Når du tenker på pengepuljen din, er det viktig å tenke på det som en serie midler.
De to fondene som folk er mest kjent med, er pensjonskassen din og nødfondet ditt.
Pensjonskassen din kan spres på flere kontoer: en 401 (k), en Roth IRA, en pensjon eller hva som helst. Strukturen er uviktig. Konseptuelt tenker du på dem alle som et pensjonskasse. For eiendeltildeling vil du at den skal være aggressiv når du er yngre og sakte glir inn i en mer konservativ blanding når du nærmer deg pensjon.
Nødfond er som den første forsvarslinjen i din finansfestning. Du kan ha dem på en sparekonto med høy avkastning eller på en CD, men konseptet er å spare 6-12 måneders utgifter på en avkastningsbærende konto. Det er der for beskyttelse, ikke for å tjene penger eller vokse vesentlig.
Når du har finansiert pensjonisttilværelsen og beredskapsfondene, er det på tide å bygge en Svinghjulsfond.
Hva er et svinghjulsfond?
Et svinghjul er en mekanisk enhet som effektivt lagrer energi, spesielt roterende kinetisk energi. I prinsippet kan du lagre energi ved å snurre svinghjulet, og du kan hente ut energi fra det spinnet (som bremser det). Jo lavere friksjon på lagrene på hjulet, desto mer effektiv er lagringen. I utgangspunktet er det en gammel
skolebatteri.Når du begynner å snurre et massivt svinghjul, er det veldig vanskelig fordi du starter fra null (ingen bevegelse, ingen energi). Men for hvert trykk blir det lettere og lettere til svinghjulet snurrer av seg selv. Hvert påfølgende trykk gjør at det snurrer raskere, og det er mer energi lagret i hjulet.
Med det konseptet i tankene, har jeg det jeg kaller et svinghjulsfond.
Et svinghjulsfond er et fond (pengepulje) som genererer kontantstrøm for å oppveie utgiftene våre. Det er en lagring av kontantstrøm. Til å begynne med betaler fondet bare delvis for våre faste og halvfaste utgifter. Etter hvert som den vokser, gjennom våre egne bidrag og egen vekst, vil den til slutt dekke alle våre utgifter. Vi bygger dette mens vi har inntekt fra andre kilder, så vi trenger ikke kontantstrøm for å betale for utgiftene våre.
For våre formål er de faste utgiftene de månedlige utgiftene du alltid må betale og aldri endre. Husleie, boliglån, bilbetaling og medisinsk forsikring er alle eksempler på faste månedlige utgifter. Halvfaste utgifter er de månedlige regningene som varierer litt, men holder seg innenfor samme område. Verktøy, bensin og lignende regninger er semi-faste. Dine variable utgifter er alt annet.
Etter hvert som du legger til mer penger til svinghjulsfondet, kan kontantstrømmen reinvesteres i svinghjulsfondet. Det begynner å gjøre noe som ikke skjer i virkeligheten med et svinghjul - det presser seg selv! Det er da det begynner å føles som trolldom.
Hvor passer svinghjulsfondet?
Hvis du ser på alle sparebehovene dine, er et svinghjulsfond det yngste av sparebehovet ditt.
Disse sparemålene erstatter svinghjulsfondet ditt:
- Nødfond
- Pensjonistsparing
- Individuelle sparemål - hus, bil, ferie, utdanning
Nødfond, så lenge du er så heldig at du ikke trenger å slå på dem ofte, har begrensede ender. Du når 6-12 måneder, og du kan stoppe.
Pensjonssparing er mer uklar fordi du har IRA -grenser og 401 (k) grenser. For 2019 er IRA -grensen $ 6000 og grensen på 401 (k) er $ 19.000 - totalt $ 25.000 i året. Det er tonnevis!
Deretter har du individuelle mål som et hjem og en bil - igjen er det litt mer tåkete.
Poenget med dette er ikke å foreskrive hvor mye du bør spare og hvor; det er for deg å bestemme basert på timeplanen din og behovene. Men når du har nådd dine egne grenser for hver, er neste trinn å bygge ditt svinghjulsfond.
Slik bygger du svinghjulsfondet
Det er ingen enkelt konto du kan åpne og ringe til svinghjulsfondet. Det vil være en serie kontoer basert på hva du ønsker å investere i. Målet er å få en blanding av eiendeler som genererer kontantstrøm, og det vil ikke være mulig å finne alt på ett sted.
