De beste stedene å sette ditt nødfond

Lik det eller ei, nødkontoer er litt kjedelige.

Og det må de være.

Hovedformålet med en nødkonto er å sitte og vente på en nødssituasjon.

Det begrenser absolutt mulighetene dine for hvor du skal holde pengene.

Fordi du kan trenge pengene på veldig kort varsel, må rektors sikkerhet være det viktigste.

Men det betyr ikke at du ikke kan prøve å tjene penger på nødkontoen din i mellomtiden.

1. Online bankkontoer

Hvis du vil holde pengene dine helt trygge, men tjene høyere renter enn du kan i en lokal bank, Vurder seriøst nettbankkontoer.

I dagens verden av elektroniske penger kan du ofte få tilgang til pengene dine fra en online -konto like raskt som du kan fra en lokal bankkontor.

Faktisk gir de fleste forskjellige alternativer for å få pengene dine, inkludert å overføre dem til en brukskonto hos en lokal bank.

Renter som nettbanker betaler for sparingen din, er en velkommen lettelse fra brøkdelene som blir betalt i lokale banker.

For eksempel:

• CIT Bank betaler for øyeblikket opptil 2,30% APY på sin Savings Builder -konto.
• Ally Bank betaler for øyeblikket 2,20% APY på alle saldonivåer på sin Online sparekonto.
• BBVA (tidligere BBVA Compass) tilbyr for øyeblikket 2,40% APY på sin pengemarkedskonto.
• HSBC tilbyr for tiden 1,30% APY på sin Direkte sparekonto.

Nettbanker har kanskje ikke lokale filialer, men de er det nærmeste som er nærmest likviditet. Og når du tenker på at rentene de betaler på spareapparater går mellom 10 og 20 ganger høyere enn det lokale banker betaler, er det vel verdt å beholde mesteparten av din nødkonto med minst én av dem.

2. Din lokale bank

Din lokale bank er alltid et solid alternativ.

Dessverre betaler de fleste ikke mye i form av renter. Og det spiller vanligvis ingen rolle om det er rentebærende kontroll, besparelser, pengemarkedereller innskuddssertifikater (CDer).

Fordi de har et nettverk av lokale filialer, trenger de ikke å betale høye renter for å tiltrekke seg kunder.

For eksempel, ifølge Federal Deposit Insurance Corporation's Ukentlige nasjonale priser og takstgrenser, gjennomsnittspriser på banksparebiler ser omtrent slik ut:

• Besparelser, 0,10%
• Rentekontroll, 0,06%
• Pengemarkeder, 0,19%
• 3-måneders CD-er, 0,22%
• 6-måneders CD-er, 0,41%

Disse rentene er direkte mikroskopiske. Men den ene fordelen med lokale banker er at de kan gi umiddelbar fysisk tilgang til pengene dine i nødstilfeller.

Og selv om renten de betaler utgjør lite mer enn støv, er det bedre enn ingenting.

3. Amerikanske statsobligasjoner

Amerikanske statsobligasjoner er kortsiktige gjeld utstedt av den amerikanske regjeringen. Og fordi de er utstedt av den amerikanske regjeringen, regnes de som de sikreste av alle investeringer, støttet av den fulle troen, kreditten og skattekraften til den amerikanske regjeringen.

De kan kjøpes i valører på så lite som $ 100 gjennom US Treasury's portal,
Treasury Direct, og med vilkår på 4 uker, 8 uker, 13 uker, 26 uker og 52 uker. Du kan både kjøpe og løse dem gjennom Treasury Direct.

Gjeldende avkastning på disse verdipapirene er alle over 2,25% APY, med spesifikke priser per 18. april 2019, som følger:

4. Laddered Deposit Certificates

CDer betaler vanligvis høyere renter enn det du får på sparekontoer eller pengemarkeder.

Men de beste prisene går til CDer som har lengre vilkår. Vanligvis starter de bedre betalende prisene med 12-måneders CDer.

Det skaper litt av et problem hvis du ønsker å bygge et nødfond. Tross alt venter ikke nødssituasjoner i 12 måneder på at CD -en din modnes. Du trenger en mulighet til å få tilgang til midler før en CD modnes.

Nå kan du vanligvis likvidere en CD tidlig.

Men hvis du gjør det, vil du bli utsatt for tidlig tilbaketrekningsstraff. Det kan koste deg flere måneders rente.

Unntak: CIT Bank 11mo No-Penalty CD (1,80%)

Et alternativ kan være å ha litt penger på en sparekonto eller pengemarkedskonto, med mesteparten av pengene dine på 12 måneders CDer som gir høyere rente.

Men en enda bedre strategi vil være å lage en "CD -stige". Stigningsdelen har å gjøre med å forskjøve løpetiden.

For eksempel kan du dele opp din nødkonto i 12 like deler og investere midlene i 12 forskjellige 12-måneders CDer.

