Hvis du har medisinske regninger du ikke kan betale, vil de sannsynligvis ende opp i kredittrapporten din. Dette vil påvirke kredittpoengene dine negativt, så det er godt å få det tatt vare på så raskt som mulig.
Kontroller først at regningen er legitim og har vært gjennom de riktige prosessene før den ble rapportert om kreditten din. Be om en kopi av regningen og snakk med forsikringsselskapet om hvorfor de ikke betalte. Hvis regningen er riktig og forsikring ikke kan hjelpe, kan du prøve å utarbeide en betalingsplan med inkassobyrået.
Hvis du har en regning du ikke kan betale, men den ikke har gått til innsamlinger ennå, kan du se om sykehuset kan utarbeide en betalingsplan eller om de har et gjeldsprogram. Det kan forhindre at det noen gang går til samlinger i utgangspunktet.
Hva skjer når en medisinsk regning går til samlinger
Hvis du har medisinske regninger du ikke har betalt, kan sykehus, klinikker og leger få faktureringsavdelingene til å få deg til å betale. Men hva om du ikke kan eller ikke vil betale. Eller at legen eller klinikken ikke kan nå deg. Kanskje de har feil kontaktinformasjon, og brev og telefonsamtaler blir ubesvart. Hva skjer på det tidspunktet?
Sykehus, klinikker og legekontorer rapporterer vanligvis ikke direkte til kredittbyråer. Men til slutt vil de sannsynligvis sende ubetalte medisinske regninger til inkassobyråer. Innkrevingsbyråene vil deretter prøve å få deg til å betale medisinsk regning.
Hvis du fremdeles ikke betaler medisineregningen eller inkassobyrået ikke kan nå deg, rapporterer inkassobyrået den ubetalte varen til kredittkontorene.
Og medisinske samlinger, som andre samleobjekter, påvirker kredittrapporten negativt. De kan påvirke din evne til å få kreditt, og de kan påvirke renten du betaler når du får kreditt. Her er hvor lenge negativ informasjon forblir på kreditten din.
Hvordan påvirker en medisinsk samling element min kreditt?
Långivere bruker modeller for kredittkontor for å avgjøre om de vil gi deg kreditt eller ikke, og hvilken rente de vil belaste deg for. FICO 9, den siste FICO -scoringsmodellen og andre scoringsmodeller som VantageScore 3.0 og 4.0, veier ikke medisinske samlinger like tungt som eldre poengmodeller som FICO 8.
Det betyr at med de nyere poengmodellene, kan medisinske samlinger ikke påvirke kredittpoengene dine like sterkt.
Det er imidlertid ikke alle långivere som bruker de nyere, oppdaterte poengmodellene. Med tidligere modeller som FICO 8 har medisinske samlinger en like stor innflytelse på kredittpoengene dine som andre typer samlinger.
Og siden betalingshistorikk er den største faktoren som påvirker kredittpoengene dine, kan det å ha ubetalte regninger av noe slag påvirke kredittpoengene dine uansett hvilken poengsumsmodell du ser på.
Av denne grunn er det viktig å arbeide for å løse medisinske samlinger (og andre typer samlinger) så snart som mulig. Hvordan kan du gjøre det?
Slik fjerner du medisinske samlinger fra kredittrapporten din
Det første trinnet du bør ta når du jobber med å fjerne medisinske samlinger fra kredittrapporten din, er å se om det rapporterte innsamlingsobjektet skal være der i utgangspunktet. Det er flere tilfeller der medisinske samlinger ikke bør være på en kredittrapport, for eksempel:
- Hvis en medisinsk innsamlingsvare er mer enn sju år gammel
- Hvis samleobjektet er mindre enn 180 dager gammelt
- Når forsikringen skulle ha betalt (eller har betalt) regningen
- Ved faktureringsfeil
Hvis en medisinsk innsamlingsvare er mer enn syv år gammel, skriver du et brev til hvert av kredittbyråene og ber dem om å fjerne varen på grunn av elementets alder. Hvis de ikke fjerner det, følger du opp til de gjør det.
Du kan også ringe forsikringsselskapet ditt for å spørre om de har betalt regningen. Hvis de har det, kan du be dem om å sende deg et brev som bekrefter betaling av regningen. Når du har fått brevet, tar du en kopi av brevet og sender det til kredittkontorene. Be dem om å fjerne samleobjektet ettersom det er betalt.
180-dagers regelen
Også rapporteringsbyråer for kredittbyråer har en regel om medisinske samlinger: De venter 180 dager før de legges til i kredittrapporten din. Denne regelen er på plass for å gi forbrukerne en sjanse til å fjerne regningen.
