Hvordan sette sammen en skattepliktig investeringsportefølje

Redaktørens merknad: Dette er en artikkel fra Jeff Rose, som skrev boken Finanssoldat. Siden Jeff er en CFP ba jeg ham om å dele tankene sine om å bygge en avgiftspliktig investeringsportefølje - noe jeg håper å gjøre i nær fremtid. Her er Jeff ...

La oss innse det, å betale skatt er en stor nedtur.

Det er derfor økonomiske planleggere liker meg selv elsker skattefordelte investeringskontoer. De gir deg muligheten til å sette av penger til fremtiden på en effektiv måte (dvs. å unngå skatt).

Dessverre begrenser IRS hvor mye du kan bidra til en skattefordelaktig konto hvert år. Boo IRS! Dette gjelder Roth IRA (min favoritt), den tradisjonelle IRA og pensjonistplanen din på jobben (401k, 403b, TSP, osv.).

Jeg vet at jeg sier det åpenbare her, men hvis du kan maksimere alle pensjonskontiene dine, så klarer du deg ganske bra.

Men når du når grensen din, er det på tide å begynne skattepliktig investering ved å sette sammen en avgiftspliktig investeringsportefølje.

Vok (og bruk) formuen din før du blir pensjonist

En skattepliktig investeringskonto lar deg vokse formuen din - og bruke den uten straff før pensjonering. Når jeg forklarer konseptet for klienter, forteller jeg dem at det er som en sparekonto i banken din. Den eneste (store) forskjellen er at du er det investert i mange forskjellige ting som banken din ikke kan tilby.

Du har mer tilgang til disse midlene, selvfølgelig; i det du investerer i. Fordi du har mer tilgang, har du ikke de samme skattefordelene som pensjonskontoen din tilbyr.

Når du skal selge investeringene dine på disse kontoene, betaler du faktisk gevinstskatt (vi forklarer mer om litt).

En slags bummer. Men som jeg alltid forteller folk, er det kanskje ikke ønskelig å måtte betale skatt fordi du tjente penger, det er bedre enn å tape.

Din skattepliktige investeringskonto kan gi deg en velstandskilde som du kan dra nytte av nå, så lenge du er villig til å betale skatt på inntekten akkurat nå. Her er noen av alternativene du har når det gjelder å bygge din avgiftspliktige investeringsportefølje:

Aksjer og aksjefond

Nesten hvem som helst kan åpne en konto med en rabattmegling på nettet og investere i aksjer og/eller aksjefond. Du kan til og med vurdere utbytteaksjer som utbetaler regelmessig, i tillegg til sjansen for verdistigning.

Jeg har hatt mange kunder som har gjort det veldig bra gjennom årene å investere i aksjer. Hva var nøkkelen til deres suksess? De investerte i aksjer de var kjent med og sørget for å diversifisere etter hvert som formuen vokste.

Av og til hører du en historie om hvordan noen slo den store ved å investere alle pengene sine i en aksje. For hver suksesshistorie du hører, er det omtrent 247 historier der folk mistet rumpa. Ikke vær en av dem.

Hvis du er bekymret for individuell aksjeplukking, invester i aksjefond (inkludert indeksfond) eller i børshandlede fond (ETF). Du får tilgang til forskjellige tilbud, uten risiko forbundet med investere i individuelle aksjer.

Hvis du går denne ruten, vil jeg foreslå å gjøre helt forskjellige aksjefond som du har på dine 401k og andre pensjonskontoer. For eksempel snakket jeg nylig med en person som hadde alle pengene sine i et pensjonsfond som er angitt på en bestemt dato. Med alt mener jeg deres 401k, Roth IRA OG deres skattepliktige konto.

Du kan ha en lignende investeringsstrategi på din skattepliktige konto, men jeg foreslår sterkt at du bruker forskjellige investeringer for å gi deg større diversifisering.

Peer-to-Peer-utlån

Peer-to-peer (P2P) utlån har blitt enorm de siste par årene og noe jeg er veldig spent på. Du kan opprette vanlig kontantstrøm ved å låne ut penger til dine jevnaldrende.

Nettsteder som Lending Club og Fremgang sørg for at du finansierer andres lån i små trinn på $ 25. På denne måten risikerer du ikke mye penger på ett lån som kan mislykkes. Sett sammen en portefølje av notater på et P2P -nettsted, og du kan få fordelen med rentebetalinger regelmessig.

