CD -er er sikre investeringer som vanligvis tjener en høyere rente enn sparekontoer. Imidlertid krever de vanligvis en lengre forpliktelse, og du har ikke tilgang til pengene dine i løpet av CD -en.
De er gode mellomtidsinvesteringer. Bruk dem hvis du ikke forventer å trenge kontanter i minst et år, men kan trenge det innen fem år.
Hvordan fungerer CD -er?
Bank-CDer ligner på sparekontoer ettersom de er FDIC-forsikret opp til $ 250 000, og du kan tjene renter månedlig. Men CD -er har strengere uttakspolicyer og kan kreve et høyere innskudd.
Her er tre faktorer du bør vurdere når du åpner en bank -CD:
- CD -begrep: Antall måneder før du kan ta ut pengene dine uten straff
- Rente: Den årlige prosentvise avkastningen (APY) du vil tjene for hele CD -perioden
- Minimum innskudd: De fleste banker krever et åpningsinnskudd mellom $ 0 og $ 1000
I likhet med sparekontoinnskuddene dine låner bankene inn CD -innskuddet til låntakere og samler inn rentebetalinger. CDer tilbyr høyere renter enn de fleste sparekontoer fordi du forplikter deg til å investere kontanter i et bestemt antall måneder. Hvis du løser inn kontanter før CD -terminen forfaller, vil du mest sannsynlig betale en straff for tidlig innløsning.
For eksempel krever en CD på 12 måneder at du investerer pengene dine i ett år. Å ta ut kontanter før CD -en forfaller kan resultere i et gebyr for tidlig innløsning. I dette tilfellet er straffen tre måneders renteinntekt.
Når CD -en modnes, kan du ta ut det første innskuddet og renteinntektene. Du har også muligheten til å fornye CD -en for en ny periode. Husk at renten på den nye CD -en din kan være høyere eller lavere enn den opprinnelige CD -termen.
Noen banker tilbyr en straffefri CD som lar deg foreta problemfrie tidlige innløsninger. Renten din er imidlertid sannsynligvis lavere enn en tradisjonell CD.
Tips:CIT Bank tilbyr term-CDer og straffefrie CD-er med noen av de beste rentene.
Ulike typer CDer
Mange banker tilbyr noen få forskjellige typer CDer. Disse CD -ene har hver en spesifikk investeringsperiode, men har forskjellige innledende innskudd, innløsningsstraff og renter.
Term -CDer
De fleste tradisjonelle CD -er er "term -CDer" der du forplikter deg til å investere pengene dine i et bestemt antall måneder og betale en tidlig innløsningsstraff. De fleste CD -begrepene er mellom tre måneder og seksti måneder (fem år).
CDer med lengre vilkår kan gi høyere avkastning som belønning for tålmodigheten din. Men det er alltid en god idé å sammenligne utbyttet av kortsiktige og langsiktige CDer for å finne det beste alternativet.
Sammenlign også CD -prisen med beste sparekontosatser. Hvis prisene er like, kan du dele pengene dine i begge kontoene. Renter for sparekontoer har gått ned i det siste, og en CD kan sikre en høyere rente i flere måneder ettersom bankene senker rentene på sparekontoer.
Straffefri CD
Det er mulig å få en straffefri CD som lar deg gjøre tidlige uttak, men renten kan være lavere enn en vanlig CD. For eksempel, CIT Bank har en 11-måneders straffefri CD.
Jumbo CD
Jumbo -CDer kan ha de høyeste rentene samtidig som de krever det største første innskuddet og en lengre investeringsperiode. De fleste jumbo -CDer krever et innskudd på minst 100 000 dollar, og den korteste perioden kan bare være 24 måneder.
Bump-Up CD
Noen banker tilbyr "bump-up CDer" eller "step-up CDer." Disse CD-ene lar deg be om en engangs renteøkning i løpet av den opprinnelige CD-perioden. Når renten stiger, kan en bump-up CD være et utmerket alternativ til å åpne en langsiktig CD når rentene er lave.
