Dave Ramsey Total Money Makeover -planen for å rydde opp i økonomien din er minst sagt kontroversiell.
Noen mennesker elsker ham og sverger til hans råd. Etter å ha lest bøkene hans og lyttet til ham på radio, har mange forandret livene sine. Det er ganske fantastisk.
Men andre er uenige i hans tilnærming. Noen tror han bare er en kunnskapsrik selger. Noen peker på hans holdning mot gjeld og hvordan det ville være umulig å leve på den måten. De peker på huset hans på flere millioner dollar og sier at han setter opp en fasade.
Hvilken er han?
Det spiller ingen rolle.
I denne verden er du ansvarlig for deg, din familie og din økonomiske situasjon. Hvis rådene Ramsey gir fungerer for deg, er det alt som betyr noe. Det er tusenvis av mennesker som er uten gjeld på grunn av Dave Ramsey. Du kan ikke argumentere med disse resultatene.
Hva er den totale penger makeover?
Hvis jeg skulle koke boken ned i en enkelt setning, så ville jeg sagt det Dave Ramsey's Total Money Makeover er en bok som gir deg gode rammer for å komme deg ut av gjeld og tilbake på solid økonomisk grunnlag.
Det starter med en ganske enkel filosofi: Gjeld er dårlig og kontanter er konge. Selv om mange eksperter på personlig finans godkjenner - og noen ganger oppmuntrer - til det de kaller "gode" gjeld (dvs. boliglån og studielån), er Ramsey annerledes.
Hans tro er at når du skylder penger til noen, så eier de deg til en viss grad. Og han har et poeng. Selv mindre boliglån eller studielån setter en forpliktelse på låntakeren. Det betyr at du har en viss sum du må komme opp med hver måned - for å gi til noen andre.
Selv om vi alle trenger litt penger å leve av, gir utgifter i form av gjeld en ekstra belastning, sier Ramsey. Han mener at å betale kontant er veien å gå, og han mener det bokstavelig talt.
En del av filosofien hans innebærer å bruke det han kaller Cash Envelope System for å administrere ditt flytende utgiftsbudsjett. Så du ville satt et bestemt beløp til side hver måned for å dekke væskeutgifter som dagligvarer, gass, underholdningskostnader, etc.
Når du vil gjøre et kjøp i noen av disse områdene, ville du ta pengene ut av den pent merkede konvolutten og kjøpe med kontanter. Når kontanter i en konvolutt er borte i måneden, er du ferdig med å bruke det området.
Hva med kredittkort -kontantbonuser?
Man kan argumentere med Ramsey om at tilbakebetalingsbonuser for kredittkort er en gyldig grunn til å betale utgiftene dine med kreditt i stedet for kontanter. Ramsey er uenig.
Han siterer studier som viser at folk bruker mer når de bruker kredittkort enn de gjør når de betaler med faktiske kontanter fordi du ikke ser at kontanter forlater lommeboken din. Han tror også at folk ofte kjøper ting for det eneste formålet å få pengene tilbake.
Til slutt, og dette er et godt poeng, sier han at folk flest er udisiplinerte med utgifter. På grunn av det risikerer de å kjøpe mer enn de kan betale seg kontant hver måned når de bruker et kredittkort.
Igjen har han noen gyldige poeng. Du kan ikke bruke deg selv på gjeld når du betaler med kontanter.
Dave Ramseys “Baby Steps” til økonomisk frihet
I kjernen av Dave Ramsey's råd er hans "Baby skritt”Mot økonomisk frihet:
- Baby Step 1: $ 1000 kontanter i et nybegynnerfond
- Baby Trinn 2: Bruk gjeldsnøballen til å betale ned all gjelden din, unntatt huset
- Baby Trinn 3: Spar for et fullfinansiert nødfond på 3 til 6 måneders utgifter
- Baby Trinn 4: Invester 15% av husholdningsinntekten din til pensjon
- Baby Trinn 5: Start sparer til høyskole
- Baby Trinn 6: Betal hjemmet ditt tidlig
- Baby Step 7: Bygg rikdom og gi sjenerøst
Hvis du hører på ham på radioen, henviser han ofte til disse babytrinnene. Det er et godt rammeverk for å tenke på pengestyring - og det er rammen som brukes i budsjetteringsappen hans EveryDollar.
