Topp 11 beste handikapforsikringsselskaper i USA for 2021

Uføreforsikring er et av de mest misforståtte forsikringsproduktene på markedet i dag, og det er derfor så få mennesker som trenger denne dekningen faktisk har det. Men å velge en uføretrygd kan være den viktigste beslutningen du kan ta for familien din. Hvorfor? Fordi uføretrygd beskytter din evne til å tjene inntekt hvis du ikke kan jobbe på grunn av skade eller til og med varig uførhet.

Når kan en uføretrygd Lønne seg? La oss gå gjennom en hypotetisk situasjon.

Virkelig livshistorie

En nevrokirurg i slutten av 30 -årene, nettopp borte med to små barn, gjeld for medisinsk skole og millioner av dollar i inntektspotensial, fikk et slag og vil aldri utføre en operasjon igjen. Familien hans er beskyttet fordi han fikk den riktige polisen fra et topprangerte forsikringsselskap.

Start tilbudet med disse anbefalte forsikringsselskapene

Hvorfor trenger du uføretrygd?

Når du er relativt ung eller frisk, er det lett å tro at du ikke trenger funksjonshemming. Du er praktisk talt uovervinnelig, ikke sant? Dessverre etterlater denne tankegangen millioner av amerikanere i økonomisk fare år etter år, hovedsakelig fordi de ikke har noen form for sikkerhetsnett når en større sykdom eller skade oppstår.

For å være tydelig kan det å ha uføretrygd føre til katastrofale konsekvenser for familien din hvis du finner deg selv ute av stand til å jobbe. Uten at det kommer inn en lønnsslipp, vil du sannsynligvis slite med å betale regninger og ha mat på bordet, og du kan til og med miste hjemmet ditt. Hvis du hadde en ektefelle eller partner, kan de bli utpekt som den eneste leverandøren for husstanden din fremover, noe som kanskje ikke er realistisk i det hele tatt.

Dessverre oppstår funksjonshemming oftere enn man skulle tro. Ifølge Council for Disability Awareness kan mer enn 25 prosent av dagens 20-åringer forventer å være ute av stand til å jobbe i minst ett år på grunn av en skade eller sykdom før de når pensjonsalder. Videre vil 5,6 prosent av amerikanske arbeidere ha en slags kortsiktig funksjonshemming i et gitt år, med nesten alle de vanligste situasjonene som "ikke-yrkesmessige".

Faktisk inkluderer de mest vanlige situasjonene som fører til korte arbeidsstopp eller til og med langvarig funksjonshemming graviditet (25%), muskuloskeletale lidelser (20%), fordøyelsesforstyrrelser (7,8%), psykiske problemer inkludert depresjon og angst (7,7%) og skader som brudd, forstuinger og belastninger av muskler og leddbånd (7.5%).

Selv om en betydelig prosentandel av arbeidstakerne har en viss funksjonshemming via arbeidsgiveren, er det ikke så mange som man skulle tro. Bureau of Labor Statistics-tall viser at bare 42 prosent av arbeiderne hadde kortsiktig funksjonshemming gjennom private arbeidsgivere i 2018, sammenlignet med bare 26 prosent av arbeidstakerne ansatt hos statlige eller lokale regjeringer. Når det gjelder langsiktig funksjonshemming, hadde 34 prosent av arbeidstakerne i privat industri dekning gjennom arbeid, mot 38 prosent av de som er ansatt gjennom statlige og lokale myndigheter.

Realiteten er at de fleste mennesker ikke er forsikret mot kortsiktig eller langvarig funksjonshemming i det hele tatt, eller i det minste drastisk underforsikret. Nylige rapporter viser at minst 51 millioner yrkesaktive voksne ikke har noen funksjonshemming dekning enn potensialet for å kvalifisere for sosial sikkerhet. Og vi vet alle at de fleste amerikanere ikke har nok sparing til å dekke regningene sine hvis de plutselig mistet tilgangen til inntekten.

De viktigste faktorene ved kjøp av uføretrygd

Hvor kortsiktig funksjonshemming dekning vanligvis tilbys gjennom en arbeidsgiver og vanligvis bare varer i 3 til 6 måneder eller opptil ett år, kan langsiktig uføredekning vare i alt fra to år til pensjonering alder.

En annen type uføretrygd som kalles boliglånsforsikring, eller boliglånsbetaling beskyttelsesforsikring, sparker inn for å dekke boliglånsbetalinger hvis du ikke kan jobbe på grunn av en skade eller uførhet.

