SBA-lån: Alt du trenger å vite • Deltidspenger®

Legge merke til: For COVID-19-relatert SBA-låninformasjon, se vår dekning av Paycheck Protection Program (PPP). Eller for mer koronavirus (COVID-19) SBA-ressurser, hoppe til bunnen hvor vi diskuterer EIDL og SBA Gjeldslettelsesprogrammer.

JegHvis du trenger finansiering for småbedrifter, er det vanskelig å slå SBA -lån. De har gunstige vilkår og kan være lettere å kvalifisere for enn andre virksomhetslån.

Men som med ethvert statlig sponset initiativ, kan SBA-låneprogrammet være forvirrende. Det er flere SBA -lån, hver med forskjellige formål og vilkår. Men i denne guiden vil vi skjære gjennom rotet for å gi deg de viktigste svarene du leter etter.

SBA -lån støttes av Small Business Administration (SBA) og leveres av private långivere. Lånebeløp varierer fra $ 500 til $ 5 millioner. Fordi SBA -lån er garantert av SBA, anses de som mindre risikofylte for långiveren, noe som kan forbedre godkjenningsoddsene dine. For å kvalifisere for et SBA -lån må du oppfylle kravene til virksomhetstype og størrelse, og du trenger en god kreditt score og forretningsplan. I mange tilfeller må du også kjøpe en livsforsikring som tilsvarer lånebeløpet.

La oss se nærmere på hvordan SBA -lån fungerer og hvem som kvalifiserer for dem.

SBA -lån for næringslivet

En av de vanlige misforståelsene om SBA -lån er at Small Business Administration gir finansieringen selv. Men det er ikke tilfelle.

I stedet garanterer SBA ganske enkelt en del av lånet for å redusere utlånerens risiko. Det er mange banker og långivere som tilbyr SBA -lån. For å finne en, kan du bruk SBAs matchverktøy for utlåner.

SBA fastsetter også retningslinjer og vilkår for hvordan långivere kan administrere disse lånene. De kan være så små som $ 500 og så store som $ 5 millioner.

Krav til SBA -lån

Hvis du tenker på å søke om et SBA -lån, er det noen få betingelser som må oppfylles. Nedenfor er de viktigste SBA -lånekravene du trenger å vite.

Hvem kvalifiserer for et SBA -lån?

For å kvalifisere for et SBA -lån må du oppfylle fire grunnleggende krav:

• Vær en for-profit virksomhet
• Gjør forretninger i USA
• Har investert egenkapital (dvs. du har investert din egen tid eller penger i virksomheten)
• Alternativer for eksosfinansiering (dvs. du kan ikke få et normalt forretningslån)

I tillegg må du oppfylle størrelsesstandarder, og du må bevise at du sannsynligvis vil kunne betale ned lånet ditt. Se tabellen med størrelsesstandarder.

Og selv om SBA minimerer noen av långiverens risiko, vil de fortsatt at du skal ha en anstendig kreditt score. En poengsum på over 670 ville være en god start. Men en poengsum på 700 -tallet ville vært enda bedre. Hvis du trenger hjelp i denne avdelingen, sjekk ut vår ultimate guide for å forbedre kreditten din.

Til slutt vil du ikke kvalifisere hvis virksomheten din hovedsakelig er involvert i å låne ut penger, livsforsikring eller pyramidespill. Se hele kvalifikasjonskravene her.

Er det vanskelig å få SBA -lån?

Det er to hovedårsaker til at SBA -lån kan være vanskeligere å få enn andre lån. Den største grunnen er kravet om at du "tar ut andre finansieringsalternativer" først. Det er først etter at du har forfulgt alle andre tilgjengelige finansieringsalternativer, at du kan søke om et SBA -lån.

Den andre grunnen til at de kan være vanskelige å få er det faktum at de kommer med SBA-regulerte vilkår og retningslinjer. Med andre ord kan rentene, kravene til forskuddsbetaling og gebyrer være lavere enn et tradisjonelt lån. Långivere ønsker ikke å ta lån med så gunstige vilkår og dele dem ut som godteri.

Hvordan få et SBA -lån

For å få et SBA -lån, begynn med å finne en godkjent långiver. Deretter må du fylle ut en søknad. Og vi vil fortsette og advare deg nå - å fylle ut søknaden kommer til å ta deg en stund.

