De sier at du føler deg uovervinnelig når du er ung. Da jeg var i tjueårene, følte jeg meg ikke uovervinnelig. Jeg har aldri tenkt på tilsynelatende tilfeldige medisinske problemer som ville skje med meg. Ingen av vennene mine opplevde dem.
Deretter, rundt 30 år, rev flere av dem ACL -er eller akillene. Noen gjorde det i sport, noen gjorde det med å gjøre dumme ting (hoppe over søppelbøtter), og noen gjorde det med helt verdslige ting som å sette seg ned i bilen.
Så, i trettiårene, skjedde det mer alvorlige medisinske hendelser. Venner kjempet mot kreft. De fleste slo det, men etter månedslange kamper der arbeid var en ettertanke.
For bare et par uker siden, kl FinCon2019, Sharon Epperson holdt en avsluttende keynote om motgang. Profesjonelt, Sharon Epperson er CNBCs Senior Personal Finance Correspondent, men historien om motgang kommer fra noe som skjedde i hennes private liv - hun overlevde en hjerneaneurisme.
Og flommen av medisinske regninger og papirer.
Og utholdt den lange og krevende gjenopprettingsprosessen du forventer av en hjerneskade.
Da hun var på scenen og holdt foredrag, hadde du ikke anet hva hun gikk gjennom... men historien hennes om hvordan det kan slå noen som slår seg hjem.
~ 6 millioner amerikanere (1 av 50) kan ha aneurisme og ikke vite det, ifølge Brain Aneurysm Foundation. Ikke les statistikken med mindre du vil ødelegge resten av dagen... det er nok å si at det ikke er så uvanlig som du tror.
Det er svært få ting du kan gjøre for å forhindre noen av disse medisinske problemene... men det er ting som kan hjelpe deg med å navigere dem. En av dem er uføretrygd.
Inntil jeg undersøkte for dette innlegget, visste jeg veldig lite om uføretrygd. Alt jeg visste var at min tidligere arbeidsgiver tilbød det. Det er en hel infrastruktur for funksjonshemmede, inkludert støtte fra føderale og statlige myndigheter, men den er begrenset i beskyttelsen. Hvis du har lyst til å lære mer om uføretrygd, håper jeg denne artikkelen hjelper.
Hva er uføretrygd?
Uføreforsikring dekker deg hvis noe skjer og du ikke er i stand til å jobbe og fortsette å tjene penger på nivåene du tidligere tjente. Noen ganger betyr dette full funksjonshemming, hvor du ikke kan jobbe i det hele tatt, og noen ganger betyr det delvis uførhet, hvor du kan jobbe, men ikke kunne tjene det samme beløpet som før.
Det klassiske tilfellet er et hjerteinfarkt. Hvis det ikke skjedde som et resultat av jobben din, ville du ikke blitt dekket av arbeidstakere. Og siden du fortsatt har jobben din, vil du ikke bli dekket av arbeidsledighet eller andre offentlige ytelser. Arbeidsgiveren din vil ofte ha dekning ved kortsiktig uførhet, men det er en liten prosentandel av lønnen din (40-60%) i en kort periode (30 dager til 6 måneder, avhengig av staten din).
Hva skjer hvis du trenger lengre tid for å komme deg? Det var da du ville falle inn under langsiktig uføretrygd. Mange store arbeidsgivere vil tilby en gruppe langsiktig uføretrygd som betales helt av selskapet. Når du får fordelene, skylder du føderal og statlig inntektsskatt på fordelene, med mindre arbeidsgiveren din også betaler det. Ingen lov krever at arbeidsgiver tilbyr langvarig funksjonshemming. Igjen er dekningen omtrent 60% av lønnen din, og den starter etter at kortsiktigheten din er over.
Det er fire typer uføretrygd - kortsiktig uførhet, langvarig funksjonshemming, funksjonshemming og trygd.
Kortsiktig funksjonshemming
Kortsiktig funksjonshemming vil vanligvis være gjennom din arbeidsgiver og dekker midlertidige "kortsiktige" problemer. Det er ikke for mange selskaper som tilbyr dette, og de fleste arbeidsgivere tilbyr dette gratis. Fordelene er vanligvis 60-80% av inntekten din og varer bare 3-6 måneder.
Langsiktig funksjonshemming
Langsiktig uførhet er det de fleste tenker på når du tenker uføretrygd. Når din kortsiktige funksjonshemming er over, starter det på lang sikt. Ytelsene er vanligvis mellom 60-80% av inntekten din før uførhet, men perioden kan vare i flere år. Noen retningslinjer er skrevet for å betale ut til du når en viss alder (for eksempel 65). Noen retningslinjer vil også dekke deg hvis du er i stand til å jobbe, men må ta en jobb som betaler mindre.
