Hvor mye livsforsikring trenger jeg?

Alle vet at de burde få livsforsikring.

Men mer enn noe annet er det største spørsmålet hvor mye livsforsikring trenger jeg? Dessverre er det ikke noe raskt eller enkelt svar på det spørsmålet, i hvert fall ikke hvis du vil ha et pålitelig tall - fordi alle har forskjellige behov.

Men for å hjelpe deg med å finne ut hvor mye livsforsikring er nok - og hvor mye kan være for mye – informasjonen nedenfor skal hjelpe deg med å komme rimelig nær det beste dekningsbeløpet for deg.

Innholdsfortegnelse

1. Hvor mye livsforsikring trenger jeg - tommelfingerregler
2. Hvordan bestemmer du hvor mye livsforsikring du trenger?
3. Hva du skal legge til i din livsforsikring
1. Husholdningens utgifter
2. Fremtidige besparelser
3. College - hvis du har noen barn
4. Betal ned gjeldsforpliktelser
5. Ekstra utgifter til barnepass
6. Kostnaden for dine endelige utgifter
4. Hva skal du trekke fra din livsforsikring
1. Forpliktelser som vil forsvinne ved din død
2. Finansielle eiendeler du har for øyeblikket
3. Din arbeidsgiver-sponsede livsforsikring-kanskje!
5. Å sette alt sammen - hvor mye livsforsikring trenger jeg?
insta stories
6. Hvor får man en billig livsforsikring
1. Gi
2. Stige
3. Stoff
7. Siste tanker om hvor mye livsforsikring jeg trenger

Hvor mye livsforsikring trenger jeg - tommelfingerregler

Det er tommelfingerregler som hjelper deg med å finne ut hvor mye livsforsikring du trenger. Men de er stort sett skapt av forsikringsbransjen, og gjentas ofte av de på utsiden.

Den vanligste regelen er å bare multiplisere din årlige inntekt med ti. En del av populariteten til denne "regelen" er at den er utrolig enkel. Selv om du ikke vet noe om det Livsforsikring, kan du bruke dette som et standardestimat. Og du kan være trygg på at forsikringsagenter elsker det fordi det så lett kan resultere i veldig store livsforsikringer.

Den grunnleggende ideen er at hvis du tjener $ 100 000 per år, vil du få tilstrekkelig dekning hvis du tar en policy for $ 1 million.

Den tommelfingerregelen er faktisk ikke uten fortjeneste. Men jeg vil foreslå at du bare bruker det som utgangspunkt, og er forberedt på å gjøre justeringer der det er nødvendig.

Hvordan bestemmer du hvor mye livsforsikring du trenger?

En mer nøyaktig måte å finne ut hvor mye livsforsikring du trenger er å knuse tallene. I stedet for å stole på en tommelfingerregel, som egentlig bare er en utdannet gjetning - og kanskje en vill på det - kan du gå gjennom trinnene som gir deg et pålitelig beløp.

Du kan gjøre det ved å beregne tallene du må legge til i retningslinjene dine, i tillegg til å redegjøre for dem du må trekke fra.

La oss gå gjennom trinnene ...

Hva du skal legge til i din livsforsikring

I stedet for å begynne med et vilkårlig fast nummer, skal vi se på dine reelle utgifter og andre forpliktelser ved fastsettelsen av et brutto livsforsikringsbeløp.

Husholdningens utgifter

Dette trinnet kan bli litt komplisert fordi du må få et ganske nøyaktig tall. Den beste måten å gjøre dette på er å telle alle utgiftene dine for det siste året. Det kan innebære å analysere din brukskonto, kredittkort og andre kontoer du kjører levekostnader gjennom. (Mitt råd: god budsjettprogramvare kan gjøre dette enkelt og mye mindre tidkrevende.)

La oss si at du bestemmer at gjennomsnittlige månedlige utgifter er $ 4000. Det er $ 48 000 per år.

Bestem deretter antall år du trenger for å gi det beløpet til dine nærmeste etter din død.

For eksempel, hvis du er 30 år gammel og du forventer at barna dine skal være fullstendig frigjort om 20 år, kan du bruke dette nummeret. Ved å multiplisere 48 000 dollar per år ganger 20 år får du 960 000 dollar.

Nå blir situasjonen litt mer komplisert hvis du har en ektefelle som ikke jobber, hvem du trenger for å gi levekostnader for hele livet. Men for å forenkle ligningen, kan du bare beregne dette tallet gjennom 65 år, når trygd og andre pensjonsytelser blir tilgjengelige.

Det er her du må gjøre en seriøs matematikk fordi sannsynligheten er at ektefellens levekostnader vil falle betraktelig når barna dine er frigjort.

Men for enkelhets skyld, la oss bare anta at din ektefelle vil være selvbærende, og bruke $ 960 000 for denne kategorien.

Fremtidige besparelser

Du vil naturligvis gi en pute til familien din etter din død. Det kan inkludere en årlig godtgjørelse for nødutgifter, så vel som uregelmessige utgifter (større bilreparasjoner, medisinske utgifter, etc.). Hvis det er $ 4000 per år i løpet av de neste 20 årene, er det ytterligere $ 80 000.

