Betterment Investing Review: Gjør Investering automatisk

Jeg elsker å gjøre ting automatisk. Enten det er fakturering, direkte innskudd, fornyelse av resept eller investering, gjør ting automatisk noe lettere, og det er her vår Betterment-investeringsanmeldelse kommer inn.

Når det gjelder pensjonistplanlegging, lover et overveldende antall elektroniske verktøy og nettsteder å hjelpe deg med å skape en dynamisk og lønnsom portefølje samtidig som du reduserer gebyrene.

Denne voksende listen over tjenester inkluderer robo-rådgivere, en klasse med finansielle nettsteder som tilbyr å administrere porteføljen din med minimal personlig interaksjon og stor avhengighet av de nyeste investeringsverktøyene og programvaren.

En av de mest populære robo-rådgiverne er Bedring. Konseptet av grunnleggerne i 2008, har Betterment siden vokst til å hjelpe kundene sine med å investere milliarder dollar av sine hardt opptjente dollar. Dette er en investeringsplattform som setter investeringen din i cruise control, og til og med lar deg tjene penger på å se på TV! Du kan åpne en konto uten penger i det hele tatt, og få fordelen av profesjonelle, rimelige investeringer forvaltning som lar deg investere i tusenvis av verdipapirer med så få som noen hundre dollar.

Det har ikke vært lett. Med andre konkurrenter som Formue og Personlig kapital alltid et par skritt bak dem, har Betterment slitt med å finne en måte å skille seg ut på. Selv med konkurransen har Betterment dukket opp som en av de beste online meglerkontoer og fortsetter å øke sin markedsandel.

Om forbedring

Betterment er en online, automatisert investeringsforvalter som bruker avanserte algoritmer og programvare for å finne den perfekte investeringsstrategien for din portefølje og individuelle behov.

Hovedforskjellen mellom å investere pengene dine med en tradisjonell finansrådgiver og Betterment er at det er minimalt med menneskelig interaksjon. Med mindre du sender e -post eller ringer inn, vil kommunikasjonen din med en individuell rådgiver være veldig minimal.

Men det er noen gode nyheter for å motvirke mangelen på individuell service. På grunn av lavere driftskostnader kan Betterment kreve lavere gebyrer enn tradisjonelle finansielle rådgivere. Dette kan være enormt for personer som ønsker å ta en praktisk tilnærming til pensjonskontoen, men ikke vil betale topp dollar for tilgang til en finansiell rådgiver på toppnivå i sitt område.

Ved å bruke kompleks investeringsprogramvare tildeler Betterment investeringsporteføljen din basert på dine individuelle omstendigheter, investerings tidshorisont og tørst etter risiko.

I mellomtiden holder de avgifter på et minimum ved å bruke ETFer (børsnoterte fond) som lar deg ha en diversifisert portefølje, som aksjefond, men kan omsettes omtrent som aksjer.

Siden ETFer har svært lave utgiftsforhold, Betterment er i stand til å overføre disse besparelsene til forbrukeren. Selv om programmet allerede forvalter over 16 milliarder dollar for kundene sine, vokser de fremdeles raskt.

Fordi tjenesten er i stand til og villig til å håndtere investorer i alle stadier av formuesakkumulering, har den blitt et go-to for både erfarne og nybegynnere med forskjellige investeringsmål.

Videre er Betterments porteføljestrategi ikke rettet bare for pensjonssparing; tjenesten kan også forbedre avkastningen din på dollar du investerer for kortsiktige og mellomlange mål, som å spare til høyskole, ta en årlig ferie eller bygge opp en kontantreserve.

Hvordan forbedring fungerer

Som andre robo-rådgivere tilbyr Betterment komplett, automatisert investeringsstyring av porteføljen din. Når du registrerer deg for tjenesten, fyller du ut et spørreskjema som bestemmer risikotoleranse, investeringsmål og tidshorisont. Ut fra denne informasjonen bestemmer Betterment at porteføljen din vil bli designet som konservative, aggressive eller et nivå i mellom.

