For mange år siden droppet jeg visittkortet mitt i et av de fiskebodene i nærheten av inngangsdøren til en restaurant. Du har også sett dem - legg kortet i en fiskebolle for å vinne en gratis middag for deg og åtte av vennene dine!
Jeg har nettopp uteksaminert college, jobbet for første gang, og jeg hadde en eske med tusen visittkort.
Det var verdt det å slippe en i bollen, ikke sant?
Måltidet kan ha vært gratis, men det kostet meg fortsatt. Det kostet meg over en time å snakke med en "finansiell planlegger" som var mer selger enn planlegger.
Jeg innså at jeg brukte en time på å parere tilbud om livsforsikring og overprisede aksjefond. Selv da visste jeg at det var en dårlig idé å betale 1%+ inn (gebyrer pluss salgsbelastning/provisjon!).
Etter timen takket jeg den unge mannen for lunsj, tonehøyde og påminnelse om at det ikke er noe som heter gratis lunsj. 🙂
Han ga meg imidlertid en gave - bevisstheten om at jeg ikke hadde en økonomisk plan. Jeg var ikke gift og jeg hadde ikke barn, så det å ha en plan var ikke så farlig. Spol fremover noen år, ekteskap og to barn; en økonomisk plan er avgjørende.
Men du trenger ikke en "økonomisk planlegger" for å utvikle din økonomiske plan. Du har alle verktøyene allerede. Du trenger bare å lære å passe alt sammen.
Jeg viser deg i dag.
Advarsel: jeg er ikke en finansiell planlegger. Jeg forklarer hva jeg gjorde for å utvikle en plan. Mye senere begynte vi å jobbe med en finansplanlegger, og nå har denne prosessen blitt beriket av min erfaring med å jobbe med en. Til slutt hjelper en plan bare hvis du utfører den. 🙂
Innholdsfortegnelse
- Hva er en finansiell plan?
- Kartlegg din nåværende finansielle stat
- Planlegg din (e) fremtidige finansielle stat (er)
- Finansiell plan for nåværende til fremtid
- Gjennomgå planen din årlig
Hva er en finansiell plan?
En finansplan gjør tre ting:
- Den fanger din nåværende tilstand,
- Det fanger din fremtidige måltilstand,
- Det bygger en strategi for å få deg til å være i fremtiden.
Da jeg møtte den faux-økonomiske planleggeren, var jeg sammen med min langsiktige kjæreste/fremtidige kone, hadde ingen barn og leide en leilighet med en venn.
I løpet av fem år planla jeg å gifte meg med kjæresten min. Innen ti håpet jeg at vi skulle få et par barn. Jeg vil også eie et hus.
Hvordan fremtiden ble, stemmer kanskje ikke med planene mine, men du må si det noe ned på papir! Vi hadde en generell ide om hvor vi skulle.
Nå pakker vi ut hvert av de tre trinnene - kartlegg din nåværende tilstand, planlegg din fremtidige tilstand og lag en plan for å få deg dit.
Kartlegg din nåværende finansielle stat
Hvis du har lest artikkelen min om hvordan jeg holder orden på min formue, så har du en god idé om hva "kartlegg din nåværende økonomiske tilstand" betyr. Det er en oversikt over eiendeler og gjeld.
Hver måned oppdaterer jeg tallene slik at jeg har et månedlig øyeblikksbilde jeg kan bruke når jeg trenger det. For meg er det også min månedlige innsjekking på økonomien vår, så ingenting glir av på mer enn noen få uker.
Nettoformue er bare en brikke i det nåværende tilstandspuslespillet. Du må også forstå utgiftene dine, og for det bruker vi verktøy som Du trenger et budsjett eller Personlig kapital.
Når du har kontroll på inntektene og utgiftene dine, vet du hvor mye pusterom du må spare mer.
Planlegg din (e) fremtidige finansielle stat (er)
Dette er den vanskeligste delen av prosessen fordi folk er notorisk dårlige til å forutsi fremtiden.
En av fordelene med å jobbe med en økonomisk planlegger er at du snakker ut ting med noen andre. Det er som en psykolog for pengene dine. Mange gjennombrudd skjer når du snakker høyt om et emne og gjør dette på egen hånd vil bare få deg til å virke gal.
Hvis du gjør dette på egen hånd, kan du fortsatt finne suksess. Du kan prøve å planlegge disse fremtidige statene selv og deretter snakke med noen du stoler på. Det må være noen du kan være åpen og åpen med, som din partner eller et familiemedlem.
La oss dykke ned i planleggingen av fremtidige stater - først, ikke tenk på det som en enkelt fremtidig stat, men en rekke fremtidige stater. Jeg tenker på fremtiden vår i 5 og 10-årige blokker. Det er visse ting jeg vil oppnå når jeg er 35-40, ting jeg vil oppnå når jeg er 40-45 osv.
En av mine fremtidige stater var å kjøpe hus da jeg var 25-30 år. Det er en enorm forskjell mellom 25 og 30, men ved å sette målet innenfor den blokken gir jeg meg selv fleksibilitet. Det gir min plan fleksibilitet. Etter hvert som aldersspennet blir nærmere, blir målområdet mitt mindre. Da jeg var 25, hadde jeg en god ide om hvorvidt planen min om å kjøpe et hus i dette området er gjennomførbar. Jeg hadde også en god ide om at jeg ville kjøpe et hus på 27, eller et sted i nærheten der.
Tenk på tingene du vil oppnå, sett en tidsperiode på dem, og deretter det fremtidige finansieringsbehovet for disse målene og blokkene. Det handler tross alt om Benjamins. 🙂
La oss ta huseksemplet igjen. Jeg er 22, jeg satte meg målet om å kjøpe hus når jeg er 25-30 år, hvor mye forskuddsbetaling trenger jeg før jeg kjøper? $10,000? $30,000? Jeg ser på husene jeg vil bo i, beregner hvor mye jeg trenger som forskuddsbetaling, og setter det ned på listen over mål.