Supplerende uføretrygd er en type dekning du kan kjøpe for å fylle gapet mellom arbeidsgiverens uføretrygd og dine virkelige økonomiske behov. Ytterligere retningslinjer for funksjonshemming du sikkert har hørt om, inkluderer de fra Aflac.

Sørg for at du forstår hva slags dekning du allerede har gjennom en arbeidsgiver (om noen) før du handler for funksjonshemmede. Hvis din arbeidsgiver tilbyr robust kortsiktig og langsiktig funksjonshemming, trenger du kanskje bare en tilleggspolicy eller boliglånsforsikring.

De beste funksjonshemmede forsikringsselskapene i 2021

Hvert av selskapene på denne listen er respektert og høyt rangert av de store rangeringsbyråene, noe som betyr at du kan stole på at de betaler ut uføretrygd som lovet. Hvis du er ute etter funksjonshemming, bør du starte søket her.

• Bris
• Trygghet
• Verge liv
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Gjensidig av Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas

Bris

Bris er et online uføreforsikringsfirma som har som mål å gjøre langsiktig funksjonshemming dekning mulig og rimelig. Du kan søke online på mindre enn 15 minutter, og dette selskapet lover ingen papirer, ingen smerter og ingen press gjennom prosessen.

Langsiktig funksjonshemming er tilgjengelig for personer i alderen 18 til 60 år, og ventetider mellom 30 dager og ett år kan gjelde. Du kan også kjøpe dekning verdt $ 500 til $ 20.000, og polisen din kan garanteres fornyes til 65 eller 67 år.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Innebygde funksjoner i funksjonshemmede politikk fra Breeze inkluderer delvis funksjonshemming, antatt funksjonshemming, endring i hjemmet, en etterlatteytelse, yrkesrettet rehab og en organdonordel. Du kan også legge til ryttere for katastrofal funksjonshemming, garantert forsikring, kritisk sykdom og mer.

Trygghet

Trygghet er et av de mest populære alternativene for uføretrygd. Dette selskapet tilbyr et par forskjellige valg for uføretrygd, inkludert alternativer som kan beskytte deg på kort eller lang sikt hvis du plutselig ble skadet eller funksjonshemmet og ikke kunne arbeid. Trygghet har også vært i virksomhet i mer enn 120 år, så dette selskapet har en lang og bevist historie med å oppfylle sine forpliktelser.

Hvorfor dette selskapet kom på listen: En grunn til at Assurance skiller seg ut fra konkurransen skyldes at de har uføretrygd for alternativer for selvstendig næringsdrivende. Hvis du eier virksomheten din eller er selvstendig næringsdrivende, er Assurance et utmerket selskap å starte søket med.

Du kan kjøpe en plan som gir rimelig månedlig dekning og fleksibilitet når det gjelder hvordan du mottar fordeler. Noen av retningslinjene for funksjonshemming vil til og med betale seg når du ikke kan jobbe i din gamle jobb i opptil to år, men du kan fortsatt jobbe en annen jobb andre steder.

Verge liv

Verge liv er ingen liten operasjon. De har over 2750 agenter og 58 byråer over hele landet. Før du begynner å handle for uføretrygd, bør du vite at uføretrygdplanene faktisk tilbys av et av deres datterselskaper, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life har fire typer uføretrygd: individuelle planer, gruppeplaner, uføretrygd for bedriftseiere og tilleggsplaner.

Hvorfor dette selskapet kom på listen: Guardian ble etablert i 1860, og de har den beste karakteren fra både A.M. Best og BBB. Ikke bare har de gode karakterer, men de er også et Fortune 250 globalt finansielle tjenesteselskap.

Illinois Mutual

Det er mulig du ikke har hørt om Illinois Mutual før, men du må inkludere dem i søket etter funksjonshemming. Som du kan gjette fra navnet, ble de etablert i Peoria, Illinois for over 100 år siden. I disse dager har Illinois Mutual over 1000 uavhengige forsikringsagenter over hele landet.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Paycheck Power -uføretrygd kan hjelpe deg med å betale de månedlige utgiftene dine hvis sosial trygghet ikke er nok. Som de fleste andre planer er politikken garantert fornybar til du fyller 67 år. Så lenge du betaler premiene, kan de ikke kansellere polisen din.

Videre gir dette selskapets Business Expense Power -plan uføreforsikring til bedriftseiere. Hvis noe skulle skje med deg, ville virksomheten din stengt? Denne planen vil gi selskapet penger til å betale for eventuelle forretningskostnader for å få dørene åpne og sørge for at alt går greit.