Over tid kan Betterment imidlertid justere porteføljen din for å bli gradvis mer konservativ. Når du for eksempel nærmer deg pensjonisttilværelsen, vil din aktivaallokering gradvis bli flyttet kraftigere til fordel for sikre investeringer, som obligasjoner.

Porteføljen din vil være konstruert av børshandlede fond (ETF), som er rimelige investeringsfond designet for å spore resultatene til en underliggende indeks. På denne måten prøver Betterment å matche ytelsen til de underliggende indeksene, i stedet for å overgå dem. Av denne grunn anses investeringer med Betterment-og de fleste andre robo-rådgivere-å være passiv investering. (Aktiv investering innebærer hyppig handel med aksjer og andre verdipapirer i et forsøk på å overgå markedet.)

Betterment bruker også tildelinger basert på brede investeringskategorier. Det er tre totalt:

1. Sikkerhetsnett -Dette er midler avsatt til kortsiktige behov, for eksempel et nødfond.
2. Pensjon -Dette vil naturligvis være din langsiktige investeringskonto og oppbevares i skattebeskyttet IRA.
3. Generell investering - Denne bevilgningen er dedikert til delmål, kanskje sparing til forskuddsbetaling på et hus eller til og med til barns utdannelse.

Gitt at hvert av de tre brede målene har en annen tidshorisont, vil den spesifikke porteføljetildelingen i hvert av dem være litt annerledes. For eksempel vil sikkerhetsnettet bli investert i kontanter for sikkerhet og likviditet.

Bedring Fordeler og ulemper

Bedre fordeler:

• Det kreves ingen minimumsinvestering.
• Den lave årlige avgiften på 0,25% på den digitale planen kan tillate deg å ha en $ 20.000 -konto administrert for bare $ 50 per år, eller en $ 100.000 -konto for bare $ 250.
• Skattehøsting er tilgjengelig på alle skattepliktige kontoer.
• Betterment Premium gir ubegrenset tilgang til sertifiserte finansplanleggere, og tilbyr en tjeneste som ligner på tradisjonelle investeringsrådgivere, men til en brøkdel av kostnaden.
• Check-out og kontantreserve uten gebyrer gir deg alternativer for kontanthåndtering i forbindelse med investeringsaktivitetene dine.
• Betterment tilbyr flere porteføljealternativer, inkludert Smart Beta, Social Responsible Investing og BlackRock Targeted Income Portfolio.
• Bruken av verdifond gir også potensialet for at investeringskontiene dine kan gå bedre enn det generelle markedet, siden verdiaksjer har en tendens til å være underpris i forhold til konkurrentene.
• Fleksibel portefølje vil gi deg litt kontroll over investeringsallokeringene dine, som er en funksjon som mangler fra de fleste robo-rådgivere.

Bedre ulemper:

• Betterments årlige rådgivningsgebyr ligger i den lave enden av robo-advisor-serien. Men det er noen robo-rådgivere som ikke krever noen avgifter i det hele tatt.
• Betterment tilbyr ikke alternative investeringer. Disse inkluderer naturressurser og eiendom, som tilbys av noen av konkurrentene.
• Ekstern kontosynkronisering er bare tilgjengelig med Betterment Premium.

Betterment Investment Methodology

Som de fleste andre robo-rådgivere administrerer Betterment din investeringskonto ved hjelp av Moderne porteføljeteorieller MPT. Teorien legger vekt på riktige fordelinger i ulike aktivaklasser fremfor individuelt sikkerhetsvalg.

Porteføljen din er delt mellom seks aksjeallokeringer og åtte obligasjonsfordeler. Hver tildeling representeres av en enkelt ETF som er knyttet til en indeks som er spesifikk for den aktivaklassen. Den eneste ETF vil gi eksponering for score eller hundrevis av verdipapirer i hver aktivaklasse. Det betyr at investeringen din blir spredt over tusenvis av verdipapirer i USA og internasjonalt.