Du kan argumentere for rekkefølgen på trinnene eller tallene som er involvert, men hvis alle gjorde disse trinnene ville vi alle vært i en bedre økonomisk situasjon.
Nesten 60% av amerikanerne har ikke $ 500 i besparelser... de er ikke engang på Baby Step 1! Hvis du ikke har et nødfond ennå, her er en artikkel som forklarer hvordan stort ditt nødfond bør være.
Gjeld snøball strategi
Av alle trinnene i "Baby Steps" er det som får mest oppmerksomhet gjeldssnøballen.
Gjeldssnøballstrategien gir deg en liste over all gjeld og månedlige betalinger. Hvis du har ekstra penger å sette mot gjeld, må du først sette den mot din minste saldo. Når den gjelden er nedbetalt, tar du beløpet du ville ha sendt dem, og legger den til betalingen du gjør til den neste minste gjelden.
Når du betaler ned gjelden din, øker dine månedlige utbetalinger til den andre gjelden som en snøball.
Debt Snowball Controversy
Mange eksperter på personlig økonomi snakker mot snøballen. Hvorfor? Fordi når du ser på nedbetaling av gjeld fra et tallmessig synspunkt, er det mer fornuftig å betale ned gjeld i rekkefølge av høyeste rente til laveste rente.
Likevel insisterer Ramsey fortsatt på at hans måte, som betaler seg fra minste balanse til største balanse, fungerer best. Hvorfor tror han det?
To grunner: Motivasjon og feiring av seire.
Hvorfor The Debt Snowball Strategy Works
Matematisk, ja, det er bedre å sette ekstra penger i den høyeste rentegjelden. Dette reduserer den totale renten du betaler når du betaler ned gjelden din. Men ved å betale ned de mindre gjeldene først, betaler du dem raskere og feirer oftere. Disse feiringene motiverer deg til å fortsette betalingene og komme deg ut av gjeld.
Glansen i denne tilnærmingen er at den vurderer menneskelig psykologi. Det er den ikke-matematiske delen av personlig økonomi. Folk kommer ikke i gjeld fordi de ikke forstår matematikk. Mesteparten av tiden får de seg i gjeld fordi de har problemer med å bruke penger på ting de ikke trenger og/eller ikke har råd til.
Siden menneskelig psykologi får folk til å gjelde, hvorfor ikke bruke den til å komme seg ut av gjeld? Det er fornuftig for meg, men mange eksperter på personlig økonomi sier at det er bedre å fokusere strengt på tallene.
Uansett hva du sier om ineffektiviteten i strategien hans, fungerer det. Jeg antar at tusenvis av mennesker har trukket seg ut av gjelden med rådene han har gitt i bare denne ene boken. Faktisk deler selve boken dusinvis av historier om mennesker som har kommet seg ut av gjeld via gjeldsnøballen.
3-6 måneders nødfond
Nå tror du kanskje at det å spare 3-6 måneders utgifter "bare i tilfelle" er litt ekstremt. Selv om det kan virke som mye penger å ha liggende, er jeg villig til å vedde på at du ville være glad for at du hadde det hvis du plutselig ble permittert fra jobben.
Eller hvis du ville ta en sabbatår fra jobben en stund. Dave Ramseys plugg for 3-6 måneders nødfond er ganske enkelt dette: ro i sjelen.
Tenk deg roen du hadde hvis du ikke kunne jobbe i seks måneder og fortsatt kunne betale regningene. Hyggelig.