Her er en rask liste over dokumentene du må sende med søknaden din:

• Skjema for låntakerinformasjon
• Personlig bakgrunn og regnskap
• Forretningsregnskap
  • Årsregnskap for resultat og tap (P&L) for de siste tre årene
  • Balanseoppgjør for de siste tre årene, inkludert en detaljert gjeldsplan
  • Avstemming av formue
  • Delårsbalanse
  • Delårsresultatoppgjør
  • Beregnede regnskap som inkluderer kontantstrømprognoser fra måned til måned, i minst ett år.
• Forretningsbevis/lisens
• Lånesøknadshistorikk
• Inntektsskatt
• CV (for hver forretningspartner)
• Forretningsoversikt og historie
• Forretningsleie

Flere av elementene ovenfor har tilhørende skjemaer som du må fylle ut.

Så hvis du bestemmer deg for å søke om et SBA -lån, må du bedre spenne sikkerhetsbeltet og forberede deg på maraton med dokumentasjon du må samle inn og levere. Se hele sjekklisten for SBA -lånesøknader.

SBA lånerenter

SBA angir maksimalrenten som långivere kan kreve, basert på hovedrenten pluss litt polstring. I skrivende stund er prime rate 4,75%, men du kan alltid dobbeltsjekk det her. Renten varierer etter hvilken type lån du tar.

7 (a) Lån	Vilkår mindre enn 7 år	Vilkår over 7 år
$0 - $25,000	Prime + 4,25%	Prime + 4,75%
$25,001 - $50,000	Prime + 3,25%	Prime + 3,75%
$ 50,001 eller mer	Prime + 2,25%	Prime + 2,75%

Ekspresslån
Opptil 50 000 dollar	Prime + 6,5%
Over $ 50 000	Prime + 4,5%

Her er hele tabellen over alle typer lån SBA -utstedelsene og deres renter.

SBA Loan Life Insurance Krav

Som nevnt tidligere er fordelen med SBA -lån til långivere at den garanterte delen begrenser risikoen. Men det eliminerer ikke risikoen helt for mislighold av SBA -lån.

For å beskytte långivere krever SBA at noen låntakere tegner en livsforsikring for SBA -lån. Når suksessen til en bedrift i stor grad er avhengig av en eiers deltakelse, vil det være nødvendig med en livsforsikring.

Hvis du nettopp har begynt å bygge virksomheten din, er det en god sjanse for at du oppfyller dette kriteriet. I dette tilfellet må du tegne en livsforsikring som samsvarer med lånebeløpet.

I slekt: Hvordan kjøpe den beste livsforsikringen i 7 enkle trinn

Gi anmeldelse

Hvis du trenger å få livsforsikring for å oppfylle SBA -lånekravene, kan det være lurt å vurdere Gi.

Når du søker om livsforsikring hos Bestow, bruker de algoritmer i stedet for medisinske undersøkelser for å avgjøre forsikring. Dette betyr at du kan bli godkjent på bare fem minutter!

Skjenker livsforsikringsplaner tilbyr dekning fra $ 50 000 til $ 1 million og premiene starter på $ 8 i måneden. I tillegg støttes de av A+ rangerte forsikringsselskaper.

En av de store tingene med å bruke livsforsikringer som tilbys av Bestow for å oppfylle kravene til SBA -lån, er at du ikke trenger å nevne utlåner som den eneste mottakeren. I stedet kan du velge om långivere skal motta utbetalingen gjennom et sikkerhetsoppdrag. Og du kan tildele en annen mottaker til å motta resten av utbetalingen.

La oss for eksempel si at noen tar et lån på 250 000 dollar og en tilsvarende livsforsikring på 250 000 dollar. I løpet av de neste 10 årene betaler låntakeren $ 100 000 på lånet før han dør uventet. I dette tilfellet vil långiveren motta $ 150 000 av livsforsikringsutbetalingen (den resterende saldoen), og mottakeren din vil motta resten.

Bestow vet hvordan du oppfyller dine krav til livstilsikring for SBA -lån. Så hvis du for øyeblikket leter etter en policy, få et gratis tilbud fra Bestow for å se hvor rimelig det kan være.

Typer SBA -lån

Det er flere SBA -låneprogrammer. Det vanligste lånet er imidlertid SBA 7 (a) -lånet. Med 7 (a) lån kan du låne opptil 5 millioner dollar.

• For 7 (a) lån under $ 150 000, vil SBA garantere opptil 85%.
• For 7 (a) lån over $ 150 000, vil SBA garantere opptil 75%.

Renten kan være variabel eller fast, avhengig av långiver. For øyeblikket varierer maksimalrenten for 7 (a) lån fra prime + 2,25% til prime + 4,75%, avhengig av lånestørrelse og lengde.

Til slutt krever 7 (a) lån et engangsgarantiavgift på 2,0% til 3,5% og et løpende garantiavgift på 0,55%

SBA Express

I de fleste henseender følger SBA Express -lån de samme reglene og kravene som 7 (a) lån. Men den største fordelen med SBA Express -lån er at de kommer med en fremskyndet godkjenningsprosess.

