Hvordan få de beste VA-lånsrentene

Et VA-lån er et VA-lån, ikke sant? Generelt sett, ja. Men prisene kan variere fra en utlåner til en annen, og påvirkes ofte av personlige faktorer, som kredittscore og til og med lånebeløpet du søker om.

I denne veiledningen vil vi forklare mutterne og boltene til VA-lån, og gi informasjon om hvordan du kan få de beste VA-lånsrentene.

Men først, la oss ta en titt på dagens VA boliglånsrenter.

Dagens VA boliglånsrenter

Hvordan få de laveste VA-prisene

Å få den laveste prisen på et VA-lån er en prosess i flere trinn. Du bør planlegge å bruke følgende strategier:

Maksimer kredittscore: Som andre boliglånstyper krever VA-lån lavere priser hvis du har god eller utmerket kreditt. Få en kopi av kredittrapporten din, undersøk den nøye og se etter feil. Hvis du finner noen, bestrid dem med utlåner, og få dem rettet eller fjernet fra rapporten. Det vil øke kredittscore og få deg til bedre priser.

Søk med rett långiver: Mens VA lånerenter er standard, er det variasjoner i årlig prosentsats (APR). Disse forskjellene reflekterer gebyrer som belastes i forbindelse med et lån av hver långiver. En høyere APR betyr at långivere tar høyere priser enn en konkurrent. Velg en utlåner med lav APR.

Foreta en forskuddsbetaling: Selv om VA-lån ikke krever forskuddsbetaling, kan det å gi et lik 5% eller 10% av kjøpesummen for eiendommen rett til en lavere rente.

Kjøp ned prisen: De fleste långivere vil tillate deg å få en lavere rente ved å betale ekstra poeng på forhånd. Hvert poeng er lik 1 % av lånebeløpet, så vær sikker på at de ekstra poengene du betaler vil rettferdiggjøres av rentebesparelsene du vil tjene.

Hva er et VA-lån?

VA-lån fungerer på samme måte som konvensjonelle og FHA-lån, men de innebærer betydelige forskjeller. Det viktigste er at de kun er tilgjengelige for nåværende medlemmer av det amerikanske militæret, og kvalifiserte veteraner og deres familier. De er ikke tilgjengelige for allmennheten.

Hvis du har tenkt å søke om et VA-lån, bør du være klar over følgende VA-krav og grenser:

Kvalifiserte eiendomstyper

VA-lån er kun tilgjengelig for eiere, 1-til-4 familieeiendommer som vil være kjøperens primære bolig. De er ikke kvalifisert for andreboliger eller investeringseiendommer. De kan brukes til å finansiere enten kjøp eller refinansiering av en selveierbolig.

Nedbetaling

Dette er funksjonen VA-lån er mest kjent for. De gir 100% finansiering, noe som betyr at kjøperen ikke er pålagt å betale forskudd på eiendommen.

I tillegg kan eiendomsselger eller annen interessent betale kjøpers sluttkostnader for et beløp inntil 4 % av kjøpesummen for boligen.

Kombinasjonen av de to kan gjøre det mulig for en veterankjøper å kjøpe et hjem uten penger overhodet.

Lånegrenser

Kvalifiserte låntakere kan låne inntil $548.250, eller opptil $822.375 i områder utpekt til å være høykostområder, og være kvalifisert for 100 % finansiering.

Imidlertid tillater VA-lån høyere lånebeløp, som noen ganger blir referert til som et "VA Jumbo-lån". Dette er ethvert lånebeløp som overskrider grensene som er oppført ovenfor.

Men det er en hake. For å være berettiget til det høyere lånebeløpet, må låntaker foreta en forskuddsbetaling tilsvarende 25 % av beløpet som kjøpesummen overstiger standard lånegrenser med.

For eksempel, hvis den maksimale lånegrensen i en region er $700 000, men veteranene som kjøper en eiendom for $1 million, må han eller hun foreta en forskuddsbetaling på $75 000.

Det kan beregnes som følger:

$1 million kjøpesum – $700 000 maksimalt samsvarende lånebeløp = $300 000 X 25 %

Den beregningen vil gjøre det mulig for en veteran å låne 925 000 dollar ved kjøp av et hjem på 1 million dollar.