Meglet CD
Full-service online meglere som Fidelity og Charles Schwab tilbyr formidlet CD -er å investere ekstra penger for et kortsiktig inntjeningsøkning. Avhengig av megler kan denne CD -typen ha ekstra gebyrer.
IRA CD
Banker tilbyr skattefordelte tradisjonelle og Roth IRA kontoer som bare inneholder CD -er.
Ofte stilte spørsmål om CDer
Betaler CDer renter månedlig?
Mange CDer sammensetter renter daglig, men fordeler enten rentebetalinger månedlig eller årlig. Det er vanlig at banker bare fordeler renter en gang i året eller når CD -en din modnes. Capital One 360 er en av få banker som tilbyr månedlige rentebetalinger.
Er CDer skattepliktige?
Renteinntektene fra CD -er har samme skattebehandling som sparekontoen din og inntektene på pengemarkedet. Du vil motta et IRS-skjema 1099-INT som viser din skattepliktige inntekt.
En måte å unngå å betale forhåndsskatt på CD -renter er med en CD IRA.
Kan du legge penger til en CD?
Banker lar deg ikke legge til penger på en eksisterende CD. Ethvert nytt innskudd åpner en ny CD med ny forfallsdato og rente.
Fornyes CDer automatisk?
De fleste bank -CDer fornyes automatisk for samme periode og gjeldende rente på fornyelsesdatoen. Hvis du ønsker å løse inn CD-en din, tilbyr banker en 10-dagers avdragsfrihet etter CD-forfallsdatoen for å unngå straff for tidlig uttak.
Kan du tape penger på en CD?
CD -er kan ikke reduseres i verdi. De er dekket under FDIC forsikring som en sparekonto. Hvis banken mislykkes, kan du få tilbake de første $ 250 000 av CD -investeringene dine - så den eneste måten å tape penger på en CD er hvis du har mer enn $ 250 000 i banken og banken svikter.
Imidlertid er det en mulighetsrisiko. Som til og med beste CD -priser er under den årlige inflasjonsraten, taper du teknisk sett penger. (Dine penger vil kjøpe mindre år etter år siden "ting" blir dyrere hele tiden.) Men å tjene litt rente kan være bedre enn ingenting. I tillegg er det ikke lurt å beholde alle pengene dine på aksjemarkedet og alternative investeringer.
Straffer for tidlig innløsning
De fleste investorer taper penger med CDer på grunn av straffer for tidlig innløsning.
Så du bør bare investere beløpet du ikke regner med å bruke før CD -en modnes. Når CD -terminen er over, kan du løse inn det første innskuddet og renteinntektene.
Straffen for tidlig innløsning avhenger av lengden på CD -termen:
- CD -periode på 12 måneder eller mindre: 3 måneders rente
- Varighet mellom 12 måneder og 36 måneder: 6 måneders rente
- Vilkår lenger enn 36 måneder: 12 måneders rente
De fleste banker følger denne planen for tidlig innløsning. Hvis du ikke har nok renteinntekt til å dekke gebyret, holder banken tilbake en del av ditt opprinnelige innskudd.
Er CDer en god investering?
CDer kan være et flott alternativ til en sparekonto med høy avkastning eller pengemarkedskonto. Ettersom bankrentene svinger regelmessig, sikrer en CD en løpende rente i et bestemt antall måneder.
Ved å låse inn en rente kan du beregne renten din. Du kan også unngå negativ innvirkning på investeringsrenten din fra rentefall.
Når du skal unngå CDer
CD -er er ikke en god investering hvis du trenger umiddelbar tilgang til pengene dine. Du vil miste hele eller deler av interessen du har tjent hvis du trekker deg fra CD -en før forfall.
På den andre siden, hvis du vet at du ikke trenger tilgang til pengene på flere år, kan aksjer og andre investeringer være et bedre valg. Selv om de er mer risikofylte, har de også et høyere inntektspotensial for langsiktige investeringer.
Hvem bør åpne en CD?
