Hva er økonomisk uavhengighet? En 9-trinns guide til økonomisk frihet

Økonomisk uavhengighet, eller FI, er et av de sjeldne målene mange håper å oppnå – en dag. Men få gjør det noen gang. Mesteparten av tiden er ikke problemet mangel på lyst, men fraværet av en plan eller vilje til å forplikte seg.

Den gode nyheten er at du kan begynne å jobbe mot økonomisk uavhengighet nå, uansett hvor du er i livet.

Følgende veiledning inneholder en ni-trinns plan for å hjelpe deg med å nå FI. Hvert trinn er avgjørende, men det kan tilpasses etter omstendighetene dine.

La oss starte med noen grunnleggende konsepter.

Innholdsfortegnelse

1. Hva er økonomisk uavhengighet?
2. Hvordan kan du oppnå FI?
3. 1. Definer din versjon av finansiell uavhengighet
4. 2. Få familie og venner om bord
5. 3. Forbered deg på å kutte levekostnadene dine
6. 4. Lag en plan for å tjene mer penger
7. 5. Lagre, lagre og lagre litt mer
8. 6. Lag en langsiktig investeringsplan
1. 4%-regelen forklart
9. 7. Kom deg ut av gjelden så fort som mulig
10. 8. Vurder fremgangen din og foreta justeringer etter behov
11. 9. Grav inn på lang sikt
12. Siste tanker om økonomisk uavhengighet

Hva er økonomisk uavhengighet?

Det er ingen enkelt definisjon av økonomisk uavhengighet. For én person kan det bety å komme seg ut av gjelden og ha 50 000 dollar i banken. For et annet kan det bety å ha en investeringsportefølje på 5 millioner dollar som genererer nok passive inntekter til å aldri måtte jobbe igjen.

For å illustrere, her er to løse definisjoner av økonomisk uavhengighet som sirkulerer på internett som beskriver begge former for økonomisk uavhengighet i mer poetiske termer: Barista FIRE og Coast BRANN.

Barista FIRE: Ordet barista refererer til en person som brygger kaffe for å leve av og er mest knyttet til Starbucks. ("FIRE" er en forkortelse for Økonomisk uavhengighet, pensjoner deg tidlig.) Personen som forfølger Barista FIRE planlegger å fortsette å generere deltidsinntekter etter å ha oppnådd økonomisk uavhengighet. Dette inkluderer en vanlig jobb eller sidemas.

Deltidsarbeid er ment som en måte å supplere inntekten når FI er oppnådd, eller bare for å holde seg opptatt og engasjert.

Kystbrann: En person oppnår Coast FI når de har akkumulert nok på pensjonskontoene sine til å kunne gå av med den tradisjonelle alderen uten ytterligere bidrag. La oss for eksempel si at du er 45 år gammel og planlegger å gå av med pensjon ved fylte 60 år.

Forutsatt standard markedsavkastning, hvis gjeldende saldo i pensjonssparingene dine (pensjon, 401K) vil vokse til å være nok til å finansiere din pensjonisttilværelse uten ytterligere bidrag, har du nådd Coast FI.

Med andre ord, hvis du ville, kunne du kysse deg frem til pensjonisttilværelsen.

Hvordan kan du oppnå FI?

For å oppnå økonomisk uavhengighet trenger du en konkret plan. Det vil inkludere en rekke strategier. Nedenfor er ni strategier som vil hjelpe deg å nå økonomisk uavhengighet.

Du trenger kanskje ikke å bruke dem alle, men du må bruke de fleste (og ja, alt er bedre). Enda viktigere, du må være fullstendig forpliktet til hver strategi. Hvis du ikke er det, er risikoen reell for at du ikke klarer å gjøre fremskritt og forlater innsatsen helt.

Her er de ni strategiene:

1. Definer din versjon av finansiell uavhengighet

I forrige avsnitt beskrev vi økonomisk uavhengighet i de mest generelle termer. Men for å gjøre det til en realitet i livet ditt, må du definere nøyaktig hva det er – til deg. Når du gjør det, vil du være i en bedre posisjon til å lage og implementere de nødvendige strategiene.

Dette er ikke en avgjørelse du trenger å ta i dag.

