Jeg har vært spore vår nettoverdi som en rar siden jeg begynte å jobbe i 2003.
Det er over 14 år med data. Søte søte data.
Dette innlegget ble opprinnelig skrevet i 2017, men etter året vi har hatt i 2020, ringer det enda mer sant.
Den første raden er så enkel. 2 bankkontoer, 1 meglerkonto og det jeg anså som en imponerende formue på 8 745,69 dollar.
Bortsett fra at jeg ikke gjorde det riktig. Jeg registrerte bare mine positive balanser!
$ 4.519,44 var min Roth IRA, akkumulert under videregående skole og høyskole. Resten var en betydelig signerings- og flyttebonus fra Northrop Grumman. Min sidehas fortsetter spilte også en rolle.
Det inkluderte ikke $ 35 000 i studielån... som var min feil.
Det som er mest opplysende er kommentarene jeg la igjen. De er små notater i noen celler for å hjelpe med å jogge minnet mitt om hva som skjedde den måneden. De er vanligvis tentpolestunder i livet mitt, som å flytte, gifte seg, selge en bedrift eller noe lignende viktig. Noen ganger er de hverdagslige, som å lage estimerte skattebetalinger.
Etter fjorten år har mye av min oppførsel endret seg. Det er ting jeg pleide å gjøre som jeg har stoppet. Noen av dem var forsettlige endringer, de fleste var det ikke.
Her er alle leksjonene jeg lærte de siste fjorten+ årene med å spore vår nettoverdi:
Innholdsfortegnelse
- Prøv å opprettholde langsiktig tenkning
- Jeg sluttet å sjekke aksjer daglig
- Investeringer betyr mer enn lønnsinntekt
- Poenget er ikke mer
- Forutsigbarhet er nøkkelen
- Det handler om hvor mye du beholder
- Det er deg vs. You, Not You vs. Noen andre
- Din tur
Prøv å opprettholde langsiktig tenkning
Da jeg var yngre, var jeg veldig utålmodig (er det sannsynligvis fortsatt). Jeg forsto ikke hvorfor eldre mennesker tok så lang tid å ta avgjørelser og iverksette tiltak - min utålmodige hjerne ville gå NÅ.
Ikke NÅ, men NÅ GÅR.
Etter hvert som jeg har blitt eldre, har jeg bremset beslutningsprosessen (utførelsen er fortsatt så utålmodig, gå så fort som mulig) fordi det lønner seg å være mer bevisst. Mål to ganger, kutt en gang.
Med mer enn 14 års data har jeg innsett at livet er mindre et Formel 1 -løp og mer som et cruise rundt om i verden. Det tar tid å snu et cruiseskip, så ta deg noen ekstra øyeblikk til å tenke på kurset. Du mister ingenting.
De (økonomiske) beslutningene du tar i dag vil ikke ha stor innvirkning på livet ditt i morgen. Eller dagen etter. Men om ti år vil de gjøre det.
Jeg ga mitt første Roth IRA -bidrag på videregående, på oppfordring fra min far. Med mindre enn $ 20 000 bidrag de siste 15 årene (det er forhåndsbelastet, men alle burde spare oftere og oftere), har det vokst til nesten $ 50 000. Avkastningen fra 2011 til nå er nesten 17% i året. (denne avkastningen atypisk)
Å se rader og rader med data forsterker denne langsiktige visningen.
Men på lang sikt er det riktige. Det stopper deg fra å freak out på kort sikt.
Tenk på dette - du kommer ikke til å berøre 401 (k) din før du blir pensjonist. 65.
Hvor mange år er det? 10? 20? 40?
Ta en titt tilbake på aksjemarkedet i noen av disse periodene. Det har vært flere store sjokk og restitusjoner. Tidligere historie er ikke et tegn på fremtidige resultater, men på sikt beveger markedet seg opp og til høyre.
Sjekk dette diagrammet over S&P 500 -indeksen (slutter november 2017):
- Den røde linjen begynner nær høyden i slutten av 2007 før ting gikk sørover.
- Oktober 2007: S & P500 er på 1.560.
- Mars 2009: S&P 500 når et lavpunkt på 683.
- April 2013: S&P 500 er tilbake til rundt 1.560.
En av de verste økonomiske lavkonjunkturene (ingenting stort med den store resesjonen!) Og aksjemarkedet kom seg fra laven på fire år. FIRE ÅR!
Personlig har vi hatt måneder hvor vår formue kjempet mot seks-talls økning og nedgang (ikke ofte, men det har skjedd). Vi prøver å merke årsakene bak dem (det er nesten alltid aksjemarkedet og noen ganger kvartalsvis estimerte skatter på toppen av det) og deretter gå videre.
Mr. Market har et stygt humør, men har aldri mistet veien.
Jeg sluttet å sjekke aksjer daglig
Som alle andre liker jeg å sjekke ting. Du får det dopamintreffet når noe spennende skjer.
