Gjennomsnittlig pensjonssparing etter alder: Holder du tritt?

Å komme tilbake på jobb på en mandag etter en ferie er en rask realitetssjekk. Det kan få deg til å drømme om når du kan ta en permanent arbeidsferie, også kjent som pensjonisttilværelse. Selv om det er attraktivt å tilbringe dagene med å spille golf, reise og leve på døgnet, kan ikke disse dagene med fritid skje uten nøye lagring og strategilegging.

Uansett alder, pensjonering er noe du bør planlegge for nå. I denne artikkelen vil vi utforske pensjoneringsstrategier for alle aldersgrupper, snakke om hvor mye du trenger å spare og gi deg verktøyene for å måle hvordan sparepengene dine rangeres sammenlignet med jevnaldrende.

Husk imidlertid at dette er en generell oversikt — ikke skreddersydd økonomisk rådgivning. Du bør konsultere en finansiell profesjonell for å finne den beste individuelle løsningen for å sette deg opp for pensjonisttilværelsen du drømmer om.

Hvor mange år er du unna pensjonisttilværelsen?

Mange pensjonsdiskusjoner grupperer individer basert på generasjoner. Selv om dette er typisk, er det ikke den mest nyttige måten å sammenligne enkeltpersoner med sine jevnaldrende. En Millennial født i 1981 (41 år) har vært i arbeidsstyrken 15 år lenger enn den yngste Millennial født i 1996 (26 år). Derfor vil vi vurdere investeringsstrategier tiår for tiår i stedet.

Hvor mye trenger du å spare til pensjonisttilværelsen?

Ulike faktorer bestemmer hvor mye en person trenger å spare før pensjonering, inkludert alderen de ønsker å pensjonere seg og deres utgifter. En studie av Northwestern Mutual indikerer at Gen Z og Millennials tror de vil pensjonere seg like før de når 60; Gen X tror de vil gå av med pensjon ved fylte 65 år. Baby Boomers forventer pensjonisttilværelse etter fylte 68.

I følge Fidelity Investments' hovedregel for pensjonssparing, enkeltpersoner bør strebe etter å spare:

• 1x lønnen innen 30 år
• 3 ganger lønnen ved fylte 40 år
• 6x lønnen ved fylte 50 år
• 8 ganger lønnen ved fylte 60 år

Beregningene ovenfor antar at individer vil:

• Spar 15 % av inntekten
• Invester mer enn 50 % av deres gjennomsnittlige sparing i aksjer
• Går av som 67-åring

Les mer >>>Beste verktøy og kalkulatorer for pensjoneringsplanlegging for 2022

Hvordan er sparepengene mine sammenlignet med mine jevnaldrende jevnaldrende?

Fidelity tilbyr også et praktisk sammenligningsverktøy slik at du kan se hvordan du gjør det blant jevnaldrende. Kalkulatoren bruker gjennomsnittlig pensjonskontosaldo for personer i ulike aldersgrupper for å generere resultatene. Her er de uttrykt i en tabell nedenfor:

Aldersgruppe	Bidragssats	Gjennomsnittlig kontosaldo
20-29	7%	$10,500
30-39	8%	$38,400
40-49	8%	$93,400
50-59	10%	$160,000
60-69	11%	$182,100
70-79	12%	$171,400

Merk at den gjennomsnittlige personen sparer mindre enn 15 % av inntekten sin hvert årog har mye mindre spart til pensjon enn anbefalt beløp. Dette betyr at de fleste kanskje ikke har råd til den komfortable pensjonen de drømmer om når den tid kommer.

Hvordan bør porteføljen og pensjonsbesparelsene mine se ut gjennom hele karrieren min?

Når du eldes og beveger deg gjennom livets stadier, bør allokeringen av eiendeler i investeringsporteføljen din også gå gjennom endringer. Stort sett vil porteføljen din sannsynligvis inneholde færre vekstaksjer og mer stabile investeringer etter hvert som tiden går.

20-årene

Personer i denne aldersgruppen er lengst unna pensjonisttilværelsen, så de kan teoretisk ta på mest risiko og invester i aksjer med høyere vekstpotensial uten å bekymre deg for markedsfall. Rentene fra 401(k) s og IRA vil øke over tiårene hvis de åpner en konto nå.

I denne alderen, Capital Group anbefaler så mye som 40 % av porteføljen din vekstrelatert investeringer, inkludert aksjer i selskaper som vokser raskere enn andre selskaper i sin sektor. Ofte inkluderer dette nyere, mindre selskaper.

30-årene

Enkeltpersoner i 30-årene vil mest sannsynlig ha ekstra utgifter som boliglån eller voksende familier, men de har fortsatt godt av å være 30-40 år unna pensjonisttilværelsen. Tretti-noen bør begynne å maksimere bidrag til deres arbeidsgiversponset 401(k)hvis de ikke allerede gjorde det i 20-årene. I tillegg kan de fortsatt investere i mer risikofylte aksjer mens de sakte allokerer mer av porteføljen til obligasjoner.

40-tallet

Personer i 40-årene vil sannsynligvis nå de mest lønnsomme poengene i karrieren. Samtidig pådrar de seg flere utgifter enn noen gang, for eksempel høyskoleundervisning for barna sine. Folk i 40-årene investerer ofte i mer stabile fond, men opprettholder fortsatt noen vekstfond for å minimere effekten av inflasjon på sparepengene deres.

50-tallet

Når du nærmer deg slutten av 40-årene og går inn i begynnelsen av 50-årene, kan du vurdere å halvere vekstinvesteringene og øke obligasjonsallokeringen med 20 %. Individer nær pensjonsalder bør redusere volatiliteten i porteføljene sine ved å øke antallet stabile investeringer, som obligasjoner. Denne tildelingen utnytter imidlertid fortsatt noe vekstmuligheter.