De seks aksjefordelingene er som følger:

1. USAs totale aksjemarked
2. US Value Aksjer - Large Cap
3. US Value Stocks - Mid Cap
4. US Value Stocks - Small Cap
5. Internasjonale utviklede markedsandeler
6. Internasjonale vekstmarkeder

De åtte obligasjonsfordelingene er som følger:

1. Amerikanske obligasjoner av høy kvalitet
2. Amerikanske kommunale obligasjoner (vil bare bli holdt på skattepliktige investeringskontoer)
3. Amerikanske inflasjonsbeskyttede obligasjoner
4. Amerikanske obligasjoner med høy avkastning
5. Amerikanske kortsiktige statsobligasjoner
6. Amerikanske kortsiktige obligasjonslån
7. Internasjonale utviklede markedsobligasjoner
8. Internasjonale Emerging Markets -obligasjoner

Skatte-taps høsting

Siden Betterment tilbyr skattemessig høsting med avgiftspliktige investeringskontoer vil de fleste aktivaklasser ha to eller tre svært like ETFer. Dette vil gjøre Betterment i stand til å selge en tapende posisjon i en ETF for å redusere gevinster ved å vinne eiendel klasser. Alternative ETF -er kjøpes deretter for å erstatte de solgte midlene for å opprettholde målfordelingene på kontoen din.

Skattehøsting blir en stadig mer populær investeringsstrategi fordi den effektivt avskyr kapitalgevinstskatter inn i fremtidige år. Det er bare tilgjengelig for skattepliktige kontoer, siden skattebeskyttede kontoer ikke har umiddelbare skattekonsekvenser.

Hvordan forbedrer seg

Slik sammenligner Betterment seg med de tidligere nevnte selskapene, Formue og Personlig kapital.

Bedring	Formue	Personlig kapital
Minimum første investering	$0	$500	$100,000
Rådgiveravgift	0,25% på Digital; 0,40% på Premium (kontosaldo over $ 100 000)	0,25% på alle kontosaldoer	0,89% på de fleste kontosaldoer; redusert gebyr på saldo> 1 million dollar
Live -råd	Kun på Premium -abonnement	Nei	Ja
Skattehøsting	Ja, på alle skattepliktige kontoer	Ja, på alle skattepliktige kontoer	Ja, på alle skattepliktige kontoer
401 (k) Bistand	Ja, kun på Premium -abonnement	Nei	Ja
Budsjettering	Nei	Nei	Ja

Forbedringskontoer og alternativer

De første årene av Betterments eksistens tilbød de en enkelt investeringskonto som fungerte som en plan for alle. Men det er alt forandret. De tilbyr fortsatt grunnleggende investeringskontoer, men de gir deg nå et utvalg av flere investeringsalternativer.

Betterment Digital

Dette er Betterments grunnleggende investeringsplan. Det kreves ingen minimumsinvestering, og det er heller ikke et minimumskrav for løpende saldo. Betterment belaster et enkelt gebyr på 0,25% på alle kontosaldoer.

Du kan også legge til andre porteføljevariasjoner, bortsett fra Goldman Sachs Smart Beta -portefølje, som har et minimumskrav på kontosaldo på 100 000 dollar.

Betterment Premium

Betterment Premium fungerer på samme måte som den digitale planen, men den gir et høyere servicenivå. Planen gir ekstern kontosynkronisering, noe som gir Betterment et stort syn på deg over din økonomiske situasjon. Eksterne investeringskontoer kan hjelpe Betterment til å bedre koordinere porteføljeallokeringene dine med eiendeler på eksterne kontoer. De kan også komme med anbefalinger for å bedre administrere de eksterne kontoene.

Og den kanskje største fordelen med Premium -planen er at den kommer med ubegrenset tilgang til Betterments sertifiserte finansplanleggere. På denne måten konkurrerer Betterment mer direkte med tradisjonelle investeringsrådgivere, men gjør det med en robo-rådgiverkomponent.

Du trenger minst $ 100 000 for å investere i Premium -planen, og den årlige rådgivningsavgiften er 0,40%. Det er bare en brøkdel av de vanlige 1% til 2% som vanligvis belastes av tradisjonelle investeringsrådgivningstjenester.