Kredittkrav

VA har ikke et hardt og raskt minimumskrav for kredittscore. Men de fleste långivere vil pålegge et minimum, som vanligvis er 620, selv om noen kan gå lavere hvis du har en ellers sterk finansiell profil. Disse kan inkludere lav gjeld i forhold til inntekt, en fallende boligbetaling eller betydelige besparelser etter lukking.

Sysselsetting og inntektskrav

Du forventes å vise en stabil arbeidshistorie de siste to årene. Men långivere vil vanligvis inkludere nylig høyskole eller militærtjeneste som en del av kravet.

Når det gjelder inntekt, bør betalingen for det nye huset, pluss tilbakevendende månedlig ikke-boliggjeld, vanligvis ikke overstige 43 % av den stabile månedlige inntekten. (Dette er kjent som din gjeld i forhold til inntekt.) Men nok en gang gjør långivere unntak. De kan gå så høyt som 50 %, eller enda høyere, hvis du har en sterk finansiell profil, inkludert å betale forskudd, ha sparing tilgjengelig etter lukking, eller hvis du har utmerket kreditt.

VA-finansieringsgebyr

VA-finansieringsgebyret tilsvarer privat boliglånsforsikring (PMI) på VA-lån. Det er premien betalt av låntakeren for å dekke kostnadene ved at VA forsikrer lånet mot låntakers mislighold. Dette er kjernen i VA-lån, og grunnen til at långivere vil gi lån til låntakere på så gunstige vilkår.

VA-finansieringsgebyret er en engangsavgift, som vanligvis legges til lånebeløpet. For eksempel, hvis du kjøper et hjem for $300 000, og finansieringsgebyret er 2,3 %, vil det totale lånebeløpet ditt være 306 900. Finansieringsgebyret kan imidlertid også betales av eiendomsselgeren, eller ved en gave gitt av et familiemedlem eller annen berettiget part. Alternativt kan du også velge å betale gebyret av egen lomme, fremfor å legge det til lånebeløpet.

En av de største fordelene med VA-finansieringsgebyret er at det, i motsetning til FHA og konvensjonelle lån, ikke er noen månedlig premiebetaling. Forskuddsbetalingen er den eneste du foretar. Fravær av månedlig avgift gir lavere månedlig boligbetaling.

VA har flere finansieringsgebyrnivåer, avhengig av veteranstatus og type lån. Men avgiften for kvalifiserte veteraner, aktive tjenestemedlemmer og National Guard and Reserve-medlemmer for kjøps- og byggelån er som følger:

Du kan bli fritatt for VA-finansieringsgebyret, hvis noe av følgende gjelder:

Du…

Motta VA-kompensasjon for en tjenestetilknyttet funksjonshemming, ELLER

Er kvalifisert til å motta VA-kompensasjon for en tjenestetilknyttet funksjonshemming, men du mottar pensjon eller aktiv tjeneste i stedet, ELLER

Du er den gjenlevende ektefellen til en veteran som døde i tjeneste eller av en tjenestetilknyttet funksjonshemming, eller som var totalt ufør, og du mottar Dependency and Indemnity Compensation (DIC), ELLER

Du er et servicemedlem med en foreslått eller memorandum-vurdering, før utløpsdatoen for lånet, og sier at du er berettiget til å få kompensasjon på grunn av et krav før utskrivning, ELLER

Du er et tjenestemedlem i aktiv tjeneste som før eller på utløpsdatoen gir bevis på å ha mottatt Lilla Hjerte.

Sørg for å sjekke med utlåner for å se om du er kvalifisert for fritak.

Hvem er kvalifisert for et VA-lån?

For å være kvalifisert for et VA-lån må du fremlegge bevis på den kvalifikasjonen ved å skaffe en Certificate of Eligibility (COE). Hvis det ikke ble gitt til deg ved utskrivning fra tjenesten, kan en boliglånsutlåner enkelt få det direkte fra VA.

VA-lån er kun tilgjengelig for kvalifiserte veteraner og aktive medlemmer av militæret, og deres familier. Når det er sagt, er det spesifikke krav til kvalifisering: spesifikke krav til kvalifikasjoner:

Hvis du tjenestegjorde under en bestemt krigstid før 8. september 1980: må du ha tjenestegjort i minst 90 dager med aktiv tjeneste, eller mindre enn 90 dager hvis du ble skrevet ut på grunn av en tjenestetilknyttet funksjonshemming.

