Gjennomgang av klokkespillskonto

Oppdatering 7/6/21: Før du gjør noe, er det verdt å merke seg denne artikkelen på ProPublica med tittelen "En bankapp har plutselig stengt kontoer, noen ganger ikke returnert kunders penger."Selv om jeg ikke vet nøyaktig hva som skjer, er denne utviklingen bekymringsfull.

Hva om jeg fortalte deg at det var en bank som kombinerte funksjonene til en høykapasitets sparekonto på nettet med automatiske besparelser i en mikrosparingsapp?

Det er Chime. Hvis du skulle bygge en bank fra grunnen av, er dette funksjonene folk bryr seg om.

Chime er et selskap innen finansiell teknologi. Banktjenester levert av The Bancorp Bank eller Stride Bank, N.A., Members FDIC.

Innholdsfortegnelse

1. Hvem er Chime?
2. Hva tilbyr Chime?
3. Fordeler og ulemper
4. Hvem er Chime for?
5. Nylige endringer fra november 2019
6. Chime Alternativer

Hvem er Chime?

Før vi går foran oss selv, la oss få det grunnleggende ut av veien først.

Chime merker banktjenestene til The Bancorp Bank, det samme selskapet som driver banktjenestene for en rekke private label banker. Bancorp Bank er FDIC #35444 og har vært aktivt forsikret av FDIC siden juli 2000.

Med "white-label" er det jeg mener at alle de juridiske aspektene ved å drive en bank håndteres av Bancorp Bank (NASDAQ: TBBK), Chime lagrer tjenestene sine, deres cashback, deres apper, etc. på toppen av det Bancorp Bank tilbyr. Mens den bruker banktjenestene til The Bancorp Bank, bygger Chime sine funksjoner og fordeler på toppen av motoren de tilbyr.

Bancorp Bank driver 100+ private-label ikke-bankpartnere og behandler 232 milliarder dollar årlig. De er et børsnotert selskap, og du har sannsynligvis aldri hørt om dem fordi de løper bak kulissene til andre banker. De har eksistert siden 1999, er FDIC forsikret, men har null grener. De er helt private label.

Hva tilbyr Chime?

Chime tilbyr en sparekonto og sjekkekonto (sjekk kalles en forbrukskonto) samt et Chime Visa -debetkort. Det er ingen månedlige minimumskrav til saldoen, ingen månedlige avgifter, ingen kassekredittgebyrer (gebyrfritt kassekreditt opp til $ 100), samt et gebyrfritt minibanknettverk som inkluderer over 24 000 steder (de bruker MoneyPass-minibanken Nettverk).

Da de først ble lansert, tilbød ikke sparekontoen mye rentemessig, men det endret seg. Fra mars 2021 var den årlige prosentvise avkastningen på Chime Savings -kontoen er 0,50% APY.

En annen fin funksjon - umiddelbar behandling av lønningssjekk. Noen banker holder det et par dager for "behandling", men Chime behandler det umiddelbart når du setter opp et direkte innskudd og kan til og med få det til deg 2 dager for tidlig.

Hvis du aktiverer automatiske besparelser, avrunder de hver debetkorttransaksjon og overfører pengene fra utgifterskontoen din til sparekontoen din. Du kan også la den automatisk overføre 10% av hver lønnsslipp til sparekontoen din.

Den eneste manglende ingrediensen, som de planlegger å introdusere, er innbetaling av fotokontroll via appen deres. Du må sette det inn via en tredjepartsapp. Alle andre bankfunksjoner du forventer er der (inkludert regningslønn elektronisk samt utsendelse av en sjekk).

Fordeler og ulemper

De pleide å tilby $ 5 for å åpne en konto, men ikke mer, det er ikke like hyggelig som et insentiv uansett i forhold til hundrevis av dollar noen banker vil gi deg. Å få lønnen din to dager for tidlig og uten gebyrkreditt opp til $ 100 er gode fordeler.

Den eneste store ulempen jeg ser er at sparekontoen ikke tilbyr mye interesse, som er langt under andre online sparekontoer. Det er hyggelig at du får automatiske besparelser, men denne lave renten kan være en avtale for noen. Sjekk innskudd via en tredjeparts app er heller ikke ideelt, men neppe en avtalebryter.

De tilbyr heller ikke noen kjente innskuddsprodukter som innskuddssertifikater eller låneprodukter som boliglån eller billån. Ingen biggie skjønt.

De bruker MoneyPass minibank -nettverket og deres 24 000 minibanker... men gå utenfor det, og du vil bli belastet $ 2,50 per transaksjon.

Hvem er Chime for?

Det er vanskelig å overse lavrenten, men hvis du vil ha en enkel og grei bank med automatiske besparelser, ingen gebyrer og debetkort-gjør Chime dette.

De får gode karakterer på appen sin og brukeropplevelsen, det eneste som trekker ned vurderingen er renten. For å være rettferdig er forskjellen mellom 1% og 0% liten. Jeg foretrekker 1%, men du får noen fordeler i retur.

Med tanke på at de ikke belaster deg noe annet, er de et attraktivt alternativ hvis du liker automatiske besparelser, men ikke vil betale $ 5/mnd til slike som Siffer (avhengig av hvor mye du sparer, kan du overgi det med interesse).

Nylige endringer fra november 2019

Som jeg nevnte i den gule boksen ovenfor, tok Chime nylig bort belønningene på debetkortet og registreringsbonusen på $ 5. Bonusen var aldri en stor innflytelse på om kontoen var fornuftig eller ikke, men å miste belønninger var et stort slag. Vi hadde opprinnelig Chime på 85, det var ikke 90 fordi renten var så praktisk talt ikke-eksisterende.

Uten debetkortet deres, er jeg egentlig ikke sikker på hvor Chime passer på markedet. Du får en sparekonto med rundinger på debettransaksjoner for å hjelpe deg med å spare? Lønnen din to dager tidligere? Jeg er egentlig ikke sikker på hvor verdien er. Derfor ble poengsummen senket til 75.

Chime Alternativer

Når du tar bort belønningene, blir Chime en online sjekkekonto som setter inn lønnsslippen din to dager tidligere enn en tradisjonell bank.

Hvis jeg trengte å velge en primærbank, vil jeg heller åpne en konto på Ally Bank, få 0,50% APY på sparekontoen min, og bare få lønnen min som vanlig. Ally Bank har ingen minimum, ingen vedlikeholdsavgifter og har en app som lar deg gjøre alt du trenger (for eksempel innskuddsjekker via mobilappen).

Hvis du virkelig vil ha en mikrosparingsapp, kan du gi Eikenøtter et forsøk. De spiller mer på investeringssiden, og de har avgifter, men de er verdt en titt.