Begrepet "selvregissert" får mye kjørelengde i investeringsområdet. Men det ene området der det krever spesiell håndtering er i forhold til en selvstyrt IRA.
Det er mange investeringskontoer som er selvstyrte. Du kan for eksempel gjøre dine egne handler inne i en rabatt meglerkonto.
Men en selvstyrt IRA er noe helt unikt. Det er selvstyrt fordi du velger investeringene på kontoen. Men det er der likhetene slutter. En selvstyrt IRA er mye mer spesialisert og har større potensial for både risiko og belønning.
Innholdsfortegnelse
- Hva er en selvstyrt IRA?
- Hvor kan du finne en selvstyrt IRA?
- Hva kan du holde i en selvstyrt IRA?
- Hvordan fungerer en selvstyrt IRA?
- Hva er forskjellen mellom en selvstyrt IRA og en vanlig IRA?
- Fordeler med en selvstyrt IRA
- Ulemper med en selvstyrt IRA
- Bunnlinjen på selvstyrte IRAer
Hva er en selvstyrt IRA?
En selvstyrt IRA er en høyt spesialisert meglerkonto som vil gjøre deg i stand til å investere i eiendeler og aktivaklasser som ikke er tilgjengelige i konvensjonelle IRA-er, enn si andre typer pensjonskontoer og skattepliktige meglerkontoer.
Den mest karakteristiske egenskapen til en selvstyrt IRA er at den gir deg muligheten til å holde fysiske eiendeler. For eksempel er det mulig å ha en selvstyrt IRA som lar deg holde investeringseiendom.
Det vil fungere på samme måte som en tradisjonell eller Roth IRA, ved at du kan gi fradragsberettigede bidrag på opptil $6000 per år, eller $7000 hvis du er 50 år eller eldre. En selvstyrt IRA kan settes opp som enten en tradisjonell eller en Roth IRA.
Investeringene som holdes på kontoen tjener inntekt på skattemessig utsatt basis. Det betyr at du ikke trenger å betale skatt på gevinsten før du begynner å ta utdelinger fra planen.
Som tilfellet er med en vanlig IRA, hvis du tar ut penger fra kontoen før du fyller 59 ½ år, skylder du en straff på 10 % i tillegg til ordinær inntektsskatt.
Hvor kan du finne en selvstyrt IRA?
Dette er et av de største dilemmaene for alle som er interessert i å åpne en selvstyrt IRA. Du vil ikke finne en som tilbys av de store investeringsselskapene, som gjengivelse eller Schwab. Og robo-rådgivere, som Forbedring, Rikdomsfront, eller M1 Finans, ikke gi dem heller.
I stedet må du utføre et nettsøk. Start med å google «selvstyrt IRA» med navnet på aktivaklassen du ønsker å investere i. For eksempel, hvis du vil ha fysiske edle metaller i din IRA, skriver du inn "selvstyrte IRA edelmetaller."
Vi kan ikke engang gi eksempler på selvstyrte IRA-forvaltere delvis fordi feltet er så mangfoldig og fordi vi ikke kan gå god for integriteten til noen leverandører. De er generelt små, høyt spesialiserte og alt annet enn kjente navn.
Bare vær forsiktig med å gjøre din due diligence på enhver depotmottaker du vurderer. Selv om mange er helt legitime, er noen noe mindre. Og nesten alle har kompliserte avsetninger og høye gebyrer som vil kutte inn investeringsgevinstene dine.
Start med a FINRA meglersjekk, med spesiell oppmerksomhet til eventuelle klager eller disiplinære tiltak mot selskapet. Sjekk deretter med statssekretæren i depotmottakerens stat og din egen for å se hvordan de står. Det kan også være en liste over klager og disiplinære handlinger oppført hos disse byråene.
Til slutt, sjekk selskapets status med Better Business Bureau. Det er ikke et reguleringsbyrå, men de gir selskaper en rangering som spenner mellom A+ og F for å gi deg en god idé om den generelle forbrukerens holdning til et selskap. De lister også opp klager. Hvis det er mange, vær oppmerksom på konsekvente klager.
Å finne en anerkjent selvstyrt IRA-forvalter er veldig som å panorere etter gull.
Hva kan du holde i en selvstyrt IRA?
Akkurat som tilfellet er med vanlige IRAer, er det en veldig lang liste over investeringer du kan holde i en selvstyrt IRA. Faktisk er listen over forbudte investeringer begrenset til bare to – samleobjekter og livsforsikring.