Gjør dette nå for alle dine mål... inkludert de største og hårete: pensjonisttilværelsen.
Til pensjonisttilværelse liker jeg å holde det enkelt fordi det er noe så langt inn i fremtiden (40+ år). Jeg regner med at det vil være mange ganger nedover veien for å gjøre kurskorrigeringer. Foreløpig bruker jeg 4% uttaksregel, estimer mitt fremtidige finansieringsbehov, og sett det som mitt reireggsmål.
For hver $ 40.000 i året jeg trenger å bruke, må jeg spare $ 1.000.000. Hvis jeg trenger 120 000 dollar i året, må jeg samle 3 millioner dollar.
Avhengig av hvor presis du liker å være, kan du justere den for hvilken som helst pensjon eller sosial sikkerhet du vil samle inn. For eksempel lekte jeg med Social Security Quick Calculator og det gjettet at jeg ville se på rundt 2645 dollar i månedlige fordeler. Det er 31 740 dollar i året jeg ikke trenger å trekke fra pensjonssparing og senker reirbehovene mine.
Finansiell plan for nåværende til fremtid
Du kan ta av hatten Predicting the Future og trekke ut kalkulatoren. Det er matematikk tid.
Å gå tilbake til huseksemplet - hvor mye forskuddsbetaling trenger jeg? La oss si at det er 25 000 dollar - hvor raskt kan jeg spare 25 000 dollar? Det vil gi meg en ide om hvor gjennomførbart det målet er. Når jeg gjør regnestykket, kan jeg innse at jeg ikke kan spare $ 25 000 på 3 år. Min blokk for huset forblir 25-30, men midten av bulls eye kan være 28 eller 29.
Med et mål på mindre enn 5 år, ønsker jeg ikke å sette disse besparelsene inn i det flyktige aksjemarkedet. Jeg ville plassere det i et sparekasse, kanskje noen CD -er, men med de som tjener en liten pote i renter er det ikke engang verdt tiden å beregne hovedveksten. For å spare 25 000 dollar på fem år, er det 416 dollar i måneden. Gjørbart eller ikke? Se i budsjettet.
La oss ta noe litt større - pensjonisttilværelse.
Hvis jeg hadde et pensjonistmål på 1 265 000 dollar på 45 år, hvor gjennomførbart er det? For dette vil du bruke en kalkulator som kan ta noen få forutsetninger og gi deg et tall. Det er noen få pensjonskalkulatorer på denne siden du kan leke med. Også, Ny pensjonisttilværelse er utmerket for å bygge en pensjonsplan.
Jeg beholdt de samme forutsetningene (8% investeringsavkastning, 3% inflasjon, pensjonisttilværelse ved 65 og 20 års pensjonsinntekt). Den fortalte meg at jeg trengte 822 dollar i måneden mot pensjon for å ende opp med 1,5 millioner dollar i reiregget mitt.
Dette betyr at hvis jeg vil gå av med pensjon om 45 år og Kjøp et hus om 5 år må jeg spare 1 238 dollar i måneden. Legg til flere mål og besparelsesbehovet øker enda mer.
Hvorvidt det er mulig, avhenger av budsjettet ditt. Hvis det ikke er mulig, må du justere ting (tjene mer, bruke mindre eller skyve ut tidslinjen for målene dine).
Hvis du er villig til å vente et år på huset, må du spare $ 25 000 over seks år - $ 347 i måneden. Dine månedlige sparebehov faller til $ 1169.
Du vil bli presset til å ta noen avgjørelser om fremtiden din, men nå vil du gjøre det bevæpnet med en plan og tall for å sikkerhetskopiere dem.
Gjennomgå planen din årlig
Du har laget din økonomiske plan - whew! Godt jobbet!
Nå må du huske å gå gjennom den årlig. Du vil gå gjennom fremgangen din, se om du fortsatt er på sporet (eller bak eller foran), og deretter justere den etter behov for å passe til livets realiteter.
For ting du ønsker å gjøre i løpet av de neste 5-10 årene, vil du ikke gjøre noen endringer basert på fremdriften på bare ett år. Hvis det er noe helt under din kontroll, som om planen din var å spare $ 500 i måneden og finne deg selv å spare $ 600 - flott! Du kan justere planen din siden alle inngangene er innenfor din kontroll.
Hvis du har noe som er langt inn i fremtiden, som pensjon, og det avhenger av ting utenfor av din kontroll, for eksempel aksjemarkedet, trenger du ikke å justere planen hver år. For eksempel antok du at markedet ville returnere 8% hvert år, men det returnerte faktisk 15%. Herlig! La alt være i fred.
Hvis du er foran, flott. Hvis du er bak, ikke få panikk før det har gått noen år og du ser tilbake på den årlige avkastningen de siste 5-10 årene. Det er da du vil gjøre en justering. Det er som å lande et fly eller snu et cruiseskip, to ting jeg aldri har gjort, men jeg kan tenke meg at det krever en stabil hånd og ingen plutselige bevegelser. 🙂
Noen ganger vil det være overraskelser, begge positive (større bonus! over gjennomsnittlig avkastning! enorm høyning!) og negativ (varmtvannsberederen eksploderte! medisinsk nødstilfelle!), er nøkkelen å bruke planen for å hjelpe deg med å håndtere dem.
Å ha en plan er veldig viktig fordi den tvinger deg til å tenke på fremtiden, sette tall til den og hjelper deg å ta informerte beslutninger i stedet for en følelsesmessig. Uten en plan, går du med tarmen, og det er ikke akkurat en oppskrift på suksess.