I slekt: 7 "rare" forsikringstyper du ikke visste at du trengte
Sosial trygghet
Uføretrygd for sosial sikkerhet (SSDI) er ment for de som lider av en funksjonshemming som forventes å vare minst et år eller føre til død. Hvis du ser i lønnsslippen din, vil du se fradrag for sosial trygghet, og de er delvis effektive premiebetalinger til SSDI -programmet.
Det er to funksjonshemmede programmer - SSDI og Supplemental Security Income (SSI) -programmet. Jeg vil ikke gå nærmere inn på dem, det kan bli veldig komplisert, men hvis du betalte nok inn i programmet og kvalifiserer som funksjonshemmet, får du utbetalt månedlige fordeler.
Arbeidskompensasjon
Jeg ønsket å inkludere dette på listen over forskjellige typer uføretrygd fordi det er det som dekker deg i tilfelle du er ufør i jobben. Arbeidsgivere betaler for lønnskompensasjon, og den er tilgjengelig for ansatte hvis de blir skadet i jobben.
Hvordan fungerer uføretrygd?
Uføretrygd er som mange andre forsikringer. De viktigste delene av politikken er:
- Dine månedlige premiebetalinger til politikken
- Hva politikken anser som en funksjonshemming - dette kan variere fra politikk til politikk. Noen retningslinjer sier at du må være i stand til å jobbe for å kvalifisere for betalinger. Andre sier at hvis din funksjonshemming reduserer inntekten din, kvalifiserer du for ytelser.
- Hvor mye får du betalt hvis du er funksjonshemmet - fordelene. Dette beregnes ofte som en prosentandel av inntekten din, vanligvis 60-80% av det du tjente.
- Hvor lenge fordelene dine blir utbetalt - ytelsesperioden kan variere og være alt fra måneder til år. I stedet for år kan de angi utbetalinger opp til en viss alder.
Som vi vil diskutere mer detaljert nedenfor, er det en haug med ryttere du kan legge til i funksjonshemming. Det jeg har listet opp ovenfor er bare selve kjernepolitikken. Du betaler premier, du får betalinger hvis du er deaktivert, og du beholder den beskyttelsen så lenge du foretar betalinger.
Statstilbudt uføretrygd
5 stater tilbyr State Disability Insurance (TDI) eller Temporary Disability Insurance (TDI). Disse statene er California, Hawaii, New York, New Jersey og Rhode Island
I hver av disse varierer dekningen:
- California - dekker 52 uker for funksjonshemming
- Hawaii - dekker 26 uker for funksjonshemming
- New Jersey - dekker 26 uker for funksjonshemming
- New York - dekker 26 uker for funksjonshemming
- Rhode Island - dekker 26 uker for funksjonshemming
Mengden og kvalifikasjonskravene varierer også fra stat til stat. For eksempel, i California, er du kvalifisert for denne forsikringen hvis du ikke kan jobbe i minst 8 dager. Du må være under omsorg av a lisensiert lege eller lege, som også må bekrefte funksjonshemming. Du må til og med ta en uavhengig medisinsk undersøkelse. Hvis alt dette er sant, må du også ha tjent minst $ 300 og hatt fradrag trukket ut av lønnsslippen din.
I Rhode Island er du kvalifisert hvis du ikke kan jobbe i syv dager på rad. Krav varer i maksimalt fire uker, men du kan fornye etter ytterligere 7 dagers ventetid (når du ikke kan jobbe). Igjen, du må være under omsorg av en medisinsk profesjonell og inntektskravet er høyere - $ 11 520 de siste fire eller fem kvartalene.
Hvis du vil ha mer informasjon, foreslår jeg at du går gjennom hver enkelt lands respektive nettsted:
- California State Disability Insurance
- Hawaii Disability Compensation Division
- New Jersey Division of Temporary Disability and Family Leave Insurance
- New York Disability and Health
- Rhode Island Midlertidig funksjonshemming
Privat uføretrygd
Hvis du kan få arbeidsgiver uføretrygd, hvorfor bry deg om privat uføretrygd? Med en arbeidsgivers uføretrygd er du bare dekket så lenge du er i arbeid. Du kan også miste den uføretrygden hvis forsikringsselskapet (eller arbeidsgiveren) bestemmer seg for å ikke fornye planen. Det som er fint med en gruppepolicy er at alle i gruppen er dekket, så du blir automatisk inkludert hvis du melder deg på.
Med en individuell politikk beholder du den til du bestemmer deg for at du ikke vil ha den (og slutter å betale). Dette betyr at du kan slutte i jobben og ikke bekymre deg for uføretrygd. Premien du betaler er også låst og kan ikke endres.
Er det ikke dette et nødfond er til for? Ja og nei. Du kan tenke på en nødfond som en selvfinansiert uføretrygd. Men problemet med funksjonshemming, midlertidig eller permanent, er at det endrer livet ditt fullstendig. Det er ikke som å "bare" miste jobben din, hvor du fysisk har det bra og er i stand til å jobbe, fordi det påvirker måten du lever på. Det er vanskelig å finansiere det med 6-12 måneders utgifter og fortsatt kunne håndtere den daglige.