Det første trinnet er å se på de andre investeringene dine (for eksempel pensjonsfond) og finne aktivaklasser som hjelper deg med allokeringsblandingen. Du ønsker ikke å være for tungt investert i ett område og kaste tildelingen din ut av hakk.
For eksempel vil din 401 (k) mest sannsynlig bli investert i flyktige eiendeler som S & P500 -indeksen. For ditt svinghjulsfond, kan du se til utbytte aksjer eller fond å generere kontantstrøm, men også oppveie S&P 500s mindre cap -karakter (S&P 500 er veldig stor, så det blir overlapping, men jeg tror du skjønner poenget mitt).
Utbytteaksjer er en god base for et svinghjulsfond fordi de betaler regelmessig, er veldig likvide og tungt regulerte. Mange pensjonister har bygd en månedlig utbyttelønn ved hjelp av blue-chip selskaper.
Alternativt kan du investere i en rekke andre passive inntektsinvesteringer som eiendom eller jordbruksland. De gir avkastning, er mindre regulert og mindre flytende, men er ikke korrelert med aksjemarkedet.
The Hidden Power of a Flywheel Fund
Det er en skjult kraft som lurer i et svinghjulsfond. Etter hvert som du sparer og vokser, vil fondet gi større og større mengder kontantstrøm.
Det vil ta tid før svinghjulsfondet ditt vokser. Murstein for murstein, stein for stein, det vokser til kontantstrømmen er noe du kan være stolt av.
Når kontantstrømmen fra svinghjulsfondet overstiger månedlige utgifter (alle sammen), er du økonomisk fri.
Hør, jeg skjønner det. Utbytte er ikke like sexy som andre investeringer (krypto!); men etter hvert blir de veldig imponerende.
For mange år siden leste jeg Warren Buffets Berkshire Hathaway årlige brev da han berørte aksjebeholdningen deres. Han var en tidlig eier av Coca-Cola og har nesten fire hundre millioner aksjer til en pris av bare $ 1.299 milliarder (det er verdt $ 18.940 milliarder). I fjor betalte Coca-Cola Berkshire Hathaway omtrent 624 millioner dollar i utbytte (2018). Det er et utbytte på 48%. Det er absolutt bananer!
Jeg er ingen Warren Buffet, men dette er ikke for loslitt!
Et siste punkt om økonomisk frihet: ideen om økonomisk uavhengighet har vært nært knyttet til tidlig pensjonering, (FIRE er et praktisk forkortelse!), men det er ikke nødvendig. Økonomisk frihet gir deg alternativer og alternativer er alltid gode når det gjelder å designe ditt eget liv.
Som gründer liker jeg å jobbe med prosjekter og bygge nye ting. Vårt svinghjulsfond gir meg fleksibilitet å forfølge disse prosjektene. Det krevde litt ofring i frontenden, men det offeret har blomstret i løpet av dette bemerkelsesverdige bull løpe i aksjemarkedet for å skape et fond som genererer kontantstrøm vi kan bruke til å støtte våre utgifter.
Du kan leie et svinghjulsfond
Et svinghjulsfond tar en stund å bygge opp, men hva om du er bekymret, kan det hende du trenger kontantstrøm før det kommer dit?
En nær tilnærming til et svinghjulsfond er uføreforsikring. Uføreforsikring er i hovedsak å betale for en forsikring som erstatter en del av lønnsslippen din hvis du ikke kan jobbe. Du betaler premier, akkurat som du ville spart i et fond, og politikken gir kontantstrøm når du trenger det, som når du mister jobben. Den eneste forskjellen er at politikken ikke har noen verdi, mens et svinghjulsfond fortsatt vil ha eiendelene du har investert.
Du kan tenke på funksjonshemming forsikring som å leie et svinghjul fond som bare produserer når du er i et stopp. Det er ikke det samme som å bygge ditt eget svinghjulsfond, akkurat som å leie et hus ikke er noe som å eie et.
Forsikring erstatter ikke et svinghjulsfond! Det er bare der som et sikkerhetsnett. Etter hvert som svinghjulsfondet vokser og kontantstrømmen vokser, bør du vurdere å forsikre deg mot funksjonshemming (i stedet for å jobbe med uføreforsikringsselskap). Dette betyr å avslutte politikken og spare premiebetalinger i svinghjulet.
Hva synes du om mitt konsept om et svinghjulsfond? Har du noe lignende?