Hvor mye trenger du når du blir pensjonist?
Spør ekspertene og tallene er over alt.
Noen sier se på ditt nåværende budsjett og ta 70 %. Andre foreslår at du forutsi hva du vil bruke og baserer det på det. Andre foreslår at du beskytter reiregg og budsjett for å bruke 4 % hvert år. Eller jobb med en økonomisk planlegger for å hjelpe deg å komme frem til det du kan bruke (kun avgift!!!).
Realiteten er at ingen virkelig vet... bortsett fra pensjonister som er det i pensjonering.
Så hvorfor ikke spørre dem?
Heldigvis, du trenger ikke spørre dem. Den amerikanske folketellingen gjør det allerede!
Og så blir disse undersøkelsene sendt over til Bureau of Labor Statistics hvor de setter det sammen til fine forbrukerrapporter som forklarer hvor mye pensjonister tjener og bruker.
Ut fra det kan du bestemme om du, med ditt reiregg og fremtidige offentlige ytelser, vil ha en god pensjonsinntekt for å nyte dine gullår.
Innholdsfortegnelse
- Hvor vi fikk dataene våre
- Gjennomsnittlig forbruk av pensjonister
- Gjennomsnittlig inntekt for pensjonister
- Gjennomsnittlige eiendeler til pensjonister
- Det er mye eiendom
- Det er ikke mange pensjonsmidler
- Aksjer og aksjefondandeler
- Gjennomsnittlig pensjonsinntekt
Hvor vi fikk dataene våre
Bureau of Labor Statistics publiserer en årlig Forbrukerutgiftsundersøkelse som blant annet rapporterer hvordan amerikanerne bruker pengene sine.
En av rapportene deler ut forbruket etter referansepersonens alder, med siste data kommer fra 2021.
To forbehold å vurdere:
- Dataene nedenfor dekker hele USA. Det er andre rapporter, lenger ned på BLS-nettstedet, hvor du kan se på data for en region (Midvest, Nordøst, Sør, Vest) samt etter størrelse på forbrukerenhet (antall personer) og mer. Som vi alle vet, varierer utgiftene over hele landet, og noen områder har høyere levekostnader sammenlignet med andre.
- Dette er data fra Bureau of Labor Statistics og det ble samlet inn av Census Bureau ved bruk av undersøkelser. Dette betyr at informasjonen rapporteres av enkeltpersoner og ikke samles inn på noen måte med juridiske konsekvenser, for eksempel med innlevert selvangivelse.
Uavhengig av disse forbeholdene, synes jeg dataene fortsatt er verdt å vurdere.
Gjennomsnittlig forbruk av pensjonister
Vi har utgifter for alle aldersgrupper og de eldre gruppene er delt inn i 55-64, 65-74, 65+ og 75+. I forbindelse med "pensjonering" vil vi vurdere alle 55 år og eldre som potensielt pensjonister.
Her er dataene om utgifter:
| Punkt | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Gjennomsnittlig årlig Utgifter |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Mat | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Mat hjemme | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholholdige drikker | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Bolig | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Klær og tjenester | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transport | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Helsevesen | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Underholdning | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Jeg ble overrasket over å se boliger ta en så stor prosentandel, selv om jeg ikke ble overrasket over transport (mye reiser?) eller helsetjenester. Langtidspleie er alltid en stor bekymring når du blir eldre, så mye at langtidspleieforsikring er en stor ting nå (trenger du langtidsforsikring?).
Det ser ut til at pensjonsutgiftene har en tendens til å være rundt $50 000 – $55 000 i året, og de går ned etter hvert som du blir eldre. Jeg er ikke overrasket over at 75+-kategorien bruker mindre på bolig og reiser, selv om økningen i helsevesenet ikke er for markant.
Vi må også huske på at Forventet levealder i USA for 2021 er 76,1 år. Dette er de siste dataene som ble utgitt 31. august 2022, så vi kan se en oppdatering fra CDC om noen måneder.