Betaling av boliglån
Dette er et annet område der Ramsey blir flakk. Folk sier at hvis din boliglånsrente er lavere enn det du kan tjene ved å investere pengene dine, bør alle dine ekstra kontanter gå til å investere.
Ramsey er uenig. Igjen siterer han "sjelefred" -faktoren. Og ifølge historiefortellerne i The Total Money Makeover som har fulgt hans råd, gresset under føttene dine, føles det virkelig annerledes når du eier huset ditt direkte uten boliglån.
Hans oppfatning er at etter at du har spart det på boliglånet, vil du ha rikelig med månedlige kontanter du kan sutte unna ved pensjonering og investering uten pensjon. Og du har ikke lenger pantelånet eller saldoen hengende over hodet.
Som med hans gjeldsbetalingsstrategi, gir Ramsey ide om å sette boliglån ut av investeringen ikke like mye overskudd som å investere først - spesielt hvis du har en lav boliglånsrente.
Men leserne hans sier at det fungerer. Og de virker alltid veldig glade for at de tok ruten beskrevet i Total Money Makeover.
Vil Total Money Makeover fungere for deg?
Så, bør du prøve Total Money Makeover -planen? Jeg vil anbefale å prøve det. Det har fungert for millioner av andre mennesker, så hvorfor ikke deg?
Hvis du prøver det og det ikke passer livet ditt, skader du ikke. Bare velg en annen plan. Med milliarder av mennesker på planeten, hver med sitt eget sett med unike omstendigheter, er det dumt å tro at det er en riktig måte.
I personlig økonomi er det flere løsninger på et enkelt problem. Hvis du tror det bare handler om matte, tar du feil.
Bestem deg for å gjøre en endring
Før du prøver Ramsey -systemet, må du være klar til å gjøre en endring. Hvis du leser Chris Peachs historie om å komme seg ut av gjeld, det er mekanikken for å betale ned gjeld og så er det psykologien med å betale ned gjeld.
Noen ganger betyr dette å nå et lavpunkt. Treffer bunnen.
Noen ganger er det bare å snu en bryter i hodet ditt.
Kanskje du setter denne ideen i gang ved å kutte opp kredittkortene dine eller fryse den ned i en isblokk. Uansett hva det ser ut for deg, gjør en stor del av det. Sett deg ned med partneren din eller en annen viktig person og bestem deg for at du vil gjøre en endring. Dette er en av de mektigste ideene Dave Ramsey lærer.
Han sier at hvis du ikke er psykologisk klar til å endre pengesituasjonen din, vil verken hans plan eller noen annen plan fungere.
Oppdater tallene
Dave Ramsey begynte først å dele sine råd, det var 2003. Og hvis du ser i boken hans, ser du tall som er utdaterte.
For eksempel er nødfondet for nybegynnere bare $ 1000. $ 1000 i 2003, året "Total Money Makeover: En påvist plan for økonomisk kondisjon”Ble publisert, er omtrent $ 1400 i 2020. Så jeg vil oppdatere det til $ 1500.
Han antar 12% avkastning i aksjemarkedet. I dag vil de fleste si at det er litt for optimistisk. Når du går gjennom boken, kan du vurdere å beregne disse anslagene på nytt med 7-9%.
Ikke fokuser for mye på tallene skjønt. Juster dem til 2020 -tallene, og begynn deretter å følge planen fordi det er prosessen og psykologien som er viktig - ikke de eksakte tallene.
Sammendrag
Boken er rutinemessig blant de ti beste i Amazonas Personal Finance -kategori. Så hvis du sliter med gjeld, tror jeg at du kanskje vil prøve denne boken. Boken inneholder også mange motiverende historier om mennesker som sannsynligvis hadde det vanskeligere enn deg og fremdeles klarte å trekke seg ut.
En siste anbefaling, hvis du er i gjeld, lån denne boken fra biblioteket og legg pengene til din minste gjeld. 🙂