I følge SBA kan du motta et SBA Express -godkjenningssvar på så lite som 36 timer. Så hvis du trenger nødmidler, kan SBA Express være et tiltalende alternativ.

Men det er ulemper og begrensninger. For det første tilbys SBA Express bare på lån opp til $ 350 000. For det andre vil SBA bare garantere 50% av lånet, så det kan være vanskeligere å bli godkjent. For det tredje betaler du for lån under $ 50 000 en høyere rente på prime+ 6,5%.

SBA -lån for veteraner

SBA tilbyr spesiell finansiering til militære veteraner gjennom sitt SBA Veterans Advantage -program.

I de fleste henseender samsvarer Veterans Advantage -programmet med retningslinjene for 7 (a) lån. Men det er en viktig forskjell. Med Veterans Advantage-programmet fjerner SBA forhåndsgebyret på 2,0% til 3,0%.

Det kan spare deg for en god del endring. Så hvis du er et tidligere medlem av de væpnede styrkene, er dette definitivt et program du bør se nærmere på. Lær mer om SBA Veterans Advantage Program.

SBA -lån for kvinner

Det er teknisk sett ingen spesifikke SBA -lån for kvinner. Men deres Office of Women's Business Ownership (OWBO) er utelukkende dedikert til å hjelpe kvinner med å utjevne konkurransevilkårene i næringslivet.

Gjennom OWBO kan kvinner få forretningsrådgivning og opplæring. Og SBA sier at målet deres er å gi minst 5% av alle føderale kontraherende dollar til kvinner.

SBA gir også beskjed om at noen kvinnelige bedriftseiere kan kvalifisere for finansiering gjennom 8 (a) forretningsutviklingsprogrammet. Lær mer om SBA -programmer for kvinner.

SBA -lån til eiendom

Hvis du ønsker å kjøpe næringseiendom med SBA -lånet ditt, kan du vurdere et 504 -lån. Disse SBA-lånene kan bare brukes til å kjøpe langsiktige driftsmidler. Men den store delen med 504 lån er at de kommer med lavere forskuddsbetalingskrav (10%) og faste renter.

Se en oversikt over alle typer SBA -lån og vilkår.

SBA-lån for koronavirus (COVID-19)

Hvis du er en småbedriftseier som har å gjøre med økonomiske byrder som følge av COVID-19-krisen, er det noen få SBA-låneprogrammer som kan hjelpe. Det mest sjenerøse programmet er Paycheck Protection Program (PPP), som ble lansert med signeringen av CARES Act.

Med OPS kan du låne opptil 2,5 ganger det du vanligvis bruker hver måned på premie på lønn, nytte, husleie og helseforsikring. Og så lenge midlene brukes til disse formålene, kan 8 ukers utgifter bli fullt ut tilgitt. Sjekk ut vår fulle guide til Paycheck Protection Program. Eller fortsett å lese for å lære om to andre SBA -låneprogrammer som også kan gi lindring av koronavirus.

Økonomisk skade katastrofelån (EIDL)

Økonomisk skade katastrofelån er lån med lav rente designet for små bedrifter som har hatt alvorlige økonomiske vanskeligheter. Og med president Trumps signering av CARES Act, er alle virksomheter som har blitt negativt påvirket av COVID-19 kvalifisert til å søke om EIDL.

Hvordan kan bedriftseiere bruke EIDL -lånet?

I likhet med Paycheck Protection Program, kan EIDL -midler brukes til lønn, leie og boliglån. Men med EIDL -programmet kan du også bruke pengene dine til å dekke økonomiske forpliktelser som du ikke kan betale på grunn av tapte inntekter. For eksempel kan du bruke EIDL -midler til å betale fakturaer fra leverandørene dine eller lease betalinger på utstyret ditt.

Hva er EIDL -lånerenter og vilkår?

Økonomisk skade katastrofelån er begrenset til 2 millioner dollar og kommer med en rente på 3,75% for bedrifter og 2,75% for ideelle organisasjoner. Betalinger utsettes for et helt år, mens OPS -lån utsettes for 6 måneder. Men, som OPS -lån, renter vil påløpe i løpet av EIDL -utsettelsesperioden. Til slutt kommer økonomiske skader katastrofelån med vilkår så lenge som 30 år - 15 ganger lenger enn 2-års forfallsdato for OPS-lån.

Er EIDL -lånet tilgivelig?

Det er et litt komplisert spørsmål. I motsetning til OPS -programmet, er brorparten av et EIDL -lån ikke tilgivelig. Men hvis du trenger nødmidler, kan du få opptil $ 10.000 i kontanter innen tre dager for å sende inn din EIDL -søknad.