Gjennomsnittlig inntekt for pensjonister
Her er data om inntekt:
| Punkt | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Inntekt før skatt | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Inntekt etter skatt | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Lønn og lønn | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Selvstendig næringsdrivende Inntekt |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| trygd, privat og statlig pensjonering |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Renter, utbytte, leieinntekt, & formuesinntekt |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| offentlig hjelp, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Arbeidsledighet og arbeiderens kompensasjon, veteranfordeler, regelmessige bidrag til støtte |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Annen inntekt | $286 | $177 | $152 | $213 |
Denne tabellen, som er hentet fra BLS-rapporten, dekker bare inntekt. Som vi vet, er dette det som rapporteres for skatteformål, men en pensjonists utgifter kommer ikke bare fra inntekten. De har også eiendeler.
Selvfølgelig er noen av inntektene deres et resultat av deres eiendeler som renter, utbytte, leieinntekter og eiendomsinntekter.
For de fleste aldersgruppene overstiger inntektene utgiftene. Det er ikke før du kommer til 75+-gruppen at du ser en medianinntekt under utgiftene.
Men for et fullstendig bilde bør vi også se på eiendelene deres.
Gjennomsnittlige eiendeler til pensjonister
For det må vi stole på det samme datasettet vi brukte til å finne gjennomsnittlig nettoformue for amerikanere – U.S. Census Bureau. Dataene er sammenlignbare, men de er avhengige av en annen tidsperiode, dataene fra U.S. Census Bureau er fra 2021, utgitt i 2022.
| Husmannens alder | Median nettoverdi |
|---|---|
| Under 35 år: | $22,000 |
| 35 til 44 år: | $97,740 |
| 45 til 54 år: | $166,600 |
| 55 til 64 år: | $230,900 |
| 65 til 69 år: | $285,100 |
| 70 til 74 år: | $326,700 |
| 65+ år: | $300,000 |
| 75+ år gammel: | $292,800 |
Det er tallet på toppnivå, hvis vi graver litt dypere kan vi finne ut hva deres eiendeler er (merk at folketellingsdataene deler ut aldersgruppen 65 – 74 år i to):
| Punkt | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Nettoformue | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Sjekke kontoer | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Andre rentetjenende kontoer | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Andre renteinntjenende eiendeler | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Aksjer og verdipapirfond | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Egenkapital i næringslivet eller yrke |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Egenkapital i hjemmet | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Egenkapital i kjøretøy | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Utleieeiendoms egenkapital | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Annen eiendomskapital | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA / Keogh-kontoer | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & sparsommelig spareplan | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Pedagogiske sparekontoer | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Livrenter og stiftelser | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Kontantverdi livsforsikring | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Andre eiendeler | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Det er mye eiendom
Det som springer ut for meg er hvor mye av hver aldersgruppes nettoformue som er bundet opp i eiendom eller motorvogner. Dette er det som gikk opp for meg hver gang jeg så på disse dataene for å lære mer om nettoverdien til den gjennomsnittlige amerikaneren.
Når du summerer de fire egenkapitalverdiene (Egenkapital i eget hjem, Egenkapital i motorkjøretøyer, Rental Property Equity og Other Real Estate Equity), er summen faktisk høyere enn deres nettoformue. Dette er fordi den mediane nettoformuen ikke er den samme personen som den med median egenkapitalverdi for noen av disse fire kolonnene.
Med det vi vet om formuesfordeling i Amerika, er dette absolutt veldig forskjellige mennesker.
Uansett tegner det et bilde om hvorfor eiendom er så feiret i USA:
- 55 til 64 år - 176%
- 65 år og over – 170%
- 65 til 69 år – 176%
- 70 til 74 år – 140%
- 75 år og over – 181%
Den store takeawayen, i utgangspunktet, for meg her var at en stor del av pensjonisttilværelsen er å eie sitt eget hjem og prøve å unngå å ha betydelige utgifter til bolig. Men når du ser på utgiftene, var bolig fortsatt den største budsjettposten! (transport var et fjernt sekund)
Fra disse dataene er det vanskelig å vite om dette er på grunn av boliglånet eller alle de andre kostnadene forbundet med å eie et hjem. Når du ser lenger ned i tabellen, har de imidlertid informasjon om hvor mye de betaler for et boliglån (under Annen finansiell informasjon). Basert på det, boliger hadde en tendens til å være 30 % eller mer av inntekten – som er for høyt hvis du er pensjonist.