PIU (Petersen International Underwriters)

Petersen International Underwriters er sannsynligvis det minst kjente selskapet på listen vår, men du bør ikke overse dem for uføretrygd. Til tross for mangel på anerkjennelse av navn på landsbasis, har PIU en edel historie i tillegg til en A+ -vurdering med Better Business Bureau (BBB).

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: PIU utmerker seg med å tilby uføretrygd for høyinntektsgivere, noe som betyr at de spesialiserer seg på å jobbe med klienter som ville miste mye inntekt hvis de ikke lenger kunne jobbe. En annen kategori der PIU skinner er hos klienter som allerede har en helsetilstand når de søker. Visst, prisene er kanskje ikke de laveste, men PIU gir retningslinjer for funksjonshemminger der andre selskaper ikke vil.

MassMutual

MassMutual er ikke nytt på forsikringsmarkedet, og har faktisk vært i drift siden 1851. Ikke bare har de eksistert i godt over 100 år, men de har også kvalitetsvurderinger inkludert A+ fra begge A.M. Best og fra BBB.

Grunnleggende om dekningen inkluderer eliminasjonsperioder fra 60 dager til 730 dager, ytelsesperioder fra 2 år til 10 år og en maksimal alder på 70 år. Dette selskapet definerer også funksjonshemming som relatert til ditt eget yrke, noe som betyr at du er for skadet til å gjøre jobben din, ikke bare hvilken som helst jobb. Med MassMutual kan du få en rytter av True Own Occupation som endrer kvalifikasjonene for å betale ut planen.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: En unik faktor for MassMutual -planer er funksjonen for tilbakevendende funksjonshemming. Hvis du ender opp med en ny funksjonshemming som er relatert til et tidligere krav, frafalles eliminasjonsperioden.

Gjensidig av Omaha

Gjensidig av Omaha har blitt omtalt på Good Financial Cents flere ganger, og med god grunn. Hva gjør Mutual of Omaha så spesiell? For det meste skiller dette selskapet seg ut på grunn av deres ekstra fordeler og ryttere.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Mutual of Omaha har en håndfull forskjellige fordeler innebygd i planene deres og andre du kan legge til i politikken din hvis du vil ha mer dekning. Deres langsiktige uføretrygd har en total uføretrygd, et avståelse fra premium -rytter, en forholdsmessig uføretrygd, og de kan garanteres fornyes til du svinger 67.

Etter 67 år kan du fortsatt få dekning frem til 75 år hvis du fortsatt jobber heltid. Dette er bare noen få av de innebygde funksjonene, men det er mange andre, inkludert en terminal sykepenger, en rehabiliteringsytelse, en etterlatteytelse og mer. Du kan også legge til ryttere for levekostnader, kritisk sykdom og retur av premie. Hvis du leter etter et selskap som har en tilpassbar plan, er Mutual of Omaha et utmerket alternativ.

Ohio National

Ohio National mottar utmerkede rangeringer fra tredjepartsbyråer, inkludert en A+ -vurdering fra A.M. Best, BBB og S&P. Det er trøstende å vite at disse tredjepartsvurderingsselskapene har ansett Ohio National som en økonomisk trygg leverandør.

La oss se på Ohio Nationals policy for ContinuOn Income Solutions, en langsiktig uføretrygd som er tilgjengelig for alle i alderen 18-70 år. Denne politikken kan ikke kanselleres og garanteres fornybar. De har eliminasjonsperioder alt fra 60 dager til 365 dager og minimumsinntektsfordeler på opptil $ 30 000.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: I tillegg til den grunnleggende inntektsbeskyttelsen, har planen deres også noen ekstra fordeler som a resterende rytter, som kan betale ut en del av politikken hvis du fortsatt kan jobbe, men har et tap på inntekt. De har også en Hospice -pleieytelse, og hvis forsikringstakeren er funksjonshemmet, frafalles eliminasjonsperioden hvis de mottar hospice -fordeler.

Principal Financial Group

Rektor historien går helt tilbake til 1879, noe som betyr at dette selskapet har eksistert lenge. De har mottatt en håndfull priser i sin lange historie, inkludert Adviser’s Choice Award for rådgiverstøtte.

