Selv om det er mye diskusjon om helseforsikring i disse dager, er langtidsforsikring en annen type forsikring som blir stadig viktigere. Mange lurer kanskje på om de trenger å kjøpe langtidsforsikring.
La oss se på fakta, og deretter vurdere alternativene.
Innholdsfortegnelse
- Hvorfor trenger du langsiktig omsorgsforsikring?
- Den avgjørende faktoren: Aktiviteter for dagliglivet
- Hvor mye koster langtidsomsorg?
- Hvordan fungerer langtidsomsorgsforsikring?
- Hvor mye koster langtidsforsikring?
- Når skal man kjøpe langtidsomsorgsforsikring
- Hvor kan man kjøpe langtidsomsorgsforsikring
- Bør du kjøpe langtidspleieforsikring?
Hvorfor trenger du langsiktig omsorgsforsikring?
Ironisk nok er en av grunnene til at langtidspleie har blitt stadig mer vanlig, fordi mennesker lever lenger. Etter hvert som medisinsk teknologi utvikler seg, lever mennesker ofte mange år, selv med kroniske helsemessige forhold.
Disse forholdene kan til slutt nå et punkt der du eller din kjære må flyttes til et omsorgsanlegg.
Ifølge Kontoret til assisterende sekretær for planlegging og evaluering (ASPE)
, et byrå for den amerikanske regjeringen, har den gjennomsnittlige mannen en nesten 47% sjanse for å trenge langsiktig pleie på et tidspunkt i løpet av livet. I tillegg vil han i gjennomsnitt bruke 3,2 år på den omsorgen.Statistikken er enda høyere for kvinner, (sannsynligvis på grunn av lengre levetid), men den gjennomsnittlige kvinnen har nesten 58% sjanse for å trenge langsiktig pleie på et tidspunkt i løpet av livet. Hun vil i gjennomsnitt bruke 4,4 år på den omsorgen.
Det finnes forskjellige typer langtidspleie. For eksempel, hvis du er i stand til å ta vare på deg selv, men du foretrekker å ha hjelp i nærheten, kan du bo i et bosted. Der kan du bo selvstendig, men ha forskjellige tjenester, inkludert tilberedning av måltider, rengjøring, vaskeri og medisinsk personale på stedet.
Men hvis du ikke klarer å ta vare på deg selv, må du sannsynligvis flytte til sykehjem.
Den avgjørende faktoren: Aktiviteter for dagliglivet
Et sett med retningslinjer, referert til som Aktiviteter i dagliglivet, eller ADL, kan fastslå behovet for et sykehjem.
De inkluderer:
- Bading - Evnen til å rense deg selv og utføre pleieaktiviteter som barbering og tannpuss.
- Dressing - Evnen til å kle seg selv uten å slite med knapper og glidelåser.
- Spiser - Evnen til å mate deg selv.
- Overføring - Å kunne gå eller flytte fra seng til rullestol og tilbake igjen.
- Toalett - Evnen til å gå på og av toalettet.
- Kontinens - Evnen til å kontrollere blære- og tarmfunksjoner.
Hvis du ikke klarer å tilby to eller flere av disse grunnleggende tjenestene for deg selv, kan et sykehjem være nødvendig.
Hvor mye koster langtidsomsorg?
Det er en uheldig realitet om langtidsomsorg: det er dyrt!
Hvor dyrt avhenger av hvor du bor og hvilken type anlegg du trenger. For vårt formål, la oss bare jobbe med nasjonale mediankostnader.