Det er ikke mange pensjonsmidler
Sammenlign det med pensjonskontoene, så ser vi et helt annet bilde:
- 55 til 64 år – $140,000
- 65 år og over – $150,000
- 65 til 69 år – $166,000
- 70 til 74 år – $178,900
- 75 år og over – $117,000
Det er ikke mye!
Hvis du begynte å spare ved 25 og fikk en beskjeden 6 % årlig avkastning, trenger du bare å spare rundt 145 dollar i måneden for å ha mer enn 140 000 dollar i en alder av 55.
Med pensjonsmidler er det her det begynner å bli vanskelig. Med tradisjonelle pensjonskontoer er disse skatteutsatt og du skylder inntektsskatt (og dermed disse beløpene er fanget opp i BLS Consumer Expenditure Survey i den første tabellen) når du begynner å ta utlegg. Med Roth-kontoer skylder du ikke skatt.
For inntektsformål, siden pensjonskontoer er én gruppe, vil vi behandle disse alle som eiendeler før skatt, og dermed er utbetalingene skattepliktige.
Aksjer og aksjefondandeler
Vi har en kolonne for skattepliktig meglerbeholdning – «Aksjer og aksjefondandeler», og det er der vi kan finne litt mer inntekt siden disse utbetalingene er underlagt kortsiktig og langsiktig kapital gevinster.
Dette var medianverdiene for hver aldersgruppe for disse eiendelene:
- 55 til 64 år – $58,100
- 65 år og over – $100,000
- 65 til 69 år – $100,000
- 70 til 74 år – $95,000
- 75 år og over – $120,000
Hvis vi bruker 4%-regelen, vet vi det årlig dette vil generere:
- 55 til 64 år – $2,324
- 65 år og over – $4,000
- 65 til 69 år – $4,000
- 70 til 74 år – $3,800
- 75 år og over – $4,800
Det er ikke spesielt imponerende, spesielt når du tenker på at det også vil bli beskattet... men det gir oss litt mer å legge til våre årlige utgifter.
Gjennomsnittlig pensjonsinntekt
For å kompilere et Frankensteins monster av et svar, vil vi bruke inntekt etter skatt fra BLS Consumer Utgiftsundersøkelse og kombiner den med 4 %-regelen med data fra U.S. Census Bureau for å komme frem til dette bord.
(for folketellingsdataene tok jeg gjennomsnittet av 65-69 år og 70-74 år for å få et 65-74 årstall som samsvarer med BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Inntekt etter skatt | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4 % regel om avgiftspliktig Aksjer og verdipapirfond |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Total | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Med aldersgruppen 55 – 64 år var medianpersonen fortsatt i arbeid fordi de hadde en betydelig verdi for lønnen. Det var ikke før du nådde 65+ at lønningene falt og offentlige ytelser (som trygd) begynte å bære mer av vekten.
Den generelle konklusjonen fra dataene ser ut til å være at den gjennomsnittlige pensjonsinntekten er rundt $60 000 i året, med statlige fordeler som den største bidragsyteren (med litt mindre enn 50%).
Gjennomsnittlige utgifter er bare i området $50.000 – $55.000.
⭐ Men medianlønnen og lønnen for noen 75+ er fortsatt over $40 000 i året. Selv om vi ikke vet om denne medianlønnen er fordi pensjonisten er tvunget til å jobbe eller om de gjør det det etter eget valg, to forskjellige scenarier, men det indikerer at de fleste pensjonister har en tendens til å jobbe i pensjonering.
Som et referansepunkt, minstelønnen på $7,50 for 2000 timer er $14 500 – så medianlønnen er høyere enn en minstelønnsjobb.
Hva er dine tanker om dataene?
Overraskende? Forventet?
Jeg fant litt av begge deler!