Hvis du tjenestegjorde før 8. september 1980, men ikke under en bestemt krigstid: du er kvalifisert hvis du har hatt minst 181 sammenhengende dager med aktiv tjeneste, eller mindre enn 181 dager hvis du ble utskrevet på grunn av en tjenesterelatert funksjonshemming.

Hvis du tjenestegjorde etter 8. september 1980 og frem til 1. august 1990: du vil være kvalifisert hvis du tjenestegjorde i minst 24 måneder, eller hele perioden på minst 181 dager som du ble kalt til aktiv tjeneste for.

Hvis du tjenestegjorde etter 2. august 1990: du vil være kvalifisert hvis du har hatt minst 24 måneders aktiv tjeneste, eller hele perioden på minst 90 dager som du ble kalt eller beordret til aktiv tjeneste for, eller minst 90 dager hvis du ble utskrevet på grunn av en motgang, en reduksjon i kraft eller for myndighetenes bekvemmelighet, eller mindre enn 90 dager hvis du ble utskrevet for en tjenestetilknyttet uførhet.

I mellomtiden er nåværende aktive medlemmer kvalifisert etter 90 dager med kontinuerlig tjeneste.

Hva er fordelene med et VA-lån?

VA-lån er et av de aller beste låneprogrammene som finnes. De mest spesifikke fordelene er:

100 % finansiering. VA-lån krever ingen forskuddsbetaling.

Ingen månedlig privat boliglånsforsikring. Dette er en funksjon av både FHA og lavforskuddsbetaling (mindre enn 20 %) konvensjonelle lån, men det gjelder ikke på VA-lån. Dette vil resultere i en lavere månedlig betaling enn et konvensjonelt eller FHA-lån med et tilsvarende lånebeløp.

Ingen maksimal lånebeløp. VA-lån kan gi rom for jumbolån, selv om kjøperen vil bli pålagt å foreta en forskuddsbetaling på 25 % av beløpet som lånet overskrider gjeldende lånegrense.

Ingen minimum kredittscore. VA i seg selv krever ikke en minimum kredittscore, selv om långivere står fritt til å sette sitt eget minimum.

Selgere kan betale inntil 4 % sluttkostnader på kjøp. Det betyr at låntakeren kanskje ikke har noen avsluttende kostnader, i tillegg til ingen forskuddsbetaling.

VA-lån kan overtas. Det kan gjøre deg i stand til å selge hjemmet ditt og tilby finansiering gjennom forutsetningen.

(Merknad om forutsetninger: Den antakende parten må fullt ut kvalifisere for forutsetningen, ellers veteranen vil fortsatt være ansvarlig for lånet, og vil også være underlagt redusert kvalifisering på et fremtidig VA-lån.)

Hva er ulempene med et VA-lån?

Til tross for de mange fordelene med VA-lån, har de noen ulemper.

Selger aksept. Fordi VA-lån har en historie med å være mer kompliserte enn konvensjonelle lån - og noen ganger tar det lenger å godkjenne - noen eiendomselgere er motvillige til å akseptere et tilbud fra en låntaker som bruker VA finansiering.

VA-finansieringsgebyret. Gebyret ligger for tiden på 2,3 % for de fleste låntakere og vil i de fleste tilfeller legges til lånebeløpet. Det betyr at du skylder litt mer enn det opprinnelige lånebeløpet.

100 % finansiering betyr ingen egenkapital. Fordi du ikke legger ned penger på eiendommen, vil det ta lengre tid å bygge egenkapital i hjemmet ditt.

Kun eiereiendommer. VA-lån er ikke tillatt på fritidsboliger eller på investeringseiendommer.

VA-lån er ikke alltid tilgjengelig for sameier. VA krever prosjektgodkjenning på et sameie, og ikke alle sameier har en på plass. Det kan begrense ditt valg av borettslag å kjøpe inn.

Ikke alle långivere tilbyr VA-lån. Du kan oppleve at banken du har jobbet med i mange år ikke tilbyr VA-lån. Selv om de er en vanlig type boliglånsfinansiering, tilbys de ikke av alle långivere.