Enkeltpersoner i 50-årene kan begynne å dra nytte av fordelene skattemyndighetene tillater, inkludert det ekstra $6 500 innhentingsbidraget til en 401(k) og det ekstra bidragsrommet på $7 000 per år i et IRA. Hvis de ikke allerede har gjort det, bør 50-åringer konsultere en finanspersonell for å hjelpe dem å høste mest mulig utbytte av de gjenværende arbeidsårene.

60-tallet

Folk i de siste årene med arbeid før pensjonering vil kanskje ønske å allokere midlene sine primært til stabile, inntektsgivende sparebiler. For eksempel kan de flytte 15 % mer inn i obligasjoner mens de reduserer vekst- og vekst-og-inntektskategoriene proporsjonalt. Seksti-noen bør rådføre seg med en økonomisk profesjonell hvis de ikke allerede har gjort det.

Hvordan bør jeg fordele pensjonsporteføljen min?

Hvordan investorer fordeler porteføljene sine kan være viktigere enn hvor mye penger de sparer hver måned til pensjonisttilværelsen.

Pensjonssparing krever to samtidige strategier:

1. Diversifiserende investeringer for økonomisk sikkerhet; og
2. Bygge rikdom i løpet av arbeidsårene for å slå inflasjonsraten.

amerikansk Funds Capital Group utviklet vekstmodells for å vise hvordan ulike aldersgrupper kan fordele porteføljene deres for å balansere disse to målene best. Vær imidlertid oppmerksom på at disse modellene bare er forslag, og alle enkeltpersoner bør vurdere å rådføre seg med en finansiell rådgiver for å allokere porteføljene deres.

Hva er de vanligste pensjonssparekjøretøyene?

Folk bruker ulike sparebiler for å sikre at de har en komfortabel pensjonisttilværelse. De mest populære er 401(k) s og IRAs.

401(k)

En 401(k) er en pensjonsspareplan sponset av en arbeidsgiver. Den lar arbeidere spare og investere for pensjonering på skatteutsatt basis. Arbeidere kan bidra med penger til 401(k)-kontoene sine gjennom lønnsfradrag. Arbeidsgivere kan også gi matchende eller ikke-valgfrie bidrag til ansattes 401 (k) kontoer.

Pengene på en 401(k)-konto kan investeres på forskjellige måter, inkludert aksjer, obligasjoner, aksjefond, og kontanter. 401(k)-planer har ofte funksjoner som gjør dem attraktive for ansatte, for eksempel arbeidsgivertilsvarende bidrag og muligheten til å spare på skatteutsatt basis. Imidlertid kan ansatte bli straffet dersom de tar ut penger fra kontoene sine før pensjonering.

Det er to typer 401(k)-kontoer—tradisjonell 401(k)s og Roth 401(k)s.

Med en tradisjonell 401(k) setter en ansatt inn dollar før skatt på kontoen sin, og deres bidrag blir ikke beskattet før uttak. En tradisjonell 401 (k) kan trekke ansattes bidrag fra skatt årlig.

Men med en Roth 401(k), allokerer den ansatte inntekt etter skatt til sin 401(k)-konto. Dette betyr at de ikke blir beskattet når de tar ut disse pengene i pensjonisttilværelsen.

IRS setter grenser hvert år for hvor mye en ansatt kan bidra til deres 401(k). De 2022 grense er $20 500, og personer over 50 år kan gi et innhentingsbidrag (en ekstra tildeling til pensjonskontoen når de nærmer seg pensjonsalderen) på totalt $6 500.

Les mer >>>401(k) vs. Roth 401(k)-planer: Hvilken bør du velge?

Individuell pensjonskonto (IRA)

Noen mennesker sparer via en IRA i en finansinstitusjon. Tradisjonelle og Roth IRAer har samme beskatningsregler som tradisjonelle og Roth 401(k) s. Rollover IRA er et annet alternativ. Dette er når en 401(k), 403(b) eller en annen arbeidsgiversponset plans eiendeler "ruller over" til en konto hos en finansinstitusjon.

Les mer >>>Hvordan investere i en IRA

Trygd

Trygd er et statlig sponset program som betaler pensjonister fra en pool av skattekroner alle arbeidende individer bidrar til, kalt Social Security Trust Fund. Dette fondet støtter pensjonerte individer, funksjonshemmede individer, avdøde arbeideres etterlatte og arbeidernes pårørende.

Enkeltpersoner kan motta sine fulle pensjonsytelser i alderen 66 til 67, avhengig av fødselsåret. Enkeltpersoner kan velge å få trygdeytelsene sine så snart de når 62 år, men den månedlige ytelsen vil reduseres med opptil 30 %.

På samme måte kan enkeltpersoner utsette å motta trygdeytelser til fylte 70 år og være kvalifisert for litt flere ytelser per måned. Se diagrammet nedenfor for de ekstra fordelene.

Bunnlinjen

Til syvende og sist er sparing til pensjon en blanding av både disiplin og strategi. Jo yngre du er når du begynner å legge pensjonssparing til side, jo mer kan du høste rentefordelene og potensielle vekstmuligheter fra svingninger i aksjemarkedet.

Imidlertid kan enkeltpersoner nær pensjonisttilværelsen ønske å omfordele porteføljene sine til mer konservative sparebiler. På den måten, når tiden kommer, kan du bytte klokke til arbeid med utslag på banen.

Videre lesning:

• 25x-regelen for tidlig pensjonering
• Invester for pensjonisttilværelse når du har lite eller ingen sparing
• Investering for pensjonistmyter