Hvis du har $ 12 000 på din nødkonto, i stedet for å investere alt på en enkelt CD, kan du i stedet investere $ 1000 på en CD hver måned.

Du får fordelen med 2,55% APY, men hver måned har du én CD som forfaller, mens du investerer i en ny.

Fordi en CD modnes hver måned, vil du ha minst $ 1000 tilgjengelig for den måneden og for hver måned.

Slik kan du bruke en CD -stige til å tjene høyere renter på pengene dine, men også legge til et mål for likviditet til nødstilfeller.

5. Bedring

Hvis du vil legge til enda høyere avkastning på din nødkonto, og du er villig til å ta en viss risiko for å gjøre det, kan du vurdere å sette minst noen av pengene dine inn i en robo-rådgiver.

Den mest populære, og kanskje den beste robo-rådgiveren totalt sett, er Bedring.

For en lav årlig avgift på bare 0,25%vil Betterment gi deg en fullstendig forvaltet investeringsportefølje som vil bli diversifisert på tvers av aksjer og obligasjoner.

Aksjer er den mer risikofulle aktivaallokeringen, så hvis du planlegger å bruke en Betterment -konto som en nødkonto, bør du favorisere en høyere obligasjonsposisjon.

Det vil gjøre det lettere for deg å likvidere midler til mer forutsigbare verdivurderinger enn du kan med aksjer.

Men den beste bruken av en Betterment -konto er kanskje å sette hoveddelen av din nødkonto inn på den for å tjene høyere avkastning på pengene dine. Men du bør også ha en andel i mer likvide eiendeler, for eksempel de som er oppført ovenfor.

Du vil da kunne ta i bruk likvide besparelser for umiddelbare nødstilfeller og få tilgang til midler fra Betterment når enten det er behov for et større beløp, eller nødssituasjonen varer lenger enn forventet, for eksempel i tilfelle av en tap av jobb.

Uansett vil du sannsynligvis ikke sette all din nødkonto i Betterment. Det er risiko for tap ved en generell nedgang i aksjemarkedet.

Den beste måten å beskytte mot den risikoen er å sørge for at du alltid har minst noen midler på en helt likvid konto, og bruker Betterment -kontoen som en sekundær nødkonto.

Begynn å tjene med Betterment i dag >>

6. Roth IRA

Denne er litt kontroversiell som en nødkonto, men det kan faktisk gi god mening.

Hvis du legger penger i en tradisjonell IRA - eller praktisk talt hvilken som helst annen pensjonskonto - og du må ta ut penger før du fyller 59 ½, du må betale vanlig inntektsskatt av beløpet som tas ut, pluss 10% straff for tidlig uttak.

Men Roth IRA er unntaket fra den regelen.

Under det som er kjent som IRS Roth IRA Bestillingsregler, kan du trekke bidragene dine til en Roth IRA når som helst, fri for både vanlig inntektsskatt og 10% straff for tidlig uttak.

Det er fordi i henhold til bestillingsreglene anses de første midlene som er trukket fra en Roth IRA for å være dine bidrag. Og siden bidrag til a Roth IRA er ikke fradragsberettiget, de er ikke skattepliktige ved uttak.

Bortsett fra at du kan ta skattefrie tidlige uttak fra en Roth IRA, har det flere fordeler å bruke en som en nødkonto:

• De kan brukes til å tjene høyere avkastning, for eksempel ved å holde Roth IRA med Betterment.
• Investeringsinntekter på en Roth IRA er utsatt for skatt, slik at de bygger seg opp raskere enn på en skattepliktig konto.
• Siden en Roth IRA først og fremst er en pensjonskonto, vil eventuelle midler som ikke tas ut for en nødssituasjon, fortsette å hjelpe deg med å spare til pensjon.

Når din Roth IRA -konto blir stor nok, kan du kanskje beholde en liten del i likvide midler obligasjoner, å bruke som en nødkonto.

Men resten av kontoen, flertallet, kan investeres for vekst som en del av pensjonsstrategien din.

Hvor bør du sette ditt nødfond?

Som du kan se, er det flere alternativer for å sette en nødkonto enn bare den lokale banken. Det beste av alt er at du ikke trenger å velge bare én kontotype.

Du kan bruke flere, og effektivt gjøre dine nødbesparelser til noe av en diversifisert portefølje.

For eksempel kan du holde et lite beløp, si nok til å dekke levekostnader i 30 dager, på en sparekonto eller pengemarked med høy avkastning.

Du kan legge et større beløp til høyere avkastning (men trygge) investeringer, som CDer og statskasseveksler.

Deretter kan du sette det største beløpet på en vekstkonto, som Betterment og/eller en Roth IRA, for å tjene enda høyere avkastning på lang sikt.

Det vil gjøre deg i stand til å ha de likvide midlene du trenger til en nødkonto, mens du tjener mye bedre enn 0,09% på en lokal banksparekonto.