Hva gleder meg så mye med dette? Med Dow Jones som flørte med høydepunkter noensinne, nøler jeg med å slippe inn en stor del penger. Jeg har testet Lending Club i over tre år, og avkastningen har vært sammenlignbar med det du forventer å få ut av aksjemarkedet. Og selv om det er risiko involvert, er jeg for tiden mer trygg på å bevare prinsippet ved å bruke denne metoden.

Kommunale obligasjoner

Disse er litt kjedelige, men de er effektive. Mange kommunale obligasjoner betaler konkurransedyktige renter, og som en bonus er de ganske skatteeffektive. Den føderale regjeringen samler ikke inn skatt på "muni" obligasjonsrenteinntekter, og noen stater vil ikke belaste deg inntektsskatt hvis du er bosatt i staten du kjøper obligasjoner i.

Å kjøpe individuelle obligasjoner er ikke så vanlig som det pleide å være. Men den eksisterer fortsatt. Andre måter å få skattefrie obligasjoner på er å skaffe dem gjennom verdipapirfond eller ETFer som f.eks HYD en høyrente kommunal obligasjons-ETF.

Livsforsikring i kontantverdi

Juryen er fremdeles ute på denne for meg. Det er fristende å prøve å investere ved å bruke livsforsikring med kontantverdi. Selv om det er sjanse for retur, er det viktig å gå forsiktig. Denne typen forsikring er ikke alltid verdt det, spesielt siden avkastningen er så lav at de sjelden slår inflasjonen.

Det folk ikke skjønner er at det finnes flere forskjellige typer livsforsikring med kontantverdi, f.eks. hele livet, variabelt liv, universelt liv, indeksert universell liv. Alle disse fungerer annerledes, og det er viktig å lese de små skriftene.

Andre investeringer

Du kan også investere i andre eiendeler, for eksempel små bedrifter og eiendom. Disse investeringene har sin egen risiko, og du trenger vanligvis ganske mye kapital. Hvis du ikke vil investere i andres virksomhet, kan du alltid investere i deg selv ved å starte din egen sidehas.

Jeg eksperimenterte med eiendom og skjønte at det ikke var min greie. Det jeg fant ut er at jeg starter en blogg som har vært en fin tilleggsinntekt de siste par årene. Poenget er at det er mange forskjellige ting du kan investere i. Du må bare finne ut hva som fungerer best for deg.

Alle disse investeringene gir deg muligheten til å tjene penger akkurat nå. Du kan bruke den umiddelbart, til hva du vil. Å bygge en god avgiftspliktig investeringsportefølje kan gi deg en måte å øke formuen og tilgangen til eiendeler på, uten å bekymre deg for begrensninger når og hvordan du skal ta ut pengene dine.

Men du må huske at dette er en skattepliktig konto.

Betale skatt på porteføljens inntjening

Siden du ikke utnytter en skattefordelaktig konto, må du betale skatt på porteføljens inntjening når du innser dem. Dette betyr at når du tjener renter, betaler du skatt av den. Når du selger en aksje med overskudd, betaler du skatt på pengene du tjener.

En del av å bygge en god skattepliktig investeringsportefølje prøver å gjøre den så effektiv som mulig. Først av alt, forstå forskjellen mellom langsiktige gevinster og kortsiktige gevinster.

• Når du selger en eiendel du har beholdt i et år eller mindre, beskattes gevinsten din med marginalrenten.
• Hvis du selger en eiendel som beholdes i mer enn et år, beskattes gevinsten din med en spesiell, lavere rente.

Vær oppmerksom på når du kjøper eiendelene dine, og prøv å selge de eldste eiendelene først. Hvis du ikke er sikker på hvordan du gjør dette, snakk med skattefagarbeideren din eller meglerfirmaet. De burde kunne hjelpe med dette.

Noen investeringsinntekter beskattes med din marginale rente, uansett hvor lenge du har eiendelen. Renter du tjener på obligasjonsinvesteringer (unntatt kommunale obligasjoner), P2P -utlån og kontantprodukter beskattes med din marginale rente, uansett situasjon.

Med de riktige eiendelene, og med oppmerksomhet på skattesituasjonen, kan du bygge en portefølje som gir deg inntekt til umiddelbar bruk.

Gjør du noen skattepliktig investering? Hvilke investeringer bruker du? Hvor mange prosent av hele porteføljen investerer du på den skattepliktige kontoen?