I tillegg, hvis din ektefelle ikke er ansatt, kan det være lurt å foreta en årlig avsetning for pensjonssparing, som en IRA. Hvis din ektefelle også er 30, kan det være lurt å bevilge ytterligere $ 6000 per år for et årlig IRA -bidrag. For å dekke 35 år vil det kreve ytterligere $ 210 000.

College - hvis du har noen barn

Dette er vanskelig å planlegge fordi høgskostnadene har eskalert alvorlig de siste årene. Det er kanskje ikke tilstrekkelig måte å justere for disse prisøkningene. Men det kan være lurt å angi et visst dollarbeløp, for eksempel kostnaden for en fireårig bachelorgrad ved en statlig høyskole for hvert barn.

Hvis du har to barn, og kostnaden for den utdannelsen vil være $ 100 000 hver, må du legge til 200 000 dollar i polisen din.

Betal ned gjeldsforpliktelser

En av de beste måtene å forsørge familien etter døden er å betale ned gjeld. Dette gjelder spesielt for store lån, for eksempel boliglån på familiehjemmet eller studielån du eller din ektefelle har. (Selv om studielånet ditt kan bli kansellert ved din død, slik det er tilfellet med føderale studielån, kan det være lurt å gjøre et godtgjørelse for dette hvis reglene endres.)

Hvis huset ditt for øyeblikket har et boliglån på 200 000 dollar, og du har 50 000 dollar i studielån, bør du legge til ytterligere 250 000 dollar i polisen din.

Ekstra utgifter til barnepass

Når en av foreldrene dør, er det et reelt potensial for å opprette en barneomsorgsutgift som ikke eksisterte før. Du vil dekke dette behovet hvis det er en mulighet.

Generelt sett bør du vurdere å tilby barnepass hvis du har barn under 12 år.

Hvis kostnaden for den omsorgen er $ 10 000 per år per barn, og du har to barn - syv og fem år - må du sørge for totalt 12 år. Det kan deles opp som syv år med barnepass for femåringen, og fem år for sjuåringen.

I så fall må du gi ytterligere $ 120 000.

Dette vil naturligvis ikke være nødvendig hvis barna dine er over 12 år, eller hvis du ikke jobber og vil være hjemme for å gi omsorg.

Kostnaden for dine endelige utgifter

Det er en lang liste over potensielle utgifter gjelder bare begravelse eller kremering. En relativt beskjeden begravelse kan lett beløpe seg til $ 10 000, så det kan være lurt å gi minst $ 20 000 ekstra i polisen din.

Men det kan være andre utgifter også. For eksempel kan det være medisinske utgifter utenom lommen eller til og med kostnader for omsorg ved livets slutt. Det beste du kan gjøre er et estimat. Det kan være omtrent $ 50 000 i totale sluttutgifter.

Hva skal du trekke fra din livsforsikring

Så langt har vi nettopp lagt til avsetninger i forsikringsbeløpet, som riktignok kan virke overveldende. Men du vil være glad for å vite at det er noen få ting du kan trekke fra summen, og noen er betydelige.

Din ektefelles inntekt - hvis den fortsetter

Hvis din ektefelle er ansatt og komfortabelt har råd til å dekke minst halvparten av familiens levekostnader, kan du redusere ditt forventede livsforsikringsbeløp med $ 480 000. Det er halvparten av de 960 000 dollar vi beregnet ovenfor.

Forpliktelser som vil forsvinne ved din død

Det er utvilsomt utgifter du har som ikke lenger vil eksistere ved din død. Disse kan inkludere 401 (k) bidragene dine, en bil for pendling og eventuelle gjeldsbetalinger som vil bli eliminert når noen lån blir nedbetalt ved din død.

Hvis summen av disse forpliktelsene kommer opp i $ 1000 per måned eller $ 12 000 per år, vil du kunne eliminere $ 240 000 fra forventede familiekostnader som dekker 20 år.

Finansielle eiendeler du har for øyeblikket

La oss si at du for øyeblikket har $ 200 000 i finansielle eiendeler. Det inkluderer bankkontoer, investeringskontoer og pensjonskontoer. Du kan trekke det beløpet fra din dødsstønad siden det allerede er en del av boet ditt.

På overflaten bør du kunne trekke ansiktsbeløpet for enhver livsforsikring du har gjennom arbeidsgiveren din. Men jeg vil råde deg til å trå lett her.

Arbeidsgiver-sponset dekning kan forsvinne hvis du mister jobben. Det er en klar mulighet hvis dødsårsaken går foran en lengre periode med uførhet, eller spesielt hvis sykdommen eller skaden til slutt forårsaket arbeidsledigheten din.

Min anbefaling er at du bare anser en arbeidsgiver-sponset plan som bonuslivsforsikring. Hvis det fremdeles er på plass når du dør, vil familien din ha ekstra midler. Men hvis det ikke er det, vil du i det minste ikke ha inkludert det i beregningen av familiens behov.

