Å spare penger i bedriftens pensjonsordning er en av de enkleste måtene å investere i fremtiden din. Pengene kommer automatisk ut av lønnsslippen din og investeres regelmessig. Noen mennesker har til og med fordelen av en arbeidsgiverkamp som kan hjelpe dem maksimere potensialet til 401 (k). Men visste du at det også er noen 401 (k) hacks som kan øke pensjonsbesparelsene enda mer?
Følg med for å lære noen av de lite kjente måtene du kan spare mer penger, tjene høyere avkastning ved å tjene noen kunnskapsrike pengebevegelser og nå pensjonsmålene dine raskere.
1. Velg pengene dine klokt
Selskapets pensjonsordninger tilbyr vanligvis en håndfull verdipapirfond og andre investeringer å velge mellom. Når du først registrerer deg for selskapets 401 (k) pensjonsordning, hvis du ikke gjør et valg, blir pengene dine investert i et standardalternativ. Avhengig av selskapets retningslinjer betyr dette vanligvis a penge marked, stabil verdi eller måldatofond.
Så hva er 401 (k) hack? For å nå pensjonsmålene dine, vil du tilpasse hvor 401 (k) bidragene dine investeres. Faktorer å tenke på inkluderer din toleranse for risiko, tidsramme for pensjon og de tilgjengelige investeringsalternativene.
Når du vurderer investeringsvalgene dine, bør du tenke på disse detaljene:
- Se på utgiftskvoten for hvert fond. Kostnadsforholdet er hvor mye fondforvalteren tar betalt for å administrere investeringen. Jo lavere dette tallet er, desto bedre. Midler som sporer en indeks belaster vanligvis mindre enn midler hos en leder som manuelt undersøker og velger aksjer.
- Unngå å fokusere på tidligere avkastning. Historisk avkastning viser hvordan en investering har fungert over tid. Disse avkastningene kan ha betydning for din beslutning, men husk at de ikke garanterer fremtidig ytelse.
- Hva investerer den i? Ikke velg flere investeringer som investerer i de samme aksjene og obligasjonene. I stedet, velg en mangfoldig portefølje med forskjellige typer aksjer og obligasjoner fra både USA og utlandet.
Hvis bedriftens pensjonsplan er fylt med investeringsvalg som har høye utgifter, snakk med personalavdelingen eller lederen din. Be om at de gjennomgår planen og vurderer å finne en ny plansponsor. Du kan til og med dele noen lavprisindeksfondalternativer som Vanguard eller Fidelity som de kan vurdere.
2. Rull over 401 (k) s fra tidligere jobber
Når du bytter jobb gjennom karrieren din, kan det hende du etterlater deg noe verdifullt med hvert trekk - din gamle 401 (k) konto på din gamle jobb. Det er fornuftig å flytte disse pengene så raskt som mulig, så ikke noen ting skjer:
- Den gamle arbeidsgiveren tar ut 401 (k) -kontoen og sender deg en sjekk eller sender pengene til en IRA etter eget valg (hvis mindre enn $ 5000)
- Pengene er glemt og overført til staten
- Arvingene dine vet aldri om pengene
- Pengene tas ikke med i fremdriften mot pensjonsmålene dine
Når du forlater en jobb, har du flere alternativer for hva du kan gjøre med din gamle 401 (k):
- Rull over 401 (k) til en IRA. Gjør a 401 (k) til IRA rollover er et populært valg fordi du har mer kontroll over hvilket selskap du velger å jobbe med og dine investeringsmuligheter.
- Overfør 401 (k) til den nye arbeidsgiverens plan. Overføring til din nye 401 (k) gjør det enklere å overvåke sparingen fordi alle pengene dine er på én konto. Selskapets pensjonsordninger gir også mer beskyttelse mot kreditorer enn IRAer.
- La det stå i det gamle selskapets plan. Noen selskaper lar ikke kontoer med lav saldo forbli i planene sine, og de kan enten utstede en sjekk eller overføre midlene til en IRA etter eget valg, så dette er kanskje ikke et alternativ.
- Ta ut saldoen. Dette kan ha ødeleggende konsekvenser for pensjonssparingene dine, fordi du mister muligheten til å oppnå skatteutsatt gevinst mellom nå og pensjonsalderen. Du betaler også skatt på pengene pluss 10% straff for tidlig uttak.
Når du overfører til din nye 401 (k) eller ruller over til en IRA, er det best å la din gamle 401 (k) sende pengene direkte til din nye pensjonskonto. Hvis pengene blir sendt til deg, kan det utløse skatter og straffer, avhengig av hvordan sjekken er skrevet og hvor lenge du holder på pengene.