Det er bedre å bruke så mye tid du trenger før du begynner. Rådfør deg med pålitelige venner og rådgivere, les bøker om emnet, og bli en vanlig besøkende på nettsteder som dekker emnet, som Wallethacks.

Å oppnå økonomisk uavhengighet er en langsiktig prosess, og du kan og vil endre detaljer underveis. Men ingenting vil skje før du tar det første trinnet med å lage definisjonen.

Still deg selv følgende spørsmål:

• Hva er min nåværende økonomiske situasjon? Vær ærlig med hvor du starter fra.
• Har min versjon av økonomisk uavhengighet bare en viss sum penger?
• Må jeg opprette en inntektsstrøm for tidlig pensjonering?
• Prøver jeg å designe en forbedret livsstil for meg selv og familien min som kanskje ikke er sentrert om økonomi?

Svarene dine på disse spørsmålene vil gi deg et klarere bilde av hva du anser som økonomisk uavhengighet. Når du har etablert det bildet, vil du være klar til å implementere de andre åtte strategiene.

Anbefaling: Når du har definert hva økonomisk uavhengighet er for deg, skriv det skriftlig. Vis den deretter et sted hvor du sannsynligvis vil se den hver dag. Det vil være din måte å minne deg selv på hver dag om årsaken til planen din og reisen din.

2. Få familie og venner om bord

Dette er et viktig skritt som mange vil være økonomisk uavhengige mennesker overser.

Menneskene i livet ditt har stor innvirkning på økonomien din. Hvis de fleste av menneskene du omgås har en tendens til å være pengebrukere, som lever på den økonomiske kanten, kan du ubevisst leve på samme måte i et forsøk på å følge med.

Hvis det er tilfelle, må det endres. Du må gjøre det klart for familie og venner at du tar fatt på en ny kurs i livet, en som vil krever visse ofre som kan begrense deltakelse i aktiviteter som er på høykostnadssiden av hovedbok.

Hvis du er gift, sier det seg selv at du må ha din ektefelle om bord. Og har du barn, bør de også vurderes.

Fordi det tar så lang tid å oppnå økonomisk uavhengighet, må du skape en livsstil som bidrar til å nå det målet. Det krever samarbeid fra menneskene som står deg nærmest.

3. Forbered deg på å kutte levekostnadene dine

De fleste synes dette trinnet er smertefullt fordi de ikke er vant til å følge et budsjett. Men du trenger en hvis du håper å oppnå FI.

Heldigvis er det nok av budsjetteringsapper som kan hjelpe deg med å implementere et brukbart budsjett. Med et budsjett på plass, vil du kunne se nøyaktig hvor pengene dine går. Det vil hjelpe deg med å foreta de nødvendige justeringene av levekostnadene dine.

Det er mer enn 100 måter å redusere utgifter på. Jo mer du kan implementere, jo raskere når du målet ditt.

Hvis du ikke har vært i stand til å gjøre mye fremgang med økonomien din tidligere, start med de store utgiftene dine. Det inkluderer bolig og transport, to utgiftskategorier som folk flest ikke er villige til å forstyrre.

Hvis disse utgiftene spiser opp en uforholdsmessig stor prosentandel av budsjettet ditt, må du kanskje vurdere å flytte til et rimeligere hjem og kjøre en mer beskjeden bil.

Fordelen med å gjøre slike dramatiske grep er at ved å redusere de store levekostnadene dine, trenger du ikke å kutte de mindre.

4. Lag en plan for å tjene mer penger

I de fleste tilfeller vil det ikke være nok å kutte levekostnader alene for å oppnå økonomisk uavhengighet. Tross alt er inntekten din begrenset, og du trenger sannsynligvis det meste for å overleve. Det setter et tak på besparelsene du kan akkumulere gjennom utgiftsreduksjoner alene.

Det vil trolig være nødvendig å øke inntekten. Det er kanskje ikke så tøft som du tror. Det kan bety å ta en deltidsjobb permanent eller på sesongbasis. Men det kan like gjerne bety å finne måter å bli forfremmet til en høyere betalende stilling i din nåværende jobb, eller starte en sidebedrift.

