Bør jeg investere pengene mine med forbedring i 2021?

Investering er vanskelig.

Hvor skal jeg legge investeringene mine? Hvilke midler skal jeg kjøpe? Er jeg diversifisert? Er jeg for variert?

Hvis du vil ha profesjonell hjelp, vil det koste deg. Er det verdt det å ansette en rådgiver? Bør det bare være gebyr eller en prosentandel av eiendelene?

Med så mange spørsmål er det lett å se hvordan det lammer så mange amerikanere.

Hva om jeg sa at det er en profesjonell investeringsforvaltningstjeneste som vil svare på mange av disse spørsmålene? Og de belaster en brøkdel av en tradisjonell menneskelig investeringsforvalter?

De er kjent som en robo-rådgiver. Og Bedring var en av de første i bransjen.

Kort sagt, Betterment vil bygge en portefølje basert på dine mål og risikotoleranse. De vil holde på toppen av det, balansere om nødvendig, og ditt eneste ansvar er å spare. Bedring håndterer resten.

Lær mer om forbedring

Innholdsfortegnelse

1. Hvem er forbedring?
2. Hvordan forbedring fungerer
3. Forbedringsfunksjoner og fordeler
4. Betterment investeringsportefølje
1. Aksjefond
2. Obligasjonsfond
insta stories
5. Bedring av skattehemming
6. Bedre skattekoordinert portefølje
7. Bedre kontantreserve
8. Betterment Premium
9. Forbedringspriser og gebyrer
10. Bør du investere med forbedring?

Hvem er forbedring?

Bedring er en online, automatisert investeringsplattform, alias a robo-rådgiver.

Med 16,4 milliarder dollar i forvaltningskapital fra april 2019, er Betterment en av de største uavhengige roboadvisors. Betterment var den første uavhengige online finansielle rådgiveren som nådde 10 milliarder dollar AUM i juli 2017.

Med Betterment skjer hele investeringsopplevelsen din online. En algoritme beregner porteføljen din basert på dine preferanser og mål. Den algoritmen bruker Modern Portfolio Theory (MPT), opprettet av Harry Markowitz i løpet av 1950 -årene, og støttet av 70 års investeringsforskning. MPT fokuserer på å investere i store markedssektorer, snarere enn i individuelle verdipapirer.

Betterment bygger porteføljer ved å investere i brede markedssektorer gjennom ETFer. De bruker ETFer fordi de er rimelige og skatteeffektive.

Siden alt går gjennom datamaskiner, kan de tilby investeringsforvaltning til en veldig lav pris. Dette gjør det kostnadseffektivt for enhver investor, uavhengig av investeringsstørrelse. De fleste menneskelige økonomiske rådgivere vil ikke engang snakke med deg hvis du har mindre enn en halv million i eiendeler. Du kan investere ved å bruke Betterment til bare $ 1.

Hvis du er ny i å investere, eller du ikke har mye penger, kan Betterment være den beste løsningen på dine investeringsbehov. Hvis du er en større eller mer erfaren investor, kan Betterment være en god plattform for å ha noen av porteføljene dine profesjonelt administrert.

Hvordan forbedring fungerer

Du kan registrere deg for Betterment på få minutter, og hele prosessen skjer online. Spørreskjemaet stiller en rekke risikotoleranse og investeringsmålrelaterte spørsmål. Svarene dine vil avgjøre porteføljefordelingen din - konservativ, aggressiv eller et sted mellom.

Du kan åpne en av følgende typer kontoer med Betterment:

• Individuelle eller felles avgiftspliktige investeringskontoer
• Tradisjonell IRA
• Roth IRA
• Tillitskonto
• SEP IRA (kun enkelt deltaker)
• Betterment for Business (dette er Betterments 401 (k) for små arbeidsgivere)

For å åpne en konto må du være amerikansk statsborger. De vil også vite din permanente amerikanske adresse, personnummer og koble en sjekkekonto til en amerikansk bank.

Du trenger ikke å overføre penger for å åpne en konto. Betterment har ikke et minimumskrav til innledende innskudd. Du kan sette opp kontoen i dag, men finansiere den senere, for eksempel ved automatiske innskudd fra lønnsslippen din.

Betterment vil bygge en portefølje som består av en blanding av 13 ETF -er. De velger mellom er seks aksje -ETFer og syv obligasjons -ETFer. Hver portefølje vil ha minst noen av de 13 ETF -ene, men de spesifikke prosentandelene varierer basert på profilen din.

For eksempel, hvis risikotoleransen din er mer aggressiv, vil du ha mer i aksjefond. Hvis det er mer konservativt, har du mer i obligasjonsfond.