Medisinske regninger er i en annen kategori enn andre regninger. Fordi betaling av medisinsk regning involverer forsikringsselskaper, skjer det ofte feil i betalingsstatus.
Og det kan være skremmende å jobbe med forsikringsselskaper for å få betalt en medisinsk regning. 180-dagers regelen er der for å hjelpe skyldnere når de jobber med å fastslå legitimiteten til en medisinsk regning.
Imidlertid kan feil skje, og medisinske regninger ved innsamling blir noen ganger rapportert tidligere enn de burde være. Så sjekk datoen for innsamlingen, og kontakt kredittrapporteringsbyrået hvis det er en feil.
Se etter feil ved koding av forsikring
Til slutt, ta kontakt med forsikringsselskapet ditt hvis de ikke har betalt regningen. Finn ut hvorfor de ikke betalte det. Noen ganger er det feil, for eksempel kodingsfeil, som gjør medisinske regninger ikke kvalifiserte for betaling. Leger og klinikker kan endre koden på regningen, sende den på nytt og forsikringsselskapet kan betale den.
Se etter faktureringsfeil
I tillegg tilhører regningen kanskje ikke engang deg. Sørg for at tjenestene du ble belastet for faktisk skjedde. Hvis du ser noe unøyaktig på regningen, må du jobbe med å få sykehuset eller klinikken til å endre det. Legg deretter en tvist til kredittkontorene som forklarer situasjonen.
Hvis samlingselementet er nøyaktig
Hvis du etter grundig forskning finner ut at samlingen er nøyaktig og virkelig tilhører deg, er det på tide å iverksette tiltak.
Ring inkassobyrået og utarbeid en betalingsplan. Når du har en plan, spør dem om de vil fjerne elementet fra kredittrapporten din. Hvis de nekter, spør om de vil fjerne den fra rapporten etter et visst antall betalinger i tide, for eksempel tre eller seks. Innkrevingsbyråer jobber ofte med betalende kunder.
Og vet at det er en annen grunn til at et inkassobyrå kan være villig til å fjerne et element fra kredittrapporten din også: I tilfelle brudd på HIPAA.
Hvis ingenting av dette fungerer, og du tenker på kredittreparasjon, er det her hvordan velge det beste selskapet.
HIPAA og praksis for medisinske samlinger
Det er viktig å vite at HIPAA -forskrifter kan påvirke innkreving av medisinsk gjeld. HIPAA (Health Insurance Portability And Accountability Act) ble delvis vedtatt for å beskytte pasienter mot uautorisert deling av konfidensiell helseinformasjon.
Leger og klinikker må følge HIPAA -forskriftene når de behandler pasienter. Og innsamlingsbyråer må følge HIPAA -forskriftene når de håndterer medisinske samlinger.
Etter lov har inkassobyråer ikke lov til å vite diagnosen og behandlingen av skyldnere som de prøver å kreve medisinsk gjeld fra. Hvis de vet denne informasjonen, betyr det at den medisinske leverandøren (og muligens innsamlingsbyrået) potensielt har brutt HIPAA -lovene.
Hvordan vet jeg om innsamlingsbyrået har brutt HIPAA -lover?
Den beste måten å finne ut om innsamlingsbyrået er klar over diagnosen din og påfølgende behandling for den diagnosen, er å be dem om å dokumentere at regningen er din.
I tilfelle du ved bekreftelse av gjelden oppdager at inkassobyrået er klar over din diagnose og behandling, har du nettopp funnet deg et smutthull.
Fortell innsamlingsbyråets representant at de ikke har lov til å vite denne informasjonen og at de bryter HIPAA -lovene. Innkrevingsbyråets ledelse bør vite at denne typen brudd gjør at de er åpne for et potensielt søksmål - og forhandlingsstyrken øker plutselig. Forklar at du vil at varen skal fjernes helt fra kredittrapporten din ved full betaling, i motsetning til at varen blir merket som en betalt samling.
Et betalt innkrevingselement i kredittrapporten påvirker fortsatt kredittverdigheten og poengsummen din. Men hvis byrået er villig til å fjerne samleobjektet fra rapporten din, er det som om det aldri eksisterte.
Å ha fjernet et samleelement fra kredittrapporten din vil gjøre underverker for kredittpoengene dine. Så bruk HIPAA -lover som et forhandlingsverktøy hvis du kan mens du rydder opp i medisinsk innsamlingsartikler.