Med omtrent hvilken som helst annen aktivaklasse er det i gang. Selv med vanlige IRA-kontoer står du fritt til å investere i alle slags individuelle aksjer, obligasjoner, gjensidige fond, børshandlede fond, eiendomsinvesteringsfond, edle metaller, råvarer og opsjoner.
Men en selvstyrt IRA fokuserer på å holde fysiske eiendeler innenfor planen din. Eksempler inkluderer kryptovaluta, fysiske edle metaller, fast eiendom, skattepant og skjøter på en utelukket eiendom, utenlandsk valuta og andre eksotiske investeringer.
To av de vanligste investeringene er eiendom og edle metaller. Det er forvaltere etablert spesifikt for hvert formål, og noen få som håndterer begge deler.
Når det gjelder eiendom, kan du faktisk holde eiendom på kontoen. Det samme gjelder edle metaller, selv om disse er begrenset til anerkjente gullmynter som oppfyller visse renhetsstandarder. Eksempler inkluderer American Eagles, Canadian Maple Leafs og sørafrikanske Krugerrands (men ikke numismatiske mynter).
Noen selvstyrte IRA-forvaltere kan også imøtekomme tradisjonelle papirinvesteringer, selv om de kan gjøre det gjennom et tilknyttet forhold til en tradisjonell investeringsmegler.
Hvordan fungerer en selvstyrt IRA?
Selvstyrte IRA-kontoer er underlagt samme grenser og skattebehandlingsstatus som tradisjonelle og Roth IRA kontoer. Men utover det grunnleggende, er de mye mer kompliserte i strukturen og hvordan du må håndtere dem.
Først må du være en erfaren investor i hvilken aktivaklasse du vil etablere den selvstyrte IRA for. For eksempel, hvis du ønsker å sette opp en selvstyrt IRA for eiendom, bør du være en erfaren eiendomsinvestor. Denne erfaringen vil hjelpe deg å forstå nyansene til den selvstyrte IRA og kravene som trengs for å sette opp og administrere planen.
For det andre tilbyr ikke selvstyrte IRA-forvaltere investeringene de lar deg holde i planen din. Disse må kjøpes fra tredjepartsmeglere. For eksempel, hvis du planlegger å holde gullmynter i din selvstyrte IRA, må myntene kjøpes fra en myntforhandler.
For det tredje, og viktigst av alt, er det begrensninger på hvordan eiendeler holdes på kontoen. Gjør en feil her, og straffene fra skattemyndighetene kan være alvorlige.
La oss bruke en selvstyrt eiendoms-IRA. I henhold til IRS-reglene kan ikke eiendommen brukes av deg personlig på en dag. Du kan heller ikke være involvert i kjøpet av eiendommen eller den pågående ledelsen. Eiendommen må ha tittel innenfor IRA og administreres derfra også.
Bryt reglene, og skattemyndighetene kan ugyldiggjøre IRA.
Det vil være en 15 % straff for overtredelsen, men hvis det ikke er rettet, og planen er ugyldig, kan IRS også ilegge en straff tilsvarende 100 % av beløpet involvert i bruddet.
IRS-risikoen alene holder antallet selvstyrte IRA-planer på et absolutt minimum.
Hva er forskjellen mellom en selvstyrt IRA og en vanlig IRA?
Interessant nok er det faktisk flere likheter mellom en selvstyrt IRA og en vanlig IRA enn det er forskjeller.
Bidragsbeløp, skattefradrag og uttaksregler er alle de samme. Og med begge typer IRA, kan den etableres som enten en tradisjonell eller en Roth IRA.
Den første store forskjellen mellom de to er i hvilken type eiendel du kan ha på begge kontoene, som vi allerede har dekket ovenfor.
Den andre store forskjellen er måten investeringer håndteres innenfor planen. Med en vanlig IRA vil du ikke bare velge investeringene på kontoen, men du kan også administrere dem. Det vil si at du kan foreta kjøp og salg av verdipapirer på egenhånd.
Men med en selvstyrt IRA, er det en armlengdes funksjon.
Du kan henvise depotmottakeren til å kjøpe visse investeringer, men du kan ikke delta i disse aktivitetene på noen måte.
For eksempel, hvis du oppretter en selvstyrt eiendoms-IRA, må ikke bare eiendommen på kontoen kjøpes og administreres av depotmottakeren, men alle inntekter skal beholdes i planen, med utgifter betalt ut av planen også. Du kan eie IRA, men den selvstyrte IRA-forvalteren eier og forvalter eiendelene innenfor planen.