Disse 13 ETF -ene gir eksponering for nesten hele investeringsuniverset. Det inkluderer både utenlandske og innenlandske aksjer og utenlandske og innenlandske obligasjoner. Det er også forskjellige sektorer representert av disse midlene. For eksempel vil porteføljen din inneholde en blanding av aksjer med stor cap, mid cap og small cap. På obligasjonssiden vil du ha eksponering mot kortsiktige og langsiktige verdipapirer, samt bedrifts- og statsobligasjoner.

Herfra er det bare finansiering som gjenstår. Det er på deg. Betterment håndterer detaljene for å administrere porteføljen din for deg, men du må fortsatt sette inn pengene. 🙂

Hva om jeg vil justere dem manuelt? I slutten av mars 2018 kunngjorde Betterment en ny funksjon for kontoer med $ 100 000 eller mer-Fleksible porteføljer. Fleksible porteføljer lar deg justere forbedringsporteføljen manuelt av forskjellige årsaker.

Hvis kontoene dine utenfor Betterment er tungt vektet i en sektor, kan du bruke dette til å redusere allokeringen din i Betterment for å balansere det.

Forbedringsfunksjoner og fordeler

Betterment har et stort antall funksjoner og fordeler, men her er noen av de viktigste:

• Kontobeskyttelse. Kontoen din er dekket under Securities Investors Protection Corporation (SIPC), for opptil $ 500 000 i kontanter og verdipapirer, inkludert opptil $ 250 000 i kontanter. Dette beskytter deg mot meglersvikt, men ikke tap på grunn av markedssvingninger.
• Kundeservice. Du kan kontakte Betterment via telefon eller Live Chat, mandag til fredag, 9:00 til 20:00 Eastern Time (ET), og lørdag og søndag, fra 11:00 til 18:00 ET. Du kan også når som helst kontakte dem via e -post.
• Bedre mobilapp. Betterment tilbyr mobilapper for både iOS og Android. Du kan laste dem ned fra App Store og Google Play.
• Lage investeringsmål. Du kan opprette tilpassbare underkontoer som Betterment kaller mål. Disse kan omfatte pensjonisttilværelse, et "sikkerhetsnett" (nødssparing) eller et annet delmål, som å spare for høyskoleutdanning eller et hus.
  Du kan angi en porteføljeallokering, tidshorisont og planlegge innskudd og uttak for hvert mål. Du kan legge til nye mål ved å klikke på "Legg til konto" -knappen. Du kan opprette individuelle porteføljer for helt spesifikke investeringsbehov.
• Fleksible porteføljer. Etter at du har etablert din portefølje, vil de med eiendeler på $ 100 000+ kunne justere tildelingene til porteføljen din manuelt for å passe dine behov bedre. Du får allokeringen, men all automatisering og skattefordeler med Betterments ledelse.
• RetireGuide. Betterment tilbyr dette som et pensjonsplanleggingsverktøy. Den gir deg råd om hvordan du kan nå pensjonsmålene dine. Du kan bestemme hvor mye penger du sannsynligvis vil bruke i pensjonisttilværelse pluss hvor mye du trenger å spare for å støtte disse utgiftene.
  Det vil også vise deg hvilke kontoer du skal spare på, og det inkluderer arbeidsgiverens pensjonsplan, samt tradisjonelle og Roth IRAer, eller skattepliktige investeringskontoer. Dette vil gjøre deg i stand til å synkronisere alle dine investerings- og pensjonskontoer på en sikker måte, og ikke bare de du har med Betterment.
  Du kan til og med endre forutsetningene i RetireGuide for å ta hensyn til forskjellige utfall. Du kan for eksempel justere det forventede inntektsnivået for trygd eller en pensjonsordning for arbeidsgiver. Dette vil gi deg muligheten til å justere pensjonistforventningene når du går nærmere pensjonistdatoen.
• SmartDeposit. Dette er Betterments automatiserte kontantinvesteringsverktøy. Det fungerer ved å flytte overskytende kontanter fra bankkontoen din til Betterment -kontoen din, basert på parametere du angir. For eksempel oppretter du maksimal mengde penger du vil ha på bankkontoen din, og deretter overfører Betterment automatisk den overskytende saldoen til din investeringskonto.
• Betterment Advisor Network. Etter å ha erkjent at noen mennesker foretrekker kontakt med en rådgiver for menneskelige investeringer for å følge med roboadvisor -porteføljen, opprettet Betterment dette nettverket. De kan matche deg med en av de uavhengige, uavhengige sertifiserte finansplanleggerne i nettverket, som vil bli kjent med deg personlig. De kan deretter utvikle en tilpasset, omfattende finansiell plan, og hjelpe deg med mer avanserte og komplekse økonomiske problemer.

