De Pareto -prinsippet kalles ofte 80-20-regelen og refererer til ideen om at 80% av resultatene kommer fra bare 20% av arbeidet.
Det er en idé som har blitt presset inn på mange forskjellige områder. Bedrifter får ofte 80% av salget fra 20% av kundene. 20% av folket tjener 80% av inntekten, siterer forskere i inntektsulikhet. Det har vist seg å være sant empirisk på en rekke områder.
Hva er "Pareto's" for personlig økonomi? Hva er tingene som, hvis du får rett, utgjør hoveddelen av gevinstene?
Da jeg begynte denne artikkelen, ønsket jeg å liste opp noen viktige ideer som omfattet hoveddelen av råd om personlig økonomi. Jeg hadde alle klassikerne - unngå kredittkortgjeld, få selskapets match til 401 (k), bruk mindre enn 30% av inntekten din på bolig, spar minst 20% osv. Det begynte å føles som Harold Pollacks indeksskort for finans tips.
Da jeg skrev og utvidet dem, innså jeg at de alle fulgte en nøkkelidé.
Jeg var på utkikk etter Pareto -prinsippene for personlig økonomi, men jeg fant i stedet et hoveddirektiv.
Hoveddirektivet for personlig økonomi
Jeg kaller det Første direktiv av Personal Finance (en hyllest til en av de største seriene med show noensinne, selvfølgelig):
Unngå å forplikte fremtidige midler til utgiftsforpliktelser; forplikte dem til å spare forpliktelser.
Dine penger er en proxy for din tid. Når du forplikter fremtidige midler til å bruke forpliktelser, begrenser du alternativene dine. Når du forplikter fremtidige midler til å spare, utvider du din muligheter.
Hvis du følger dette direktivet, og kan gjenkjenne det i praksis, du har 80%+ av alle råd om personlig økonomi i bare en setning.
Unngå kredittkortgjeld
Gjeld er en vekt på din økonomi, men det er akseptabelt hvis det tjener et større formål. Studielån og boliglån er to eksempler på hvor en (relativt) lav rente gjeld tjener et større formål (utdanning, bolig).
Kredittkortgjeld er dårlig fordi det er dyrt, og det er ofte ikke for noe som kommer deg til gode i mange år. Det er også vanligvis et tegn på at noen lever utenfor sine evner, som er en høflig måte å si at du stjeler fra ditt fremtidige jeg.
Hvis du ikke gjorde annet enn å unngå å betale renter på et kredittkort, ville du vært lenger fremme enn dine jevnaldrende som gjør det. Av husholdningene som har kredittkortgjeld, har den gjennomsnittlige husholdningen over $ 16 000 av den ifølge Nerdwallet.
Hvis du foretok minimum 4% månedlige utbetalinger ($ 640) på en saldo på $ 16 000 med en rente på 18,9%, ville det ta deg 184 måneder og koste deg over $ 10 000 i rente for å betale den ned.
Hvis du i stedet investerte de $ 56 i måneden i et indeksfond som tjener 8% per år i bare 15 år - ville du ha over $ 19 000.
Det er en svingning på nesten tretti tusen dollar. Det er så stygg kredittkortgjeld.
Hvordan gjelder hoveddirektivet? Når du tar på deg gjeld, påtar du deg en forpliktelse til å betale tilbake den gjelden med renter. Hvis du samler inn 16 000 dollar i kredittkortgjeld, har du forpliktet $ 640 av dine fremtidige midler hver måned til kredittkortselskapet.
Du vil være langt bedre å finne måter å spare opp for kjøpene dine, slik at du ikke er forpliktet til et selskap med en så høy prislapp.
Få firmakamper, maks 401 (k)/Roth IRA
Hvis din arbeidsgiver tilbyr en pensjonsordning, og spesielt hvis den kommer med en firmakamp på bidragene dine, ta den.
Det er gratis penger!
(De eneste unntakene er hvis selskapets fondsalternativer er så forferdelige og dyre at du taper penger... men de er sjeldne)
Når det gjelder å maksimere 401 (k) og Roth IRAene dine, de er begge gode kjøretøyer for pensjonssparing. Du bør prøve å maksimere pensjonssparingene, spesielt gitt skattefordelene, men det vil avhenge mye av din økonomiske situasjon. Jo mer du kan spare, spesielt tidlig når utgiftene er lave, desto bedre vil du ha det.
De National Institute on Retirement ga ut en rapport som bør åpne øynene dine for tilstanden til pensjonssparing. 45% av husholdningene i yrkesaktiv alder (nesten 40 millioner) har ingen pensjonsmidler. Median pensjonskontosaldo for alle arbeidende husholdninger er bare 2500 dollar, og 62% av husholdningene i yrkesgruppen 55-64 år har pensjonssparing på mindre enn 1 x årsinntekten.
Hvordan gjelder hoveddirektivet? Når du bidrar til en 401 (k), har du forpliktet deg til å spare penger til pensjonisttilværelsen din på en måte som kommer med en straff. Siden du får en skattefradrag på ditt bidrag, vil du bli tvunget til å betale en ekstra 10% bot ved uttak hvis du gjør det før pensjonisttilværelsen.
Gjelder også for Roth IRAer - men viktigst av alt er at du sparer noe foran deg (om enn isbre sakte) med en betydelig margin.
Direktivet kan brytes... med god grunn
I likhet med den hippokratiske ed er det unntak. Ikke hvert stykke økonomisk rådgivning holder seg til hoveddirektivet. Det er økonomiske forpliktelser som gir mening, de trenger bare en god grunn.
For eksempel forsikring. Forsikring forplikter seg til utgifter, men det tjener et viktig formål - beskyttelse.
Som noen i midten av 30-årene husker jeg en periode for ti år siden da vennene mine ble skadet av å være dumme ting (rive en ACL etter å ha hoppet over søppelbøtter) så vel som hverdagslige ting (rive en ACL som kommer inn i deres bil). Medisinske problemer ble sett på som slemme eller selvpåførte da.
I midten av 30-årene har jeg venner som bekjemper kreft, venner som har slått kreft og de som ikke har det.
Medisinsk forsikring og livsforsikring er økonomiske forpliktelser som har et klart og viktig formål. Selv om målet alltid bør være å unngå fremtidige økonomiske forpliktelser, er det et mål med forbehold om formål. Forsikring er økonomisk beskyttelse mot livsslag, og du bør være fullt forsikret når det er mulig.
Et boliglån er en annen populær økonomisk forpliktelse. Da vi kjøpte huset vårt, gikk vi med på tretti års faste betalinger. Det er en veldig lang økonomisk forpliktelse, men det er for et hus innenfor vårt budsjett og hvor vi har tenkt å bo de neste tjue+ årene. Det er mindre enn 30% av inntekten vår, a nøkkelpengeforhold for oss, og en forpliktelse vi er glade for å inngå.
Mobiltelefonen din, kabelregningen, husleien din og andre lignende kortsiktige forpliktelser er ikke annerledes. Du signerer en kontrakt for å foreta månedlige utbetalinger, og disse forpliktelsene bør ikke inngås lett fordi de begrenser fremtiden din.
Til slutt er ikke alle forpliktelser like åpenbare som et boliglån. Barn er også økonomiske (og følelsesmessige!) Forpliktelser... og som tobarnsfar bør jeg merke at de heller ikke skal tas lett! 🙂