Bedre kontantreserve

Kontoen betaler en variabel rente, for tiden satt til 0,30% APY. Betterment holder faktisk ikke disse midlene direkte, men investerer dem heller gjennom deltakende programbanker.

Det er ingen gebyr for denne kontoen, og du kan flytte penger så ofte du vil. Og for de med svært høye kontantsaldoer er kontoen FDIC forsikret for opptil $ 1 million gjennom programbankene.

Bedring Samfunnsansvarlig Investering (SRI)

SRI-porteføljer blir stadig mer populære i robo-advisor-området. Det innebærer å investere i selskaper som møter visse standarder for sosiale, miljømessige og styringsretningslinjer. Bedring indikerer at ETF -ene de bruker i deres SRI -portefølje har produsert en økning på 42% i samfunnsansvaret.

SRI -porteføljer fungerer med både Digital- og Premium -planene, ved hjelp av en lignende investeringsmetodikk. Men de gjør visse modifikasjoner, og holder ETFer basert på SRI i stedet for ETFene som brukes i porteføljer som ikke er SRI.

SRI -porteføljer krever ikke en minimumssaldo og krever ingen ekstra avgifter. Og i likhet med sine Digital- og Premium-planer, utnytter skattepliktige SRI-investeringskontoer skattehøsting.

Forbedring Fleksible porteføljer

Stikkordet i navnet er "fleksibelt" fordi hovedfunksjonen er å legge til personlige alternativer i porteføljeallokeringene dine.

Dette gjøres ved å justere de enkelte aktivaklassevektene i porteføljen din. For eksempel, hvis du har en 7% -allokering i fremvoksende markeder, kan du velge å øke den til 10% hvis du tror at sektoren sannsynligvis vil overgå andre. Men du kan også redusere tildelingen hvis du føler deg ukomfortabel.

Bedre skattekoordinert portefølje

Dette er mindre en formell portefølje og mer en investeringsstrategi. Den må brukes i kombinasjon med en skattepliktig investeringskonto og en skattebeskyttet pensjonskonto. Betterment vil deretter tildele investeringer basert på deres skatteeffekt.

For eksempel beholdes inntektsbringende eiendeler-som gir høyt utbytte og renteinntekter-på en skattebeskyttet konto. Investeringer som sannsynligvis vil generere langsiktige gevinster, beholdes på en skattepliktig investeringskonto, siden du vil kunne dra fordel av lavere langsiktig kapitalgevinstskattesats.

Goldman Sachs Smart Beta

Dette alternativet er for mer sofistikerte investorer, og krever en minimumssaldo på 100 000 dollar. Og siden det er en høy risiko/høy belønningstype, krever det også en høyere risikotoleranse.

Betterment bruker den samme grunnleggende investeringsstrategien som de gjør i andre porteføljer. Men det er en aktivt forvaltet portefølje som vil bli justert i et forsøk på å overgå det generelle markedet. Verdipapirer vil bli kjøpt og solgt i porteføljen og kan omfatte enten individuelle verdipapirer eller Smart Beta ETF.

Porteføljen har mange varianter, inkludert et bredt spekter av tildelinger. Aksjer velges ut fra fire kvaliteter: god verdi, sterk fart, høy kvalitet og lav flyktighet.

Og som andre porteføljevariasjoner som Betterment tilbyr, er det ingen ekstra gebyr for dette alternativet.

BlackRock Target Income Income Portfolio

Betterment erkjenner at noen investorer er mer interessert i inntekt enn vekst. Dette vil særlig gjelde pensjonister. BlackRock Target Income Portfolio investerer i porteføljer basert på din risikotoleranse. Dette kan bety lav, moderat, høy eller til og med aggressiv.

Disse kategoriene kan virke uvanlige for en inntektsbringende portefølje. Men mens porteføljen prøver å minimere risikoen for hovedstol, erkjenner den også at noen investorer er villige til å legge risiko til porteføljen i bytte mot høyere avkastning.