Du kan ha mindre funksjonshemming, som ødelagte bein, eller du kan ha mer alvorlige, som et slag, som tar mye lengre tid å komme seg. En bilmekaniker med en ødelagt hånd kan ikke jobbe i noen uker. En bilmekaniker som har hatt slag, fungerer kanskje aldri igjen.
Hva med frilansere og selvstendig næringsdrivende?
Som selvstendig næringsdrivende har jeg ikke uføretrygd gjennom arbeidsgiveren min. Vi har en liten forsikring gjennom min kones arbeidsgiver, men er det nok i tilfelle funksjonshemming? Sannsynligvis ikke.
Spørsmålet er om det er verdt det å betale for privat uføretrygd. Med privat forsikring betaler du i hovedsak for en forsikring som betaler deg hvis du ikke kan jobbe. Når du velger en policy, vil den forklare hvor mye de betaler hvis du ikke kan jobbe og reglene for å kreve disse fordelene. Hvis du vil ha en forsikring med høyere fordel, betaler du mer.
Så, trinn ett er å finne ut hvor mye uføretrygd koster.
Jeg fortsatte Bris for å få et tilbud på uføretrygd og etter bare noen få korte spørsmål (jeg brukte en hypotetisk situasjon med $ 100 000 i inntjening for en 39 år gammel ikke-røyker, ikke min situasjon), ble jeg vist dette:
Kostnaden for uføretrygd er basert på mange faktorer, inkludert disse:
- Din alder: Eldre mennesker betaler mer enn yngre
- Jobben din: Ulike typer yrker betaler forskjellige priser. Profesjonelle yrker (som skrivebordsjobber) får vanligvis bedre priser enn flere manuelle jobber (som tungt arbeid) på grunn av forskjellene i risiko.
- Fordelsbeløp: Jo mer dekning du vil ha, jo dyrere er politikken.
- Kjønn: Kvinner betaler høyere enn menn. Dette er det motsatte av livsforsikring, der menn betaler høyere priser enn kvinner.
- Hvis du bruker tobakk: I likhet med livsforsikring vil tobakksbrukere betale høyere priser.
- Ryttere: Eventuelle "tillegg" du legger til i retningslinjene dine kan øke prisen (mer om dette nedenfor).
To presiserende notater:
- Fordelsperiode: Dette refererer til hvor lenge forsikringsselskapet vil betale månedlige ytelser - så fem år betyr at polisen bare vil betale ut 60 måneders ytelser, delvis eller total uførhet.
- Ventetid: Dette refererer til hvor lenge du må være deaktivert før du begynner å få ytelser - så 90 dager betyr at hvis jeg er deaktivert i dag, er jeg kvalifisert for fordeler om 90 dager.
- Medisinsk utredning: En medisinsk eksamen er bare nødvendig for en månedlig fordel på over $ 4000. Derfor krever den siste raden en medisinsk undersøkelse, men de to første ikke.
Jeg klarte å justere dekningen på en annen skjerm, og den viser deg "prissetting" live. Jeg setter priser i tilbud fordi dette bare er anslag, du må fortsatt søke og ta en medisinsk undersøkelse før du får utstedt en policy.
Her er noen valgfrie ryttere du kan inkludere:
- Automatisk fordeløkningsrytter - Etter et år med kontinuerlige betalinger, øker rytteren den månedlige basisfordelen med 5% til betalingen når 2x den opprinnelige (dette er ment å ta hensyn til inflasjonen)
- Ikke-kansellerbar rytter - Forsikring og ryttere kan ikke kanselleres av forsikringsselskapet (de kan ikke øke premiene heller).
- Rester av funksjonshemming - Hvis du er funksjonshemmet og eliminasjonsperioden er oppfylt med en kontinuerlig periode med total og/eller gjenværende funksjonshemming, betaler denne rytteren den resterende uføretrygdrytteren.
- Garantert forsikringsrytter - Denne rytteren lar deg øke basispolicyen månedlig fordel ved å kjøpe flere forsikringer.
- Egen yrkesrytter - Forlenger egen yrkesperiode for definisjon av total uførhet fra to år til den perioden du velger
- Supplerende DI Rider - Dette betaler en månedlig ytelse fratrukket eventuelle sosiale trygdeytelser som mottas, motregning dollar for dollar, hvis du er totalt ufør og eliminasjonsperioden er fornøyd.
Du kan også spille med fordelstiden og ventetiden. Jeg ble overrasket over å se sitatet hoppe fra $ 81/mo til $ 177/mo da jeg senket ventetiden til 30 dager. Dette er fornuftig, for nå inkluderer du alle de kortsiktige skadene, som et brukket bein, som kan gro helt innen 90 dager. Å øke stønadsperioden til 65 år økte bare premien til $ 123 i måneden.
Dette krever mer forskning, men nå har jeg et utgangspunkt.
Har du uføretrygd?