Slik forhindrer du at medisinske regninger havner i kredittrapporten din
Selvfølgelig er den beste ruten for å unngå å måtte håndtere medisinske samlinger på kredittrapporten din å forhindre at de går til samlinger i utgangspunktet. Her er noen tips for å gjøre det.
Ring legen tidlig for å bekrefte at du virkelig skylder pengene
Så snart du får en medisinsk regning i posten, er det viktig å snakke med de riktige menneskene for å sikre at regningen virkelig er legitim. Samarbeid med tjenesteleverandøren og forsikringsselskapet ditt for å finne svar på spørsmål som:
- Ble alle tjenestene jeg blir fakturert for faktisk levert?
- Ble regningen kjørt gjennom forsikring?
- Har tjenestene forsikringen ikke betaler blitt skikkelig kodet?
Når du har bekreftet at du virkelig er ansvarlig for regningen, kan du ta skritt for å få den betalt.
Forhandle med sykehuset eller klinikkfaktureringsavdelingen
Med større regninger kan det være mulig å forhandle med tjenesteleverandøren. Snakk med dem om kostnader som virker oppblåste. Spør om betalingshjelpsprogrammer. Og spør om de har andre alternativer for å forhandle utestående penger.
Hvis ikke, har du alltid et annet alternativ.
Betal regningen eller utarbeid en betalingsplan
Hvis regningen ikke er for stor for budsjettet eller for nødsparekontoen din, kan du bare betale den. Imidlertid, hvis det ikke er et alternativ å betale det fullt ut, vil de fleste klinikker og sykehus samarbeide med deg om å lage en rimelig betalingsplan.
Ring til faktureringsavdelingen til hver medisinsk leverandør du skylder penger til. Be dem hjelpe deg med å utarbeide en betalingsplan som passer ditt budsjett. Gjør deretter betalingene i tide til gjelden er betalt i sin helhet.
Hva om du har arrangert en betalingsplan, og du tilfeldigvis har en måned der du ikke kan betale? Hvis dette skjer, ring leverandøren så snart som mulig og gi beskjed.
Forklar situasjonen. Deretter jobber du med å komme tilbake på sporet med betalinger så snart som mulig. Du kan også potensielt forfølge et annet alternativ: Medisinsk gjeldstilgivelse.
Kvalifiserer du deg for medisinsk gjeldstilgivelse?
Mange sykehus og klinikker tilbyr en eller annen form for medisinsk gjeldsprogram. Faktisk har jeg brukt denne typen programmer selv. Kort tid etter at jeg var nylig og uventet skilt, endte det opp med at jeg trengte akutt operasjon for fjerning av galleblæren.
Etter at helseforsikringen dekket deres del, sto jeg igjen med over $ 5000 i utgifter. Jeg jobbet hardt for å redusere utgiftene, men jeg kom ikke så langt.
Det var da jeg lærte om medisinsk gjeldstilgivelse. Jeg ringte sykehuset som utførte operasjonen og spurte om de hadde et medisinsk gjeldsgivelsesprogram. De gjorde.
Det var visse inntekter og andre kvalifikasjoner man måtte møte for å kvalifisere seg til programmet. Som hjemmeværende mamma med begrenset inntekt visste jeg at jeg kan kvalifisere meg.
Prosessen med å søke om sykehusets gjeldsgivelsesprogram var litt kjedelig. Det var skjemaer å fylle ut, og det var informasjon å bekrefte. Faktisk måtte jeg prøve et par ganger for å fullføre søknadsprosessen ordentlig. Men etter at styret vurderte søknaden min, tilga de alle 2000 dollar+ som jeg skyldte sykehuset. For en lettelse!
Hvis du sliter med medisinsk gjeld, kan du ringe sykehuset eller klinikken du skylder penger for å se om de har et medisinsk gjeldsprogram. De gjør det kanskje ikke, eller du kvalifiserer kanskje ikke, men det skader sikkert ikke å prøve.
Konklusjon
Å ha medisinske samlinger på kredittrapporten din kan føles overveldende. Samlingsobjekter vil påvirke kredittpoengene dine, og mange långivere nøler med å låne ut penger til personer med ubetalte og forfalte regninger.
I tillegg kan det å ha et samleobjekt i kredittrapporten påvirke andre områder av livet ditt. Potensielle arbeidsgivere trekker ofte kredittrapporter. Og forsikringsbyråer vil se på kredittrapporter for å bestemme forsikringspriser.
Hvis du har medisinske samlinger i kredittrapporten din, kan du bruke tipsene ovenfor for å få dem ryddet opp og potensielt fjernet helt. Arbeid for å gjøre kredittrapporten glitrende ren!