Hvordan sammenligner VA-lånsrentene med konvensjonelle lån og FHA-lån?

Tabellen nedenfor viser en sammenligning av renter på tre populære låneprogrammer for VA, FHA og konvensjonelle lån. De oppgitte rentesatsene er per 29. oktober 2021, og er for demonstrasjonsformål (merk at prisene endres på daglig basis).

Lånetype/program	VA	FHA	Konvensjonell
30-års fast rente	2.625%	2.660%	3.000%
15-års fast rente	2.250%	2.440%	2.250%
5-års boliglån med justerbar rente (ARM)	N/A	2.760%	2.125%

Hvor kan du få et VA-lån

Før du søker om et VA-lån, bør du være klar over at ikke alle långivere deltar i programmet. I tillegg tilbyr noen långivere programmet, men har bare svært begrenset erfaring.

Siden et VA-lån er en svært spesialisert lånetype, er det alltid best å samarbeide med långivere som regelmessig gir dem.

Nedenfor er en liste over fem store boliglån långivere som ikke bare tilbyr VA-lån, men gir dem regelmessig.

loanDepot VA Lån

loanDepot VA Lån tilbyr alle typer lån, inkludert konvensjonelle og FHA-lån, i tillegg til VA-lån. Det er en online utlåner, noe som betyr at du vil fullføre søknaden og levere dokumentasjon via nettstedet. Det vil si at du vil kunne fullføre prosessen fra ditt eget hjem, mens selve nettprosessen vil fremskynde behandlingen og godkjenningen.

Quicken Lån/RocketMortgage

Begge presenteres ofte som separate enheter, men Hurtige lån og Rakettlån er faktisk det samme selskapet. Quicken Loans har vokst til å bli den største boliglångiveren i USA, med Rocket Mortgage som deres sterkt annonserte nettbaserte søknadsportal.

Det sammenslåtte selskapet er kjent for raske forhåndsgodkjenninger og godkjenninger. De er i stand til å gjøre dette fordi hele utlånsprosessen foregår online, men også fordi de ofte er i stand til å bekrefte sysselsetting, inntekt og sparing ved å kontakte leverandøren direkte. Andre ganger må du laste opp dokumentasjon til nettstedet.

Veterans United

Veterans United er den største enkeltstående VA-långiveren i USA, noe som ikke er vanskelig å se gitt at selskapet er satt opp spesifikt for veteraner, som navnet tilsier. Søknadsprosessen er spesielt enkel for veteraner fordi Veterans United engasjerer seniorvervede medlemmer av alle grener av militæret. Dette personellet fungerer som rådgivere, og sikrer at produktene som tilbys passer best for veteraner og aktive medlemmer av militæret.

Selskapet har også et eget nettverk av eiendomsmeglere som spesialiserer seg på veterankjøp og finansiering. Dette er viktig fordi det betyr at både utlåner og eiendomsmegler vil være på samme side med hensyn til kravene til VA-lån. Det vil fremskynde prosessen, og gi en mindre stressende opplevelse for veteranen og hans eller hennes familie.

Paramount Bank VA boliglån

Basert i Hazelwood, Missouri, Paramount Bank VA boliglån, tilbyr alle typer boliglånsfinansiering, inkludert VA-lån. Men som bank gir de også en mulighet for veteraner til å delta i omfattende banktjenester. De tilbyr rentebærende brukskontoer og innskuddskontoer, ulike lånetyper, samt forretningsbanktjenester.

Freedom Mortgage

Freedom Mortgage er en annen av de ledende boliglånene i landet, og tilbyr VA-lån, i tillegg til FHA, USDA, konvensjonelle og jumbolån. Selskapet låner også ut i alle 50 stater, så geografi vil ikke være et problem. Og hvis du liker en gammeldags ansikt-til-ansikt søknadsprosess, Freedom Mortgage som du dekket. I stedet for å sende deg til et nettsted for å fullføre søknadsprosessen selv, jobber du med en utlånsrepresentant. Det vil ikke bare gjøre søknaden enkel, men vil også gi deg en mulighet til å stille spørsmål du måtte tenke på mens du går gjennom prosessen.

utgiverinnholdsenhet kan ikke være tom