Uttak av pensjon: 4% regel mot bøtte -metoden

One av de mest nervepirrende aspektene ved å nærme seg pensjonisttilværelsen er utsiktene til å muligens gå tom for penger i de gylne årene.

Selv om du har vært den flittigste av sparere, kan det være katastrofale konsekvenser å misbruke tilbaketrekning av pensjonsinntekt.

Det er to hovedstrategier for uttak av pensjonsinntekter: systematisk uttak og bøtteuttak. Det lønner seg å forstå fordeler og ulemper med hver av disse strategiene lenge før du trenger å bruke dem, spesielt siden tilstanden i økonomien når du går av med pensjon kan påvirke strategien din.

Her er en grunnleggende oversikt over disse to uttakstrategiene:

Systemisk tilbaketrekking, også kjent som regelen for sikker uttakssats på 4%

Tanken bak denne strategien er at ved å ta ut et beskjedent beløp av pensjonspengene dine hvert år, du vil tømme rektoren sakte nok til at pengene dine varer i 25 (eller flere) år med pensjon bor.

Tommelfingerregelen for denne strategien er 4%. I følge dailyfinance.com,

"Bill Bengen, en finansiell rådgiver i Sør -California, opprettet 4% -regelen i 1994, og demonstrerte i en studie at hvis pensjonister fulgte planen, og økte uttakene sine gjennom årene for å justere for inflasjon, ville besparelsene vare i 30 år. "

For eksempel, hvis du tar 4% av porteføljen ditt første pensjoneringsår - la oss si det $ 40 000 - du vil da planlegge å ta ytterligere 3% av de $ 40 000 (eller $ 1200) det andre året for å dekke inflasjon. Selv om du gjør det hvert år, vil du fortsatt teoretisk sett kunne leve komfortabelt gjennom 30 års pensjonisttilværelse.

4% -regelen er en populær strategi, delvis fordi den er enkel og lett å forstå. Det kan også tjene pensjonister godt - i gode økonomiske tider. Ulempen med systemisk tilbaketrekning er muligheten for volatilitet i markedet.

Når du investerer i porteføljen din, kan du dra fordel av gjennomsnittlig dollar-kostnad. Det betyr at hvis du regelmessig investerer like mye i en portefølje, vil du noen ganger kjøpe mer aksjer til en lav pris, eller færre aksjer til en høy pris, avhengig av hvor mye din vanlige investering kan kjøpe.

Det betyr at du maksimerer fortjenesten din fordi du har flere lavprisandeler som kan gå opp, og færre aksjer med høy pris som kan gå ned.

Dessverre betyr det at du bruker den systematiske tilnærmingen til uttak av pensjonisttilværelse at du har samme situasjon, men omvendt. For eksempel, når du selger aksjer av noe under pensjonering, kan du ende opp med å selge flere av dem hvis verdien er lavere - gir deg færre aksjer å holde på og dra nytte av når/hvis kursen stiger igjen seinere.

"Bucket Method" Uttak

Denne strategien blir stadig mer populær, spesielt siden den økonomiske nedgangen. Denne tilnærmingen, mer teknisk kjent som eiendeltildeling, forutsetter at pensjonister må planlegge for volatilitet i markedet. For å gjøre dette, delte investorene sine porteføljer i separate inntektsbøtter, som hver vil ta seg av en annen del av pensjonisttilværelsen.

For eksempel betyr planlegging for en 30-årig pensjonisttilværelse at du vil ha minst tre "bøtter":

1. Den første ville ta vare på dine økonomiske behov de første fem til ti årene du ble pensjonist og ville bestå av veldig stabile og konservative investeringer. Du vet at du kan stole på at beløpet forblir relativt stabilt, selv om du går av med pensjon midt i en lavkonjunktur.
2. Den andre bøtta vil bestå av en blanding av konservative og risikofyltere investeringer slik at pensjonister ville ha det første tiåret eller så å utnytte den høyere potensielle inntekten fra de som er mindre sikre aksjer.
3. Til slutt vil den siste bøtta ha det største antallet høyrisiko/høy avkastning investeringer i porteføljen din. Du har råd til å sette penger i disse risikofylte investeringene siden du ikke har tenkt å dyppe ned i denne bøtta før 15-20 år etter pensjon. Ved å plassere flertallet av disse i den tredje bøtta, har du tid til å vente på svingninger i markedet.

Fordelen med denne strategien er at den gir pensjonister mer kontroll over hvor pengene deres kommer fra i et gitt år, og den gir dem mulighet til å gjøre justeringer hvis behovene deres endres. Dette gir også investorer et psykologisk løft, siden de kan lage strukturerte planer og mål for bruk av pengene sine.

Bunnlinjen

Uansett hvilken strategi du bruker pensjonsinntekten din, sørg for at du setter deg ned med en finansiell rådgiver for å diskutere alternativene dine.

Om Emily Guy Birken

Emily Guy Birken er en prisbelønt forfatter, forfatter, pengetrener og pensjonistekspert. Hennes fire bøker inkluderer Fem år før du blir pensjonist, Velg din pensjonisttilværelse, Få trygd til å fungere for deg, og Slutt med økonomisk stress nå.