Rektors individuelle uførhetsforsikring er tilgjengelig både som en individuell plan og som en personalytelse. Et unikt trekk ved disse retningslinjene er at de er tilgjengelige for arbeidere som jobber minst 20 timer, noe som er mindre restriktivt enn noen konkurrerende selskaper tilbyr.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Med Principal får du en forenklet garanti for opptil $ 6000 per måned. Hvis du vil sikre mer beskyttelse enn det, må du gå gjennom hele garantien. Hver søker er annerledes, og hver person kommer til å motta forskjellige priser, men rektor gir noen fristende eksempler på tilbud på $ 1000 i måneden. Hvis du er en 40 år gammel mann som ønsker å kjøpe forsikringen, kommer du til å betale rundt $ 25 i måneden.

En kvinne på samme alder og helse kommer til å betale nærmere $ 40. Dette er gode priser for denne mengden beskyttelse.

Standarden

Hvis du leter etter alternativer, Standarden har du dekket. Denne funksjonshemmede forsikringsleverandøren har flere valg du kan velge mellom, selv om deres primære alternativ for individuell uføretrygd er Platinum Advantage.

En ting som gjør at denne politikken skiller seg ut fra mengden er de kostnadsfrie rytterne og fordelene, inkludert Family Care Benefit. Hvis du noen gang må ta fri fra jobben for å ta vare på et familiemedlem med alvorlig sykdom og miste 20% av inntekten din, kan du få en månedlig ytelse. Dette er en fordel du ikke finner andre steder.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Andre ryttere dette selskapet inkluderer for kvalifiserte søkere er en automatisk økningsrytter og en fordeløkningsrytter. Den automatiske rytteren øker den månedlige fordelen med 4% hvert år de første seks årene.

Fordeløkningsrytteren lar deg kjøpe mer dekning hvert tredje år etter å ha kjøpt planen din uten å måtte gå gjennom den medisinske garantiprosessen igjen.

Ameritas

Ameritas ble opprinnelig etablert i 1887 under et annet navn, Old Line Bankers Life Company i Nebraska. De fusjonerte med Acacia Life og Union Central Mutual Holding Company i Cincinnati, Ohio. Etter de to fusjonene ble selskapet kjent som Ameritas.

Ameritas selger for tiden to typer uføretrygd: DInamic Foundation og DInamic Fundamental.

DInamic Foundation-planen har flere funksjoner som er innebygd i politikken, som du kan nyte godt av, inkludert funksjonen for ikke-funksjonshemming, som vil refundere medisinske utgifter.

Et annet unikt aspekt ved planen er COBRA Premiums -fordelen, som vil refundere premiene dine hvis du mister helseforsikringsdekning på grunn av din funksjonshemming.

Det andre alternativet, DInamic Fundamental, ligner Foundation -politikken, men det har en forenklet garantiprosess som gjør det lettere å bli godkjent raskt. Hvis du vil være kvalifisert for den grunnleggende politikken, må du imidlertid jobbe minst 30 timer i uken i en jobb som ikke regnes som høyrisiko.

Hvorfor dette selskapet laget vår liste: Ameritas har utmerkede tredjepartsrangeringer, inkludert A+ rating med BBB, A rating med A.M. Best, og en A+ -vurdering med Standard & Poor's.

Hvordan fant vi de beste leverandørene av uføretrygd i 2021

De beste funksjonshemmede forsikringsselskapene har flere attributter som hjelper dem å skille seg ut, inkludert utmerket rangering fra tredjepartsbyråer som Better Business Bureau, A.M. Best og Standard & Fattige. I forbindelse med rangeringen så vi bare på tilbydere som har solide rangeringer for økonomisk styrke og en lang historie med forretningskunnskap.

Mens hvert av funksjonshemmingsselskapene vi profilerte tilbyr sitt eget utvalg av retningslinjer med forskjellige krav og funksjoner, ga vi preferanse til leverandører som tilbyr klare, presise beskrivelser av deres policyinneslutninger på nettet, samt muligheten til å snakke med en forsikringsperson og stille spørsmål over telefon eller via online chat.

Vi tror at alle leverandørene av uføretrygd i vår rangering tilbyr retningslinjer som kan beskytte deg i tilfelle en større funksjonshemming eller skade som hindrer deg i å jobbe og tjene a Lønning. Siden hvert selskap tilbyr forskjellige policyinneslutninger, grenser og planer, vil du imidlertid bruke litt tid på å sammenligne alle alternativene og shoppe etter tilbud om uføretrygd.

Hvor mye funksjonshemming trenger jeg?

Mengden uføredekning du trenger, avhenger av en rekke forskjellige faktorer, inkludert inntekt, gjeld og regninger hver måned og hvor mange forsørgere du har. For det meste bør du imidlertid bestrebe deg på å kjøpe nok uføretrygd, slik at familien din kan dekke regningene dine hvis du ikke er i stand til å jobbe og få inn en vanlig lønnsslipp.

