Wlue er den sanne kostnaden for eierskap av hus? En nærmere titt på hvilken som er best mellom en 30 års fast boliglånsrente eller en 15 års fast boliglånsrente ...
Har du noen gang vært i en situasjon hvor du ønsket å kjøpe noe virkelig ille? Kanskje det var noe du ønsket deg egentlig dårlig, men du trengte det ikke helt.
Bare for hypotetisk skyld, la oss si at du virkelig trenger (jeg vil si) den nye Apple iPad og med de fine inngangsprisene på $ 499. Du må kjøpe den, men dessverre har du ikke kontanter akkurat nå, så du kjøper den på kreditt.
Alle andre gjør det, hvorfor ikke du?
Trenger du en kredittgrense, går du til den første långiveren, og de inngår en avtale som lar deg betale den tilbake over 3 måneder på $ 200 per måned.
I løpet av de tre månedene betaler du totalt $ 600, hvorav $ 100 er renter. Ikke sikker på om du får det beste tilbudet du handler rundt og går til andre utlåner.
Den andre långiveren lokker deg med et godt tilbud som bare får deg til å betale $ 125 måned, men du gjør det i en seks måneders periode. Den totale summen du betaler er $ 750, hvorav $ 250 er renter.
Selv om du med den andre utlåneren betaler mindre per måned, tar det lengre tid å eie iPad -en din, og du ender opp med å betale halvannen ganger det den faktisk er verdt! Hvor ille har du det egentlig trenge den?
Hvilket lån vil du velge?
Hvis en lignende situasjon, ville du låne utlåner fra? Som jeg er sikker på at du kan fortelle, er det mye likhet med å kjøpe bolig. Når du bestemme mellom et 15-årig boliglån og et 30-årig boliglånSørg for å vurdere og veie alle fordeler og ulemper før du tar din beslutning.
Fordeler med å velge 30 -års boliglån over 15 års boliglån
Generelt er grunnen til at de fleste boligkjøpere tar et 30-årig boliglån fordi de ikke har råd (eller tror de ikke har råd) en høyere månedlig betaling.
Men hvis du kan finne en måte å få en 15-årig boliglånsrente til å fungere innenfor budsjettet ditt, kan det virkelig lønne seg i lengden.
Du ville eie hjemmet ditt før og betale mindre for det (til slutt), og du ville sannsynligvis også gjort det lås lånet ditt til en lavere rente.
For eksempel... La oss si at du vil kjøpe et hus for $ 300 000. Hvis du tok et 30-årig fastrentelån på 6,5%, betaler du rundt $ 1900 per måned. Til slutt vil du ha brukt 300 000 dollar på huset ditt, og 382 633 dollar på renter. Det er totalt $ 682 633... over det dobbelte av prisen på hjemmet ditt.
Hvis du kjøpte det samme huset med et 15-årig fastforrentet boliglån på 6,0%, vil din månedlige betaling være omtrent $ 2532.
På slutten av 15 år vil du imidlertid ha brukt bare 455 682 dollar. Det er 300 000 dollar på huset og bare 155 682 dollar på renter.
Det er $ 226,951 mindre enn med det 30-årige boliglånet!
Hva kan du gjøre med $ 226 951 ekstra?
De "ekstra" pengene kan investeres, brukes til å finansiere barnets opplæring, brukes til å renovere huset, etc.
Det er opp til deg å avgjøre om de ekstra pengene som betales hver måned er verdt den langsiktige utbetalingen.
Men husk... begrepet er også kortere. Tenk å eie hjemmet ditt før barna begynner på college.
Du ofrer bare hver måned i 15 år, og deretter... ingen flere betalinger. Alt er ditt!
Ulemper ved å velge 15 -årig boliglånsrente Over 30 -års boliglånsrente
Å være for ivrig når det gjelder å betale ned boliglånet ditt, har en risiko. Den første
Hva er ulempene? Den mest åpenbare ulempen er at den månedlige betalingen er høyere.
Dette kan bety en betydelig endring av utgiftsvanene dine.
En annen ulempe: ved å betale mindre renter, får du mindre skattefradrag.
Gjør en ekstra betaling
Selv om det er spennende å tiltrekke seg huset ditt om 15 år, er det en drøm for mange. Min kone og jeg hadde lekt med ideen om å velge et 15-årig boliglån til vårt nye hus, men da vi begynte å knuse tallene innså vi at vi drømte og drømte stort.
Løsningen vår var å betale en ekstra betaling per år.
For eksempel, hvis du bruker eksemplet ovenfor, et boliglån på $ 300 000, 30 år med fast rente på 6,5%, og hvis vi bidrar bare $ 200 ekstra hver måned (0r $ 2400 per år) mot prinsippet, kan vi potensielt betale ned på boliglånet vårt nesten 7 år før og spar over $ 100 000 i renter.
For oss får vi fordelen av å betale ned på boliglånet tidligere, samtidig som vi ikke trenger å være bundet til en høyere månedlig betaling i tilfelle vi får uventede rykninger i inntekten senere i livet. Vanligvis er dette den samme metoden som jeg vil foreslå de fleste.
Det er mye verdi i fleksibilitet og å la alternativene være åpne.