Enkelte eiendomsinvestorer tror kanskje at ved å holde eiendom i en selvstyrt IRA, kan de få skattefordelene til IRA mens de fortsatt nyter fordelene ved eiendomsbesittelse. Dette er ikke sant. Ethvert betydelig engasjement i eiendomsforvaltningen eller tilgang til inntektene den genererer vil føre til et brudd på IRS.
Og til slutt, siden selvstyrte IRA-er er ikke-standard planer, inneholder de flere bestemmelser og høyere avgifter.
Fordeler med en selvstyrt IRA
Den største fordelen med en selvstyrt IRA er muligheten til å holde ukonvensjonelle investeringer i en skattebeskyttet pensjonsplan. Det er et ideelt scenario for noen som ikke er fornøyd med å eie eiendom gjennom en eiendomsinvesteringsfond og foretrekker å eie individuelle eiendommer.
Det samme gjelder edle metaller. Ja, du kan investere i en gull-ETF eller i gullaksjer i en vanlig IRA. Men hvis du vil beholde det fysiske metallet i din IRA, må du gjøre det gjennom en selvstyrt IRA. Selvstyrte IRAer er satt opp for å gjøre det, mens en tradisjonell megler ikke har kapasitet til å holde og administrere fysiske eiendeler.
Det er også en mulighet til å holde mer eksotiske investeringer, som skatterettigheter eller investeringsposisjoner i oppstart. Disse vil tillate deg å oppnå et større nivå av diversifisering enn du kan med en tradisjonell IRA.
Ulemper med en selvstyrt IRA
Dessverre er det flere ulemper enn fordeler når det kommer til selvstyrte IRAer. Som allerede nevnt i denne artikkelen, anerkjente meglere er vanskeligere å finne, planer er mer kompliserte, og gebyrene er mange ganger høyere enn de er med tradisjonelle IRA.
Det er ikke engang mulig å gi et estimat på gebyrene knyttet til selvstyrte IRAer. Alt avhenger av den spesifikke typen investeringsklasse depotmottakeren spesialiserer seg på og konkurransenivået i det felt. Hvis det ikke er mange tilbydere, kan de som er tilgjengelige fritt belaste hva de vil.
Andre problemer inkluderer:
Mangel på likviditet. Fordi en selvstyrt IRA har spesialiserte investeringer, vil det være praktisk talt umulig å overføre planen til en vanlig IRA. Det er fordi vanlige IRA-forvaltere ikke håndterer disse eiendelene.
IRS bruddrisiko. Du kan være på feil side av skattemyndighetene med en vanlig IRA. Men naturen til tradisjonelle IRA og strukturen pålagt av depotmottakerne gjør det ekstremt usannsynlig. Det motsatte er sant med selvstyrte IRAer. Deres kompleksitet, sammen med direkte involvering av investorer, øker potensialet for brudd.
Mangel på investorbeskyttelse. I motsetning til tradisjonelle investeringer, er det kanskje ingen forsikring fra verken FDIC eller SIPC for å beskytte deg mot mislighold fra depotmottakeren. Det er også mulighet for svindel. Fordi selvstyrte IRA-forvaltere er små og uklare, er muligheten for dårlig ledelse reell. Du kan miste hele investeringen din til en skruppelløs megler. Siden selvstyrte IRA-forvaltere knapt er gjenkjennelige navn, kan du være helt uvitende om at den du har å gjøre med er mindre enn anerkjent.
Bunnlinjen på selvstyrte IRAer
Selvstyrte IRAer er ikke egnet for den gjennomsnittlige investoren, eller til og med de fleste investorer. De er svært spesialiserte kontoer designet for unike aktivaklasser. Ikke bare trenger du å være erfaren i hvilken aktivaklasse du planlegger å ha på din selvstyrte IRA-konto, men du må også være fullstendig klar over risikoene. Det er risiko med selve investeringene fordi de er ikke-standardiserte, men også innenfor de selvstyrte IRA-ene.
Selv om du er en erfaren investor som er interessert i å holde en aktivaklasse på en IRA-konto som du ikke kan ha på en vanlig IRA-konto, må du fortsatt utvise en viss grad av forsiktighet. Du bør bare holde en liten del av investeringsporteføljen din hos én depotmottaker. Til slutt, en selvstyrt IRA bør aldri være kontoen der du har mesteparten av pensjonsmidlene dine.