Enten det er min e -post, blogginntekt eller aksjer i Google Finance... Jeg sjekket det flere ganger om dagen. Rett før markedet åpnet, så jeg på SSO - tickeren for ProShares Ultra S & P500 (ETF). Den er designet som en 2x av S & P500, men den omsettes før markedet.
Når markedet åpnet, ville jeg se på porteføljen min for å se hva som skjedde.
Så snart jeg skrev “F”, ville nettleseren min fylle ut resten av finance.google.com! (nå går "F" til Facebook!)
Noen ganger ser jeg og det er en uventet pigg, så jeg får dopamintreffet. Noen ganger titter jeg og det er en uventet nedgang, så jeg blir engstelig.
Jeg ville lese noen av nyhetsartiklene, jeg ville se på andre aksjer, jeg ville se hvordan det gikk med det bredere markedet... men det var det. Jeg gjorde det fordi jeg kjedet meg på jobben og ikke ønsket å finne mer jobb å gjøre.
Enda viktigere, det var uproduktivt. Å sjekke oppmuntrer ikke til handling (heller ikke det!), Så jeg jobbet for å stoppe den oppførselen. Den kuttet den ikke av kald kalkun, men jeg byttet den ut med mer produktiv aktivitet. Jeg sluttet å se på aksjene mine. Nå som jeg jobber for meg selv, erstattet jeg den med andre, tilsynelatende mer produktive, ting (ikke Facebook!).
Sjekk er også kontraproduktivt fordi det prioriterer det som skjer på kort sikt en høyere prioritet. Dagens bevegelser vil ikke være viktige om et år. Det vil absolutt ikke være viktig om fem. Definitivt ikke i 10+. Hvis du stoler på trenden, at den går opp og til høyre, kan du like godt unngå de følelsesmessige svingningene på kort sikt.
Jeg sjekker fortsatt nyhetene i viktige perioder, som kvartalsrapporter, fordi de kan avsløre endringer i virksomheten som påvirker mine investeringsbeslutninger. Mesteparten av tiden sjekker jeg bare verktøy i mitt økonomiske dashbord hver måned og lar det stort sett være der.
Investeringer betyr mer enn lønnsinntekt
Da jeg først begynte å jobbe, økte formuen min på lønningsdagen og gikk sakte ned.
Etter hvert som jeg ble eldre og klarte å spare mer, sluttet nettoverdien min å stige og falle betydelig (prosentvis) basert på lønnen min. Det urolige aksjemarkedet, spesielt 2008, hadde større innvirkning. (5 av de største poenggevinstene i S&P var i 2008, 4 av de største punkttapene var også i 2008)
Jeg slapp unna den økonomiske tyngdekraften.
Det kommer en tid, og det vil føles rart når det gjør det, at aksjemarkedet vil ha større innvirkning på din nettoverdi enn jobbinntekten din.
Hvis du har $ 25 000 i 401 (k), er et 1% trekk $ 250. Det er ikke et stort trekk.
Hvis du har $ 250 000 i 401 (k), er et trekk på 1% $ 2500. OK, det kiler.
Hvis du har $ 750 000 i 401 (k), er et trekk på 1% $ 7.500. Hmmm…
Hvis du har 1,5 millioner dollar i 401 (k), er et trekk på 1% 15 000 dollar. OK, det er vesentlig.
Hvis markedet beveger seg 1% ned og du tjener $ 15 000 i måneden, kan du føle at du jobbet gratis.
(det gjorde du ikke, men apehjernen din tenker slik)
Det tar å bli vant til det, men du vil, over tid, og det er virkelig ingen måte å tvinge til justeringen.
Poenget er ikke mer
Vår formue er høy.
Når vi ser på Maslows behovshierarki, dekker en relativt høy nettoverdi de nederste nivåene. Vi er ikke bekymret for mat, ly osv. Vi er fokusert på relasjoner, forbindelse og selvrealisering. Arbeidet vi gjør må ha betydning for oss, og ikke å jage en lønnsslipp har vært en justering.
Da jeg ville intervjue for jobber på høyskolen, spurte intervjuere meg hvorfor jeg ønsket jobben, og mitt ærlige svar var "å tjene penger."
Jeg trengte å spise!
Arbeidet måtte være interessant, men for å være ærlig måtte det betale godt. Jeg ga alltid et BS -svar som "Jeg liker programmering fordi jeg liker å løse interessante problemer, og den umiddelbare gleden av å se koden min er tiltalende."
Jeg følte at det var uanstendig fordi selv om det var en sann grunn (jeg liker å løse interessante problemer, liker jeg å se koden min fungere, så det var ikke løgn) - årsaken nr. 1 er $$$$$.
Når du har kommet til unnslippe hastighet og ikke lenger føle økonomisk tyngdekraft, det er på tide å bruke den friheten.
Du må jobbe jobber og prosjekter som er viktige for deg av andre årsaker enn penger. Alt arbeid kan være hardt, og du trenger den motivasjonen for å presse gjennom de vanskelige delene for å lykkes. Jeg led gjennom alle slags vanskeligheter for å tjene penger fordi jeg trengte det. Når du ikke "trenger" det, må du i øyeblikket trekke på andre motivasjoner.