En lavrisikoportefølje kan ha en høyere allokering i amerikanske statspapirer. En aggressiv portefølje kan hovedsakelig fokusere på høyrente-virksomhetsobligasjoner eller til og med fremvoksende markedsobligasjoner som har høyere rente på grunn av større risiko.

Bedring Ingen gebyrkontroll

Levert av Betterment Financial LLC i samarbeid med NBKC Bank, er dette en sannhet gratis kontokonto. Ikke bare er det ingen månedlige vedlikeholdsavgifter, men det er heller ingen kassekreditt eller andre avgifter. De vil til og med refundere alle minibanker og utenlandske transaksjonsgebyrer du pådrar deg. Og det er ikke engang et minimumskrav til balansen.

Du får et Betterment Visa-debetkort med trykk-til-betaling-teknologi som du kan bruke hvor som helst Visa godtas. Alle kontosaldoer er FDIC -forsikret for opptil $ 250 000. Og som du kanskje forventer av et selskap på det teknologiske spissen, kan du sette inn sjekker på kontoen ved hjelp av smarttelefonen din.

Sjekk ut vår fulle Bedringskontroll gjennomgang.

Forbedring Nøkkelfunksjoner

Minimum første investering: Bedring krever ingen midler for å åpne en konto. Men du kan begynne å finansiere kontoen din med månedlige innskudd, for eksempel $ 100 per måned. Denne metoden vil gjøre det enklere å bruke gjennomsnittlige dollarkostnader for gradvis å flytte inn i porteføljeposisjonene dine.

Tilgjengelige kontotyper: Felles og individuelle skattepliktige investeringskontoer, så vel som tradisjonelle, Roth, rollover og SEP IRAer. Bedring kan også imøtekomme tillit og ideelle organisasjoner.

Ombalansering av portefølje: Leveres med alle kontotyper. Porteføljen din blir balansert på nytt når eiendelstildelingene dine avviker betydelig fra målene.

Automatisk reinvestering av utbytte: Bedring vil reinvestere utbytte mottatt i porteføljen din i henhold til målfordelingen din.

Betterment Mobile App: Du kan få tilgang til Betterment -kontoen din på smarttelefonen din. Appen er tilgjengelig for både iOS- og Android -enheter.

Kunde kontakt: Tilgjengelig på telefon og e -post, mandag til fredag, fra 9:00 til 20:00, østtid.

Kontobeskyttelse: Alle Betterment -kontoer er beskyttet av SIPC -forsikring for opptil $ 500 000 i kontanter og verdipapirer, inkludert opptil $ 250 000 i kontanter. SIPC dekker tap på grunn av meglersvikt, ikke de som skyldes markedsverdifall.

Finansielle rådspakker: Betterment tilbyr telefonkonferanser på en time med finansielle rådgivere om ulike personlige økonomiske emner. Fem temaer dekkes:

1. Komme i gang pakken: Denne pakken gir nye brukere den profesjonelle tillitserklæringen de trenger, da en profesjonell vil vurdere kontokonfigurasjonen. $199
2. Pakke med økonomisk sjekk: Denne pakken tar det et skritt videre, og gir kunden en profesjonell mening om sin portefølje og økonomiske forhold. $299
3. College Planning -pakke: Som navnet tilsier, hjelper denne pakken foreldre som investerer med målet om å betale for barnas høyskoleutdanning de neste 5-18 årene. $299
4. Ekteskapsplanleggingspakke: Det kan være vanskelig å slå sammen økonomi, så Betterment opprettet denne planen for å hjelpe forlovede par og nygifte med å lykkes når de forener liv og eiendeler. $299
5. Pensjonistplanlegging: Investeringsmålene og strategiene dine endres når du nærmer deg pensjonisttilværelsen. Denne pakken hjelper deg å holde deg i mål for å møte dem. $299

Pensjonistsparingskalkulator: Robo-rådgivere er populære valg for pensjonskontoer. Av denne grunn tilbyr Betterment kalkulatoren for å hjelpe deg med å projisere pensjonsbehovet ditt. Ved å skrive inn grunnleggende informasjon i kalkulatoren (det vil synkronisere eksterne kontoer hvis du har en Premium -konto - inkludert arbeidsgiver-sponsede pensjonsordninger) vil det gi deg beskjed om du er på sporet for å nå målene dine eller om du trenger å gjøre det justeringer.