Betterment investeringsportefølje

Forbedringsporteføljer er konstruert av seks aksje -ETFer og syv obligasjons -ETFer.

Her er ETF-ene som for øyeblikket brukes av Betterment, fra 28. oktober 2019: (Jeg viser bare primær-ETF, de har også en sekundær ETF ved skattehøsting)

Aksjefond

• U.S. Total Stock Market - Vanguard U.S. Total Stock Market Index ETF (VTI)
• U.S. Large-Cap Value Stocks-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• U.S. Mid-Cap Value Stocks-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• U.S. Small-Cap Value Stocks-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Internasjonale utviklede aksjer - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Internasjonale Emerging Market Aksjer - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Jeg elsker å se lave kostnader Vanguard -midler på listen deres.

Obligasjonsfond

• Amerikanske kortsiktige statsobligasjoner-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• U.S. High-Yield Corporate Obligasjoner-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Amerikanske inflasjonsbeskyttede obligasjoner-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Amerikanske høykvalitetsobligasjoner (IRA og 401 (k) kontoer) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Amerikanske kommunale obligasjoner (skattepliktige kontoer)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Amerikanske kortsiktige obligasjoner med investeringsgrad-iShares Short Maturity Bond ETF (NEAR)
• Internasjonale utviklede obligasjoner - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Internasjonale Emerging Market Obligasjoner - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(se mye Vanguard i den listen, ikke sant? Se hvordan Vanguard sammenligner seg med Betterment)

Vær oppmerksom på at National Municipal Bond ETF bare gjelder skattepliktige investeringskontoer. Siden pensjonskontoer allerede er utsatt for skatt, er det ikke nødvendig å inkludere kommunale obligasjoner i disse kontoene.

Når porteføljen din er etablert, vil Betterment balansere den etter behov etter hvert som midlene endres i verdi. Og nok en gang er denne prosessen automatisk, basert på prosentandelen av avviket fra målporteføljen.

Bedring av skattehemming

Innhøsting av skattetap, eller TLH, er en investeringsstrategi der tapende investeringer selges for å generere tap som vil redusere gevinsten ved å vinne investeringer. Strategien reduserer netto gevinsten på kontoen din, og derfor senker den også gevinstskatten du vil betale.

Betterment tilbyr TLH på alle sine skattepliktige kontoer. Det er ikke tilgjengelig med pensjonskontoer siden investeringsgevinsten på disse kontoene uansett er utsatt for skatt.

Bedring har en Skattekutt Høsting Hvitbok som går i detalj om dette kompliserte temaet. De hevder at du kan forbedre den årlige avkastningen på investeringen i dine skattepliktige kontoer med gjennomsnittlig 0,77% per år. Det kan resultere i en betydelig forbedring av investeringsresultatene dine på svært lang sikt.

Bedre skattekoordinert portefølje

Dette er en funksjon som tilbys av Betterment som optimaliserer og automatiserer en investeringsstrategi kjent som eiendelens plassering. Den strategien innebærer å plassere investeringer som sannsynligvis vil bli høyt beskattet på skattebeskyttede pensjonskontoer og deretter sette lavere skattefordeler på de skattepliktige kontoene. Du kan dra nytte av dette alternativet bare ved å klikke "Sett opp" i kategorien Sammendrag.

Et eksempel ville være å plassere inntektsbringende eiendeler, for eksempel de som betaler renter og utbytte, på pensjonskontoer. Dette vil tillate utsettelse av denne inntekten. I mellomtiden plasseres eiendeler som sannsynligvis vil generere langsiktige gevinster på skattepliktige kontoer. De vil være underlagt, og kunne dra fordel av, gunstigere langsiktige kapitalgevinstskattesatser.

Betterment hevder at du kan forbedre avkastningen etter skatt med gjennomsnittlig 0,48% per år, eller 15% ekstra over 30 år.

Bedre kontantreserve

Betterment har et sparebil som heter Bedre kontantreserve - deres angrep i bankverdenen. Bedre kontantreserve er en kontanthåndteringskonto det er FDIC forsikret opp til $ 1.000.000 og betaler en høy rente (0,30% APY). Midlene dine blir satt til deres fire partnerbanker, og derfor får du 4x FDIC -dekning, men administreres gjennom appen.

Tidligere tilbød de en besparelseslignende avkastning ved å sette pengene dine i to ETFer-80% US Short-Term Statsobligasjoner (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) og 20% ​​US Short-Term Investment-Grade Obligasjoner (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Det var en smart idé, men det var fortsatt en investering, så ikke FDIC -forsikret. Smart Saver vil gå bort og erstatte med Cash Reserve.