3. Registrer deg for automatisk eskalering
Mange tjener ikke nok penger til å få maksimalt ut av pensjonskontoen når de først begynner å investere. I stedet starter de med et lite pensjonsbidrag. De mener å øke det, men glemmer ofte ettersom ansvaret for arbeid og privatliv står sentralt.
En enkel hack er å øke bidraget ditt på 401 (k) hvert år når du får lønningene dine. Du kommer ikke til å gå glipp av disse ekstra pengene fordi de aldri var i lønningslisten din til å begynne med. I løpet av flere år kommer du nærmere å maksimere pensjonskontoen mens du legger bort større og større beløp for fremtiden din.
For eksempel, hvis du får en økning på 3%, kan du vurdere å øke bidraget på 401 (k) med 1% eller 2%. Fordi så mange andre regninger ikke øker hvert år, som boliglån eller automatisk betaling, er det lettere å investere en del av lønningene dine.
En måte å automatisere denne prosessen på er å registrere deg for automatisk opptrapping av pensjonisttilskudd. Ikke alle 401 (k) planer tilbyr dette, så ta kontakt med din HR -avdeling eller leder for å finne ut. Automatisk eskalering øker pensjonsbidragene automatisk, slik at du ikke trenger å huske det.
Hvis din bedrift ikke tilbyr automatisk eskalering, må du angi en kalenderpåminnelse for lønnsøkningsdatoen slik at du kan gjøre endringen manuelt.
4. Balansere porteføljen din
Investeringsavkastningen varierer fra år til år for hver type investering. Når du har en blanding av investeringer på kontoen din, kan dette endre sammensetningen av porteføljen din fra det du hadde tenkt. Men du valgte sammensetningen av porteføljen din fordi den ville hjelpe deg best å nå dine økonomiske mål. Så for å bringe kontoen din tilbake i samsvar, bør du gjøre det som er kjent som en ny balansering, så ofte.
Når du balanserer på nytt, selger du noen av investeringene som gikk opp i verdi, mens du kjøpte flere av de som gikk ned. Bildet ovenfor er hvordan det ser ut når en portefølje går ut av justering og deretter hvordan en ny balansering kan fikse ting.
To populære strategier du bør vurdere når du balanserer på nytt:
- Balanse en gang i året (f.eks. På bursdagen din)
- Ombalansere når en eiendels allokering endres med mer enn 5% (f.eks. Fra 50% til 55% av din totale kontosaldo)
Velg en av disse strategiene, og gjør rebalanseringshakken til en vanlig del av 401 (k) vedlikeholdet ditt.
5. Gi bidrag etter skatt
Gjeldende IRS -regler gjør det mulig for personer under 50 år å betale 19 500 dollar per år til deres 401 (k) plan. Personer over 50 år kan bidra med ytterligere $ 6.500 per år, til sammen $ 26.000.
Hvis du kan spare mer enn disse beløpene, kan du vurdere å finansiere en IRA -konto. Du kan velge en tradisjonell IRA for skattefradraget eller en Roth IRA for skattefrie penger ved pensjon. Det maksimale bidraget til en IRA er $ 6000 per år (pluss $ 1000 hvis du er over 50 år).
Men hva med de som ikke klarer å bidra fullt ut til en IRA eller som ønsker å investere enda mer penger?
Det er mulig å bidra med enda mer penger til din 401 (k) plan som bidrag etter skatt, selv om du har en tradisjonell 401 (k) vs. en Roth 401 (k). Det kombinerte 401 (k) bidragsgrense for 2020 er $ 57 000 (eller 100% av kompensasjonen din, avhengig av hvilken som er lavere).
For å beregne ditt bidrag etter skatt, trekker du disse beløpene fra grensen på $ 57 000:
- Dine totale 401 (k) bidrag fra lønnsslippen din (maksimalt $ 19 500 eller $ 26 000 for investorer i alderen 50 eller over)
- Din totale arbeidsgiver matchbeløp
Det gjenværende beløpet er det maksimale bidraget du kan betale etter skatt. Dette er et maksimum, så du kan alltid bidra mindre.
Bidrag etter skatt kan når som helst trekkes tilbake uten å betale skatt eller straff. Imidlertid regnes enhver inntekt som saldo før skatt, så det er skatter på uttak av inntjening. Du må ta ut inntekt når du tar ut bidrag etter skatt, så det vil være noen skatter på uttak. Tenk på dette når du gjør ditt skatteplanlegging for pensjonisttilværelsen.
