full pensjonsalder og ennå ikke er 70 år, kan du velge å stoppe ytelsene for å tjene "forsinket pensjonskreditt" som vil øke ytelsen din. Mer om det snart når vi diskuterer hvorfor noen kan vente til 70 år med å starte trygdeytelser.
Hvorfor utsetter pensjonister å få trygd?
Det er mange situasjonsbetingede årsaker – du jobber fortsatt og trenger ikke fordelene, du er frisk og forventer å leve lenger enn gjennomsnittlig forventet levealder osv.
Men hovedhensynet, uavhengig av andre faktorer, er at ved å vente kan du øke den månedlige ytelsen.
🔥Disse økningene er på toppen av eventuelle levekostnadsjusteringer (COLA). COLA-er legges til det primære forsikringsbeløpet ditt enten du har begynt å motta fordeler eller ikke. Så du går ikke glipp av inflasjonsjusteringer hvis du utsetter.
Hvis du har nådd full pensjonsalder og utsetter å få trygd, vil den månedlige ytelsen øke med et fastsatt beløp (inntil 70 år, da er det ingen økning):
| Fødselsår | 12-måneder Økningshastighet |
Månedlig Økningshastighet |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 av 1 % |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ av 1 % |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 av 1 % |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 av 1 % |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ av 1 % |
| 1943 eller senere | 8.0% | 2/3 av 1 % |
Hvorvidt du bør vente eller ikke vil avhenge av din spesifikke situasjon. Ved å vente får du en høyere ytelse. Ved å ta det ved full pensjonsalder får du flere, men litt mindre, utbetalinger.
Det er ingen økonomisk grunn til å vente når du fyller 70 år. (Du kan vente så lenge som 70 år og 6 måneder fordi trygden vil betale deg opptil seks måneder med tilbakevirkende kraft)
Det er også liten bekymring for soliditeten til trygdefondene. I følge Senter for budsjett og politiske prioriteringer, midlene ville ikke være oppbrukt før i 2034 forutsatt at politikerne ikke gjør noe. Og selv om de skulle bli oppbrukt, kan programmet fortsatt betale rundt 80 % av de lovede fordelene.
Bør du vente?
Det er her litt matematikk hjelper, og heldigvis har Social Security Administration gjort noe av jobben for du – last ned trygdeerklæringen din, og den vil vise deg en "Personlig månedlig pensjonsytelseestimater."
Dette beløpet forutsetter at min fulle pensjonsalder er 67, og jeg fortsetter å tjene $108 999 per år til jeg starter mine fordeler.
Å bestemme hvor lenge du skal vente avhenger egentlig av de forskjellige overgangspunktene, ikke sant? Hvis du oppsummerer hvor mye du har samlet inn fra trygd, hvor krysser hver gruppe hverandre?
Slik ser diagrammet ut:
Krysspunktene mellom å ta ved 62 og å vente på full pensjonering ved 67 er den 8. måneden i det 78. året. Det er 26 år til å samle inn trygd (hvis du begynte som 62-åring).
Hvis du venter til 70, hvor lenge til det totale beløpet du har samlet inn slår det du ville ha samlet inn hadde du startet på 67? Det er ikke før den 4. måneden av ditt 82. år. Det er bare 12 år fra full pensjonsalder.
Hvis du når 85, hvor mye ville du ha samlet inn fra trygden?
- Fra 62 – $668,160
- Fra 67 – $754,680 (+$86,520)
- Fra 70 – $788,160 (+$33,480)
Det jeg tar fra dette er at forskjellene er relativt små, så det er usannsynlig at du vil ta en katastrofal avgjørelse som vil påvirke livskvaliteten din. Hvis du fortsatt ikke er sikker, har Fritz en enkel å forstå veiledning om når du skal ta trygdeytelser som burde hjelpe deg med å svare på det spørsmålet i løpet av omtrent femten minutter (for de av dere som er mer tallsprø, dette Åpne trygdekalkulator kan være nyttig).
Det virker som om dette er et tilfelle av å gjøre det som føles riktig for deg gitt din nåværende økonomiske situasjon, det vil sannsynligvis være den største motivatoren for å ta det tidlig eller utsette det forbi Full Retirement Alder.
For det anbefaler jeg å snakke med en finansiell rådgiver for å diskutere din spesifikke situasjon for å vite hvilket valg som er riktig for deg.