Hvordan registrere meg for en forbedringskonto

Registreringsprosessen for Betterment er en av de mest brukervennlige der ute for enhver megling. Den kommer med enkle å følge instruksjoner og som en strømlinjeformet registreringsprosess som brukerne kan navigere gjennom på få minutter.

Start prosessen først ved å klikke på knappen nedenfor.

Registrer deg for en forbedringskonto

Etter den første registreringsprosessen kan brukerne forvente en enkel transaksjon når de overfører penger til kontoen, omtrent som å flytte penger fra en sjekk til en sparekonto.

Når du starter registreringsprosessen, får du et valg mellom fire forskjellige investeringsmål:

Jeg valgte "Invester for pensjon". Det vil spørre din nåværende alder, din årlige inntekt, og deretter gi deg et valg av kontoer å bruke. Det inkluderer en tradisjonell, Roth eller SEP IRA, eller til og med en individuell skattepliktig konto. Jeg valgte en tradisjonell IRA.

Basert på en 30-åring med en inntekt på 100 000 dollar, gir Betterment følgende anbefaling:

Du har til og med muligheten til å ha de spesifikke aktivaallokeringene oppført. Etter å ha klikket "Fortsett", blir du bedt om å oppgi e -postadressen din og opprette et passord. Du blir deretter ført til applikasjonen, som vil be om generell informasjon, inkludert navn, adresse, telefonnummer og hvordan du hørte om Betterment.

Når kontoen din er opprettet, kan du finansiere den umiddelbart, ved å koble til bankkontoen din eller ved å sette opp gjentatte innskudd.

Du kan også sette opp andre kontoer, for eksempel "Administrer utgifter med kontroll" eller "Invester for et langsiktig mål".

Hvorfor du bør åpne en konto med forbedring

Selv om nesten alle som investerer kan ha nytte av online porteføljeforvaltning og rådgivning, er denne tjenesten definitivt rettet mot visse typer investorer. I de fleste tilfeller vil Betterment fungere best for:

• Hands-off investorer som har litt investeringskunnskap -Siden det tar seg av de tunge løftene for deg, fungerer det best for investorer som ønsker å ta en hands-off tilnærming til investeringsporteføljen. Passive investorer kan la Betterment håndtere logistikken mens de bruker online kontoadministrasjon for å holde et godt øye med kontoene sine.
• Nybegynnere som trenger hjelp - Begynnende investorer som bare lærer tauene kan vende seg til Betterment for online porteføljeforvaltning med lave avgifter. De mange elektroniske verktøyene og det brukervennlige grensesnittet gjør det enkelt for nybegynnere å få grep om grunnleggende økonomiske konsepter og investeringsstrategier.

Robo-rådgivere vokser i popularitet og kan lett erstatte personlige rådgivere i nær fremtid. Med lavere avgifter og avansert programvare som kan maksimere resultatene, får investeringer på nettet absolutt et forsprang.

Om Betterment er riktig for deg, avhenger av dine individuelle behov og investeringsmål. Hvis du er en praktisk investor som ønsker å vokse pensjonsmidlene dine uten å betale mange gebyrer, kan Betterment være ideelt. I tillegg kan nybegynnende investorer dra stor nytte av de elektroniske verktøyene og investeringsutdanningen som tilbys via Betterment -nettstedet.

Hvis du tror Betterment -investering kan være akkurat det din portefølje trenger, registrer deg for en ny konto i dag.

Hvis du imidlertid finner ut at du vil bli bedre tjent med en mer praktisk tilnærming, kan du sjekke ut de andre alternativene for meglerkontoer på nettet. Som sertifisert finansiell planlegger har jeg hatt en sjanse til å jobbe med flere av disse plattformene og har gjort følgende anmeldelser:

• Motif Investing Review
• Lending Club Review
• Ally Invest Review