Heldigvis er det mange måter du kan tjene ekstra penger på nett. Hvis du kan få en eller to i gang, kan du kanskje tjene nok ekstra inntekt uten å måtte forlate huset.

Bare sørg for at eventuell tilleggsinntekt du tjener blir rettet inn i sparing. Det kan være vanskelig å unngå livsstilsinflasjon eller livsstilskryp når inntekten øker, men det er akkurat det du må gjøre.

5. Lagre, lagre og lagre litt mer

Å kutte levekostnader og tjene ekstra inntekt er en todelt strategi med ett enkelt mål i tankene: å lede ekstra kontantstrøm inn i sparing.

Hvis målet ditt er å oppnå økonomisk uavhengighet, vil den ofte anbefalte strategien med å spare 10 % til 15 % av inntekten etter skatt ikke redusere den. Det kan få deg til en rimelig komfortabel pensjonisttilværelse når du er 65 år, men du vil for det meste hjelpe deg, bare holde hodet over vannet mellom nå og da.

Nei, sparemålet ditt må være høyere. Du bør planlegge å spare 30 %, 40 % eller til og med 50 % eller mer av inntekten etter skatt. Det er den typen spareforpliktelse du trenger for å oppnå økonomisk uavhengighet.

Du trenger ikke å gjøre det på en gang heller. Du kan starte med en besparelse på 20 %, og deretter øke den gradvis. For eksempel kan du finne 20 % svært gjennomførbare det første året. Men i det andre året vil du øke den til 25 %. Innen det tredje året kan du oppgradere til 30 %, og så videre.

Ved å utvide sparebidragene dine gradvis, vil du lettere kunne bygge strategien inn i ditt totale budsjett og livsstil.

6. Lag en langsiktig investeringsplan

Hvis grunnen til å kutte levekostnader og tjene mer penger er å bygge sparing, så er det Formålet med å bygge sparing er å investere for fremtidig vekst.

Begynn med å legge nok penger i en nødfond for å dekke levekostnader på mellom tre til tolv måneder. Nøyaktig hvor mye som skal være i fondet vil avhenge av stabiliteten i jobben din og inntekten din, dine typiske månedlige utgifter og din forventning om mulige nødsituasjoner.

Selv om nødfondet ditt bør legge vekt på sikkerhet, skylder du deg selv å få den høyeste avkastningen du kan. En sparekonto i en lokal bank som betaler 0,10 % er ikke ideelt. I stedet er det flere nettbanker betaler for tiden 0,50 %, og enda høyere.

Formålet med nødfondet bør være å gi deg nok pute til at du kan investere resten av sparepengene aggressivt. Det vil være viktig fordi for å bygge den typen portefølje du trenger for å oppnå økonomisk uavhengighet, vil det kreve en aggressiv investeringsstrategi, også kjent som aksjemarkedet.

Argumentet for markedsinvesteringer som aksjer eller ETFer er at de gir overlegen avkastning sammenlignet med andre investeringer. De gjennomsnittlig årlig avkastning på aksjer de siste 50 årene har vært over 10 %.

La oss se på hvorfor denne typen avkastning er så viktig for økonomisk uavhengighet.

4%-regelen forklart

Hvor mye er nok? En populær retningslinje er 25X din nåværende inntekt, noen ganger referert til som "4%-regelen" eller sikker uttaksrate. (I teorien, hvis du tar ut 4 % per år, vil en balansert portefølje av aksjer og obligasjoner vare resten av livet.)

Med det i tankene, la oss si at du anslår at du trenger $60 000 per år for å leve uten å jobbe. Ved å bruke 25X $60 000, trenger du en portefølje på $1,5 millioner for å generere den inntekten på årsbasis.

Forutsatt at du er blakk nå, hvordan kan du nå $1,5 millioner på for eksempel 20 år?

Ved å spare $30 000 per år i hvert av de neste 20 årene ($600 000 totalt) og investere med en gjennomsnittlig årlig avkastning på 10% – som vil kreve en portefølje som utelukkende består av aksjer – du vil nå litt over 1,5 millioner dollar på slutten av den tidsrammen.

Hvis din nåværende inntekt etter skatt er $60 000 per år, vil det kreve at du sparer og investerer 50 % av inntekten etter skatt hvert år. Det nivået av sparing er en av de største grunnene til at få mennesker oppnår økonomisk uavhengighet, i hvert fall tidlig i livet.