Dette kontantforskuddet er et tilskudd (kalt Emergency Economic Injury Grant) som under ingen omstendigheter trenger å tilbakebetales. Så selv om det viser seg at du er nektet for EIDL, kan søknaden fortsatt være verdt kule $ 10.000 som du ikke trenger å betale tilbake.

SBA har gitt ytterligere veiledning om forskuddet, og det ser ut til at søkerne vil motta $ 1000 for hver ansatt. Se denne e -posten fra SBA:

Når kan bedriftseiere søke om et EIDL -lån?

Dette er et annet område der EIDL -programmet vinner. Siden PPP er et helt nytt program, er det ikke tilgjengelig for alle ennå. Offisielt vil långivere begynne å godta søknader fra småbedriftseiere og enkeltpersoner den 3. april. Men uavhengige entreprenører og selvstendig næringsdrivende må vente til 10. april for å søke.

EIDL er imidlertid et eksisterende program som mange långivere allerede tilbyr. Av denne grunn, du kan søke om et EIDL -lån akkurat nå. Søk kl https://covid19relief.sba.gov/.

Hvem kan søke om et EIDL -lån?

Alle små bedrifter eller private ideelle organisasjoner med mindre enn 500 ansatte kan søke om en EIDL. Dette inkluderer:

• Enkeltpersonforetak (med eller uten ansatte)
• Uavhengige entreprenører
• Kooperativer og virksomhetseide virksomheter
• Stammegrupper

For lån under 200 000 dollar krever EIDL ingen personlig garanti. Men du må fortsatt oppfylle utlånerens kredittpoengkrav.

Kan du søke om både EIDL- og PPP -lån?

Ja det kan du! Du kan imidlertid ikke bruke begge lånene til samme formål. For eksempel, hvis du bruker OPS -lånet til å dekke lønn, kan du ikke bruke EIDL også til lønnskostnader. Imidlertid, i denne situasjonen, du kunne bruk EIDL til å dekke gjeldsforpliktelser eller betalt sykemelding for dine ansatte.

EIDL vs PPP: Hvilket program er bedre for eiere av små bedrifter?

Personlig har jeg ingen umiddelbare planer om å søke om lån. Hovedårsaken til det er at jeg for øyeblikket ikke har noen på lønningslisten enn meg selv, og at inntekten min ikke har fått en betydelig hit ennå. Imidlertid vet jeg at saken min er sjelden, og mange andre småbedriftseiere gjør det vondt akkurat nå. Jeg vil beholde midlene tilgjengelig for de som virkelig trenger det.

Men hvis du ha blitt negativt påvirket av COVID-19-krisen, er PPP bedre hvis du ønsker å maksimere tilgivelse på kvalifiserte utgifter. Men EIDL er bedre hvis du leter etter mer fleksibilitet for hvordan du bruker pengene eller vil ha lengre tilbakebetalingsvilkår. Selv om du planlegger å fokusere hovedsakelig på OPS-programmet, kan EIDL-tilskuddet på $ 10.000 raskt gi noen sårt tiltrengte kontantstrøm til virksomheten din.

SBA Gjeldslettelsesprogram

Har du allerede et eksisterende SBA -lån? I så fall kan den økonomiske nedgangen til COVD-19 gjøre det vanskelig for deg å betale. Heldigvis har SBA innført et gjeldslettelsesprogram for å gi små bedrifter et utsettelse.

Med SBA Gjeldslettelsesprogram, vil SBA dekke alle lånebetalinger (både hovedstol og renter) på eksisterende SBA 7 (a) lån for de neste 6 månedene. Og SBA 7 (a) lån som tas opp innen 6 måneder etter signeringen av CARES Act (27. september 2020) vil også kvalifisere for denne fordelen.

Denne gjeldslettelsen bør være automatisk. Med andre ord, banken din bør bare slutte å automatisk debitere kontoen din uten å måtte inngripe fra din side. Men hvis du merker at utlåner fortsetter å utarbeide kontoen din automatisk, vil du ringe dem.

Bunnlinjen

SBA -lån har attraktive renter og vilkår som gjør dem til en av de mest ønskelige kildene til finansiering av småbedrifter. Men hvis du planlegger å søke om et SBA -lån, vær forberedt. Du må sannsynligvis hoppe gjennom den rimelige andelen bøyler underveis.

Hvis du er klar til å begynne, begynn med søker etter en godkjent långiver. Har du lykkes med å ta opp et SBA -lån? I så fall vil vi gjerne høre dine tips eller råd i kommentarene!