Det er en vanskelig overgang... i 30+ år lærte jeg en viktig leksjon av mine hardtarbeidende innvandrerforeldre (innvandrer å være viktig fordi det betydde at vi ikke hadde noen lokal familie som et sikkerhetsnett) - få en godt betalende jobb og behold den.
Når du blir eldre og går mot en friere økonomisk situasjon, er det på tide å jobbe med andre behov uten å samle mer penger.
Forutsigbarhet er nøkkelen
Da jeg var yngre og leste om modeller og prosjekter, hånet jeg på dem. Mennesker er forferdelige i spådommer, men vi gjør det fortsatt. Hvorfor?
Det er bedre enn ingenting.
Og å holde seg til en spådom er bedre enn ingenting. Det er bedre å være treg, stabil og forutsigbar enn noe annet. Å gjøre for mye er like ille som å gjøre for lite (kanskje du har tatt for mye risiko).
Det er også derfor jeg leser historier om Bitcon og bryr meg egentlig ikke. Jeg trenger enorme gevinster i et spekulativt spill på Bitcoin, som om jeg trenger den lille plastkulen for å falle i en rød spilleautomat i Roulette.
På lang sikt vil blockchain være viktig. Smarte kontrakter vil være viktige. Bitcoin kan ikke. Hvem vet, og jeg bryr meg ikke.
Når det er sagt, vil jeg aldri satse stort nok på at en gevinst ville være betydelig. Hvis det ikke er vesentlig, hvorfor gidder du å satse? Hvis jeg ikke opplever glede i en seier, og jeg fortsatt føler tapet når jeg taper, er det en dårlig innsats! (tapaversjon er noe mennesker avsky)
Det handler om hvor mye du beholder
Ett av arkene i min Nettoverdi samler inn data fra min selvangivelse (jeg skriver ned linjenummeret fordi jeg bare gjør dette en gang i året og ikke vil søke etter det!):
- Total inntekt - linje 22
- Justert bruttoinntekt - Linje 37
- Skattepliktig inntekt - linje 43
- Lønn - Linje 7
- Renter - linje 8
- Utbytte - linje 9
- Kapitalgevinster - linje 13
- Forretningsinntekt - linje 17
- Total skatt - linje 61/63
- Effektiv skattesats - Total skatt / AGI
Det er fascinerende hvordan økonomien vår har endret seg gjennom årene. I begynnelsen var de største tallene i lønnskolonnen. Lønningene er gode, men de kommer ikke passivt - du må jobbe for å tjene disse lønningene.
En av skattene som kommer ut av bevegelsen økonomisk uavhengighet / pensjonere tidlig (FIRE) er at den har vist folk at du kan trekke deg tidlig hvis du sparer flittig. Du kan bygge en investeringsportefølje som genererer inntekt for å erstatte lønnsinntekten din. Denne inntektsstrømmen er din uavhengig av hvor mange timer du jobber, og det er en kraftfull idé.
Hvert år får vi utbytte og renter uansett. Jeg anser det som vår egen form for grunninntekt. Forskjellen er at den kommer fra pengene fra aktivt arbeid, men den er helt passiv. (og, skattes gunstig ved kvalifisert utbytte)
I mine tre første arbeidsår hadde jeg rundt hundre dollar bankinteresse og $ 0 i utbytte. I 2016 var utbytte 40% av vår justerte bruttoinntekt (gitt, gitt ebbs og strømmer av småbedrifter, er lønnsinntekten vår ganske lav). Det er ikke gratis penger siden det er avhengig av besparelser tidligere år, men vi trenger ikke jobbe for det.
Det er deg vs. You, Not You vs. Noen andre
Til slutt, og dette forverres av sosiale medier, sammenlign deg vs. deg fra et år siden. I motsetning til deg for fem eller ti år siden. Ikke sammenlign deg med dine nåværende venner, videregående og høyskolevenner eller partnerens eks. 🙂
Sosiale medier har gitt oss alles høydepunkter. Den fantastiske turen de tok, det fantastiske måltidet de hadde, den vanvittige bilen de kjøpte, huset de bodde i, familien de skapte, uansett - det er Keeping Up With All The Joneses At Once, og det vil drive deg nøtter.
Det er langt bedre å øve stealth rikdomav en rekke årsaker, men den største årsaken er for din egen psykiske helse. Den typen konkurranse og prangende viser av rikdom er bare ikke sunt.
Når jeg ser på de siste 14 årene, ser jeg en vekst som ofte er ujevn, men trender oppover. Målet mitt er ikke å slå noen andre, det er å ligge foran Yesterday Me.
Det er som aksjemarkedet. Ikke bli forelsket eller sammenlign deg selv med Bitcoins i verden, bare bli forelsket i veksten videre og oppover. Ta et skritt hver dag, så kommer du dit. Fokuser på det, og du vil beholde fornuften.
Prøv å holde tritt med andre, så kjører du deg selv.
Din tur
Har du sporet din formue en stund?
Hva har du lært av å gjøre det?