Bør du kjøpe livsforsikring for barna dine?

OPå fjernsynet har du kanskje lagt merke til Gerber -reklamen som snakker om kjøpe en livsforsikring for barnet ditt.

Spør hvilken som helst av foreldrene hvor langt de vil gå for å beskytte barnet sitt, og de fleste vil fortelle deg så langt de må gå.

Spør en økonomisk ekspert om det er fornuftig å kjøpe livsforsikring for barn, og du kan få et øretelefon med halvparten av stemmerne "ja" for forsikring og den andre halvdelen som stemmer "nei".

For meg er jeg definitivt på nei -siden. Hvorfor spør du? Vi kommer til det om et øyeblikk.

Plussiden

Mange hevder at det å kjøpe en livsforsikring for barnet ditt er et rimelig pengetrinn som vil være gunstig i fremtiden. Det kan være en effektiv plan for fremtiden hvis barnet vokser opp med helseproblemer eller har en familiehistorie med helseproblemer som vil gjøre det vanskelig for dem å bli forsikret som voksen. Vanligvis er livsforsikring basert på mengden inntekt du tjener. Siden du ikke kan gjøre en nøyaktig antagelse om hvor mye penger barnet ditt ville tjene i fremtiden, kan du bruke din egen inntekt som en retningslinje.

Ulempen

Ekspertene som anbefaler livforsikring for barn, føler generelt at forsikringene er utdaterte, og det er nå bedre alternativer for å investere i barnets fremtid. De føler at andre ressurser som 529 -planene kan være bedre egnet for fremtidige besparelser. Ikke alle kjøper barna sine livsforsikringer i dag. Hvis det er dekning, er det vanligvis bare for å dekke gravkostnadene hvis noe skulle skje, vanligvis rundt $ 5000.

Personlig har jeg støtt på flere klienter som ble "solgt" livsforsikringer for barna sine for å ha forsikring på dem, så vel som et spareverktøy for når de blir eldre. Nå som barna er eldre, er foreldrene skuffet (jeg har det bra her) over at kontantverdien ikke har akkumulert nesten så mye som de ble trodd. Hvis du blir solgt livsforsikring som investeringsstopp, og husk dette:

Jeg har ikke og har ikke tenkt å tegne en livsforsikring på barna mine. Vi startet 529 planer for både kontoer og depotkontoer som vi har brukt til å kjøpe aksjesertifikater. Når de blir eldre, vil jeg også planlegge å åpne Roth IRA for dem så snart de har tjent inntekt (Pappa er klar til å få dem på lønningslisten 🙂) Fra min slutt ser jeg bare ikke behovet for livsforsikring på dem. Amy tar jeg feil? Jeg er sikker på at andre har sin mening om emnet, men det får meg ikke til å ombestemme meg.

Hvordan kjøpe et barns forsikring

Hvis du absolutt føler at du må ha en slags livsforsikring på barnet ditt, er det en strategi som mange finanseksperter kan være enige i. I tillegg til å ha en livsforsikring, er bruk av andre spareverktøy også god økonomisk praksis. En foreldres beste innsats er å kjøpe en 20 års politikk som kan fornyes og kan bli det senere konvertert til hel livsforsikring.

For eksempel kan en forsikring på $ 10 000 senere økes til $ 280 000 forsikringsdekning. Som voksen ville barnet ha livsforsikring uten medisinske tester og prosedyrer. Noen bruker også livsforsikringer som en måte å investere penger på med utsatt skatt. Siden du blir beskattet av gevinsten ved investeringen, er de første uttakene fra de skattefrie premiene. Dette vil ikke erstatte når de har familie og behov 1 million i livsforsikring, men hvis de har noen helseproblemer, gir det dem noe.

Etter at du har brukt alle premiemidlene, kan du også ta et lån mot gevinsten skattefritt. Du må beholde politikken hele livet, eller du må betale skatt på beløpet du tar.

Ikke en skyldtur

Dessverre er det uønskede agenter som vil dra nytte av en forelder og bruke skyldfølelse som en salgstaktikk. Når jeg hører historier som dette, blir jeg lei av det. Å kjøpe livsforsikring er et økonomisk smart trekk og bør ikke gjøres bare fordi du elsker barna dine.

Men hvis du som forelder ikke har det tilstrekkelig livsforsikringsdekning deg selv eller ikke nok til å gå til pensjonskontoen din, bør du ikke bruke pengene på å forsikre barna dine.

Hvis noe skulle skje med deg, vil barnet ditt ikke ha noe å falle tilbake på. Gjennomgå dine egne forsikringsbehov, spesielt ettersom familien din endrer seg. Snakk med forsikringsagenten eller finansrådgiveren din, og sørg for at forsikringsbeløpet du har er tilstrekkelig til å dekke dine egne behov før du kjøper et barns forsikring.

Retningslinjene er underlagt betydelige gebyrer og avgifter. Investeringsporteføljer er utsatt for markedsrisiko. Dødsforsikringsgarantier er underlagt krav om betaling av krav utsteder livsforsikringsselskap. Lån vil redusere forsikringens dødsgoder og kontantoverleveringsverdi, og få skattekonsekvenser hvis forsikringen bortfaller.