Ifølge Genworth Cost of Care Survey 2019 de nasjonale månedlige mediankostnadene ved langtidspleie er som følger:
- Hjemmetjeneste i hjemmet: hjemmelagertjenester, $ 4290 ($ 51,480 per år)
- Hjemmetjeneste: Hjemmehjelp til hjemmet, $ 4,385 ($ 52,620 per år)
- Fellesskap og livsstil: Voksen barnehage, 1625 dollar (19 500 dollar per år)
- Fellesskap og livsstil: Hjelpemiddel, $ 4.051 ($ 48.612 per år)
- Sykehjemsanlegg: Halv-privat rom, $ 7.513 ($ 90.156 per år)
- Sykehjemsanlegg: Privat rom, $ 8.517 ($ 102.204 per år)
Et faktum som er avgjørende å vite er at dette bare er mediankostnader på landsbasis. Kostnaden kan variere dramatisk avhengig av hvor du bor. I noen av statene med høyere kostnader bør du forutse mye høyere priser. For eksempel er et privat rom på et sykehjem i Connecticut gjennomsnittlig 13 916 dollar per måned. Det er 166 992 dollar årlig.
Hvis du har en betydelig sekssifret investeringsportefølje, kan du ha rimelig råd de fleste alternativene for langtidspleie så lenge du bor i en stat der kostnaden er nær median. Men hvis et sykehjemsopphold er nødvendig, kan kostnaden lett overstige $ 100 000 per år.
Siden de fleste ikke har flere hundre tusen dollar i besparelser og investeringer, langtidsomsorgsforsikring blir kritisk. Selv om du har betydelige eiendeler, kan et opphold i et anlegg i flere år tømme sparingen raskt.
For eksempel kan et enkelt fireårig opphold på sykehjem lett koste mer enn $ 400 000.
Hvordan fungerer langtidsomsorgsforsikring?
Den økende nødvendigheten av langtidspleie-i kombinasjon med den astronomiske kostnaden-er hvor nødvendigheten av langtidspleieforsikring kommer inn i bildet. Så, hva er langtidsomsorgsforsikring, og hvordan fungerer det?
Som alle forsikringer gir langtidspleieforsikring visse spesifikke fordeler innenfor veldefinerte grenser. Sagt på en annen måte, ville det være en feil å anta at du kan kjøpe en langtidspolicy som gir ubegrenset betaling for et ubegrenset langtidsopphold.
For eksempel vil en typisk langsiktig omsorgspolicy angi en spesifisert maksimal daglig godtgjørelse. Du kan kanskje velge $ 100, $ 150, $ 200, $ 250 eller mer; men jo høyere daglig fordel, jo høyere blir premien.
Langtidspleie har også et maksimalt antall år du kan motta fordeler. Dette kan variere mellom to år og fem år, selv om tre eller fire år er typisk. Igjen, jo lengre utbetalingen er, jo høyere blir premien.
Siden kostnadene for langtidspleie øker, i likhet med alle kostnader knyttet til helsetjenester, vil de fleste retningslinjer også inneholde en inflasjonsbeskyttelse. Dette er vanligvis satt til 3% per år. Avhengig av den faktiske inflasjonsraten, er det kanskje ikke nok.
For de fleste som vil velge den rimeligste politikken for langtidspleie, kan planene fungere mer som en primær finansieringskilde for langtidspleie, men krever noe bidrag fra forsikringstakerens personlige økonomiske ressurser.
Hvor mye koster langtidsforsikring?
Det er nesten umulig å generalisere kostnaden for langtidspleieforsikring. Bare for å gi deg en ide om hva intervallene kan være, kommer vi til å stole på riktignok datert informasjon utstedt av American Association of Long Term Care Insurance for 2012. Du kan være sikker på at premiene er betydelig høyere i 2020.
Foreningen gir følgende eksempelscenarier:
Enslig person, 55 år: Med en daglig fordel på $ 150, en ytelsesperiode på tre år og en 3% årlig inflasjonsbeskyttelsesrytter, varierer premiene mellom et lavpunkt på $ 1,764 og et høydepunkt på $ 3,446. Gjennomsnittet er $ 2,007 per år.
Gift par, hver 55: Med en daglig fordel på $ 150, en fordelsperiode på tre år og en 3% årlig inflasjonsbeskyttelsesrytter, varierer premiene mellom laveste $ 2.080 og en høyde på $ 4.824. Gjennomsnittet er $ 2 466 per år.
