Til tross for hvor mye som er skrevet om kredittscore, er det alltid innlegg om små hacks eller tips eller triks du kan gjøre for å gi deg selv et lite løft. Jeg vet det fordi jeg har lest dem alle og de fleste av dem er useriøse.
Når det kommer til poengsummen din, er nøkkelideen at du må vise ansvarlig bruk over lang tid. Det er ikke noe triks – bare foreta vanlige innbetalinger til rett tid, og du er bra.
Ok, men er det noen hacks som kan hjelpe?
Jada, på en måte - har du hørt om 15/3 kredittkortbetaling "Hack?"
Det høres dumt ut til å begynne med, men når jeg først forklarer hvorfor det fungerer, vil det være fornuftig.
Innholdsfortegnelse
- Hva er 15/3 kredittkortbetalingshacket?
- Hva oppnår dette?
- Hvordan fungerer dette i praksis
- Bør du gjøre dette?
Hva er 15/3 kredittkortbetalingshacket?
Det er bare et fancy navn for å gjøre tre betalinger til kredittkortet ditt hver måned.
Den første gjøres 15 dager før datoen erklæringen din avsluttes.
Den andre gjøres 3 dager før datoen kontoutskriften din avsluttes.
Altså 15/3.
(den tredje betalingen er etter at kontoutskriften stenger)
I mange tilfeller må du gjøre dette manuelt. Det vil ikke være en måte å planlegge betalinger midt i måneden, og siden du ikke belaster det samme beløpet hver gang, vil du angi beløpet.
Hva oppnår dette?
Det reduserer kredittutnyttelsen din, som er en faktor i kredittpoengsummen din.
Kredittutnyttelse er summen av alle våre utestående saldoer delt på alle kredittgrensene dine. Det er ment å måle hvor mye av den totale kredittgrensen som brukes til enhver tid. En høyere utnyttelse betyr at du bruker mer av kreditten din, noe som blir sett på som en risiko.
Kredittutnyttelsen beregnes ved å bruke saldoene dine, som rapporteres når kontoutskriften lukkes.
Når du foretar betalinger før kontoutskriften lukkes, rapporteres et mindre antall fordi du har betalt ned gjelden. Kredittkortselskaper rapporterer ikke det totale beløpet som belastes kortet, de rapporterer bare hva du skylder dem når kontoutskriften lukkes.
Å foreta ekstra betalinger reduserer utnyttelsen.
Kredittbyråene ser regelmessig, rettidig betaling av min roterende kredittkortgjeld. Det vil ikke vise flere betalinger hver måned, det viser bare at jeg er i tide og oppdatert på kontoen. Dette vil ikke fremskynde historikken din med retttidige betalinger eller noe sånt.
Hvordan fungerer dette i praksis
Det er enkelt – la oss si at jeg belaster 1000 dollar i måneden på kredittkortet mitt. Etter omtrent 15 dager kan kredittkortsaldoen min være rundt $500. Jeg logger på kontoen min online og planlegger en betaling på $500.
Deretter logger jeg på om 12 dager og betaler ned resten av saldoen min.
I løpet av de tre dagene mellom den andre betalingen og kontoutskriften avsluttes, kan jeg belaste kortet litt. Det er beløpet som blir rapportert.
Deretter foretar jeg en tredje betaling, og betaler hele kontoutskriften min, slik at jeg ikke blir belastet med renter.
Bør du gjøre dette?
Jeg tror at det å holde en lavere utnyttelse kan ha kortsiktige fordeler ved å forbedre poengsummen din, men ikke noe vesentlig i det lange løp. Hvis du sjekker poengsummen din og ser at du er på grensen mellom en gjennomsnittlig og en god poengsum, kan det være lurt å redusere utnyttelsen for å gi poengsummen en liten støt. Hvis du snart skal trenge et lån, kan denne bumpen spare deg for penger.
Hvis du ikke trenger et lån når som helst og poengsummen din allerede er ganske bra, er dette litt unødvendig arbeid. Det vil ikke skade deg å foreta betalinger, men det tar tid å gjøre.
Til slutt skjønner jeg ikke hvorfor å betale 15 dager ut og så igjen 3 dager ut ville gjøre en forskjell. Det kan være nyttig hvis du får betalt annenhver uke, og dette hjelper deg med å budsjettere bedre, men 15 dagers betaling er ellers overflødig.
Hvis du foretar en større betaling 3 dager ut, tjener det samme formål fordi det er beløpet som rapporteres til byråene.
Om Jim Wang
Jim Wang er en tretti-noen far til fire som er en hyppig bidragsyter til Forbes og Vanguard sin blogg. Han har også vært så heldig å ha dukket opp i New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur og Marketplace Money.
Jim har en B.S. i informatikk og økonomi fra Carnegie Mellon University, en M.S. i informasjonsteknologi - Software Engineering fra Carnegie Mellon University, samt en Master i Business Administration fra Johns Hopkins Universitet. Hans tilnærming til personlig økonomi er en ingeniør som bryter ned komplekse emner til små, lett forståelige konsepter som du kan bruke i ditt daglige liv.
Et av favorittverktøyene hans (her er skattekisten min med verktøy,, alt jeg bruker) er Personlig kapital, som gjør det mulig for ham å administrere økonomien sin på bare 15 minutter hver måned. De tilbyr også økonomisk planlegging, for eksempel et pensjonsplanleggingsverktøy som kan fortelle deg om du er på vei til å pensjonere deg når du vil. Det er gratis.
Han diversifiserer også investeringsporteføljen sin ved å legge til litt eiendom. Men ikke utleieboliger, fordi han ikke vil ha en ny jobb, det er diversifiserte småinvesteringer i noen få kommersielle eiendommer og gårder i Illinois, Louisiana og California gjennom AcreTrader.
Nylig har han investert i noen få kunstverk Mesterverk også.
>> Les flere artikler av Jim
Meningene som uttrykkes her er forfatterens alene, ikke de til noen bank eller finansinstitusjon. Dette innholdet har ikke blitt vurdert, godkjent eller på annen måte godkjent av noen av disse enhetene.