Selv om det ikke er noen "riktig" mengde uføretrygd for alle, bør de fleste prøve å sikre nok dekning til å erstatte minst 50 prosent av inntekten ved langvarig funksjonshemming eller skade.

Husk også at du trenger kortsiktig funksjonshemming hvis du ikke har det gjennom arbeidet. Du kan enten kjøpe en kortsiktig funksjonshemming på egen hånd, eller du kan selvforsikre deg ved å ha et tilstrekkelig nødfond med minst seks måneders levekostnader satt av.

Før du handler for en uføretrygd, kan den hjelpe deg med å lage en liste over dine vanlige regninger og månedlige tilbakevendende utgifter for ting som dagligvarer, gass, underholdning og verktøy. Du bør sørge for at du kjøper nok dekning slik at alle de store månedlige utgiftene dine dekkes, men prøv å dempe polisen din med litt ekstra hvis du kan.

Langsiktig vs. Kortsiktig uføretrygd

Det er to hovedtyper av uføretrygd du bør vite om, dekning som varer for kortsiktig og langsiktig uføretrygd. Du kan sannsynligvis gjette forskjellen basert på navnene, men du må vite nøyaktig hvordan disse planene fungerer før du kjøper din egen dekning.

For det meste, kortsiktig funksjonshemming forsikring tar sikte på å erstatte lønnsslippen din de første par ukene eller månedene etter en skade eller sykdom. Disse retningslinjene tilbys vanligvis gjennom arbeidsgivere, selv om du også kan kjøpe din egen.

På den andre siden, langvarig funksjonshemming forsikring er designet for å sparke inn etter at kortsiktig forsikring slutter. Langsiktige planer er der for å sikre at du har inntekt til å betale for boliglån, dagligvarer og andre regninger hvis du er uten jobb i flere måneder eller år. Noen langsiktige uføretrygdplaner varer bare i noen få år eller et tiår, mens andre kan vare til pensjonsalderen.

Kortsiktig funksjonshemming	Langsiktig funksjonshemming
Dekningens lengde	Vanligvis 3-6 måneder eller ett år	2 år, 5 år, 10 år, eller til pensjonsalder
Dekningsbeløp	Vanligvis opptil 80 prosent av brutto månedlig inntekt	Vanligvis 40 til 60 prosent av brutto månedlig inntekt
Gjennomsnittlig kostnad	1 til 3% av årslønnen	1 til 3% av årslønnen
Tilgjengelighet	Få dekning gjennom en arbeidsgiver, forsikre deg selv eller kjøp en forsikring	Få dekning gjennom en arbeidsgiver eller kjøp en forsikring

Hvilken type uføretrygd trenger du? Enkelt sagt, du trenger sannsynligvis begge deler. Vi har allerede nevnt hvordan det er mulig å forsikre seg mot kortsiktig funksjonshemming hvis du har en stor beredskapsfond, men det er virkelig ingen måte å forsikre seg for langvarig funksjonshemming med mindre du er uavhengig rik.

Hvis målet ditt er å beskytte familien din nå og senere, foreslår jeg å sjekke for å se hvilke retningslinjer arbeidsgiveren din tilbyr, og deretter kjøpe mer funksjonshemming for å fylle ut hullene.

Andre måter å få funksjonshemming på

Selv om arbeidsgiveren din kan tilby noen uføretrygd som en del av kompensasjonspakken, lar mange deg også kjøpe flere uføretrygd som en frivillig fordel. I dette tilfellet vil du sannsynligvis betale for mer uføretrygd gjennom lønnstrekk, noe som kan være ganske praktisk. En fordel med å kjøpe tilleggsdekning gjennom arbeidsgiveren din er det faktum at retningslinjene deres kan være billigere siden de kjøper forsikringsdekning til en nedsatt gruppetakst.

Hvis du tilhører en profesjonell forening basert på yrket ditt, kan du også kjøpe funksjonshemming dekning gjennom denne tilknytningen. For eksempel American Dentists Association (ADA), American Bar Association (ABA) og Financial Planning Association (FPA) tilbyr alle valgfri funksjonshemming forsikring medlemmene kan Kjøp.

Sammendrag: De beste funksjonshemmede forsikringsselskapene i 2021

• Bris
• Trygghet
• Verge liv
• Illinois Mutual
• PIU (Petersen International Underwriters)
• MassMutual
• Gjensidig av Omaha
• Ohio National
• Principal Financial Group
• Standarden
• Ameritas