Å sette alt sammen - hvor mye livsforsikring trenger jeg?

La oss sette alt sammen og beregne omtrent hvor mye livsforsikring du trenger. Vi antar at din ektefelle er ansatt, bidrar med halvparten av husholdningskostnadene og finansierer sin egen pensjonsordning.

Starter med tilleggene:

• Husholdningens levekostnader: $ 960 000
• Fremtidige besparelser: $ 80 000
• College (for to barn): $ 200 000
• Gjeldsforpliktelser: 250 000 dollar
• Ekstra utgifter til barnepass: $ 120 000
• Kostnaden for de siste utgiftene: $ 50.000

TOTALT: 1.660.000 dollar

Det er litt av et skummelt tall, tror du ikke? Men ikke bekymre deg, den reduseres med følgende fradrag:

• Din ektefelles inntekt: 480 000 dollar
• Forpliktelser som vil forsvinne ved din død: 240 000 dollar
• Finansielle eiendeler du har for øyeblikket: $ 200 000
• Din arbeidsgiver-sponsede livsforsikring: ikke vurdert

TOTALT - 920 000 dollar

Når du trekker 920 000 dollar fra 1 660 000 dollar, gir det deg et rimelig livsforsikringsbehov på 740 000 dollar - la oss kalle det 750 000 dollar for å holde tallene runde.

Det vil gi deg en ganske nøyaktig dødsgode. Men du bør også gjøre en lignende beregning for din ektefelle for å bestemme størrelsen på hans eller hennes politikk. Justeringene kan være forskjellige basert på variabler i hans eller hennes spesifikke omstendigheter.

Hvis du brukte tommelfingerregelen 10x inntekt, kan du gå med en policy på 1 million dollar og kalle det en dag. Men som du kan se fra våre beregninger ovenfor, du trenger faktisk 25% mindre livsforsikring.

Hvor mye penger vil det spare deg for over 20 eller flere år med å betale livsforsikringspremier?

Hvor får man en billig livsforsikring

Etter å ha knust tallene, kan det raskt vise seg at du trenger mer livsforsikring enn du noen gang hadde trodd. Men ikke la deg skremme! Det er livsforsikringsselskaper som spesialiserer seg på rimelige politikker du kan få på så få minutter som noen. Prisen blir bestemt av din alder og helse - her er gjennomsnittlig livskostnad.

Gi

Gi er et online livsforsikringsbyrå som er rettet mot yngre og sunnere søkere. Hvis du kvalifiserer, kan du få dekning for opptil $ 1 million i løpet av få minutter. En av de største fordelene er at du kan få dekning uten medisinsk eksamen, som bidrar til å gjøre søknadsprosessen enda raskere.

Politikk tilbys i løpet av 10 og 20 år, og premiene er blant de laveste i bransjen.

Her er vår full gjennomgang av Bestow hvis du vil lære mer.

Få et tilbud fra Bestow

Stige

Stige tilbyr livsforsikring til personer mellom 20 og 60 år - de jobber med funksjonærer som ikke betales av provisjon. Med stige kan du få så mye eller så liten dekning du trenger, og legge til planer som er nødvendige for å "stige" dem opp. De er tilgjengelige i alle 50 stater med vilkår som varierer fra 10 til 30 år.

Få et tilbud fra Ladder

Stoff

Stoff er en annen online livsforsikringsleverandør. Men hvis du foretrekker live assistanse, har de et team av forsikringsagenter tilgjengelig for å hjelpe. Du kan få opptil $ 5 millioner i livsforsikring med vilkår på 10-, 15-, 20-, 25- og 30-år.

Stoffpolicyer krever vanligvis medisinsk forsikring, men det kreves vanligvis ingen medisinsk eksamen på retningslinjer på ikke mer enn $ 1 million. Selskapet tilbyr også ulykkesforsikring.

Få et tilbud fra Fabric

Her er min fullstendig liste over anbefalte livsforsikringsleverandører hvis du vil ha flere alternativer.

Siste tanker om hvor mye livsforsikring jeg trenger

Det kan virke litt komplisert å beregne et pålitelig tall for en livsforsikring, men det er sannsynligvis mye vanskeligere enn å si at du sender inn selvangivelsen. Og det vil absolutt være verdt ekstra tid og krefter når du tenker på hva som henger i balansen - familiens overlevelse i fravær.

Knekk tallene og prøv å komme med det beste forsikringsestimatet du kan. Det vil være bedre hvis du har litt for mye forsikring enn ikke nok. Men du vil ikke vite det med mindre du gjør et dypdykk i nøyaktig hvor mye som vil trengs.

Familien din vil sette pris på innsatsen din hvis dagen kommer når livsforsikringen din må betales ut. Og hvis det aldri gjør det, vil du hvile mye lettere ved å vite at du har dekket alt selv etter at du ikke lenger er i nærheten.

Er alt klart for livsforsikring? Finn ut hvilke andre forsikringer du trenger.