Dine bidrag etter skatt kan også konverteres til en Roth IRA. Dette gjør at bidragene dine etter skatt kan vokse skatteutsatt og uttak kan bli skattefrie. Du må kanskje vente til du forlater jobben din for å gjøre dette fordi ikke alle selskaper tillater 401 (k) konverteringer i bruk.
6. Åpne en solo 401 (k)
For investorer med en sidehas, Å åpne en solo 401 (k) er et flott hack, spesielt hvis du ikke har en pensjonsplan for bedriften din i jobben din. Disse kontoene lar selvstendig næringsdrivende og småbedriftseiere uten ansatte sette av en del av virksomhetens fortjeneste. Hvis du er under 50 år, kan du betale opptil $ 19 500 fra lønnen din, pluss at selskapet kan bidra med opptil 25% av kompensasjonen din.
For eksempel, hvis du er under 50 år og tjener $ 50 000 i lønn fra virksomheten din, kan du bidra med $ 19 500, og selskapet kan bidra med ytterligere $ 12 500. Dette resulterer i et totalt solo 401 (k) bidrag på $ 32 000 for året. Hvis du er eldre enn 50 år, får du et ekstra innhentingsbidrag på $ 6.500.
Du kan sette opp en solo 401 (k) hos verdipapirforetak som Vanguard og Fidelity, og hvis du har en 401 (k) fra arbeidsgiveren din, kan du fortsatt ha en solo 401 (k). Det er bidragsgrenser for en solo 401 (k), og bidragene fra både arbeidsgiverplanen din og din soloplan teller med i ditt årlige maksimum.
7. Bruk regelen 55
Å nå 65 år er vanligvis målet for pensjon. Imidlertid er BRANN bevegelse (økonomisk uavhengighet, pensjonere deg tidlig) blir stadig mer populær og mange ønsker nå å oppnå tidlig pensjon. Vanligvis må pensjonister vente til de når 59 ½ før de kan begynne å trekke seg fra pensjonskontoer og unngå straffer. Imidlertid er det et hack for å få tilgang til din 401 (k) pensjonskonto tidlig uten å pådra deg en straff. Den er basert på Internal Revenue Code og er kjent som Rule of 55.
Regelen om 55 tillater arbeidstakere som forlater jobben i løpet av året de fyller 55 år eller eldre, kan ta ut penger fra sine 401 (k) -kontoer uten straff. Uansett årsak til å forlate jobben din - hvis du slutter, får sparken eller blir permittert - så lenge du oppfyller alderskravet, er du flink. Enda bedre mennesker som er kvalifiserte sikkerhetsmedarbeidere for føderale, statlige eller lokale myndigheter kan begynne å foreta strafffrie uttak i en alder av 50 år.
Husk at regelen om 55 ikke gjelder for alle pensjonskontoer. Det gjelder bare 401 (k) hos arbeidsgiveren du forlater. Av denne grunn kan det være fornuftig å overføre dine gamle 401 (k) -kontoer til din nåværende arbeidsgiverkonto for å ha flere midler tilgjengelig.
Selv om du kan dra nytte av regelen om 55, er det kanskje ikke fornuftig å gjøre det. Med en gjennomsnittlig forventet levealder på nesten 79 år i USA, bør du la skatteutsatte pensjonskontoer vokse så lenge som mulig. Det kan være lurt å ta ut penger fra din skattepliktige meglerkonto eller ha andre inntektskilder, som f.eks eiendomsinvesteringer, å betale regningene dine mens du venter på den tradisjonelle pensjonsalderen.
8. Rådfør deg med rådgiveren din
Når folk tenker seg om finansielle rådgivere, tenker de vanligvis på sine IRAer og meglerkontoer. Finansielle rådgivere administrerer vanligvis ikke 401 (k), men de kan fortsatt gi råd om valg av investeringer. Dette rådet kan hjelpe deg unngå kostbare pensjonsfeil.
Hvis du tenker på det, bør en rådgiver hjelpe deg med pensjonsplanen din, selv om de ikke får betalt for det. Jo større eiendelene vokser, desto større blir investeringsmuligheten når du forlater jobben eller går av med pensjon.
Bunnlinjen
Å spare til pensjon kan være en skremmende oppgave. Det er fornuftig å bidra så mye du kan til pensjonskontoer som 401 (k) hvert år. Selv om du ikke kan maksimere dem med en gang, kan du begynne i det små og øke bidragene dine hvert år for å maksimere disse skattefordelte pensjonskontiene. Følg trinnene ovenfor for å øke spareprisene, øke avkastningen og administrere kontoene dine bedre.
Denne artikkelen opprinnelig dukket opp på FinanceBuzz.com og ble syndikert av MediaFeed.org.