Gift par, hver 60: Med en daglig fordel på $ 150, en ytelsesperiode på tre år og en 3% årlig inflasjonsbeskyttelsesrytter, varierer premiene mellom et lavpunkt på $ 2.794 og et høyde på $ 5.637. Gjennomsnittet er $ 2.794 per år.
Som du kan se fra beskrivelsen av hvert policyeksempel, vil du ikke nødvendigvis være dekket under alle omstendigheter. For eksempel gir hver policy en daglig fordel på $ 150, som utgjør $ 54.750 per år. Det vil bare dekke omtrent halvparten av den gjennomsnittlige sykehjemskostnaden på $ 100 000+. Hver politikk er også begrenset til bare tre år. Hvis du er på et anlegg lenger, vil fordelene dine utløpe, og du må betale ut av din egen lomme.
Når skal man kjøpe langtidsomsorgsforsikring
Teknisk sett, jo tidligere i livet du er i stand til å kjøpe en forsikring, desto billigere blir premien. Det betyr ikke nødvendigvis at du bør kjøpe dekning i 20- eller 30 -årene. Jo lenger du har politikken gjeldende, jo mer premiedollar vil du bruke på å betale for den i løpet av livet.
For de fleste skjer det å kjøpe langtidspleieforsikring rundt 50 år. Det kan delvis skyldes at det er alderen når du begynner å tenke på behovet for langtidspleieforsikring. Tt kan også være fordi det er poenget i livet der den gjennomsnittlige personen har økonomiske ressurser til å ha dekning.
Du bør få en policy hvis: a) du har midler til å betale for den, og b) du tror det er en rimelig sjanse for at du trenger langsiktig pleie i fremtiden.
Når det gjelder kostnadene, er rimelig pris ekstremt viktig. Hvis du bare har råd til å beholde en politikk gjeldende i 10 år, og behovet for langtidspleie oppstår om 15 år, vil politikken ha bortfalt og vil ikke betale fordeler. Du må være sikker på at du kan beholde politikken resten av livet.
Det er ikke like lett å avgjøre om du har behov for langtidspleie. Mye kan bestemmes av den nåværende helsetilstanden din, så vel som helsen til familiemedlemmene dine. Dette er lettere å finne ut når du blir eldre. Risikoen for å vente mye over 60 eller 65 år er imidlertid større, siden potensialet for å utvikle en kronisk sykdom øker med alderen.
Hvor kan man kjøpe langtidsomsorgsforsikring
På grunn av de uforutsigbare fremtidige kostnadene ved langtidspleie har antallet forsikringsselskaper som tilbyr forsikringer gått betydelig ned de siste to tiårene. Hvor rundt 100 selskaper tilbød politikk i 2000, har listen siden redusert til rundt 15 selskaper.
Siden antall selskaper er begrenset, og aksept nesten ikke er garantert, er det beste alternativet å jobbe med en forsikringsmegler som spesialiserer seg på langtidspleieforsikringer.
En megler kan bestemme både ditt behov og eventuelle begrensninger du måtte ha. Bevæpnet med denne informasjonen kan han eller hun arbeide for å sende inn søknaden din til selskapet eller selskapene som mest sannsynlig vil godkjenne den. Det kan også være den beste måten å få den mest kostnadseffektive kombinasjonen av fordeler og premiumnivå.
Bør du kjøpe langtidspleieforsikring?
Langtidspleieforsikring er helt valgfritt. Men det er ingen tvil, å ha det er svært ønskelig. Kostnaden for langtidspleie er ikke bare høy, men den blir høyere. Etter hvert som Baby Boom -generasjonen - den største generasjonen i amerikansk historie - går over i en høy alder, vil etterspørselen sannsynligvis øke.
Å ha en policy på plass vil i det minste sikre at du blir ivaretatt på et tidspunkt da du kanskje ikke kan ta vare på deg selv.
Det er en tøff samtale, og ikke en de fleste liker å lage. Vurder nøye din evne til å ha råd til premiene, samt sannsynligheten for at du trenger behandling. Hvis du har råd, og du tror du sannsynligvis vil trenge det, bør du absolutt få en policy.