Du kan vurdere å åpne en CD i disse tilfellene:
- Tjen passiv inntekt med fast rente
- Sikring mot fallende renter på sparekontoer
- Vil unngå den iboende markedsrisikoen for aksjer og obligasjoner
- Ønsker et investeringsalternativ med lav risiko
Hvordan åpne en CD -konto
Prosessen for å åpne en CD er lik i enhver bank. Nedenfor er en trinnvis prosess for hvordan det ser ut til å åpne en CD.
- Velg en bank som tilbyr CDer - her er de beste prisene.
- Sammenlign CD -lengder og renter
- Gjør åpningsinnskuddet
- La pengene dine sitte og tjene sammensatt rente
- Ta ut saldoen når CD -en modnes - eller la den fornyes automatisk
Hvis banken tilbyr tradisjonelle CDer og CDer uten straff, sammenlign rentene. Å tjene en lavere rente kan være verdt det hvis du forventer en bedre investeringsmulighet som kommer før CD -en modnes.
Bygg en CD -stige
Det er vanskelig å forutsi om CD -rentene vil øke eller synke i de kommende månedene eller årene. Å bygge en CD -stige er en populær måte å diversifisere renter og løpetider på.
Du kan starte med å åpne CDer med forskjellige forfallsdatoer. Hvis du ikke trenger kontanter, lar du CD -en fornyes automatisk for den beste tilgjengelige renten for denne CD -termen.
Slik bygger du en CD -stige.
Alternativer til bank -CDer
Bank -CDer er et godt alternativ for å tjene passiv inntekt med fast rente når de fleste kontante investeringer har variabel avkastning. Ettersom du sannsynligvis ikke vil sette alle pengene dine på CD -er, tjener disse alternativene også renter og kan tilby umiddelbare innløsninger.
Sparekonto med høy avkastning
En sparekonto med høy avkastning gir konkurransedyktige avkastninger til CDer, og du kan gjøre opptil seks gebyrfrie uttak per utsagnssyklus. De beste nettbankene har ikke et minimum innskudd eller kontogebyr. En ulempe med sparekontoer er at banker kan heve eller senke renten uten varsel.
Sjekk ut vår liste over de beste sparekontoene med høy avkastning.
Pengemarkedskonto
I likhet med en sparekonto med høy avkastning, kan en pengemarkedskonto tilby høye renter. Pengemarkedskontoer gir noen fordeler ved bruk av kontokontakter, inkludert betaling på nettet og debetkort. Som sparekontoer med høy avkastning kan du gjøre opptil seks uttak hver måned.
Sjekk vår liste over de beste pengemarkedskontiene.
Kontantforvaltningskonto
EN kontanthåndteringskonto er en hybrid mellom en sparekonto med høy rente og en sjekkekonto. De fleste kontoer betaler en konkurransedyktig rente, og du kan gjøre ubegrensede månedlige uttak.
Som robo-rådgivere og det er mest sannsynlig at investeringsapper tilbyr denne kontotypen, er innskuddene dine SIPC-forsikret i stedet for FDIC-forsikret. Du kan vurdere dette alternativet hvis du vil tjene renter på uinvesterte kontanter på din investeringskonto.
Små virksomhetsobligasjoner
I tillegg til bedrifts- og statsobligasjons-ETFene på meglerkontoen din, kan du kjøpe obligasjoner med sikkerhet i sikkerhet. Verdige obligasjoner har for øyeblikket en 5% årlig avkastning med et minimum på $ 10 investering. Hver obligasjon har en 36-måneders periode, men det er ingen straffer for tidlig uttak.
Utbytte aksjer
Hvis du har en risikoappetitt, utbytte aksjer kan gi et høyere årlig utbytte. Hvis aksjekursen øker, kan du fange ekstra gevinster når du selger aksjer. Investeringsveksten din er mer sannsynlig å overstige inflasjonen også.
Sammendrag
Å kjenne investeringsbegrepet og regler for tilbaketrekking er avgjørende for å forstå hvordan CDer fungerer. Når du har bestemt deg for hvor lenge du er villig til å investere pengene dine, kan du finne de beste rentene og tjene mer rente enn en sparekonto.