Her er flere detaljer om Betterment Cash Reserve.

Betterment Premium

Betterment tilbyr bare én premium investeringsplan for større investorer.

Betterment Premium krever en minimums kontosaldo på $ 100 000. Men det lar deg ha ubegrenset konsultasjon med sine CFP -fagfolk. De overvåker kontoen din, så vel som de er tilgjengelige når du har et økonomisk spørsmål.

De kan hjelpe deg med å navigere i store økonomiske beslutninger som (fra nettstedet deres):

• Bli gift? Sørg for at målene dine er på linje, bestem hvordan du skal kombinere pengene dine, sett økonomiske grenser og bestem hvordan du skal fordele pengene dine på tvers av pensjonsplanene dine.
• Å få et barn? Spar til college, prioriter familiemål, velg livsforsikring og diskuter eiendomsplanen din.
• Administrere egenkapitalbasert kompensasjon? Forstå planen din, gå gjennom mulige skatteimplikasjoner, og håndter de potensielle risikoene.
• Går av med pensjon? Planlegg overgangen din fra å spare til å bruke, og lag en skatte-smart uttaksstrategi.

Dette vil være et spesielt verdifullt servicenivå for mennesker som har mer komplekse økonomiske situasjoner. Det kan inkludere flere investeringskontoer, en komplisert skattesituasjon eller bare å ha noen å diskutere vanskeligheter med investeringsplanen din med.

Forbedringspriser og gebyrer

På slutten av 2017 oppdaterte Betterment prisene fra en prismodell på tre nivåer til bare to:

Vis en "ingen avgift" -versjon på prissiden, men den er ikke for robo-rådgiveren, den er for kontanthåndteringskontoen deres. Det inkluderer verktøyene deres (økonomiske målsettings- og rådverktøy, pensjonsplanleggingsverktøy, og tilbakemeldinger på kontoer du har på andre institusjoner) men ikke faktisk ledelse.

Betterment fungerer på en flat avgift basert på størrelsen på porteføljen din. Det er ingen andre handelsavgifter eller provisjoner. Ingen overføringsgebyrer. Og ingen gebyrer for å balansere porteføljen din.

Standardavgiften (Digital) er 0,25% av kontosaldoen. Du kan administrere opptil $ 100 000 konto med Betterment for $ 250 per år. Selv på det laveste servicenivået får du alle fordelene med en forbedring - rebalansering, skattehøsting, diversifisering, etc.

For en Betterment Premium -konto, som krever en minimumssaldo på 100 000 dollar, er årsavgiften 0,40%. $ 100.000 finansiert konto administrert av Betterment for bare $ 400 per år. Betterment ser ut til å ha eliminert Plus -kontoen og gitt den nytt navn til Premium, og senket Premium -gebyret til 0,40% fra det tidligere 0,50% gebyret.

Den typiske rådgiveren for menneskelige investeringer vil belaste 1,00% til 1,50%. Hvis de forvalter $ 100 000, betaler du $ 1000–1500 per år. (og det er sannsynligvis ikke nok til å få dem ut av sengen om morgenen!)

Det er en rabatt på 0,10% på delen av saldoen din over $ 2 millioner:

• Digital avgift: 0,15% på saldo over 2 millioner dollar
• Premiumgebyr: 0,30% på saldo over 2 millioner dollar

Bør du investere med forbedring?

Betterment er en rimelig roboadvisor og et godt valg for nye investorer. Hvis du er ny, har lite ressurser eller foretrekker profesjonell hjelp, men ikke vil betale gjennom nesen, er Betterment en god løsning. Wealthfront er lik hvis du vil se Bedring vs. Formue, og jeg tror ikke du gjør et dårlig valg av det ene fremfor det andre.

Det tilbyr investeringsforvaltning på profesjonelt nivå til lave kostnader, og det gjør det for investorer på alle eiendomsnivåer. Porteføljemiksen lar deg oppnå et mye større diversifiseringsnivå enn du kunne på egen hånd.

Selv om du er en engasjert gjør-det-selv-investor, kan Betterment være den perfekte investeringsplattformen for å parkere den delen av porteføljen din som du helst ville ha administrert av noen andre.

Hvis du passer til noen av disse profilene, sjekk ut Bedring og se hva de kan gjøre for deg.

Lær mer om forbedring

Cash Reserve tilbys av Betterment LLC, som ikke er en bank, og kontantoverføringer til programbanker tilrettelegges av Betterment Securities. Klikk for detaljer.