Du har kanskje også lagt merke til at eksemplet ovenfor ikke tar hensyn til virkningen av inntektsskatt på investeringsinntekter. For at strategien skal fungere, må mesteparten av sparepengene dine gå inn på skattebeskyttede pensjonskontoer.

Hvis du deltar i en 401(k) plan, kan du bidra med opptil $19 500 per år (eller $26 000 hvis du er 50 år eller eldre), pluss en arbeidsgivermatch. Du kan også gi et IRA-bidrag på opptil $6 000 per år. Forutsatt at en arbeidsgivermatch på minst $4 500 per år vil få deg til $30 000 årlig bidragsmål.

Kombinasjonen av å investere i aksjemarkedet innenfor en skattebeskyttet plan er det som er nærmest en "hemmelig saus" for å oppnå økonomisk uavhengighet.

7. Kom deg ut av gjelden så fort som mulig

Dette kan være en reell utfordring hvis du allerede har en betydelig gjeld. Det kan hende du må konsentrere din innledende økonomiske innsats om å komme deg ut av gjelden eller i det minste redusere beløpet du skylder. Det vil gjøre det lettere for deg å gi de investeringsbidragene som trengs for å oppnå økonomisk uavhengighet.

Men å skape ekstra plass i budsjettet for sparing og investering er ikke den eneste grunnen til å komme seg ut av gjelden.

Når du når økonomisk uavhengighet, og spesielt hvis du planlegger å pensjonere deg tidlig, vil gjeld være en utgift du sannsynligvis ikke vil være i stand til å bære.

Å komme seg ut av gjeld, og lære å leve uten, er et annet viktig skritt på stigen mot økonomisk uavhengighet.

8. Vurder fremgangen din og foreta justeringer etter behov

Det er sannsynligvis ikke noe slikt som en plan som vil få deg til økonomisk uavhengighet uten å gjøre betydelige endringer underveis. Tross alt kommer livet i veien fra tid til annen.

Det kan være tider når inntekten din blir avbrutt, eller du møter en stor, uventet utgift. Når det skjer, må du justere.

Husk at forstyrrelser ikke betyr at du bør forlate målet om økonomisk uavhengighet. Tenk på dem som utfordringer du må overvinne.

Hvis du ikke klarer å spare så mye penger du trenger i løpet av ett år, planlegg å gjøre det opp neste år. Alternativt kan du forlenge måldatoen for din økonomiske uavhengighet med ytterligere ett eller to år for å kompensere for forstyrrelsen.

9. Grav inn på lang sikt

Som du kan se, er det en langsiktig prosess å oppnå økonomisk uavhengighet. Noen mennesker kan oppnå det i løpet av bare noen få år, kanskje fordi de får en stor uventet pris eller bygger – og deretter selger – en vellykket bedrift.

Men hvis det ikke beskriver situasjonen din, må du forberede deg på årene og tiårene det vil ta.

I investeringseksemplet vi presenterte ovenfor, brukte vi en 20-års tidsramme. Du kan kanskje gjøre det om 15 år, eller du kan kanskje ikke gjøre det på minst 25 år. Enhver tidsramme vil kreve en seriøs forpliktelse.

Når du skaper økonomisk uavhengighet, må du være fullt ut forpliktet til å tjene ekstra penger og redusere levekostnadene dine. Det kan bety å gi avkall på et finere hjem, en bedre bil eller ta den typen ferier vennene dine gjør.

Siste tanker om økonomisk uavhengighet

Hensikten med denne guiden er å hjelpe deg å oppnå økonomisk uavhengighet, ikke å avskrekke deg fra å prøve reisen.

Det blir ikke lett. Men ingenting er verdt å gjøre. Om 20 år kommer du til å være 20 år eldre enn du er nå. Du har ikke noe valg i saken. Men du har et valg om hvordan du vil leve når den tiden kommer.

Hvis du oppnår økonomisk uavhengighet, vil du ikke ha det økonomiske stresset og mangelen på valg du kanskje har å gjøre med nå.

Det er utfordrende, men gjennomførbart - og absolutt verdt innsatsen.